（持卡消費(fèi)群體不斷擴(kuò)大）
 

  如今，使用信用卡消費(fèi)的市民越來(lái)越多，結(jié)賬時(shí)人們通常只注意消費(fèi)額度，卻忽略了消費(fèi)店鋪的名稱，細(xì)心的持卡人卻發(fā)現(xiàn)，信用卡消費(fèi)明細(xì)有點(diǎn)“亂”。記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，名稱不一致的背后，掩藏的卻是商戶為了利益篡改行業(yè)申請(qǐng)POS機(jī)以及部分收單機(jī)構(gòu)無(wú)原則拓展業(yè)務(wù)的混亂局面。

    餐飲店消費(fèi)卻打出茶葉店明細(xì)

    市民孫先生持有一張交通銀行的信用卡，去年12月份，他持這張信用卡在一些餐飲機(jī)構(gòu)消費(fèi)，到今年1月份查詢消費(fèi)明細(xì)賬單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)很多奇怪的消費(fèi)記錄。“賬單上有很多與事實(shí)不符的消費(fèi)明細(xì)，比如華詳苑茗茶店、華銀支付以及一些超市的名字，事實(shí)上，這些地方我根本沒(méi)有去消費(fèi)過(guò)。依據(jù)劃卡的時(shí)間日期，我回想起其中一條記錄應(yīng)該是在一家西餐廳發(fā)生的。”

    據(jù)孫先生介紹，他拿到的信用卡明細(xì)賬單上，實(shí)際消費(fèi)記錄和明細(xì)賬單上名稱不符合的至少有五六條。將這一情況反映給交通銀行客服后，記者得知，如果顧客在消費(fèi)實(shí)體店內(nèi)的機(jī)器上刷卡而消費(fèi)明細(xì)和實(shí)體店名稱不符，那么很可能是實(shí)體店申請(qǐng)機(jī)器時(shí)沒(méi)有注冊(cè)真實(shí)名稱，但也不排除商家擅自移機(jī)的情況。

    在咨詢銀行、銀聯(lián)的工作人員后記者了解到，出現(xiàn)明細(xì)與消費(fèi)不一致的情況，有可能會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)記錄和消費(fèi)額度的確認(rèn)。另外，一些實(shí)體店所冒用的名稱大多涉及一些批發(fā)企業(yè)及公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)應(yīng)這些機(jī)構(gòu)的刷卡消費(fèi)大多沒(méi)有信用卡積分，這樣消費(fèi)者在不知情的情況下利益受損。一些餐飲企業(yè)則故意造成POS機(jī)注冊(cè)名稱與實(shí)際不符，如此操作的最大動(dòng)機(jī)，則是要逃避相應(yīng)行業(yè)較高的扣率。這部分商家的特殊需求在部分第三方的收單機(jī)構(gòu)得到落實(shí)，并且形成利益鏈條。

    一張身份證就能辦出pos機(jī)

    通常人們所知的POS機(jī)收單機(jī)構(gòu)，除了普遍意義上的各大銀行、銀聯(lián)等，還有銀行授權(quán)的部分第三方支付機(jī)構(gòu)。

    記者從中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等銀行的POS機(jī)辦理機(jī)構(gòu)了解到，正常情況下，辦理POS機(jī)的商戶需要經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)登記、依法經(jīng)營(yíng)、有良好的商業(yè)信譽(yù)，有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和特色、財(cái)務(wù)制度健全、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，未被列入銀聯(lián)不良商戶名單、在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶。商戶需要提交法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證以及法定代表人的身份證，對(duì)于限制類商戶應(yīng)提供最近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)證明材料，另外還要到商家的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察。辦理POS機(jī)業(yè)務(wù)本身不收取費(fèi)用，但機(jī)器運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，銀行會(huì)依據(jù)國(guó)家發(fā)改委的相關(guān)規(guī)定，按照全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)每筆額度執(zhí)行一定的手續(xù)費(fèi)。

    銀行方面審批手續(xù)如此嚴(yán)格，孫先生的賬單上為何還會(huì)有這么多不符合實(shí)際的消費(fèi)記錄？銀聯(lián)商務(wù)包頭工作站以及人民銀行包頭市中心支行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科的工作人員稱，問(wèn)題有可能出現(xiàn)在第三方的代辦機(jī)構(gòu)上。事實(shí)上，記者采訪中了解到，目前第三方辦理機(jī)具的收單機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)混亂，有的甚至只要一張身份證就可以申請(qǐng)下來(lái)一部POS機(jī)。采訪中，記者聯(lián)系到了一家代辦公司，表示要辦理一臺(tái)POS機(jī)，對(duì)方?jīng)]有詢問(wèn)是個(gè)人還是商戶，只要求記者提供本人的身份證復(fù)印件以及一個(gè)銀行賬戶，并稱將上述信息通過(guò)拍照的方式直接發(fā)送到對(duì)方的電子郵箱內(nèi)，約一周時(shí)間就能申請(qǐng)下來(lái)。記者詢問(wèn)收費(fèi)情況時(shí)，對(duì)方則稱如果想要辦理最低費(fèi)率的，他們需要做一套手續(xù)，包括機(jī)器在內(nèi)只要一次性交納1500元，一切都能搞定。如果不需要辦理這些手續(xù)，900元就可以申請(qǐng)。

