一、什么是信用卡套現(xiàn)

　　(一)信用卡套現(xiàn)的含義
　　“信用卡套現(xiàn)”又稱“pos機套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。因為信用卡用戶有 “免息消費”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。簡單一點講，信用卡套現(xiàn)，就是通過其他方式來支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。不過，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風險被進一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對我國金融秩序產(chǎn)生很大影響。

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　　一是持卡人使用“他人消費刷自己的卡”的辦法，把別人購物的賬刷進自己卡內(nèi)以增加積分的方式，同時購物者再返還持卡人現(xiàn)金，這樣對持卡人來說真可謂一舉兩得。因為許多銀行在發(fā)行信用卡的同時都推出了增值服務，開展消費積分換禮品等活動，以刺激民眾辦卡和消費的熱情。

　　二是持卡人與社會上一些商家或某些中介機構(gòu)合作，持卡人通過付給商家手續(xù)費來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付現(xiàn)（付給持卡人現(xiàn)金），持卡人付給商家的pos機手續(xù)費又低于銀行。

　　三是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務而取得套現(xiàn)，如借助“支付寶”或中國移動的“網(wǎng)上購買充值卡”的服務進行套現(xiàn)。

　　（三）信用卡套現(xiàn)行為產(chǎn)生的原因
　　信用卡違規(guī)套現(xiàn)的發(fā)展蔓延，除社會對信用卡套現(xiàn)資金的需求旺盛等原因外，相關(guān)法律法規(guī)缺乏明確規(guī)定，套現(xiàn)違法成本低是不法中介及套現(xiàn)行為層出不窮的最關(guān)鍵原因之一。由于信用卡違規(guī)套現(xiàn)是近幾年才出現(xiàn)的不法行為，有關(guān)法律法規(guī)還未能對它制定明確的條文條款，導致目前相關(guān)政府機構(gòu)在整治行動中面臨著無法可依的困難。

　　二、信用卡套現(xiàn)的危害

　　首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機構(gòu)有嚴格的準入制度，對金融機構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

　　其次，非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來防范透支風險?？墒?，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風險隱患。
　　最后，對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

　　三、規(guī)范信用卡套現(xiàn)行為的立法現(xiàn)狀

　　由于信用卡違規(guī)套現(xiàn)是近幾年才出現(xiàn)的不法行為，有關(guān)法律法規(guī)還未能對它制定明確的條文條款，導致相關(guān)政府機構(gòu)在整治行動中面臨著無法可依的困難。目前，對于利用POS機進行信用卡套現(xiàn)的行為，僅僅還停留在“違規(guī)不違法”的層面。因為根據(jù)央行相關(guān)規(guī)定：任何單位和個人有惡意透支或利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的行為，要根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理。但是欺詐是以非法占有為目的，必須是在一定期限、一定金額以上，并且銀行多次催繳不還的，這樣的情況被稱為欺詐。如果信用卡套現(xiàn)者在免息期內(nèi)把錢還給銀行，既談不上欺詐，更無法定罪?；诖艘?，近幾年來央行、公安部及中國銀聯(lián)一直致力于積極推動國家立法司法打擊信用卡違規(guī)套現(xiàn)，持續(xù)提出打擊信用卡違規(guī)套現(xiàn)的司法建議。目前，國務院法制辦已將打擊違規(guī)套現(xiàn)行為和不法中介列入正在制定的《市場違法行為處罰辦法》內(nèi)容中，在行政法規(guī)層面明確對套現(xiàn)行為及套現(xiàn)行為人的處罰依據(jù)。并且，中國銀聯(lián)提交的打擊非法套現(xiàn)司法建議函，也已被最高人民法院和最高人民檢察院采納，針對信用卡非法套現(xiàn)以及其他犯罪的司法解釋工作隨之啟動。

四、關(guān)于信用卡套現(xiàn)行為的立法建議

　　要防范信用卡套現(xiàn)帶來金融風險，首要任務是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標準，才能在現(xiàn)實中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機構(gòu)之間的權(quán)利義務及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，加快立法的進度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時有法可依。