POS機套現(xiàn)全解密
三方獲利的生存秘訣
信用卡持卡人、套現(xiàn)中介以及銀行,pos機套現(xiàn)中關聯(lián)的三方,都在POS機套現(xiàn)過程中獲得了不同程度的經(jīng)濟利益,正是這個看上去有悖情理的現(xiàn)實,將POS機套現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)”滋潤得生機勃勃
這是一個信用卡泛濫的年代。走在大城市的校園里、大街上,隨處就有人笑臉迎來問你是否需要辦一張信用卡。信用卡也是都市人最重要的錢包填充物,卡比錢多,方是高端人群。
然而,信用卡卻始終有個“弊端”,很難直接取現(xiàn),因為銀行要收取很高的手續(xù)費和利息,而且有額度限制。這讓很多急需資金的人,千方百計想把里面的錢掏出來。于是就產(chǎn)生了“套現(xiàn)”的行業(yè)。
信用卡套現(xiàn)有很多種方法,利用POS機刷卡套現(xiàn)是其中一種。
2011年2月23日,北京市海淀區(qū)法院開庭審理了一起涉案金額達5億元人民幣的POS機刷卡套現(xiàn)案,犯罪嫌疑人共15名,作案時間長達兩年多。2月29日,同樣是一起POS機刷卡套現(xiàn)案在河南省鄭州市管城區(qū)法院開庭,涉案金額超過1億元,涉案地以鄭州為中心輻射全國。
兩起案件涉案數(shù)額大、嫌疑人多、牽涉面廣,足以引起極大關注。
問題是,為何兩起案件數(shù)額如此巨大,作案時間如此之長?既然利用POS機刷卡套現(xiàn)是犯罪行為,為何案件沒有被扼殺于搖籃之中?是相關部門監(jiān)管不力、還是POS機套現(xiàn)別有一套生存秘訣?
“初中生都能操作”
POS機,即銷售點終端機,是一種具有刷卡收銀功能的機器,許多商場、超市都有使用,持卡人可以刷儲蓄卡、信用卡以替代現(xiàn)金支付。刷完卡以后,持卡人的刷卡信息會傳送到銀聯(lián),銀聯(lián)處理以后又會把信息發(fā)送給發(fā)卡行,發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應金額,并且把款項打入POS機持有者也就是商場,超市等商家的賬戶。
POS機的使用,在很多商業(yè)機構里都是由專人負責的;銀行內(nèi)部也設置有信審部門來管理申辦POS機、POS機交易監(jiān)控等事宜,那么,這樣一類對操作者技術水平要求很高的機器如何成為非法套現(xiàn)的工具了呢?
據(jù)北京市海淀區(qū)POS機套現(xiàn)案犯罪嫌疑人之一的胡成供述,他從朋友那里學來的POS機套現(xiàn)技術其實沒有想象中復雜,相反,非常簡單,用他的話說就是“初中生都能操作”。
首先,成立套現(xiàn)中介。一個空殼公司和利用公司騙領的POS機,具備這兩個條件就稱得上一家套現(xiàn)中介,就可以四處招徠“客戶”了。注冊一個公司只要3萬元,向銀行申請POS機手續(xù)費也不過數(shù)百元,再雇兩個幫忙的人,租一個套現(xiàn)場所,總的來說成本非常低。
然后請聯(lián)系好的“客戶”帶著欲套現(xiàn)的信用卡前來公司,要套現(xiàn)多少,再加上“套現(xiàn)手續(xù)費”,就用POS機刷這樣一個金額。這當然是一個虛構的交易。
等銀行的款打入中介的賬戶后完成交易,中介把持卡人想要套現(xiàn)的數(shù)目給持卡人,自己則將“套現(xiàn)手續(xù)費”據(jù)為己有。“套現(xiàn)手續(xù)費”分為兩部分,一部分是銀行固定收取的POS機刷卡手續(xù)費,另一部分則是套現(xiàn)中介收取的手續(xù)費,第二部分即套現(xiàn)中介的實際利潤。