    交談過(guò)程中記者了解到，持卡人每通過(guò)POS機(jī)消費(fèi)一筆，商戶需要向發(fā)卡行、銀聯(lián)以及收單機(jī)構(gòu)交納一定比例的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)因商戶經(jīng)營(yíng)范圍及行業(yè)的差別而不同，通常批發(fā)類的企業(yè)手續(xù)費(fèi)較低，多按筆來(lái)收取，餐飲、娛樂(lè)等行業(yè)的手續(xù)費(fèi)較高，一般要按照消費(fèi)金額的1%至2%來(lái)收取，一些公共機(jī)構(gòu)的費(fèi)率則為零。POS機(jī)費(fèi)率越低，商家賺取的利潤(rùn)就越高，辦理這樣的機(jī)具，代辦機(jī)構(gòu)的要價(jià)也會(huì)越高。孫先生信用卡消費(fèi)賬單上的不實(shí)明細(xì)，大多是餐飲行業(yè)開具的，這也是由于餐飲行業(yè)的費(fèi)率相對(duì)較高造成的。

    違規(guī)操作無(wú)處罰依據(jù)

    人民銀行包頭市中心支行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科工作人員告訴記者，合法的發(fā)單機(jī)構(gòu)需要在省一級(jí)別的金融機(jī)構(gòu)報(bào)備，目前內(nèi)蒙古范圍內(nèi)登記的第三方收單機(jī)構(gòu)大約有15家，在包頭地區(qū)報(bào)備的有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的只有銀聯(lián)、通聯(lián)兩家。運(yùn)營(yíng)模式上，這些專業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)一般有銀行的授權(quán)就可以開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

    目前收單機(jī)構(gòu)作為企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，同樣按照安裝機(jī)具的數(shù)量提成，在此過(guò)程中難免出現(xiàn)業(yè)務(wù)員為了追求業(yè)務(wù)量而不規(guī)范操作的問(wèn)題。另外，目前還沒(méi)有一部專門的法規(guī)針對(duì)POS機(jī)業(yè)務(wù)的這種不規(guī)范行為作出處罰。即便查出問(wèn)題，鉆空子的商家付出的最大代價(jià)不過(guò)是停用或撤銷POS機(jī)，相比逃避的扣費(fèi)，違規(guī)成本很低。

    采訪中記者了解到，一些第三方的代辦機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，只有少數(shù)業(yè)務(wù)人員有固定的辦公地點(diǎn)和公司名稱，可以見(jiàn)面辦理。另一部分業(yè)務(wù)人員則要求直接把相關(guān)的辦理資料拍照發(fā)送電子郵件，事后將費(fèi)用轉(zhuǎn)賬到指定賬戶，辦公地點(diǎn)甚至公司名稱都無(wú)從告知，這部分收單機(jī)構(gòu)很可能是游離在報(bào)備體系之外的非法機(jī)構(gòu)。

    針對(duì)違規(guī)使用其他行業(yè)低費(fèi)率的這部分機(jī)具，建行、中行等銀行表示：作為收單行，他們只對(duì)自己設(shè)置的這部分POS機(jī)進(jìn)行正常的維護(hù)和監(jiān)管，如果發(fā)現(xiàn)用戶擅自移機(jī)或者機(jī)器出現(xiàn)不符合相關(guān)規(guī)定的使用情況，銀行會(huì)依據(jù)情況要求商戶整改，甚至作出撤機(jī)的決定。銀聯(lián)方面也表示，他們會(huì)對(duì)安裝的機(jī)具在后臺(tái)進(jìn)行定期巡查，實(shí)際運(yùn)營(yíng)中也會(huì)前往店內(nèi)檢查，監(jiān)控擅自移機(jī)等行為。

    具體到POS機(jī)后期的維護(hù)和監(jiān)管，人民銀行包頭市中心支行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科工作人員表示，銀行很難從系統(tǒng)中監(jiān)控POS機(jī)后臺(tái)結(jié)算情況，目前是各家收單機(jī)構(gòu)自行監(jiān)管各自設(shè)置的機(jī)具。人民銀行本身也有監(jiān)管職責(zé)，但僅針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，也就是發(fā)單機(jī)構(gòu)，對(duì)于個(gè)人行為沒(méi)有權(quán)限。而那些管理相對(duì)松散的第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)辦理的機(jī)具，一方面需要依靠商戶來(lái)拓展業(yè)務(wù)，一方面又要自行監(jiān)督，即便發(fā)現(xiàn)代刷或者移機(jī)現(xiàn)象，也難以起到監(jiān)管作用。

    莫為小利冒大險(xiǎn)

    在監(jiān)管無(wú)力的情況下，不少商家為了從每筆扣費(fèi)中占幾元到幾十元不等的便宜甘愿違規(guī)操作，卻不知這很可能冒了更大的風(fēng)險(xiǎn)。采訪中，人民銀行包頭市中心支行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科工作人員告訴記者：此前在旗縣區(qū)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)此類機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)詐騙商戶的事件，收單機(jī)構(gòu)在后臺(tái)將結(jié)算賬戶鏈接到自己的個(gè)人賬戶上，導(dǎo)致商家提供了服務(wù)，消費(fèi)者劃卡后消費(fèi)額卻被劃入后臺(tái)收單機(jī)構(gòu)的個(gè)人賬戶中，商家利益受損。因?yàn)檗k理機(jī)具是通過(guò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬進(jìn)行，商戶沒(méi)有見(jiàn)過(guò)辦理者，此類事件往往難以找到當(dāng)事人，且劃走的額度也難以追回。因此建議商戶到銀行、銀聯(lián)等正規(guī)的收單機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。另外，已經(jīng)從其他收單機(jī)構(gòu)辦理機(jī)具且注冊(cè)名稱不符的商戶，如果發(fā)現(xiàn)消費(fèi)額結(jié)算到賬時(shí)間不及時(shí)或者不規(guī)范也應(yīng)提高警惕（正常情況下銀聯(lián)結(jié)算的規(guī)律應(yīng)是每日晚間9時(shí)至次日早晨，節(jié)假日除外）。