“市場(chǎng)現(xiàn)狀紛亂導(dǎo)致央行只能不斷出臺(tái)規(guī)范性文件，以界定哪些是真正的創(chuàng)新，哪些是偽創(chuàng)新。”譚靜蕙表示，“判斷依據(jù)無(wú)非是服務(wù)機(jī)構(gòu)是不是堅(jiān)持了支付結(jié)算、審核支付、指定支付的最基本要素，是不是履行了作為消費(fèi)者資金管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)。所謂偽創(chuàng)新無(wú)非是過(guò)分強(qiáng)調(diào)某種業(yè)務(wù)對(duì)客戶(hù)的便捷性，而放棄了作為支付結(jié)算的消費(fèi)者的資金管理人最應(yīng)盡的義務(wù)。”

 

“國(guó)內(nèi)支付結(jié)算的規(guī)則從規(guī)章或者規(guī)范性文件上來(lái)看是比較健全的。事實(shí)上，從2012年的預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法，2013年的銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法，到2015年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)辦法，再到去年年底的條碼支付管理辦法。這些政策背后的監(jiān)管原則，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)變化。” 譚靜蕙表示。

 

記者對(duì)此次培訓(xùn)班上傳遞出的監(jiān)管要點(diǎn)進(jìn)行梳理，內(nèi)容如下：

 

 

 

 

（一）支付創(chuàng)新事前報(bào)告制

 

某些產(chǎn)品或某種類(lèi)型的服務(wù)是不是創(chuàng)新的判別原則：

 

第一，如果推出的產(chǎn)品或者服務(wù)是對(duì)原有的監(jiān)管規(guī)定有所突破的，必須上報(bào)；

 

第二，產(chǎn)品推出以后，會(huì)對(duì)整個(gè)清算市場(chǎng)和清算體系產(chǎn)生影響，必須上報(bào)。不允許在沒(méi)有跨機(jī)構(gòu)清算安排的情況下，擅自處理零售端的支付產(chǎn)品，這會(huì)打破人民銀行關(guān)于清算體系的整體的安排。

 

第三，對(duì)于一些對(duì)零售支付市場(chǎng)或清算市場(chǎng)有影響的或涉嫌存在法規(guī)突破可能的產(chǎn)品或服務(wù)，強(qiáng)調(diào)提前30天向人民銀行或者人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備。其中支付機(jī)構(gòu)按屬地掛鉤管理原則，需要向法人所在地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備。 

 

（二）維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序 

 

一些大機(jī)構(gòu)，利用低價(jià)傾銷(xiāo)、交叉補(bǔ)貼這樣的一些手段，去拓展市場(chǎng)，直接導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)生態(tài)很成問(wèn)題，一些特別小的機(jī)構(gòu)沒(méi)有公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，這種“大魚(yú)吃小魚(yú)”的現(xiàn)象從監(jiān)管上來(lái)說(shuō)是不允許的。要避免這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)。 

 

（三）加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)受理終端管理 

 

強(qiáng)調(diào)外包是收單機(jī)構(gòu)簽合同的外包，外包機(jī)構(gòu)身上引發(fā)的一切風(fēng)險(xiǎn)，都要收單機(jī)構(gòu)來(lái)背。比如“收單機(jī)構(gòu)做市場(chǎng)宣傳，應(yīng)該說(shuō)怎么樣給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而不能用類(lèi)似‘套現(xiàn)’等明確在刑事罪中列入的字眼。”

 

（四）規(guī)范小微商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理

 

小微商戶(hù)指的是按法律、法規(guī)規(guī)定，可以免于工商登記的實(shí)體的商戶(hù)。

 

