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央行日前發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，安裝POS機的準入門檻將提高

政策回顧

2009年8月，中國人民銀行發(fā)布相關(guān)規(guī)定表示要嚴格收單結(jié)算賬戶管理，禁止將特約商戶（含固定電話支付業(yè)務(wù)的特約商戶）的個人結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶?，F(xiàn)有已使用特約商戶的個人結(jié)算賬戶開展信用卡收單業(yè)務(wù)的收單機構(gòu)，要立即關(guān)閉信用卡受理功能。

2010年，各地對個人賬戶申請安裝的pos機進行了管理，個人必須憑個體工商戶或公司營業(yè)執(zhí)照申請開通的POS機才可受理信用卡刷卡業(yè)務(wù)。

近日，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。其中第二十四條規(guī)定，對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。

為了規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，央行日前發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。據(jù)了解，今后銀行卡同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)為一家。對于規(guī)模較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構(gòu)與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端，上述規(guī)定也就是業(yè)內(nèi)常說的“一戶一行、一柜一機”。

“安裝POS機的準入門檻將提高，監(jiān)管將更加嚴格，但可能帶來消費不便的問題。”接受中國經(jīng)濟時報記者采訪的商戶和專家表示，監(jiān)管的同時還應(yīng)兼顧消費便利。

小商戶的難題

“有顧客在購物的時候詢問是否可以刷信用卡，但店里所用的‘繳費通’雖然可以收款、繳納水電費和電話費但卻無法刷信用卡，所以沒法交易。”朝陽區(qū)雙橋南路京美福超市的店主向本報記者反映了這樣的情況， “隔幾天總會有人來問，不過刷信用卡的生意我都放棄了。”這位店主說。

隨著 “個人賬戶不能開通信用卡收單”的規(guī)定繼續(xù)實行，個體商戶的困擾仍然存在。

據(jù)了解，個體戶們只要將私人賬戶轉(zhuǎn)為對公賬戶就可以在銀行辦理能夠刷信用卡的pos機，但這位店主并沒有選擇開通，因為她覺得轉(zhuǎn)入對公賬戶不劃算。記者在與其他幾位商鋪店主交談時發(fā)現(xiàn)，維護對公賬戶的成本比較高，其中，中國建設(shè)銀行不僅要求在辦理對公賬戶時要繳納300元開戶費，每年還有360元的賬戶維護費。工行開通對公賬戶，首先要繳納300元的開戶費和10元的企業(yè)卡成本費，每年還有360元的電子回單柜費用。當(dāng)記者以個體戶的身份向銀行咨詢時發(fā)現(xiàn)，就算以對公賬戶申請刷卡機，銀行也有另外的約束條件。

北京銀行客戶經(jīng)理表示，除非個體戶經(jīng)營的店鋪是連鎖性質(zhì)，且有大公司擔(dān)保，才能在申請對公賬戶后辦理pos機。中國銀行和建行則表示個體戶注冊資金在50萬元以上，經(jīng)營面積分別在150平方米和100平方米以上才能辦理。北京東城區(qū)南鑼鼓巷藝草酒吧的店主白小姐在年初時想申請一個能夠刷信用卡的POS機，最終因為不符合條件而放棄。 “現(xiàn)在安裝了民生銀行只能刷借記卡的pos機，平常想刷信用卡的顧客挺多的，一半一半。 ”白小姐對記者這樣表示。

與銀行辦理pos機門檻高不同，第三方支付機構(gòu)正在積極的爭取辦理對公和對私的pos機業(yè)務(wù)，記者向深圳市錢寶科技服務(wù)有限公司廣州分公司pos銷售部的李先生了解到，公司服務(wù)范圍內(nèi)，小商戶只需提交營業(yè)執(zhí)照、身份證、個人銀行賬戶等相關(guān)資料，就可以安裝刷卡機，對私賬戶仍可以刷信用卡。他表示深圳的很多小商戶們都會選擇這種方式。

“門檻高一點是有必要的。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇肯定了近年來的一系列監(jiān)管行為，但他認為隨著支付行業(yè)進一步發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)該將理念提升到更高的層次，即著眼于提高支付行業(yè)的效率、更好地為消費者服務(wù)方面，在安全和效率之間尋找到一個新的平衡。

“監(jiān)管的同時要考慮讓消費者擁有更便利的購物體驗。不能門檻太高一刀切，也不能門檻太低誰都能進來。”國務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾對記者這樣表示。

規(guī)范發(fā)放和管控勝過粗放限制

“在一些賣衣服的小店不能刷信用卡，我覺得很不方便。 ”在杭州從事房地產(chǎn)策劃工作的方雯對中國經(jīng)濟時報記者說。喜歡在一些小店購買新潮衣服的方雯，對一些小店不能刷信用卡表示很無奈。

而在北京某銀行工作的小程可以說是離不開信用卡。一開始小程是為了積分換禮品，所以能刷卡的地方他都會選擇刷卡，幾年來已經(jīng)形成習(xí)慣，所以碰到不能刷信用卡的店鋪，感覺非常不方便。

“個人賬戶的收單結(jié)算禁刷信用卡，一直以來都是為解決‘使用信用卡惡意套現(xiàn)’的問題。”李廣乾表示，這種方法有些絕對。

“中國約有4000萬小微商戶，他們使用POS機，不僅能增加自身的交易額，也能方便廣大消費者。再者，被忽略多年的小微商戶能夠被納入重點，順利安裝POS機，將十分有利于促進消費、拉動內(nèi)需。 ”一位第三方支付企業(yè)負責(zé)人向本報記者表達了這樣的看法，“要防止套現(xiàn)，可以在發(fā)放pos機時對用個人賬戶結(jié)算的小微企業(yè)進行嚴格審查，并讓第三方支付企業(yè)進行擔(dān)保。一個完善的管控機制遠勝過粗放的限制條例。 ”

李廣乾認為，套現(xiàn)行為是市場經(jīng)濟下無法避免的投機行為，要防止持卡人與商家或某些 “貸款公司”、“中介公司”合作，通過虛假交易再付給商家手續(xù)費來獲取套現(xiàn)，可以從兩個方面做出努力。

一是要使信用卡取現(xiàn)的成本降低、信用卡套現(xiàn)的成本升高，這樣可以最大限度的減少套現(xiàn)行為。但要實現(xiàn)這點必須重新平衡商戶、銀行、支付機構(gòu)和個人之間的利益讓渡，協(xié)調(diào)收益的比例；二是要使交易過程透明化，限單筆交易額度、單卡額度和總的商戶的額度；通過24小時后臺監(jiān)控對可疑商戶加強管理等，加強套現(xiàn)的難度，積極主動的預(yù)防此類事件的發(fā)生。

“真想防止套現(xiàn)直接取消信用卡不就行了，但這明顯是不可以的。 ”在郭田勇看來，解決問題不能舍本逐末，應(yīng)該規(guī)范pos機發(fā)放，并逐步建立用戶的信用體系，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)嚴厲處罰。“有些收單業(yè)務(wù)不能刷信用卡的約束是階段性的，未來可以做出適當(dāng)調(diào)整。 ”郭田勇說。