從“雞肋”變“雞腿”
隨著2011年以來一系列扶持中小微企業(yè)政策的出臺(tái)，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)信貸，逐漸從銀行信貸業(yè)務(wù)的“雞肋”變成了“雞腿”，甚至出現(xiàn)多家銀行爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)小微客戶的情況。
各家銀行開始尋求創(chuàng)新產(chǎn)品，以適應(yīng)現(xiàn)有的融資需求，而這包括民生銀行、華夏銀行等股份制銀行，也有國(guó)有大銀行。華夏銀行就在去年把傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，研發(fā)出針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)上下游中小微企業(yè)的“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行業(yè)已到了“啃骨頭”的時(shí)候，在利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，具有較高議價(jià)能力的大企業(yè)已經(jīng)不再是銀行主要的追逐對(duì)象，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)向更為專業(yè)化的銀行，向著利潤(rùn)較高的服務(wù)于私人銀行客戶、中小企業(yè)客戶方向轉(zhuǎn)變，而中小企業(yè)能承受的貸款利率較國(guó)企更高，從成本收益的角度考慮，銀行也應(yīng)將信貸資源向中小企業(yè)傾斜，在小微信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域精耕細(xì)作。
“門檻”仍然較高
“雖然各家銀行都在出臺(tái)不同的優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)小微企業(yè)到銀行融資，但是，‘門檻’較高仍然是阻礙小微企業(yè)進(jìn)入銀行的一大因素，這也成為小微企業(yè)的隱形融資成本。”安徽省金融辦融資擔(dān)保處負(fù)責(zé)人這樣對(duì)記者說道。
大部分銀行對(duì)于貸款主體的要求和資產(chǎn)審核仍然很嚴(yán)格。例如，招商銀行要求申請(qǐng)的企業(yè)有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，申請(qǐng)人家庭及經(jīng)營(yíng)實(shí)體近3個(gè)月經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流水憑證顯示其經(jīng)營(yíng)正常；家庭凈資產(chǎn)大于等于50萬元，借款人及其企業(yè)年銷售大于等于50萬元等。
除此之外，銀行對(duì)于借款人的要求也十分苛刻：年齡18周歲以上、年齡 貸款年限在70周歲以下，具有合法有效的身份證明的企業(yè)實(shí)際控制人或個(gè)體工商戶，有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)兩年以上持續(xù)成功自主經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)才可以申貸。
另外，申請(qǐng)人提供的POS收單交易流水記錄在1年以上，且流水每月連續(xù)、無間斷；近6個(gè)月月均POS收單金額不低于10萬元，收單POS入賬流水符合申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況才滿足在銀行申貸需求。
隱性融資成本居高
銀行態(tài)度的轉(zhuǎn)變并不意味著小微企業(yè)就能順利地獲得信貸。融資大環(huán)境改善的同時(shí)，中小微企業(yè)的融資成本卻居高不下，特別是貸款利息之外的各種隱性融資成本，其總量幾乎超過了貸款利息本身。
據(jù)了解，有38.2%的企業(yè)主認(rèn)為現(xiàn)有融資渠道中銀行貸款成本最高，顯示小微企業(yè)在銀行融資時(shí)目前正承受多項(xiàng)隱形成本。而有45.8%的小微企業(yè)主認(rèn)為貸款到位時(shí)間長(zhǎng)。目前有四成小企業(yè)主使用私人財(cái)產(chǎn)作為抵押，而創(chuàng)新形式的抵押品存在認(rèn)知度、使用率雙低的情況。38.8%的有借款小微企業(yè)沒聽說過無形資產(chǎn)抵押，而企業(yè)主、銀行均對(duì)無形資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估存有疑慮，因此其使用率僅為2.6%，而應(yīng)收賬款質(zhì)押和存貨抵押的使用率也分別僅為5.3%和5.5%。
此外，相對(duì)以往主要以獲取流動(dòng)資金為主要融資目的，越來越多小微企業(yè)在近期轉(zhuǎn)型過程中表現(xiàn)出對(duì)長(zhǎng)期資金的需求，以進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新以及向資本密集產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。專家建議，金融機(jī)構(gòu)未來應(yīng)針對(duì)小微企業(yè)需求的變化開展金融創(chuàng)新。
