如今，電子支付不僅是金融機(jī)構(gòu)重要的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，它還與人們的生活密切相關(guān)。消費(fèi)者在電子支付中使用最多的是ATM和pos機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行卡數(shù)量達(dá)到27億張，人們可以用這27億張銀行卡通過(guò)ATM提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、繳納各種公共事業(yè)費(fèi)，也可以通過(guò)POS機(jī)購(gòu)物等進(jìn)行各種消費(fèi)。目前，我國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)近400萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM超過(guò)29萬(wàn)臺(tái)。2010年我國(guó)消費(fèi)者通過(guò)ATM和POS機(jī)實(shí)現(xiàn)的跨行交易額達(dá)到11萬(wàn)億元。可以說(shuō)，電子支付機(jī)具已經(jīng)成為百姓經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。

　　人們使用了電子支付機(jī)具，就要支付相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)是如何產(chǎn)生的，又是怎樣計(jì)算的？成為大家關(guān)心的問(wèn)題。2003年，沃爾瑪因支付卡手續(xù)費(fèi)狀告維薩和萬(wàn)事達(dá)卡組織并獲得巨額賠償；2006年我國(guó)國(guó)美電器商城等商戶也因刷卡費(fèi)率問(wèn)題而產(chǎn)生了刷卡風(fēng)波。這些都說(shuō)明，電子支付通過(guò)金融機(jī)具產(chǎn)生費(fèi)率的問(wèn)題影響巨大。

由于銀行卡是電子支付中的重要部分，消費(fèi)者主要是用銀行卡通過(guò)ATM和POS機(jī)刷卡消費(fèi)，所以，現(xiàn)在講電子支付機(jī)具費(fèi)率通常指銀行卡手續(xù)費(fèi)，具體來(lái)說(shuō)就是ATM和POS機(jī)手續(xù)費(fèi)。

　　為什么會(huì)有手續(xù)費(fèi)

　　眾所周知，銀行卡組織的作用是搭建一個(gè)信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，把銀行卡市場(chǎng)各參與方連接起來(lái)，這些參與方是截然不同但又相互依賴的。銀行卡組織在搭建這個(gè)轉(zhuǎn)接平臺(tái)并使其正常運(yùn)作時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“生物鏈”上，有甲方、乙方，這屬于單邊市場(chǎng)。在單邊市場(chǎng)中，企業(yè)和政策制定者都接受這樣的定價(jià)原則：誰(shuí)引起的成本誰(shuí)付費(fèi)。例如，汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者“導(dǎo)致”了生產(chǎn)汽車(chē)的成本，因此就由購(gòu)車(chē)者支付所有造車(chē)的成本。

　　但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中還有一種是雙邊市場(chǎng)，這種被稱作平臺(tái)的企業(yè)通常會(huì)具有三個(gè)市場(chǎng)特征：首先，市場(chǎng)需有兩組或多組的客戶群體；其次，將這些客戶群體的成員聯(lián)系或協(xié)調(diào)在一起，能夠獲得利益；第三，通過(guò)借助一個(gè)中間平臺(tái)來(lái)協(xié)調(diào)不同客戶群體的需求，使每個(gè)群體都能受益。

　　銀行卡組織能夠滿足這三個(gè)市場(chǎng)特征，形成雙邊市場(chǎng)交易。在雙邊市場(chǎng)中，必須有幾種不同的客戶群同時(shí)使用該產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品才能形成、存在。他們都導(dǎo)致了成本，也都從中獲益。

　　銀行卡系統(tǒng)的特約商戶越多越能吸引持卡人；同樣，銀行卡系統(tǒng)內(nèi)的持卡人越多，對(duì)商戶的吸引力就越大。在這種“先有雞還是先有蛋”的雙邊市場(chǎng)博弈中，銀行卡組織采取對(duì)一方或幾方低價(jià)的方式，取得了成功。

　　這有些像約會(huì)俱樂(lè)部，在約會(huì)俱樂(lè)部通常男多女少，女士通常享受免費(fèi)或少付費(fèi)。又有些像租房中介，要在房客和房東中間尋求平衡，承擔(dān)手續(xù)費(fèi)的比例不同。銀行卡組織的作用，就像組織一個(gè)約會(huì)俱樂(lè)部，商家就像俱樂(lè)部里的男士，而持卡人則像俱樂(lè)部里的女士，銀行卡組織產(chǎn)生的費(fèi)用通常向商家收取。

　　ATM手續(xù)費(fèi)如何算

　　ATM作為自動(dòng)柜員機(jī)，是銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，經(jīng)營(yíng)的好、形成規(guī)模，可以大大降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，尤其對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的中小銀行，效果明顯。ATM的傳統(tǒng)功能是存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、查詢；近年又相繼開(kāi)發(fā)了增值功能如購(gòu)買(mǎi)彩票、繳公共事業(yè)費(fèi)等。