特別說(shuō)一下，大家可以去查，國(guó)務(wù)院2017年684號(hào)文規(guī)定：下列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不屬于無(wú)證無(wú)照經(jīng)營(yíng)：第一，在縣級(jí)以上地方人民政府指定的場(chǎng)所和時(shí)間，銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品、日常生活用品，或者個(gè)人利用自己的技能從事依法無(wú)須取得許可的便民勞務(wù)活動(dòng)的；第二，依靠法律行政法規(guī)，國(guó)務(wù)院決定的規(guī)定從事無(wú)需取得許可或者辦理注冊(cè)登記的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是國(guó)務(wù)院令的規(guī)范。第二個(gè)工商總局關(guān)于開(kāi)展個(gè)體工商戶(hù)登記制度改革試點(diǎn)的工作通知，工商個(gè)戶(hù)2017年68號(hào)文，提出探索個(gè)體經(jīng)營(yíng)免于登記的范圍，各試點(diǎn)地區(qū)可結(jié)合實(shí)際，對(duì)從事某些行業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)或免登記，以及免于登記經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)管方式進(jìn)行探索。按相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管規(guī)定，免于工商登記的，而且要強(qiáng)調(diào)是實(shí)體的商戶(hù)。 

 

小微商戶(hù)可以通過(guò)個(gè)人的身份證件，再加上他的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等一些輔助的證明材料，發(fā)展成收單的小微商戶(hù)，為其提供基本銷(xiāo)售日常經(jīng)營(yíng)的收款服務(wù)。但在監(jiān)管上不允許“一證下機(jī)”，小微商戶(hù)跟自然人不同，必須有具體的經(jīng)營(yíng)行為和消費(fèi)場(chǎng)景。另外，要強(qiáng)調(diào)小微商戶(hù)不能同步布放刷磁條卡的受理終端，只能是二維碼或者芯片卡的這種安全性更高的受理終端。 同時(shí)為了防止小微商戶(hù)套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小微商戶(hù)每天受理信用卡的額度，和每個(gè)月信用卡的受理信用卡額度都需要進(jìn)行控制，防止套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 

 

（五）加強(qiáng)代收業(yè)務(wù)管理

 

（1）強(qiáng)調(diào)付款人的開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行或者支付機(jī)構(gòu)，一定要從首筆交易就明確付款人的授權(quán)。這意味著要明確開(kāi)戶(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)是用戶(hù)賬戶(hù)資金安全管理的第一責(zé)任人，需要客戶(hù)給你明確的授權(quán)，才可以不經(jīng)過(guò)他，按約定直接把錢(qián)劃付走。 

 

（2）收款服務(wù)機(jī)構(gòu)、代收服務(wù)機(jī)構(gòu)，收款人和付款人之間必須有協(xié)議約定，并且在做代扣的時(shí)候，要驗(yàn)證是不是收款人和付款人是否真實(shí)有這個(gè)協(xié)議約定。 

 

（3）收款服務(wù)機(jī)構(gòu)要去付款服務(wù)機(jī)構(gòu)扣賬，一定要把收款人和付款人之間的交易信息真實(shí)完整傳輸，包括金額、時(shí)間、收款人、收款用途。 

 

（4）281號(hào)文要求有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，提供代收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。清算機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范代收交易的信息，收款機(jī)構(gòu)必須按照監(jiān)管規(guī)定，把整個(gè)交易的信息完整真實(shí)地傳輸?shù)礁犊顧C(jī)構(gòu)，以便付款機(jī)構(gòu)能夠核實(shí)付款人的授權(quán)。

 

（5）清算機(jī)構(gòu)做代收業(yè)務(wù)一定要透?jìng)鹘灰紫嚓P(guān)的詳細(xì)信息，同時(shí)清算機(jī)構(gòu)要制定一整套根據(jù)人民銀行監(jiān)管規(guī)定的、清晰的業(yè)務(wù)處理鏈條，必須有清晰的交易差錯(cuò)處理規(guī)則和責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。 

 

（6）對(duì)代收業(yè)務(wù)特別強(qiáng)調(diào)要“限于固定收款人”發(fā)起的業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)里，付款人開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)不做驗(yàn)證是不合規(guī)的，一定要堅(jiān)持消費(fèi)業(yè)務(wù)“該由誰(shuí)驗(yàn)證由誰(shuí)驗(yàn)證”的原則。一旦付款人開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)放松了審核支付，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任就是付款人開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)的。決不允許付款人開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有付款人的授權(quán)就把錢(qián)付出去。這是付款人開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)一定要堅(jiān)守的底限。今天支付市場(chǎng)的亂象，很大程度是商業(yè)銀行（付款人開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)）沒(méi)有堅(jiān)守我們支付結(jié)算的最基本規(guī)則。 

 

（六）加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理 

 

1、建立支付接口統(tǒng)一管理制度 

 

