深圳的老蘇現(xiàn)在出門(mén)忘帶“深圳通”也沒(méi)關(guān)系，事實(shí)上他已經(jīng)退掉那張儲(chǔ)值卡了。坐地鐵、便利店買(mǎi)東西，他只要晃晃手機(jī)就可以完成支付的動(dòng)作。上個(gè)月，他在移動(dòng)設(shè)在地鐵站的推廣攤點(diǎn)上換掉了手機(jī)的SIM卡，電話(huà)號(hào)碼不變，但手機(jī)變成一個(gè)“錢(qián)包”。

手機(jī)深圳通的運(yùn)營(yíng)方對(duì)媒體宣稱(chēng)，深圳的部分商場(chǎng)、超市、電影院共計(jì)750多個(gè)門(mén)店，還有地鐵站內(nèi)、會(huì)展中心、交通樞紐、商業(yè)樓宇的200臺(tái)自動(dòng)售貨機(jī)上，都可以實(shí)現(xiàn)刷手機(jī)購(gòu)物。試想一下，如果不久的將來(lái)老蘇只要帶著手機(jī)出門(mén)，除了購(gòu)物，繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易都可以輕松完成，甚至這個(gè)“手機(jī)錢(qián)包”還能和商家的推廣信息結(jié)合起來(lái)獲取優(yōu)惠積分……這種支付生活酷斃了。

然而，這種“酷支付”方式，之前已經(jīng)有過(guò)不少失敗的嘗試。2006年，全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)放了近1萬(wàn)部具備N(xiāo)FC支付功能的諾基亞3220手機(jī)，但商業(yè)化運(yùn)營(yíng)未堅(jiān)持下去；2008年，中國(guó)銀聯(lián)牽頭工商銀行等5家銀行，在陸家嘴等上海核心商業(yè)區(qū)的商鋪開(kāi)展NFC手機(jī)支付試點(diǎn)項(xiàng)目，后來(lái)也因無(wú)人問(wèn)津基本停掉；2009年，上海聯(lián)通做了一個(gè)NFC試點(diǎn)，給手機(jī)做補(bǔ)貼，在營(yíng)業(yè)廳銷(xiāo)售，最終以發(fā)放了幾百部手機(jī)告終……因此，這一回手機(jī)深圳通在推廣上的表現(xiàn)足以讓推動(dòng)者們激動(dòng)地迎風(fēng)淚奔。

“移動(dòng)支付元年”

淘寶網(wǎng)方面最近公開(kāi)宣稱(chēng)，在剛剛過(guò)去的“世紀(jì)光棍節(jié)”，手機(jī)淘寶創(chuàng)造了單日銷(xiāo)售額破億的紀(jì)錄，2011年上半年從移動(dòng)終端那邊已完成45億元的成交金額，預(yù)計(jì)年內(nèi)有望突破100億大關(guān)。手機(jī)淘寶相關(guān)人士向記者透露，手機(jī)淘寶網(wǎng)購(gòu)人群超一半通過(guò)手機(jī)完成支付。

另?yè)?jù)易觀智庫(kù)EnfoDesk《2011年Q3中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》，2011年第3季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到5643億，環(huán)比增長(zhǎng)22.4%，同比增長(zhǎng)95%；易觀智庫(kù)EnfoDesk《2011Q3中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告則顯示，2011年第3季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到212.2萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.0%，同比增長(zhǎng)43.7%.

