過(guò)去的十年,是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速騰飛、金融改革全面深化的十年,經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革取得重大突破。十年來(lái),人民銀行抓住機(jī)遇、順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展及信息技術(shù)不斷進(jìn)步的趨勢(shì),大力組織推動(dòng)中國(guó)零售支付體系建設(shè)。支付服務(wù)主體多元化發(fā)展,支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成就斐然,支付業(yè)務(wù)法規(guī)制度不斷完善,非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用,支付服務(wù)環(huán)境得到根本改善,滿足社會(huì)公眾個(gè)性化、多元化支付需求,中國(guó)零售支付服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。

一、解放思想 適時(shí)調(diào)整支付體系建設(shè)策略

20世紀(jì)后期,發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用信息技術(shù)。極大地推動(dòng)了金融服務(wù)的現(xiàn)代化進(jìn)程,促進(jìn)了支付體系快速發(fā)展,支付工具更加多樣化,支付系統(tǒng)更加標(biāo)準(zhǔn)化,支付體系法律制度更加完善,監(jiān)督管理更加規(guī)范。人民銀行借鑒發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),立足我國(guó)實(shí)際,確立了支付體系建設(shè)多元化、信息化、市場(chǎng)化的發(fā)展路徑,先后完成了支付工具改革、聯(lián)行清算體制改革、電子聯(lián)行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)運(yùn)行、銀行結(jié)算改革、金卡工程等,開(kāi)啟了現(xiàn)代化支付體系的建設(shè)進(jìn)程。

2002年11月,十六大報(bào)告提出“加強(qiáng)金融監(jiān)管,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),使金融更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)”,為支付體系建設(shè)指明方向。2003年10月,十六屆三中全會(huì)作出《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》,提出“建立和完善統(tǒng)一、高效、安全的支付清算系統(tǒng)”,進(jìn)一步明確支付體系的建設(shè)目標(biāo)。2003年12月,第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)《中國(guó)人民銀行法》修改決定,人民銀行的職責(zé)發(fā)生重大調(diào)整,人民銀行作為支付體系建設(shè)組織者、推動(dòng)者和監(jiān)督者的職能進(jìn)一步強(qiáng)化。

面對(duì)新的機(jī)遇,人民銀行解放思想,開(kāi)拓視野,求真務(wù)實(shí),果斷決策,大力組織推進(jìn)我國(guó)支付體系建設(shè)和發(fā)展。

(一)促進(jìn)支付服務(wù)主體多元化發(fā)展,提供安全高效支付清算服務(wù)。

零售支付服務(wù)傳統(tǒng)上是商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。近年來(lái),隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)分工的細(xì)化,越來(lái)多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新技術(shù),廣泛參與零售支付服務(wù),補(bǔ)充和延伸商業(yè)銀行零售支付服務(wù),形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)等零售支付服務(wù)主體多元化發(fā)展格局,促進(jìn)零售支付市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)零售支付服務(wù)市場(chǎng)中發(fā)揮中堅(jiān)作用。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托于發(fā)達(dá)的支付系統(tǒng)和眾多的客戶群體,借助于興起的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付等電子支付方式,以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向,通過(guò)差異化產(chǎn)品、分層服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷等手段不斷提升客戶服務(wù)體驗(yàn),向客戶提供多元化和個(gè)性化的零售支付服務(wù)。

清算機(jī)構(gòu)積極參與中國(guó)零售支付服務(wù),在特定支付領(lǐng)域提供專項(xiàng)支付服務(wù)。2002年3月,為解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題,降低社會(huì)成本,人民銀行批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián),專門從事全國(guó)銀行卡跨行交易清算服務(wù)。2002年10月、2006年4月,為解決城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等的資金匯劃渠道不暢問(wèn)題,人民銀行分別批準(zhǔn)成立了城商行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心,專門辦理城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等的匯兌和銀行匯票等業(yè)務(wù)。城商行資金清算中心在做好城市商業(yè)銀行匯兌和銀行匯票業(yè)務(wù)資金清算的基礎(chǔ)上,開(kāi)發(fā)了村鎮(zhèn)銀行代理支付清算系統(tǒng),暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道。