對(duì)于市場(chǎng)上存在所謂層層轉(zhuǎn)包、層層轉(zhuǎn)接的情況，商業(yè)銀行就做一個(gè)通道，收款人也不是銀行的，付款人也不是銀行的。商業(yè)銀行已經(jīng)淪落到去為支付機(jī)構(gòu)當(dāng)外一個(gè)技術(shù)外包商，枉費(fèi)了中央銀行把銀行納入規(guī)范的國(guó)家支付體系這樣的資源。 

 

央行發(fā)了281號(hào)文和296號(hào)文，似乎老有銀行和支付機(jī)構(gòu)期待著監(jiān)管出來(lái)解讀，期望人民銀行給一個(gè)答案讓違規(guī)的東西可以繼續(xù)違規(guī)下去。奉勸銀行和機(jī)構(gòu)，不要再自欺欺人了。大家要趁現(xiàn)在這個(gè)機(jī)會(huì)，趕緊去規(guī)整自己的業(yè)務(wù)接口，做得合規(guī)范，不要再違規(guī)了。 

 

2、各銀行、支付機(jī)構(gòu)之間不得相互開(kāi)放和轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口 

 

（1）關(guān)于互相轉(zhuǎn)接接口。銀行與支付機(jī)構(gòu)之間，支付機(jī)構(gòu)反過(guò)來(lái)給銀行提供通道，提供一些所謂的市場(chǎng)反接機(jī)構(gòu)等等，從發(fā)文之日起就不能再做了，也不能再有新增。

 

（2）補(bǔ)充一點(diǎn)：預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可以為其受理機(jī)構(gòu)開(kāi)放支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口，因?yàn)樵瓉?lái)的預(yù)付卡單項(xiàng)的安排是：預(yù)付卡發(fā)行受理可以由一部分受理機(jī)構(gòu)在30%的商戶(hù)范圍內(nèi)給預(yù)付卡機(jī)構(gòu)接受受理，但預(yù)付卡的資金清算，仍然是從預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的存管銀行直接結(jié)算給商戶(hù)，不允許預(yù)付卡受理機(jī)構(gòu)去做任何涉及到資金清算的事情。 

 

（3）銀行和銀行之間，銀行和支付機(jī)構(gòu)之間，或者支付機(jī)構(gòu)跟銀行之間不得互相轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口。還有支付機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)之間，不能直接開(kāi)放支付接口。即不管涉及到資金的流轉(zhuǎn)，還是支付指令，還是清算報(bào)文的對(duì)賬標(biāo)準(zhǔn)，都不能互相轉(zhuǎn)接，都不能去再有新增。支付接口互相轉(zhuǎn)接只給預(yù)付卡機(jī)構(gòu)開(kāi)了一個(gè)口子，那是因?yàn)轭A(yù)付卡機(jī)構(gòu)是業(yè)務(wù)封閉運(yùn)行的，其它都不行。 

 

3、嚴(yán)禁銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù) 

 

（1）關(guān)于支付業(yè)務(wù)接口，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)之間互相連接，從清算角度來(lái)說(shuō)是不允許的，因?yàn)檫@樣根本就達(dá)不到清算控制、跨機(jī)構(gòu)清算風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管目標(biāo)。

 

（2）要特別強(qiáng)調(diào)一下交易信息的透?jìng)?。目前清算格局還亂著，很多業(yè)務(wù)是通過(guò)直連去處理的，所以交易信息的透?jìng)魇翘貏e關(guān)鍵、絕對(duì)不可放松的一個(gè)底線。無(wú)論是銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)，拿到交易信息，要能夠明明白白告訴付款人，這筆交易到底是線下的碼還是線上的碼，到底是海外網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)的購(gòu)物還是境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)的購(gòu)物等等信息。這需要機(jī)構(gòu)之間互相配合，收款機(jī)構(gòu)要把這個(gè)準(zhǔn)確、真實(shí)地一級(jí)一級(jí)地往上送。付款機(jī)構(gòu)往外付的時(shí)候，也要把這個(gè)一級(jí)一級(jí)往外送，如果是通過(guò)清算機(jī)構(gòu)，也要傳到清算機(jī)構(gòu)，清算機(jī)構(gòu)再真實(shí)地傳輸?shù)较到y(tǒng)中。交易信息真實(shí)完整地透?jìng)鳎_保到每一個(gè)環(huán)節(jié)。 