海淀區(qū)POS機套現(xiàn)案的承辦人,海淀區(qū)檢察院檢察官趙峰告訴《方圓》記者,只要有一定的經(jīng)濟常識和社會經(jīng)驗,再拜個師學上兩天,就可以輕松實施這類犯罪。胡成是小學文化,寫幾個字都困難,其他嫌疑人的知識水平也普遍偏低。涉案的15個人在從事POS機套現(xiàn)業(yè)務前都是無業(yè)人員,只經(jīng)過一段簡短的“業(yè)務培訓”就能參與進來。
POS機套現(xiàn)的手法雖然簡單,利益卻無比豐厚。根據(jù)海淀區(qū)檢察院知識產(chǎn)權檢察處估算,海淀區(qū)POS機套現(xiàn)案中,15個犯罪嫌疑人兩年間從事該項業(yè)務至少非法獲利800萬元。鄭州市管城區(qū)POS機套現(xiàn)案的犯罪手法更為豐富,檢察官趙曉瑜表示,套現(xiàn)1億多,再加上倒賣、租賃POS機所得,總獲利超過200萬。
罕見的三方獲利
簡單,有利可圖,是POS機套現(xiàn)中介迅速滋生蔓延的土壤,因為這兩個先天的利好條件,它們的生長速度可以用“瘋狂”二字來形容。
海淀區(qū)POS機套現(xiàn)案中,從2008年9月到2010年12月,短短兩年時間內(nèi),胡成、胡斌等人創(chuàng)立了20家空殼公司,“瘋狂”騙領了37臺POS機,然后“瘋狂”地刷卡套現(xiàn)近5億元。調(diào)查資料顯示,北京胡斌商貿(mào)中心的一臺工商銀行POS機在2010年4月的一個月時間內(nèi)就刷卡1864筆,累計金額竟達到2500萬人民幣。
套現(xiàn)中介的“瘋狂”同樣離不開持卡人的“幫忙”。據(jù)趙峰介紹,海淀區(qū)POS機套現(xiàn)案共套現(xiàn)35000筆,涉及信用卡持卡人來自各行各業(yè),刷卡套現(xiàn)所使用的信用卡數(shù)以萬計。
持卡人“幫忙”的原因也很明顯:他們同樣有利可圖。
記者從中國工商銀行工作人員小賢(化名)處了解到,信用卡持卡人是可以通過ATM機或者柜臺進行合法提現(xiàn)的,但目前信用卡提現(xiàn)的收費標準非常高。一般來講,合法提現(xiàn)銀行會即時扣除1%-3%的手續(xù)費,提現(xiàn)金額還要按照日息萬分之五計算利息,并按月計算復利。
這樣一來,非法套現(xiàn)的好處就顯現(xiàn)出來了,不僅在即時手續(xù)費上可以和套現(xiàn)中介協(xié)商減免,最重要的是無需向銀行支付利息。對于很多需要長期使用套現(xiàn)款的持卡人來說,避開銀行的利息可以省下一大筆錢。
管城區(qū)POS機套現(xiàn)案承辦人白雪萍向記者舉了一個例子:“如果一個公司有10人,老板給每人辦10張不同銀行的信用卡,如果用公司房產(chǎn)證抵押,透支額度大概在2萬左右,100張卡,套現(xiàn)用一半,還款用一半,這樣該企業(yè)就擁有50張2萬元透支額度的卡可供套現(xiàn),也就是說有100萬元的無息貸款可供使用,這正是企業(yè)夢寐以求的事情。”
想想看,如果100萬元均是合法提現(xiàn),在不計算復利的情況下,該公司每個月至少要給銀行1.5萬元利息。有著如此巨大的利益,非法套現(xiàn)的市場能不龐大嗎?
套現(xiàn)中介獲利,信用卡持卡人獲利,那誰虧了?有人會不假思索地回答:銀行。
不錯,從賬面上看,銀行沒有收取到提現(xiàn)手續(xù)費和利息,確實虧了。但銀行真的虧了嗎?
