手機錢包
當手機越來越侵入到人們的生活時，下一個被智能手機改變的，又會是什么？
被干掉的，很有可能就是我們的錢包?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代漸行漸近，紙幣或許正慢慢的消失——這就是被移動支付改變的生活。一部智能手機，已經(jīng)開始逐漸代替錢包，坐車、訂票、購物，在我們身邊，如影隨形。
來自手機淘寶的最新數(shù)據(jù)顯示，手機已經(jīng)成為目前用戶的主要購物渠道之一。今年“雙11”通過手機購買的成交額高達53.5億，是去年的5.6倍；通過手機成交的商品筆數(shù)達到3590萬筆，占比整體交易額的21%。25歲以下的年青人，半數(shù)衷愛手機購物。
移動支付的國際市場，早就已經(jīng)沸騰。在美國，新興公司有Square，PayPal不甘落后，谷歌(1058.41, 12.48, 1.19%)有Google?Wallet，蘋果(533.4, 9.66, 1.84%)也在iOS里埋下Passbook、準備做移動支付。NetBanker統(tǒng)計，預(yù)計2015年將達到6700億美元。
明年5月1日起，移動支付國家標準正式實施。中國移動支付市場狼煙四起，進入前戰(zhàn)國時代群雄紛爭——有中國移動、聯(lián)通等移動運營商，還有支付寶、錢袋寶等應(yīng)用提供商，銀行、銀聯(lián)等支付服務(wù)商，POS機、芯片等設(shè)備提供商。
正在消失的錢包
程澄(化名)現(xiàn)在每次出差，幾乎都忘記帶信用卡，錢包貌似也成了擺設(shè)。商務(wù)手機上的幾個移動支付APP，幾乎解決了他的全部問題。
正像他太太已經(jīng)習(xí)慣在淘寶購物，用支付寶付款。程澄常用的APP有去哪兒(25.85, 1.15, 4.66%)、攜程(46.76, 1.65, 3.66%)、騰付通和高鐵管家，加上一兩家網(wǎng)銀，機票、高鐵和酒店，輕松搞定。
在廣州白云機場和上海虹橋機場，甚至在上海的地鐵沿線，微信支付和支付寶錢包的廣告牌鋪天蓋地，爭奪已經(jīng)趨近白熱化。近日，支付寶公告稱，從2013年12月3日起，支付寶個人用戶在PC端使用支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬將不再享有免費轉(zhuǎn)賬額度。
程澄太太的消費習(xí)慣怕要改變了——平時在上班閑暇時間用電腦購物的好日子要大大折扣。支付寶帶來一個壞消息，將對PC端賬戶間轉(zhuǎn)賬費率進行調(diào)整，原先每月的免費額度取消，費率由0.5%調(diào)整為0.1%，0.5元起收，10元封頂，按每筆交易收取。原有的費率及免費轉(zhuǎn)賬額度從2013年12月3日起停用。
與此同時，手機支付寶錢包轉(zhuǎn)賬繼續(xù)免費。支付寶的企圖昭然若揭，其在PC端的收費策略，最主要的原因，就在于騰訊(439.4, 2.40, 0.55%, 實時行情)微信支付對其生態(tài)圈的威脅；支付寶希望借此把PC端用戶遷移到“支付寶錢包”。
盡管在今年的“雙11”，阿里巴巴集團旗下的淘寶和天貓在一天內(nèi)做到350億元的平臺成交額，但一貫自信滿滿的掌門人馬云，心中仍是隱隱不安。在他看來，電商在PC端的戰(zhàn)役已經(jīng)基本結(jié)束，而在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的爭奪才剛剛開始。
阿里小微金融服務(wù)集團CEO彭蕾對媒體的解讀頗有意味，“阿里巴巴對移動戰(zhàn)略非常重視，也是一篇騰訊高管對移動戰(zhàn)略的解讀刺激了阿里方面，讓阿里感受到了來自騰訊移動領(lǐng)域的威脅。”
騰訊電商的一組數(shù)據(jù)讓馬云壓力頗大：從8月中旬易迅網(wǎng)全面接入微信支付后至8月31日，易迅網(wǎng)微信支付訂單量已累計3萬單，日均訂單在1600單以上。“財付通及微信支付將維持現(xiàn)在的收費率不變。”財付通相關(guān)負責(zé)人的表態(tài)意味深長。
中國移動支付市場的戰(zhàn)火已經(jīng)點燃。為此業(yè)內(nèi)人士戲謔，背靠的電商或用戶平臺實力越強，支付平臺的市場影響力越大；身后沒有電商資源平臺，則必須在特定垂直行業(yè)進行深耕、在某環(huán)節(jié)進行單點擊破。
在移動互聯(lián)網(wǎng)和移動金融時代，支付寶為自己設(shè)立了一個比PC時代宏大得多的目標：取代錢包，戰(zhàn)勝現(xiàn)金，成為個人金融的入口。
比馬云和阿里走得更早的是，還有真正的行業(yè)大佬。早在今年6月份，中國移動與中國銀聯(lián)共同推出移動支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機錢包。對客戶而言，手機錢包將客戶的各種實體卡電子化，客戶通過手機錢包客戶端下載電子卡應(yīng)用到NFC-SIM卡后，拿著NFC手機便可實現(xiàn)商戶消費、刷公交、刷門禁等。
