在江蘇省淮安市淮安區(qū)府市口附近的老巷內(nèi)，有個遠(yuǎn)近聞名的中介一條街。狹長的胡同兩旁，林立著各色招牌，房屋租售、用工信息、出國勞務(wù)等，門店一個挨一個。然而，除了商戶合法經(jīng)營，還有一種“服務(wù)”也隱匿其中，成為一道“獨(dú)特風(fēng)景”，那就是利用POS機(jī)非法套現(xiàn)。

自2013年1月至2014年10月，不到兩年的時間內(nèi)，從事房產(chǎn)中介工作的黃艷芳及其助手潘紅偉通過虛構(gòu)交易，為他人非法套取現(xiàn)金7200余萬元，從中獲利50多萬元。今年6月，淮安區(qū)法院一審以非法經(jīng)營罪判處黃艷芳有期徒刑七年，并處罰金人民幣70萬元，判處潘紅偉有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金10萬元。二人未提出上訴，目前，判決已生效。

“母子”搭檔套現(xiàn)數(shù)千萬元

黃艷芳出生于1965年，多年來一直做房屋中介生意，其“憶寧中介”公司即位于中介一條街。潘紅偉是黃艷芳女兒的朋友，2013年，他從安徽老家來到淮安，在黃艷芳店里幫忙。黃艷芳見他踏實(shí)肯干，認(rèn)他做了干兒子。

房地產(chǎn)中介競爭激烈，生意并不好做。在和朋友的日常交流中，黃艷芳得知，利用POS機(jī)幫人套現(xiàn)獲利豐厚，于是動了這方面的歪心思。從2013年1月開始，她以“憶寧中介”為“根據(jù)地”，虛構(gòu)“淮安區(qū)南閘鎮(zhèn)樹人電腦配件經(jīng)營部”“淮安凱達(dá)商貿(mào)有限公司”“淮安區(qū)天平加油站”等10余家經(jīng)營部，以其本人或借用他人身份證，辦理了14臺pos機(jī)；之后，以家用電器銷售、服裝批發(fā)、日用百貨零售、瓷磚銷售等交易為名，為多名信用卡持卡人套取現(xiàn)金，收取對方1%的手續(xù)費(fèi)。

“如果遇到刷卡提現(xiàn)多的，手續(xù)費(fèi)也會打折，一般是七至八折。”歸案后的黃艷芳交代。

相比信用卡取現(xiàn)，POS機(jī)套現(xiàn)額度高，手續(xù)費(fèi)低。一般信用卡取現(xiàn)，最多只能取出信用額度一半的現(xiàn)金，且需支付銀行1%至3%不等的手續(xù)費(fèi)及每天萬分之五的利息。比如，用信用卡取現(xiàn)1萬元，如果手續(xù)費(fèi)率為1%，那么，不僅需要支付100元的手續(xù)費(fèi)，還需要付萬分之五的日利率，即一天的利息要5塊錢。而用POS機(jī)刷卡取現(xiàn)，取現(xiàn)額度大大提高，還可獲得最高50天的免息期，自然更吸引人。慢慢地，到店里刷卡套現(xiàn)的人越來越多，黃艷芳干脆在店門口掛上“信用卡提現(xiàn)”的招牌。

黃艷芳準(zhǔn)備大干一場，潘紅偉成了其“得力助手”。據(jù)潘紅偉交代，起初，他店里的活都管，每月拿2000元的工資；后來，他主動放棄“固定工資”，把更多心思放在刷卡套現(xiàn)上。很快，他就可以“獨(dú)當(dāng)一面”了。黃艷芳信佛，隔三差五要去全國各地的名寺古剎進(jìn)修，店里的事情基本由他打理。除了看店，潘紅偉主要負(fù)責(zé)日常的套現(xiàn)業(yè)務(wù)，記錄并保管套現(xiàn)的流水賬。黃艷芳則負(fù)責(zé)籌錢，同時不定期來店里和潘紅偉對對賬。