支付機(jī)構(gòu)廣泛參與中國(guó)零售支付服務(wù),運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等新的信息技術(shù),充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì),貼近社會(huì)公眾的支付需求,提供豐富多樣的個(gè)性化支付產(chǎn)品,支付更加便捷高效,成為零售支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量。人民銀行從2005年開(kāi)始對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)研,在此基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),本著規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新的基本原則,于2010年6月發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,建立了非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理基礎(chǔ)。截至2012年末,人民銀行依法核準(zhǔn)197家支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù),全年支付業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到232億筆,11.5萬(wàn)億元。其中,網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額占比達(dá)到99.61%。此外,還有一些未取得從事支付業(yè)務(wù)合法地位的非金融機(jī)構(gòu)也活躍在中國(guó)零售支付服務(wù)市場(chǎng)。

(二)自主開(kāi)發(fā),加快現(xiàn)代化零售支付系統(tǒng)建設(shè)步伐。

隨著技術(shù)與金融相融合的趨勢(shì)日益加強(qiáng),經(jīng)濟(jì)金融全球化迅速發(fā)展,貨幣政策、金融市場(chǎng)和金融服務(wù)對(duì)支付體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高要求。人民銀行黨委科學(xué)決策,明確“調(diào)整定位、借鑒吸收、以我為主、加快建設(shè)”,現(xiàn)代化零售支付系統(tǒng)建設(shè)步伐不斷加快。2006年6月,小額批量支付系統(tǒng)建成并推廣到全國(guó),為銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、拓展服務(wù)功能提供了重要基礎(chǔ)設(shè)施。此后,全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等相繼建成運(yùn)行,更好地滿足了企事業(yè)單位和個(gè)人的多樣化支付需求。人民銀行支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)量由2002年的筆數(shù)不足1萬(wàn)筆、金額不足1萬(wàn)億元,快速增長(zhǎng)到2012年的400多萬(wàn)筆、7萬(wàn)多億元。

同時(shí),各銀行機(jī)構(gòu)適應(yīng)數(shù)據(jù)大集中趨勢(shì),相繼建設(shè)新一代行內(nèi)支付系統(tǒng),進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)處理能力,為發(fā)展以客戶為中心的金融服務(wù)、實(shí)施產(chǎn)品參數(shù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供條件。2012年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)89.55億筆,金額624.56萬(wàn)億元,分別占支付服務(wù)市場(chǎng)的40.31%和24.91%;中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)運(yùn)行的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo),成為銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要基礎(chǔ),系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)量由2004年18.3億筆、 0.69萬(wàn)億元,增長(zhǎng)到2012年112.80億筆、19.36萬(wàn)億元;全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(含農(nóng)村商業(yè)銀行)通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)量由2006年的96萬(wàn)筆、115億元,增長(zhǎng)到2012年的8667萬(wàn)筆,清算資金20123億元,有效地推動(dòng)支付服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸;城商行資金清算中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的資金清算系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)量,2012年達(dá)到42.78萬(wàn)筆、2006.07億元。

(三)建章立制,促進(jìn)零售支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

健全的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)制度,是零售支付體系安全、高效運(yùn)行的重要基礎(chǔ),也是人民銀行切實(shí)履行對(duì)零售支付服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)督管理職責(zé)的重要依據(jù)。近年來(lái),隨著零售支付服務(wù)市場(chǎng)主體多元化、支付服務(wù)需求日益多樣化以及支付鏈條中各方責(zé)權(quán)利關(guān)系復(fù)雜化,零售支付服務(wù)市場(chǎng)中損害消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生、支付風(fēng)險(xiǎn)隱患上升、影響金融服務(wù)市場(chǎng)的秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