移動支付爭奪戰(zhàn)
在移動支付的前戰(zhàn)國時代，并未有真正的戰(zhàn)國七雄出現(xiàn)——現(xiàn)在在標準性、安全性等基礎(chǔ)問題上，都存許多爭議與模糊，移動支付市場還是混戰(zhàn)一片。
國外的先烈們也是在摸著石頭過河。谷歌、Square和Isis等科技公司投入的大量精力財力都是收效甚微，而做咖啡的星巴克，卻出人意料地開發(fā)出了美國市場最成功的手機支付方式。
《華爾街日報》此前的報道稱，在過去的季度里，美國消費者每周通過手機錢包的方式向星巴克支付400萬美元，相當于總交易量的1/10。與其他的電子錢包軟件不同，星巴克的移動客戶端相當于是一張電子版的會員卡，其設(shè)計和使用都相當簡單方便。
星巴克不過嘗了第一口鮮。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展及3G技術(shù)在全球的全面普及，移動支付手段迅猛發(fā)展，吸引了包括銀行、電信運營商、智能手機制造商和零售商在內(nèi)的眾多行業(yè)參與角逐。
盡管愈發(fā)受到各界關(guān)注，當前全球移動支付行業(yè)在資金轉(zhuǎn)移市場所占的份額仍非常小，不過增長速度確實兇猛。據(jù)市場調(diào)研公司Juniper?Research的數(shù)據(jù)，到2017年移動支付規(guī)模有望達1.7萬億美元，僅占全球零售交易額的4%。
而在中國，這一數(shù)據(jù)更沒任何說服力。分析機構(gòu)認為，當前移動支付行業(yè)存在巨大機遇，同時面臨來自技術(shù)、商業(yè)和監(jiān)管模式等多方面的挑戰(zhàn)，預(yù)計未來將經(jīng)歷大幅度的行業(yè)洗牌。
中國同樣面臨類似的困境。與此同時，近年來，更多的與移動支付相關(guān)的新產(chǎn)品、新技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，而致力于這一領(lǐng)域的技術(shù)公司的投資價值逐漸為市場所認可?？偛课挥谂f金山、由Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克·多爾西創(chuàng)辦并執(zhí)掌的Square公司于2010年推出面向iPhone和安卓系統(tǒng)手機的信用卡讀卡器。
而在中國，快錢正推進移動支付布局，尋求做中國“square”。有消息稱快錢正在開發(fā)一款類似于手機錢包的產(chǎn)品。該款產(chǎn)品除了具備優(yōu)惠券管理等時下熱門的功能外，還可以進行訂單推送、訂單合并支付等功能，并有望形成整體移動支付行業(yè)解決方案。
EnfoDesk易觀智庫研究發(fā)現(xiàn)，近兩年隨著以手機刷卡器為典型產(chǎn)品的美國“square”刷卡器產(chǎn)品在本土取得快速發(fā)展以后，中國的支付企業(yè)也開始在移動支付領(lǐng)域進行相應(yīng)的產(chǎn)品布局。從2011年下半年開始，中國市場上越來越多的廠商如快錢、拉卡拉、樂刷、盒子支付等相繼推出了手機音頻刷卡器支付產(chǎn)品。
FT的報道預(yù)計，Square公司有望在未來五年內(nèi)創(chuàng)造逾10億美元的收入。假設(shè)該公司利潤率達75%，稅率為35%，則能收獲2.82億美元的凈利潤。
此前，拉卡拉公布2013年第三季度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，其移動支付交易規(guī)模達981.1億，環(huán)比增長超200%，移動支付的注冊用戶突破400萬，其中信用卡還款和轉(zhuǎn)賬匯款占據(jù)最大交易份額，平均單筆金額均超過6000元。
這一數(shù)字，無疑更是吸引著前仆后繼的追隨者，誰是探路者，誰又成了先烈？
千億蛋糕的誘惑
在移動支付市場，同樣需要“拼爹”。中國移動支付領(lǐng)域流傳的一句戲語稱，雖說江湖混戰(zhàn)，只要銀行關(guān)系硬，一切都能搞定。
但是如果銀行加入戰(zhàn)局了呢，誰能成為最后的贏家？移動支付的主流還是銀行，第三方支付公司的規(guī)模和影響力無法與之匹敵。但第三方支付在創(chuàng)新和順應(yīng)客戶需求上反應(yīng)速度會更快。
11月14日，招商銀行發(fā)布，攜手手機品牌OPPO就NFC支付達成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。而OPPON1正是國內(nèi)品牌智能手機廠商首款支持NFC支付功能的手機產(chǎn)品。
這一合作相當具有標本意義——被認為是招商銀行面對第三方支付的直接挑戰(zhàn)。本就硝煙四起的移動支付戰(zhàn)場，加入了真正的江湖大佬。除了招商銀行，包括平安銀行、光大銀行在