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起也就是近一兩年的事情。但此前，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、銀行和第三方支付公司已經(jīng)培育了基數(shù)龐大的網(wǎng)絡(luò)支付群體。當(dāng)這些從PC互聯(lián)網(wǎng)的支付需求平移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，必然具有巨大的想象空間。不少業(yè)內(nèi)人士均不約而同地將2011年定為移動(dòng)支付的元年。

是的，這是移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代。不論是第三方支付公司還是銀行給到記者的都是肯定的觀點(diǎn)，他們堅(jiān)信再加一張網(wǎng)（移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）、加一個(gè)終端（手機(jī)等移動(dòng)終端），這塊蛋糕還會(huì)越做越大。

所以，創(chuàng)業(yè)者也試圖在移動(dòng)互聯(lián)的大背景下讓各類(lèi)支付需求繼續(xù)發(fā)酵，并積極嘗試各種玩法。

折中方案：移動(dòng)的POS

孫陶然向記者展示一款叫做“超級(jí)盾”產(chǎn)品，簡(jiǎn)單地說(shuō)，這款產(chǎn)品就像是可以連上電腦的一臺(tái)迷你pos機(jī)，與在便利店看到的拉卡拉支付終端類(lèi)似，用戶(hù)現(xiàn)在不需要出門(mén)也可以通過(guò)超級(jí)盾完成支付。

“現(xiàn)在談塑料卡消亡為時(shí)尚早，所以接觸式支付最好！”這是孫陶然創(chuàng)辦拉卡拉一開(kāi)始便奉行至今的信條。不同的是，從便利店終端到拉卡拉的家用刷卡機(jī)，再到現(xiàn)在超級(jí)盾，拉卡拉也在嘗試不斷離用戶(hù)再近一點(diǎn)，再近一點(diǎn)。從百步之遙到彈指之間的努力，孫陶然賦予超級(jí)盾很重要的使命：找電腦總比找便利店要方便吧？

這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。孫陶然透露，拉卡拉的股東之一聯(lián)想投資不久前已對(duì)其再投資10億元人民幣，不論是什么形式的終端，拉卡拉要往2000萬(wàn)臺(tái)的目標(biāo)發(fā)起沖刺（目前為20萬(wàn)臺(tái)的規(guī)模）。所以，他還有一項(xiàng)蓄勢(shì)待發(fā)的新產(chǎn)品———如果找一臺(tái)電腦還算難的話(huà)，那么再給你配一個(gè)更迷你的刷卡機(jī)，你隨手從褲兜掏出手機(jī)接上它也能支付。找手機(jī)總比找電腦要更容易了吧？比起拉卡拉已經(jīng)推出的家用刷卡機(jī)（售價(jià)399元）、超級(jí)盾（299元），接上手機(jī)的超迷你刷卡機(jī)售價(jià)將鎖定在一百元左右。

在我們的采訪中發(fā)現(xiàn)，類(lèi)似于拉卡拉，第三方支付公司走近“移動(dòng)支付”概念時(shí)所盯準(zhǔn)的是可以收款的POS機(jī)———業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱(chēng)其背后的主人為“收單方”。

在傳統(tǒng)的線下刷卡消費(fèi)中，由各銀行或者銀聯(lián)（銀聯(lián)旗下的“銀聯(lián)商務(wù)”）為商戶(hù)提供POS機(jī)充當(dāng)收單方，當(dāng)用戶(hù)刷卡之后經(jīng)由銀聯(lián)（銀聯(lián)股份）的清算網(wǎng)絡(luò)完成支付，與此同時(shí)，銀聯(lián)從商戶(hù)一端收取傭金（一般為交易額的1%）再按一定的比例（一般為發(fā)卡行、銀聯(lián)與收單方按7：2：1分配）與發(fā)卡行、收單方分享。

現(xiàn)在“線下收單”對(duì)于第三方支付公司而言已經(jīng)不再是什么諱莫如深的灰色業(yè)務(wù)，自今年5月26日央行發(fā)出的第一批第三方支付牌照以來(lái)“線下收單”已經(jīng)名正言順地被寫(xiě)入部分牌照的許可業(yè)務(wù)列表當(dāng)中。所以移動(dòng)支付的背景下，第三方支付公司希望給這臺(tái)POS機(jī)套上“移動(dòng)”的概念。