 

（七）嚴(yán)格遵循跨行清算政策要求

 

（1）自本通知發(fā)之日起，各銀行、支付機(jī)構(gòu)，不得新增不同法人機(jī)構(gòu)之間直連處理跨行清算。包括銀行和支付機(jī)構(gòu)，銀行和銀行之間，支付機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)，都屬于在跨法人機(jī)構(gòu)清算的范圍里，不能新增產(chǎn)品、服務(wù)。所謂“存量不得新增商戶(hù)和業(yè)務(wù)”，有各種各樣的理解，這里明確一下，存量的通道堵上，不能再新增商戶(hù)和新增其它類(lèi)型的業(yè)務(wù)。如果通過(guò)這個(gè)通道又弄了代扣或是增加了什么對(duì)公業(yè)務(wù)的東西，這是不允許的。而存量業(yè)務(wù)，按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，要遷移到合法的清算機(jī)構(gòu)里去。 

 

（2）從281號(hào)文發(fā)布之日起，就不能有新增直連的機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)不管是銀行還是支付機(jī)構(gòu)還是所謂的一些市場(chǎng)上的不具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)，尤其是有些清算機(jī)構(gòu)，原來(lái)給他定位是同城，他有超范圍經(jīng)營(yíng)了；原來(lái)給他定位是某一個(gè)領(lǐng)域的，也都在超范圍。 

 

（八）強(qiáng)化監(jiān)督管理 

 

人民銀行的分支機(jī)構(gòu)要把監(jiān)管列入檢查重點(diǎn)。每年人民銀行都會(huì)發(fā)一個(gè)隨機(jī)檢查的文，相關(guān)內(nèi)容也都列出去了，同時(shí)不排除條碼支付會(huì)有一個(gè)專(zhuān)項(xiàng)文件。

 

 

 

 

（一）業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算要求 

 

二維碼收單連接有三種模式：

 

模式一：商業(yè)銀行把商戶(hù)共享給提供付款服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，比如微信、支付寶。然后交易路徑是商戶(hù)掃碼，然后通過(guò)直連支付寶微信的收單銀行送到支付寶、微信。如果是用支付寶、微信的錢(qián)包賬戶(hù)余額做支付，交易到此結(jié)束。如果到了支付寶、微信發(fā)現(xiàn)不是用錢(qián)包賬戶(hù)支付的，而是某一家商業(yè)銀行的借記卡或者信用卡，這時(shí)付款機(jī)構(gòu)還要通過(guò)支付寶、微信去找背后的發(fā)卡行，發(fā)卡行經(jīng)過(guò)驗(yàn)證最后確認(rèn)支付。 

 

模式二：通道銀行底下接入支付機(jī)構(gòu)，有線下收單牌照的支付公司，甚至是一些純粹網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)也通過(guò)一些代理拓展線下商戶(hù)。商戶(hù)是支付機(jī)構(gòu)的，然后這個(gè)支付機(jī)構(gòu)通過(guò)通道銀行去連接支付寶、微信。因?yàn)楸O(jiān)管有規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)和支付寶微信之間是不能直接去發(fā)生交易往來(lái)的，所以支付機(jī)構(gòu)們就通過(guò)通道銀行曲線救國(guó)。模式一里的商戶(hù)至少還是收單銀行的商戶(hù)，而模式二里的通道銀行則僅僅只是一個(gè)通道。

 

在這種模式中還衍生了更復(fù)雜的模式。就是在這個(gè)收單支付機(jī)構(gòu)底下又接了別的持牌機(jī)構(gòu)或者無(wú)證機(jī)構(gòu)，也就是所謂的二清、三清、四清。 

 

模式三：付款端原來(lái)應(yīng)該是支付寶、微信向銀行發(fā)起業(yè)務(wù)扣銀行的錢(qián)，現(xiàn)在變成了銀行的商戶(hù)通過(guò)銀行扣支付寶或者微信的錢(qián)。清算格局由原來(lái)單向清算格局變成了現(xiàn)在的雙向格局。

 

