互聯(lián)網(wǎng)金融火爆，但其并非一線城市的專利，2014年中央一號文件在聚焦“三農(nóng)”問題的時候，把目光對準了更為具體的農(nóng)村金融改革，而在推進改革的過程中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合國家金融改革和金融創(chuàng)新的政策方向，成為上好的題材。
開了網(wǎng)店才知道余額寶
在一線城市，眾人皆知的余額寶、P2P網(wǎng)貸等，到了農(nóng)村可能就是一個生僻詞了。據(jù)一份對中國某縣的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中102名中青年的問卷調(diào)查報告顯示，不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的有97人，了解過互聯(lián)網(wǎng)金融的僅有3人，而已經(jīng)成為用戶的只有2人。
在網(wǎng)上銷售農(nóng)產(chǎn)品的小徐經(jīng)常要去農(nóng)村進貨，他告訴記者，直到現(xiàn)在還仍然延續(xù)著一手交錢一手交貨這種最傳統(tǒng)的交易模式。“其實已經(jīng)和當?shù)氐纳a(chǎn)商很熟了，也相互信任，如果他們愿意，完全可以用支付寶等進行交易，能省去不少人力，但他們都不會用。”
20歲出頭的白曉斌居住在四川省某縣，在網(wǎng)上開了一家淘寶店，他告訴記者，自己試水的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就是余額寶，但完全是因為自己開了網(wǎng)店才知道的。“不要說父母那一輩人，即使和我同齡的人，如果不開網(wǎng)店，也基本上對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品沒什么概念，也很少有人去關注這些東西。”白曉斌說。當記者問起P2P網(wǎng)貸等其它產(chǎn)品時，白曉斌表示沒聽說過P2P網(wǎng)貸，余額寶是他唯一接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
網(wǎng)絡普及 終端稀缺
說到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的情況，共青團陜西省委農(nóng)工部部長魏延安告訴記者的第一句話就是以西安的一些農(nóng)村為例，不要說互聯(lián)網(wǎng)了，就算像POS機一類的金融終端也還沒有普及，現(xiàn)在還處于初級階段。“現(xiàn)在，農(nóng)民取錢不是到郵政儲蓄所，就是到信用合作社。”魏延安說。
浙江遂昌網(wǎng)店協(xié)會會長潘東明也告訴記者，遂昌的網(wǎng)絡設施基本上都普及了，但各種終端很少，尤其是沒有適合農(nóng)村用的POS機。“現(xiàn)在購物支付的方式基本上都是現(xiàn)金，還不是很方便，其實農(nóng)民還是很有需求的。”
據(jù)了解，早在2012年，央行就會同有關方面，啟動了農(nóng)村移動支付的試點工作，試水農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革。央行副行長劉士余曾表示，提供移動支付業(yè)務時，眼睛不能只盯著經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而是要選擇適合的技術和商業(yè)模式來滿足農(nóng)村消費者的基本需求。
魏延安告訴記者，首先，大多數(shù)移動支付產(chǎn)品都在智能終端上進行開發(fā)，智能手機在農(nóng)村的普及率還比較低，這直接制約了農(nóng)村用戶使用移動支付服務；其次是資金，在城市開展業(yè)務，會有一部分消費者愿意承擔終端置換的費用，而在農(nóng)村這種意愿就要低很多。
潘東明向記者透露，現(xiàn)在正在和一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如支付寶等談判，推出一些更適合農(nóng)村用的POS機，比如指紋、人臉識別等。
沒有針對農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品
“從宏觀上講，信用社、農(nóng)商行、郵政的業(yè)務量會減少，更多的業(yè)務可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決；從微觀上講，農(nóng)村百姓可以及時地用互聯(lián)網(wǎng)金融進行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理其比較關注的社保、低保的相關業(yè)務。”一金融界人士告訴記者。
但是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融本身在服務對象與內(nèi)容上并沒有傾向于農(nóng)村市場。“如果你進入某銀行的個人網(wǎng)銀界面，你可以用個人網(wǎng)銀買理財、買車險、買基金等。然而，農(nóng)村百姓需要的不是基金，也不是理財，而更需要的是與農(nóng)業(yè)相關、與農(nóng)村百姓相關的金融產(chǎn)品，比如將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉儲、運輸、營銷等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，但是現(xiàn)在很少有企業(yè)開發(fā)這類產(chǎn)品。”魏延安說。
農(nóng)信社信息化水平低
農(nóng)村銀行、農(nóng)信社是農(nóng)村主要的金融服務機構(gòu)，但很少有此類農(nóng)村金融服務機構(gòu)是盈利的。“農(nóng)民貸得不多，少則三五千，多則幾萬，對于那種貸幾百萬的業(yè)務來說，這些業(yè)務效益很低，因此農(nóng)信社的量不多。而且有些農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行仍未正式上線，手機銀行也只處于計劃階段。”魏延安告訴記者。
據(jù)了解，農(nóng)信社雖然經(jīng)過多年的改革與不良資產(chǎn)置換等國家扶持政策的支持，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況已略有好轉(zhuǎn)，但是還是存在管理和經(jīng)營效率較低的情況。“我覺得農(nóng)信社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還是對長遠有好處的，就以農(nóng)民經(jīng)常需要的貸款為例，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過線上線下相結(jié)合的方式進行信用評估，提高信用審核的效率，簡化貸款審批的手續(xù)，更加貼近農(nóng)戶貸款的需求。”潘東明說。
記者從郵政儲蓄銀行了解到，郵儲銀行將在農(nóng)村布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比如，基于農(nóng)村經(jīng)濟市場的特殊性，可以在“個人網(wǎng)銀”、“企業(yè)網(wǎng)銀”的基礎上，單獨設立“農(nóng)村網(wǎng)銀”等，堅持“農(nóng)村特色化”。