為規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)主體行為,防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益,人民銀行會(huì)同相關(guān)各方不斷建立健全支付業(yè)務(wù)法規(guī)制度體系,在銀行賬戶、支付工具、支付系統(tǒng)、支付機(jī)構(gòu)等方面起草并出臺(tái)了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、九部委《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》以及支付系統(tǒng)參與者管理辦法等。同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)結(jié)合支付服務(wù)范圍、對(duì)象及產(chǎn)品的特性,在人民銀行起草并發(fā)布的支付業(yè)務(wù)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上,研究制定實(shí)施細(xì)則,加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

為確保支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)制度的實(shí)施,有效規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)主體行為,人民銀行組織開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。在加強(qiáng)和改進(jìn)政府監(jiān)管的同時(shí),2011年5月,人民銀行推動(dòng)成立了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì),引入支付服務(wù)市場(chǎng)自我管理、自我約束的機(jī)制,初步形成政府監(jiān)管、行業(yè)自律和內(nèi)部控制三位一體的支付服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)督管理格局。

(四)鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用,滿足居民的多樣化、便利化支付需求。

隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用,為適應(yīng)電子商務(wù)和信息社會(huì)時(shí)代的發(fā)展要求,支付工具電子化趨勢(shì)明顯,銀行卡普及率和創(chuàng)新能力不斷提高,互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付發(fā)展迅猛。人民銀行順勢(shì)而為,不斷推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)成果的進(jìn)程,逐步建立了以票據(jù)和銀行卡為主體,互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等電子支付為補(bǔ)充的支付工具體系。流通中的現(xiàn)金(M0)占GDP的比重從2002年的14.36%逐步下降到2012年的10.53%。

票據(jù)方面,人民銀行建成運(yùn)行全國(guó)支票影像交換系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了支票在全國(guó)范圍的通用,企事業(yè)單位和個(gè)人持任何一張50萬(wàn)元以下的支票均可在境內(nèi)所有銀行辦理支付。支票業(yè)務(wù)交易額從2002年的6萬(wàn)億元,增長(zhǎng)到2012年的近270萬(wàn)億元。

銀行卡方面,銀行卡市場(chǎng)規(guī)范持續(xù)擴(kuò)大、受理環(huán)境逐步完善、持卡人用卡意識(shí)不斷提高、銀行卡成為個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具,在便利支付、降低流通成本、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了日益顯著作用。截至2012年年底,全國(guó)發(fā)卡銀行達(dá)到338家,發(fā)行銀行卡35.3億張,人均持卡量從2002年的不足0.5張,增長(zhǎng)到2.64張,銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬(wàn)戶,聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具711.8萬(wàn)臺(tái),ATM超過(guò)40萬(wàn)臺(tái),銀行卡滲透率達(dá)到43.5%,金融IC卡從無(wú)到有,全國(guó)累計(jì)發(fā)行金融IC卡超過(guò)1億張。

電子支付方面,互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、智能終端等新信息技術(shù)在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、電話支付、手機(jī)支付發(fā)展迅速,支付更加便捷高效,更注重客戶體驗(yàn),并不斷創(chuàng)新,正在不斷提升支付的便利性和用戶友好性,對(duì)我們的生活產(chǎn)生了深刻的影響。

二、集思廣益 探索零售支付服務(wù)新模式

人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、地方政府等集思廣益,積極探索零售支付服務(wù)新模式,開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)零售支付服務(wù)的新局面,有效推動(dòng)了零售支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。

(一)人民銀行以大型活動(dòng)為契機(jī),大力推廣銀行卡、電子現(xiàn)金等非現(xiàn)金支付工具,提升零售支付服務(wù)水平,發(fā)揮示范效應(yīng)。在北京奧運(yùn)會(huì)、上海世博會(huì)等大型活動(dòng)籌備和運(yùn)行期間,人民銀行牽頭成立專門的金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組,大力推動(dòng)支付環(huán)境的改善,加強(qiáng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè),加大支付產(chǎn)品創(chuàng)新力度,確保現(xiàn)鈔供應(yīng)保障及時(shí)到位,為舉辦大型活動(dòng)提供良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施,支付服務(wù)水平邁上新臺(tái)階。上述活動(dòng)期間,人民銀行建設(shè)運(yùn)行的各類支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行,金融服務(wù)位