一些同城清算機(jī)構(gòu)其實(shí)發(fā)揮的作用跟通道銀行差不多，也是做了通道，根本沒(méi)有把清算的規(guī)則輻射到付款這一端或者收款這一端，沒(méi)有發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的核心樞紐作用。

 

 

 

實(shí)際上大家都是單方面以支付寶和微信的對(duì)賬信息為準(zhǔn)，造成支付寶和微信變相從事了跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)。而我們對(duì)清算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)都是專(zhuān)營(yíng)性的要求。現(xiàn)在支付寶和微信是在居中，特別是加上條碼收單這些業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)上的收單業(yè)務(wù)，支付寶和微信居中直接變相從事了跨機(jī)構(gòu)的清算職能，這個(gè)是人民銀行要堅(jiān)決糾正的。 

 

人民銀行要整肅整個(gè)支付和清算，要正本清源。目前做支付的機(jī)構(gòu)做了清算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行做了通道，甚至包括一些清算機(jī)構(gòu)也只是做通道，我勸大家趕緊回去糾正，只做技術(shù)外包服務(wù)商的角色對(duì)整個(gè)清算格局的清晰沒(méi)有任何意義。所有涉及的各方，包括人民銀行在中間提供跨行清算服務(wù)，大小額、超級(jí)網(wǎng)銀、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，包括即將進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的VISA、萬(wàn)事達(dá)等等，每一個(gè)角色一定要回歸自己的本位，該做什么不該做什么，一定要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。 

 

（二）定義條碼支付收單 

 

受理的條碼的形式還是受理卡片的形式都不重要，其實(shí)就是傳統(tǒng)的為商戶(hù)提供收款的服務(wù)。所以整個(gè)的關(guān)于條碼的收單，大家就去嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法關(guān)于商戶(hù)準(zhǔn)入、商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理、商戶(hù)監(jiān)測(cè)等等這些。同時(shí)如果商戶(hù)是外包機(jī)構(gòu)，要遵循所有外包的管理規(guī)定。 

 

（三）強(qiáng)化行業(yè)自律

 

清算協(xié)會(huì)關(guān)于銀行卡對(duì)商戶(hù)的管理系統(tǒng)，還有對(duì)外包機(jī)構(gòu)也有管理等等，包括違規(guī)處罰，跟銀行卡受理收單的管理都是一樣的。對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)也要求，要對(duì)所有商戶(hù)進(jìn)行注冊(cè)管理，要建立黑名單、灰名單，堅(jiān)決不允許把已列入黑名單或者灰名單的商戶(hù)再次入網(wǎng)。關(guān)于投訴舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在條碼這里全都是適用的。 

 

（四）條碼支付定義及分類(lèi) 

 

（五）條碼的生成與受理 

 

1、基礎(chǔ)管理要求 

2、交易驗(yàn)證要求 

3、限額管理要求 

4、交易信息要求。永遠(yuǎn)要強(qiáng)調(diào)信息真實(shí)完整發(fā)送，不能缺失，更不能編造、偽造。強(qiáng)調(diào)報(bào)文要通過(guò)特定的域標(biāo)識(shí)出來(lái)，特別是條碼的問(wèn)題。因?yàn)槿绻粯?biāo)識(shí)出來(lái)?xiàng)l碼，背后付款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證的控制就不能準(zhǔn)確地做到。

 

（六）商戶(hù)管理 

 

嚴(yán)格按照收單管理辦法執(zhí)行。

 

（七）其他要求 

 

第一，不得變相從事一些需要金融牌照管理的業(yè)務(wù)，民政保、融資、擔(dān)保、信托、兌換現(xiàn)金等等。

 

第二，強(qiáng)調(diào)公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，不能變相補(bǔ)貼。

 

第三個(gè)，對(duì)服務(wù)于實(shí)體商戶(hù)的管理要求必須本地化經(jīng)營(yíng)，必須落實(shí)一些特約商戶(hù)的要求，條碼和銀行卡沒(méi)有特別的差別，所以要求參照銀行卡去合理定價(jià)。想強(qiáng)調(diào)，不要隨便用那種損害其它市場(chǎng)主體權(quán)利，或者是用變相補(bǔ)貼低于成本去開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，要強(qiáng)調(diào)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 

 

三、重點(diǎn)問(wèn)題 

 