2014年10月17日，公安機(jī)關(guān)在日常巡查中發(fā)現(xiàn)“憶寧中介”公開宣傳刷卡套現(xiàn)，遂將潘紅偉抓獲，當(dāng)場查扣POS機(jī)14臺；4天后，黃艷芳到公安機(jī)關(guān)投案自首。歸案后的二人如實(shí)供述了犯罪事實(shí)。經(jīng)查，至案發(fā)，二人為他人非法套取現(xiàn)金7200萬余元，從中共獲利50多萬元。

是誰在刷卡套現(xiàn)？

家住淮安區(qū)的老于是做水泥生意的，平?？蛻魪乃沁M(jìn)貨都會賒賬，所以他手頭的周轉(zhuǎn)資金偶爾會有些緊張。一次，他看到黃艷芳門面房上的宣傳廣告，才知道可以刷信用卡提現(xiàn)。他想起自己身上正好有張農(nóng)行信用卡，便抱著試試看的心態(tài)進(jìn)去了。當(dāng)聽到每提現(xiàn)1萬元只需交100元手續(xù)費(fèi)，老于很高興，一次就刷了2萬元。之后，他又因家里缺現(xiàn)金，到黃艷芳那里刷了5000多元。

相比之下，同樣是做生意的老李更加“大手筆”。據(jù)他回憶，自己一共有三張信用卡，從2013年開始，前前后后共刷了12次，套取現(xiàn)金12萬元。

承辦檢察官徐成介紹，在已經(jīng)掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李這樣需要資金周轉(zhuǎn)的個體老板，每次套現(xiàn)的金額多在萬元左右。

除了生意人，還有就是一些使用信用卡消費(fèi)的年輕人。“很多是學(xué)生，沒有什么收入來源。有的年輕人剛工作，基本是‘月光族’，每月工資只有兩三千元，但他們的月均消費(fèi)卻達(dá)到了五六千元，靠的就是用信用卡提前消費(fèi)。”徐成說。

徐成介紹，本案套現(xiàn)人相對簡單。曾有媒體報道，除了資金周轉(zhuǎn)不靈的生意人、沒錢但又不愿意向朋友借錢的人，還有一些專門以卡養(yǎng)卡的消費(fèi)者及短期投機(jī)者。山東濟(jì)南的一個普通白領(lǐng)，就曾在POS機(jī)刷卡，利用免息期“以卡養(yǎng)卡”套現(xiàn)，不但買了新車，還從銀行賺取了大量積分。

徐成提醒，無論出于何種目的，刷POS機(jī)套現(xiàn)行為都擾亂了金融市場秩序，是法律禁止的行為。他還介紹，推銷POS機(jī)的人目前尚未歸案，但據(jù)黃艷芳供述，她走上POS機(jī)套現(xiàn)的路，推銷POS機(jī)的人“功不可沒”，從虛構(gòu)公司、申辦POS機(jī)到宣傳銷售套現(xiàn)業(yè)務(wù)、匯轉(zhuǎn)資金等，公司均有專人專責(zé)，分工明確，不難推測這是一個專業(yè)化的犯罪團(tuán)伙。

為套現(xiàn)，親戚朋友“總動員”

為了更好地了解POS機(jī)，對案件準(zhǔn)確定性，辦案人員專門向金融行業(yè)從業(yè)人員了解了POS機(jī)的相關(guān)問題。POS機(jī)是隨著信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起的一種信用卡終端閱讀器，將它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中與計算機(jī)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，即能實(shí)現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬。

銀行工作人員岑先生說，除了巨大的刷卡需求，POS機(jī)刷卡背后也隱藏著巨大的商機(jī)和利益分配空間，從而形成了POS機(jī)網(wǎng)點(diǎn)的迅速擴(kuò)張。他介紹，大家平時消費(fèi)后，刷卡、輸密碼，然后簽字走人。在這幾分鐘時間里的三步操作中，就有至少三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行利益分成。POS機(jī)刷卡每刷一筆都會產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，根據(jù)國家規(guī)定，這些手續(xù)費(fèi)由賣家承擔(dān)。早前，這筆手續(xù)費(fèi)分成比例是7∶2∶1，其中，發(fā)卡銀行占7成，提供POS機(jī)并對商戶進(jìn)行資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)取2成，剩下的1成給銀聯(lián)。

