一、推行普惠金融服務是“三農三牧”經濟和中小企業(yè)發(fā)展的需要
一項調查顯示，在我國農村，有融入資金需求的農戶大約占60%，其中40%以上沒有從正規(guī)的金融機構獲得資金；從正規(guī)金融機構貸款的農戶中，有1/3以上農戶表示貸款不能滿足需要。目前，中小企業(yè)占全國總企業(yè)的99%以上，其中工業(yè)總產值、實現(xiàn)利潤和出口額分別占全國的60%、40%和60%左右，中小企業(yè)還提供了約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，而中小企業(yè)，特別是微型小企業(yè)貸款難的問題，一直沒有得到有效解決。這些情況表明，建立普惠金融體系，讓農戶、中小企業(yè)特別是微型小企業(yè)享受現(xiàn)代金融服務刻不容緩。普惠金融在促進就業(yè)、增加內需、減少收入差距和城鄉(xiāng)差距上起著重要作用。
黨中央和國務院十分重視普惠金融的發(fā)展，為破解“三農三牧”和中小企業(yè)融資難問題做了大量工作。為滿足中小客戶的金融需求，特別是為解決“三農三牧”和小、微型企業(yè)的信貸需求，國務院和各部委出臺了一系列相關政策。從2004年開始，連續(xù)7個中央一號文件都是圍繞“三農三牧”問題，提出加快金融體制改革和創(chuàng)新，改善農村金融服務，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務和小額信貸組織，為有關部委和地方政府制定普惠金融政策、部門規(guī)章和地方政府的法規(guī)確立了指導思想，有力地推動了普惠金融的發(fā)展。
國際金融危機以來，為克服中小企業(yè)融資難、擔保難、部分扶持政策不到位、企業(yè)負擔過重、經濟效益下滑等問題，國務院于2009年9月發(fā)布《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，要求各級政府、各部門采取有效措施，幫助中小企業(yè)克服困難，轉變發(fā)展方式，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。
為引導各銀行業(yè)金融機構改進對“三農三牧”和中小企業(yè)的服務，2008年12月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》，2009年4月印發(fā)了《中國農業(yè)銀行“三農”金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，2009年6月發(fā)布了《小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，2009年7月發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，2009年10月發(fā)布了《關于開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點工作的通知》；2009年8月，央行印發(fā)《關于建立貸款公司和小額貸款公司金融統(tǒng)計制度的通知》；2009年3月，財政部發(fā)出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，4月又發(fā)布《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。2010年4月，為落實中央一號文件，銀監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》，保監(jiān)會還指導廣東、河北、江西、寧波等地開展農戶信貸保證保險，解決農民貸款難問題。2010年5月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（以下簡稱“一行三會”）聯(lián)合發(fā)布《關于全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》，6月“一行三會”又發(fā)布《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》。財務部國家稅務總局2010年5月發(fā)布了《關于農村金融有關稅收政策的通知》。
部分省、市、自治區(qū)在黨中央、國務院的方針政策指導下，根據(jù)相關部委的具體文件，進行了具體試點，取得了較好效果。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2010年年底，全國共組建新型農村金融機構509家，全國31個省份和5個計劃單列市均已提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，農村金融機構涉農貸款增速高于各項貸款平均增速，增量超過去年。銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%.全年小企業(yè)貸款新增18394億元，較去年同期多增4771億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。銀監(jiān)會部署2011年小企業(yè)金融服務工作時要求，繼續(xù)推進小企業(yè)金融服務向基層延伸，切實保證小企業(yè)信貸的投放力度，提出今年小企業(yè)貸款增速要高于各項貸款平均增速，要進一步完善小企業(yè)信貸評審機制，確保小企業(yè)金融服務的可持續(xù)發(fā)展，全面構建小企業(yè)信貸的風險緩釋體系。據(jù)人民銀行發(fā)布報告顯示，截至2010年年底，全部金融機構涉農貸款余額達到11.77萬億元，全國農業(yè)保險保費收入83.86億元，農產品期貨品種由2007年的5個發(fā)展到113個；已開業(yè)機構發(fā)放貸款中超過80%用于“三農”和小企業(yè)。截至2010年11月末，全國比2009年6月末共計減少金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)村732個，減少金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)579個。