　　ATM收費(fèi)比較簡(jiǎn)單。根據(jù)人民銀行規(guī)定，從2004年3月1日起，持卡人在非發(fā)卡銀行的“他行”的ATM上辦理取款交易時(shí)，無(wú)論同城異地，發(fā)卡行均應(yīng)按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行繳納代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元向交換中心支付服務(wù)費(fèi)。對(duì)ATM跨行查詢暫不收費(fèi)。

　　發(fā)卡行均應(yīng)按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行繳納的代理手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上從持卡人賬戶中扣除，信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)雖然代替代理行從發(fā)卡行賬戶上扣款，但是實(shí)際承擔(dān)的是持卡人。在我國(guó)各家商業(yè)銀行根據(jù)各自銀行的情況對(duì)ATM取款額度、筆數(shù)有各自的規(guī)定。但是，3元和0.6元是統(tǒng)一規(guī)定的。

　　ATM手續(xù)費(fèi)規(guī)定明確、計(jì)算簡(jiǎn)單，沒(méi)有什么爭(zhēng)議。

　　POS機(jī)手續(xù)費(fèi)解讀

　　可以說(shuō)，沒(méi)有POS機(jī)就沒(méi)有銀行卡市場(chǎng)，它是聯(lián)系商家與持卡人的“紐帶”和“橋梁”。截至今年第二季度末，我國(guó)聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)具397.7萬(wàn)臺(tái)。根據(jù)雙邊市場(chǎng)原則，銀行卡市場(chǎng)的付費(fèi)通過(guò)POS機(jī)的商業(yè)扣率得到體現(xiàn)。POS機(jī)交易過(guò)程中涉及到五個(gè)方面：即持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)。其中，除持卡人外，四方涉及費(fèi)用收付關(guān)系。通過(guò)POS機(jī)扣率，承擔(dān)了銀行卡市場(chǎng)相當(dāng)部分的成本。

　　目前，在銀行卡收單市場(chǎng)，關(guān)于POS機(jī)收費(fèi)的比例有7∶X∶1的說(shuō)法。了解了這個(gè)比例，也就了解了POS機(jī)刷卡扣率。那么，7∶X∶1是怎么回事？

　　中國(guó)人民銀行在2004年頒布的126號(hào)文件中不再直接規(guī)定POS機(jī)刷卡扣率，而是將其交由受理市場(chǎng)的收單機(jī)構(gòu)，根據(jù)發(fā)卡行收益、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單成本，與商戶談判后簽約確定。

　　但是，在1996年人民銀行曾規(guī)定，從商戶收的扣率不低于2%，以此來(lái)支付發(fā)卡行、收單方以及轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用。這個(gè)2%，無(wú)論當(dāng)時(shí)還是現(xiàn)在，在國(guó)際上都是處于較低的水平。2%的商戶扣率，一方面要用于支持受理市場(chǎng)的建設(shè)與維護(hù)，另一方面又不能加重商戶的負(fù)擔(dān)。

　　人民銀行2004年頒布126號(hào)文件有兩個(gè)特點(diǎn)：其一，對(duì)商戶進(jìn)行了分類(lèi)，即兩大類(lèi)五小類(lèi)。使商戶按照不同類(lèi)別付費(fèi)，最高為交易額的1.6%，最低為交易額的0.8%；其二，126號(hào)文件只規(guī)定了商戶應(yīng)向發(fā)卡行和網(wǎng)絡(luò)商繳費(fèi)的比例，收單機(jī)構(gòu)的費(fèi)率由其與商戶協(xié)商。

　　由于原來(lái)2%的商戶扣率實(shí)行多年，已經(jīng)為業(yè)界認(rèn)可、接受。以此扣率為基礎(chǔ)，得到發(fā)卡行1.4%/2%=70%，網(wǎng)絡(luò)商0.2%/2%=10%，即7∶1的比率。至于收單機(jī)構(gòu)的費(fèi)率，由于是和商戶協(xié)商，可高可低，所以為變量X，即7∶X∶1。但通常這個(gè)X，為扣率20%的范圍之內(nèi)。當(dāng)這個(gè)X為20%時(shí)，商戶扣率分配的比率就成為7∶2∶1.

　　當(dāng)前，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，可以從“銀行卡滲透率”得到反映。“銀行卡滲透率”是反映銀行卡用卡環(huán)境成熟程度的指標(biāo)，銀行卡滲透率越高表明用卡環(huán)境越成熟。銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類(lèi)型，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例。2010年中國(guó)銀行卡滲透率約為36%，這與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家平均40%~50%的水平相比，雖然有差距，但是差距已經(jīng)不大，而且發(fā)展很快。因?yàn)?008年末我國(guó)的銀行卡滲透率還在24%的水平。

　　銀行卡使用環(huán)境的成熟，與我國(guó)中央銀行按照市場(chǎng)規(guī)律規(guī)定商戶向發(fā)卡行和網(wǎng)絡(luò)商繳費(fèi)的比例，特別是收單機(jī)構(gòu)的費(fèi)率由其與商戶協(xié)商的正確決定密切相關(guān)。正因如此，才使我國(guó)銀行卡市場(chǎng)走上健康、迅速的發(fā)展之路。