小賢介紹,持卡人在用POS機刷卡時,會被額外扣除刷卡金額的1%作為刷卡手續(xù)費,這1%的金額里面,實行721分潤制度,70%給發(fā)卡行,20%給安裝POS機的銀行和外包維護商,10%給銀聯(lián)。
也就是說,即使套現(xiàn)中介和持卡人實施非法套現(xiàn),發(fā)卡銀行和安裝POS機的銀行仍然能得到一筆手續(xù)費。雖然這筆手續(xù)費較之合法提現(xiàn)的費用來說要少,但聯(lián)想到1億、5億等驚人的刷卡套現(xiàn)數(shù)字,不得不說,銀行也得到了相當?shù)难a益。
信用卡持卡人、套現(xiàn)中介以及銀行,POS機套現(xiàn)中關聯(lián)的三方,都在POS機套現(xiàn)過程中獲得了不同程度的經(jīng)濟利益,正是這個看上去有悖情理的現(xiàn)實,將POS機套現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)”滋潤得生機勃勃。
他們?yōu)楹勿B(yǎng)虎遺患?
雖說三方獲利,但銀行始終是被占便宜的一方,如果沒有POS機套現(xiàn)的出現(xiàn),銀行其實可能獲得更多的利益。最重要的是,銀行將面臨著套現(xiàn)的持卡人無法償付透支款的風險。
那么為何銀行會對套現(xiàn)中介們虎口奪食的行為不理不睬呢?是力有未逮還是視若無睹?
據(jù)了解,銀行對信用卡和POS機一直有一套相對規(guī)范完整的管理制度。如針對信用卡,銀行對于透支行為的監(jiān)管一直較為嚴格,有透支行為的信用卡,經(jīng)發(fā)卡行兩次催收或經(jīng)過3個月沒有歸還就會被視做惡意透支,不僅持卡人信用大減,而且還會受到法律的追究。
針對POS機的監(jiān)管一方面存在于對商戶的資格認定上。白雪萍對記者說,POS機套現(xiàn)案暴露出了銀行在實施POS機安裝的審批、使用以及監(jiān)管方面的漏洞。“申請POS機需要銀行審查,審查單位除審查相關證件真實性以外,還應核查申請人在銀行的對公賬戶和網(wǎng)上銀行賬戶,并實地調(diào)查申請人的實際經(jīng)營場所。”
“但實際上,POS機發(fā)放部門雖已實地了解商戶的營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、稅務征收等情況,但由于利益驅(qū)動,相關措施經(jīng)常流于表面。工作人員對于申請人的營業(yè)場所等條件了解得并不詳細,與申請人的面談也不夠深入,申請人很容易用假地址、假法人取得銀行的信任從而成功騙領POS機。”
除此之外,銀行還可通過對POS機交易情況的監(jiān)控來發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為,比如持卡人刷卡金額剛好等于透支余額,或者持卡人短時間內(nèi)在一個POS機上交易多次等等。
有如此的監(jiān)管制度卻沒能得到良好實施,中國政法大學教授朱偉一認為,主要原因出在銀行的態(tài)度上,它們對信用卡套現(xiàn)行為的危害性認識不足。
他表示,因為利益驅(qū)使,一些商業(yè)銀行往往只關注透支者的還款情況,卻忽視了內(nèi)控管理和風險防范,對違規(guī)套現(xiàn)的行為沒有采取有力的監(jiān)控措施。甚至有少數(shù)商業(yè)銀行在任務指標的壓力之下,容忍違規(guī)商戶的存在,容忍套現(xiàn)行為。
不過,對信用卡和POS機的使用監(jiān)管不力,雖說有部分責任應由銀行承擔,但銀行也是受害者,他們也面臨著監(jiān)管的困境?，F(xiàn)在的銀行市場競爭壓力很大,許多銀行的拓展業(yè)務容易從良性走向惡性,商業(yè)銀行為了爭奪資源,拓展信用卡業(yè)務和普及本行POS機使用,于是濫發(fā)信用卡、濫發(fā)POS機。“發(fā)POS機能掙錢,監(jiān)管卻要花錢,誰都愿意掙錢而不花錢。”朱偉一對記者說。