一般情況下，正常辦理POS機(jī)有3個渠道，一是通過銀行，二是銀聯(lián)，三是第三方支付機(jī)構(gòu)，例如人們非常熟悉的支付寶、財付通、拉卡拉等。以前，只有銀行和銀聯(lián)能辦理，那時POS機(jī)的推廣相對緩慢。2011年，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付業(yè)務(wù)許可證向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放，越來越多的第三方支付機(jī)構(gòu)呈井噴發(fā)展，希望從中分一杯羹。根據(jù)中國人民銀行《2015年支付發(fā)展報告》，截至2015年3月，我國非銀行支付機(jī)構(gòu)多達(dá)267家。

為了推廣業(yè)務(wù)，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)會在全國各地招代理。筆者在某搜索引擎上輸入關(guān)鍵詞“POS機(jī)代理”，檢索詞條達(dá)290萬條之多，除了部分警方破獲的案例報道外，絕大多數(shù)都是POS機(jī)代理代辦廣告。隨意點(diǎn)開一個網(wǎng)站，幾十種POS機(jī)按廠家、功能、刷卡限額不同，價位在100元至2000元不等。

按照中國人民銀行規(guī)定，從銀行辦理POS機(jī)，申請人必須具備營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼、開戶許可證、租賃合同復(fù)印件等完備資料，有的銀行還要求申請方提供水電費(fèi)或電話單，嚴(yán)格一點(diǎn)的還會有安裝人員上門實(shí)地考察收款交易的真實(shí)性。然而，為了爭搶客戶，許多第三方支付機(jī)構(gòu)降低了線下POS機(jī)的申辦門檻，加之代理商魚龍混雜，助長了違法犯罪行為的發(fā)生。本案中黃艷芳的POS機(jī)，都是從上門推銷的人手上買的。對方告訴她，幫別人刷信用卡就能賺取手續(xù)費(fèi)，而她只需提供身份證和用來結(jié)算收款的銀行卡，其他資料均由他們代為準(zhǔn)備。

由于在同一臺POS機(jī)上反復(fù)刷卡容易引起銀行注意，因此，黃艷芳發(fā)動自己的親戚朋友，以他們的名義陸續(xù)辦理了14臺不同類型的POS機(jī)，其女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些POS機(jī)分別綁定的“商戶”，經(jīng)營范圍也五花八門，超市、百貨、服飾、電器、瓷磚、建材、加油站……黃艷芳說，這些商家的名稱都是辦理POS機(jī)的人隨意定的，既沒有真實(shí)經(jīng)營，也沒有實(shí)物交易。

“被告人正是利用了部分人的麻痹心理，實(shí)現(xiàn)自己的犯罪目的。而一些人的‘事不關(guān)己’的態(tài)度，客觀上促進(jìn)了犯罪的實(shí)現(xiàn)。”辦案人員予以總結(jié)。

被告人終嘗惡果

2016年10月20日，淮安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪對兩人提起公訴。2017年1月，淮安區(qū)法院公開開庭審理此案。法院經(jīng)審理認(rèn)為：黃艷芳違反國家規(guī)定，以虛構(gòu)交易的方式，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)），向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并從中牟利，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了國家正常金融市場秩序，情節(jié)特別嚴(yán)重，其行為構(gòu)成非法經(jīng)營罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，為主犯；被告人潘紅偉在共同犯罪中起輔助作用，系從犯。被告人黃艷芳犯罪后主動投案，如實(shí)供述犯罪事實(shí)，系自首，依法可以從輕處罰；被告人潘紅偉歸案后如實(shí)供述犯罪事實(shí)，系坦白，可以從輕處罰。

2017年6月2日，淮安區(qū)法院以非法經(jīng)營罪判處黃艷芳有期徒刑七年，并處罰金人民幣70萬元，判處潘紅偉有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金10萬元。判決后，兩名被告人未提出上訴。7月6日，黃艷芳被送往監(jiān)獄服刑。