（一）業(yè)務(wù)資質(zhì)要求

 

（1）296號(hào)文十三條，要求本地化經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)需要在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)配備必要的人員做對(duì)接實(shí)體商戶(hù)的銜接。

 

（2）網(wǎng)絡(luò)牌照只能發(fā)展網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)。

 

（3）銀行、支付機(jī)構(gòu)不能從事跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)，這個(gè)就是專(zhuān)營(yíng)性的要求。做支付的就是做支付的，做清算的就是做清算的。清算機(jī)構(gòu)是為機(jī)構(gòu)服務(wù)的，人民銀行跨行清算也是為商業(yè)銀行提供服務(wù)，所以清算機(jī)構(gòu)是為從事支付服務(wù)的持牌機(jī)構(gòu)服務(wù)的。各自專(zhuān)營(yíng)，不能隨便去突破各自的定位，突破了定位就涉嫌違規(guī)、超范圍經(jīng)營(yíng)。 

 

（二）清算管理要求 

 

（１）在條碼296號(hào)發(fā)文件的時(shí)候，一直強(qiáng)調(diào)起始日期是自通知發(fā)布之日起。盡管條碼規(guī)范落地的實(shí)施日期是4月1日，但所以關(guān)于新增業(yè)務(wù)和存量業(yè)務(wù)的實(shí)施，全是按照自發(fā)布之日起，所以辦法一發(fā)布了，就不能新增合作的通道和商戶(hù)了。大家不要抱著僥幸心理，認(rèn)為可以最后沖刺到4月1號(hào)。

 

（２）收單側(cè)，明確通道機(jī)構(gòu)要遷移到合法清算機(jī)構(gòu)。合法清算機(jī)構(gòu)回去盤(pán)點(diǎn)一下自己的業(yè)務(wù)范圍，如果是超范圍的話，需要給人民銀行做報(bào)告、要請(qǐng)示，人民銀行批準(zhǔn)同意，你可以去做。還是要強(qiáng)調(diào)，清算機(jī)構(gòu)要按照人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

 

最后強(qiáng)調(diào)：

 

（１）一定要準(zhǔn)確理解，不要故意曲解監(jiān)管的政策。如果說(shuō)不按照人民銀行的計(jì)劃按期遷移，不按照人民銀行批準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)去認(rèn)真合作，遲早有一天會(huì)出大亂子，對(duì)整個(gè)行業(yè)是顛覆性的一些安排會(huì)出臺(tái)。

 

（２）規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比方說(shuō)滿(mǎn)足用戶(hù)需求的代扣等業(yè)務(wù)，一定要吃透銀行監(jiān)管政策，依法開(kāi)展合規(guī)運(yùn)作。

 

（３）商業(yè)銀行仍然是支付市場(chǎng)的基礎(chǔ)力量，一定要承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)共同規(guī)范化、共同防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

 

 

 

（４）支付機(jī)構(gòu)，是目前市場(chǎng)非?；钴S的一支力量。但支付機(jī)構(gòu)一定要明白，業(yè)務(wù)必須在合規(guī)基礎(chǔ)上，去跟商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)去合作，一定不要突破監(jiān)管的底線。

 

（５）對(duì)一些清算機(jī)構(gòu)，在服務(wù)改進(jìn)或跟進(jìn)中也有一些問(wèn)題。比方說(shuō)超級(jí)網(wǎng)銀，很多場(chǎng)景難以適應(yīng)一些業(yè)務(wù)和前端市場(chǎng)的需求。要及時(shí)地把市場(chǎng)前沿的需求反饋到清算機(jī)構(gòu)的層面上來(lái)。

 

（６）除此以外，不少的支付機(jī)構(gòu)在拓展海外市場(chǎng)。建議大家還是多去找清算機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)化的清算網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，可能達(dá)到的效果會(huì)比你單槍匹馬開(kāi)拓海外市場(chǎng)，要更好、更大一些。因?yàn)榫惩庠S多市場(chǎng)都已經(jīng)是成熟市場(chǎng)，越是成熟對(duì)中國(guó)過(guò)往的這些模式越難以容忍。大家一定要入鄉(xiāng)隨俗，在規(guī)范的市場(chǎng)遵循規(guī)范的原則。