這其實(shí)應(yīng)該說(shuō)是美國(guó)支付新星Square帶來(lái)的效應(yīng)。這家由Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人JackDorsey創(chuàng)辦的移動(dòng)支付公司，將刷卡槽簡(jiǎn)約設(shè)計(jì)成一個(gè)體積小巧的硬件，幫助企業(yè)和個(gè)人將iPhone、Android手機(jī)或iPad一秒鐘變POS收款機(jī)，從而支持信用卡交易。今年11月媒體報(bào)道了PayPal和Square日處理交易金額的消息，兩者發(fā)布的結(jié)果都是每天1000萬(wàn)美金，不久之后Square日處理交易金額又上升到1100萬(wàn)美金。

無(wú)獨(dú)有偶，第三方支付公司快錢(qián)支付不久前發(fā)布一款類(lèi)Square的“快刷”產(chǎn)品。與拉卡拉主推個(gè)人用戶(hù)有所不同，快錢(qián)支付作為發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)立第三方支付公司，商戶(hù)是其業(yè)務(wù)重心，快刷的目標(biāo)客戶(hù)亦不例外。

根據(jù)央行第三方支付牌照審核的業(yè)務(wù)明細(xì)，凡是具備銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的支付公司（支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、快錢(qián)支付、通聯(lián)支付……）都可以涉足類(lèi)Square產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)。

Square也開(kāi)始受到新興創(chuàng)業(yè)公司的追捧。深圳盒子支付信息技術(shù)有限公司CEO韓森、北京錢(qián)方支付創(chuàng)始人馮煒權(quán)和李英豪、深圳市移卡科技有限公司樂(lè)刷創(chuàng)始人盧剛，都是準(zhǔn)備在這一行業(yè)大干一場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)者。

曾在萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織服務(wù)十余年的馮煒權(quán)擺出一組數(shù)據(jù)：中國(guó)仍存在69%的現(xiàn)金交易空間；在RFID射頻技術(shù)領(lǐng)域浸淫不淺的韓森表示，目前線下POS機(jī)并非商戶(hù)想安裝就能安裝的，其中固定成本或者維護(hù)支出甚至是中小型微型商戶(hù)承受不起的；李英豪則補(bǔ)充說(shuō)，小型微型商戶(hù)如果經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不固定，更需要方便攜帶的移動(dòng)POS機(jī)……

李英豪舉了一個(gè)類(lèi)Square產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景的例子：假設(shè)你在百貨商店的一個(gè)賣(mài)鞋的柜臺(tái)下單買(mǎi)了一雙鞋子，通常需要拿著售貨員開(kāi)出的單子到商店收銀臺(tái)排長(zhǎng)隊(duì)等候付款，但如果每個(gè)百貨專(zhuān)柜都配上一部手機(jī)加上他們的產(chǎn)品，就能免去你排隊(duì)的寶貴時(shí)間了。傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)不是有單據(jù)嗎？現(xiàn)在也有，只是你需要在手機(jī)觸屏上“簽名”確認(rèn)，賬單以電子郵件等形式發(fā)送給你。

Square的推廣對(duì)象還遠(yuǎn)不止李英豪舉例中的百貨柜臺(tái)，還有B2C電商提供貨到付款服務(wù)時(shí)，快遞員也只需要這一個(gè)小小的玩意加一部手機(jī)即可接受顧客銀行卡付款，比起現(xiàn)在手持移動(dòng)POS機(jī)成本下降了不少。

但不管是盒子、錢(qián)方還是樂(lè)刷，都將自己定位為移動(dòng)支付解決方案提供商的角色，他們只能跟銀行、銀聯(lián)或者第三方支付公司等收單方推銷(xiāo)他們的產(chǎn)品，因?yàn)樗麄儾](méi)有取得支付的牌照，不能自行運(yùn)營(yíng)這款產(chǎn)品。而且，他們面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不可謂不強(qiáng)大———東南融通、聯(lián)迪、新國(guó)都、百富等POS設(shè)備生產(chǎn)商———其中不乏已上市的大企業(yè)。

