據(jù)調(diào)查,以POS機為載體的洗錢方式從套現(xiàn)、洗錢者的公司賬務和銀行交易記錄看,均表現(xiàn)為正常的經(jīng)營所得,但在一刷一支之間,已將大量的犯罪收益清洗干凈,達到隱瞞或掩飾資金來源與去向的目的,整個過程極具隱蔽性。
目前,商業(yè)界對刷卡消費的返點,已成為發(fā)卡行的主要收入來源之一。各商業(yè)銀行間為擴大自有的POS機覆蓋范圍,紛紛降低了特約商戶的準入門檻、簡化了POS機的安裝審查程序,并將信用卡的發(fā)卡量和POS機的安裝數(shù)量與職工的效益掛鉤。在任務的壓力和利益的驅(qū)動下,一些銀行員工淡忘了風險防范,忽視了安裝POS機的必備條件和要求,對客戶的經(jīng)營場地、經(jīng)營能力、資信等缺少真實性審查。這直接導致了銀行間信用卡發(fā)行與POS機安裝的無序競爭,為POS機套現(xiàn)洗錢留下了隱患。
為加強對POS機的套現(xiàn)管理,有效預防洗錢犯罪,筆者建議,應著力做好以下工作:
商業(yè)銀行要審慎經(jīng)營。一方面,要建立合理的績效激勵約束機制,要確立質(zhì)量與數(shù)量、效益與風險并重的經(jīng)營理念,加強發(fā)卡環(huán)節(jié)的資信調(diào)查和面簽管理,從信用卡客戶入手,防范套現(xiàn)風險;另一方面,要加強特約商戶管理,各POS機布放單位及收單機構要完善內(nèi)控管理機制,改進安裝措施,消除風險隱患和漏洞。要對特約商戶進行嚴格的實名審核和現(xiàn)場調(diào)查,核實POS機設置的真實用途,從源頭上杜絕利用POS機套現(xiàn)洗錢。
嚴格落實相關方管理責任。一方面,嚴格對發(fā)卡銀行、收單機構相關行為的監(jiān)管。加強對信用卡不良貸款的考核力度,建立健全信用卡管理考核機制,促進各方權利和義務的平衡;另一方面,明確持卡人信用卡套現(xiàn)行為的民事責任。套現(xiàn)持卡人并非為消費目的而進行刷卡交易,實際上是違反發(fā)卡銀行簽訂的信用卡合同的違約行為,應從法律上對該行為明確其應承擔的民事責任。
形成打擊非法套現(xiàn)的合力。首先要加大技術追蹤的研究,推動POS機的技術改造,增大信用卡套現(xiàn)的成本和難度;要積極推動銀行信息共享、健全征信體系,督促銀聯(lián)加強改進其風險預警系統(tǒng),實時報送疑似套現(xiàn)交易情況。其次應依據(jù)法律規(guī)則賦予各方主體均衡的權利和義務,嚴厲打擊非法套現(xiàn)行為,建立全面、有效、社會參與的信用卡業(yè)務監(jiān)管機制,確保在金融交易的各個環(huán)節(jié)中均有“盡職的衛(wèi)兵”。
通過非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)范客戶行為。央行可把POS機的拓展和運行情況,列入反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容,并定期報送頻繁出現(xiàn)大額刷卡消費POS機的情況,結合反洗錢可疑和大額現(xiàn)金管理信息,分析異常資金客戶。商業(yè)銀行要加強對出現(xiàn)異常交易客戶的真實回訪,對確認存在套現(xiàn),詐騙行為的客戶,采取止付、追索等措施,并及時上報。