二、構建我區(qū)“三農三牧”經濟和中小企業(yè)金融服務的組織體系
黨政領導要高度重視、加強領導。一是要將普惠金融工作納入黨政工作重要議事日程，樹立抓經濟工作不忘“三農三牧”和中小企業(yè)，抓金融工作不忘抓普惠金融的意識，把普惠金融工作提高到構建和諧社會系統(tǒng)工程來抓。二是加大對普惠金融工作的宣傳力度，加強對“三農三牧”和中小企業(yè)發(fā)展工作的宣傳，加強對中央7個一號文件及各部門一系列普惠金融政策要求的宣傳，特別是各級領導干部要深知做好普惠金融工作的重要意義。三是搭建普惠金融工作的活動平臺，建立和完善工作協(xié)調機制，形成做好普惠金融的合力。成立由黨政主要負責人為領導，有關政府部門、金融監(jiān)管部門和金融機構共同參加的地區(qū)普惠金融工作領導小組，從政策制定、工作協(xié)調、信息交流等方面加強對普惠金融工作的指導、組織、協(xié)調，有計劃、有步驟地推進為“三農三牧”和中小企業(yè)金融服務工作。四是建立激勵機制，充分調動金融支持“三農三牧”和中小企業(yè)的積極性。在政府主導下，協(xié)調財稅等部門，建立獎勵機制，鼓勵農村牧區(qū)資金回流農村牧區(qū)，協(xié)調落實好黨中央和國務院對“三農三牧”和中小企業(yè)扶持的優(yōu)惠政策。五是黨政領導要定期研究普惠金融工作，建立相關專項統(tǒng)計，及時組織相關部門協(xié)調解決在開展普惠金融工作中出現(xiàn)的問題。
人民銀行、銀監(jiān)局、保監(jiān)局、證監(jiān)局（以下簡稱“一行三局”），特別是人民銀行和銀監(jiān)局要主動擔負起組織推動的責任。首先，要認真組織本系統(tǒng)學習“一行三會”關于做好為“三農”和中小企業(yè)金融創(chuàng)新和服務的文件，并聯(lián)系實際提出我區(qū)貫徹落實的具體意見。其次，“一行三局”要當好地區(qū)發(fā)展普惠金融的參謀，主動提出發(fā)展地區(qū)普惠金融的具體意見，供黨政領導決策與參考。第三，針對中小企業(yè)和“三農三牧”貸款抵押范圍小、可抵押少等制約因素，以及資金需求“小、頻、急”的融資特點，大力推動轄內金融機構開發(fā)新產品、優(yōu)化貸款流程、提升服務質量、加強風險防范。鼓勵和引導金融機構突破傳統(tǒng)抵押擔保方式，實現(xiàn)政策突破，解決農牧民、中小企業(yè)抵押擔保難問題。擴大農牧戶和農村牧區(qū)企業(yè)可用抵押擔保范圍。第四，在條件允許的情況下，鼓勵國有商業(yè)銀行、地區(qū)商業(yè)銀行、保險公司延伸基層服務網點，鼓勵金融機構在農村牧區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、保險分支機構，消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白點。第五，金融監(jiān)管部門要認真實行差異化的監(jiān)管政策，對商業(yè)銀行在貸款額度、存款準備金、存貸差等方面實施差異化的監(jiān)管手段，建立正向激勵機制，引導銀行業(yè)金融機構運作，實行分類監(jiān)管、差異化監(jiān)管，提高監(jiān)管技術和監(jiān)管的有效性，制定小企業(yè)信貸人員盡職免責機制。第六，銀監(jiān)局和保監(jiān)局要認真貫徹落實銀監(jiān)會、保監(jiān)會《關于加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》，督導保險公司做好農牧業(yè)和中小企業(yè)保險工作，指導和鼓勵保險公司與銀行機構合作解決“三農三牧”和中小企業(yè)貸款難問題。
深化涉農涉牧金融機構改革，健全農村牧區(qū)金融服務體系。涉農涉牧金融機構是農村牧區(qū)金融服務的主力軍，要根據(jù)各自的特點，確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，提高金融服務水平。涉農涉牧的政策性銀行、大型商業(yè)銀行、保險公司要提高為“三農三牧”和中小企業(yè)服務的意識和能力，加快中小企業(yè)專營機構建設，做大專營機構規(guī)模，在組織架構、產品服務、客戶分層、銷售管理、審批流程等方面加強創(chuàng)新；城市商業(yè)銀行特別是農村信用社、農業(yè)合作銀行、郵政儲蓄銀行及其他農村牧區(qū)中小金融機構，要把支持“三農三牧”和中小企業(yè)發(fā)展作為工作重點。在此基礎上，進一步調整和放寬農村牧區(qū)金融機構的準入門檻，支持建立適應農村牧區(qū)經濟發(fā)展的金融組織形式，構成多層次、廣覆蓋的農村牧區(qū)金融服務體系。
三、加強金融創(chuàng)新，促進我區(qū)“三農三牧”和中小企業(yè)發(fā)展
創(chuàng)新支持“三農三牧”和中小企業(yè)發(fā)展的服務理念。金融系統(tǒng)要進一步增強做好中小企業(yè)和“三農三牧”金融服務的責任感和大局意識，把改進中小企業(yè)金融服務、擴大中小企業(yè)信貸投放作為各級銀行業(yè)金融機構開展信貸業(yè)務的重要戰(zhàn)略，把做好農村牧區(qū)金融服務作為黨和政府聯(lián)系農村牧區(qū)、農牧民的重要紐帶，切實抓緊抓好。
創(chuàng)新信貸產品，有效增加信用貸款。涉農涉牧金融機構要以中小企業(yè)和“三農三牧”信用體系建設搭建信息平臺為切入口，把握“務求實效、因地制宜、協(xié)調配合、風險可控”的原則，增加對中小企業(yè)和“三農三牧”的信用貸款。要加強信貸產品的研發(fā)，