不過(guò)，正是盒子、錢(qián)方、樂(lè)刷這些如雨后春筍般冒出來(lái)的Square模式追隨者，給移動(dòng)支付領(lǐng)域添了一把不小的火?？墒?，如果移動(dòng)支付的未來(lái)是“消滅塑料卡和現(xiàn)金”、“個(gè)人ID與銀行賬戶(hù)”合二為一的話(huà)，Square只能算是一種折中方案———你還是扔不掉銀行卡。

近點(diǎn)，近點(diǎn)，還能再近點(diǎn)嗎？

真正令人激動(dòng)的是谷歌的Google Wallet（谷歌錢(qián)包），簡(jiǎn)單地說(shuō)，Google Wallet的目標(biāo)是用智能手機(jī)取代種類(lèi)繁多的銀行卡，把你的智能手機(jī)變成錢(qián)包，使得手機(jī)通過(guò)NFC技術(shù)“近場(chǎng)”與POS機(jī)無(wú)線通信而輕松實(shí)現(xiàn)支付。

這種使用方式和場(chǎng)景與文章開(kāi)頭老蘇的“手機(jī)深圳通”類(lèi)似，當(dāng)然后者的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并非NFC，而是基于2.4GHz的RFID-SIM/SD卡方案。

回到老蘇的親身經(jīng)歷，他每一次晃晃手機(jī)的動(dòng)作，背后隱藏著銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商這三個(gè)巨大的身影，還有大大小小的商戶(hù)。首先，老蘇更換了一張由運(yùn)營(yíng)商提供的新SIM卡，接著，他要去銀行申請(qǐng)將某個(gè)賬戶(hù)綁定在這個(gè)手機(jī)上，但這仍不能算大功告成，因?yàn)槔咸K還需要將銀行賬戶(hù)的存款劃轉(zhuǎn)到SIM卡“深圳通”的虛擬賬戶(hù)上（類(lèi)似于交通卡充值）。最后，這套近場(chǎng)支付的技術(shù)是由銀聯(lián)或者運(yùn)營(yíng)商制定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，換言之，這兩者還需要引導(dǎo)商戶(hù)改造他們用于接受手機(jī)感應(yīng)信息的POS機(jī)。

還有一個(gè)角色可別忘了，那就是手機(jī)生產(chǎn)商。在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，替換SIM卡或者SD卡也只是一種過(guò)渡方案，業(yè)界已經(jīng)不乏手機(jī)出廠前內(nèi)置好芯片的呼吁，而HTC、三星等手機(jī)廠商也開(kāi)始行動(dòng)了。日前，HTC與中國(guó)銀聯(lián)正式簽署合作協(xié)議，HTC在國(guó)內(nèi)推出支持中國(guó)銀聯(lián)電子支付認(rèn)證的移動(dòng)支付手機(jī)。

在這條利益鏈條上，第三方支付公司又扮演了怎樣的角色？

“近場(chǎng)支付目前來(lái)看，有交易額小、需要靠量來(lái)支撐的特點(diǎn)。”快錢(qián)支付的員工與記者聊起對(duì)非接觸式近場(chǎng)支付的看法時(shí)表現(xiàn)出一絲不屑，因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)，這門(mén)生意暫時(shí)來(lái)說(shuō)投入產(chǎn)出比并不劃算。

現(xiàn)如今，近場(chǎng)支付在中國(guó)仍是巨頭紛爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)，關(guān)于支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和確立到目前還沒(méi)有塵埃落定。一類(lèi)是基于13.56MHz的非接觸技術(shù)的NFC、SIM-pass終端技術(shù)方案，另一類(lèi)是基于2.4GHz的RFID-SIM/SD卡方案，前者推動(dòng)者為銀聯(lián)，后者則是中國(guó)移動(dòng)，對(duì)使用哪種標(biāo)準(zhǔn)業(yè)界也是爭(zhēng)論不休。據(jù)媒體報(bào)道，目前可以確定的是在我國(guó)制定標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中，兩