2016年9月，由國家發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（以下簡稱“新政”）正式實施。新政要求自9月6日起對銀行卡刷卡手續(xù)費采取“三降低、兩封頂、一放開”措施。在取消行業(yè)分類、采用統(tǒng)一行業(yè)定價的基礎(chǔ)上，明確并擴大了優(yōu)惠類和減免類收費行業(yè)范圍，要求自正式實施起兩年過渡期內(nèi)，對非盈利性的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等機構(gòu)刷卡交易實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠全額減免；對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠。

據(jù)人行銀川中支相關(guān)部門的調(diào)查，新政實施在一定程度上提高了貸記卡交易使用門檻，對部分潛在的不良消費者起到“隔離”作用，遏制了非法套現(xiàn)行為的發(fā)生。但仍有部分不法商戶和不良持卡人將目光轉(zhuǎn)移至醫(yī)療、養(yǎng)老等公益性的費率減免機構(gòu)和加油、超市、公共運輸?shù)荣M率優(yōu)惠行業(yè)，在規(guī)定的過渡期內(nèi)仍然可以通過虛構(gòu)費率優(yōu)惠類或減免類交易刷信用卡套取現(xiàn)金，享受最長50天左右的免息“貸款”，這使得套現(xiàn)商戶仍可從中牟取非法利益，由此滋生的洗錢風(fēng)險值得關(guān)注。

有專業(yè)人士分析認為，套現(xiàn)洗錢風(fēng)險主要存在于客戶身份識別、可疑交易甄別和黑名單管理三個環(huán)節(jié)中。一些商業(yè)銀行片面追求信用卡和特約商戶申請數(shù)量，存在客戶初次識別不嚴、簡化申請手續(xù)、資信審查不嚴等情況。如某銀行要求持他行信用卡3個月以上即可辦理本行信用卡；部分股份制銀行可以在持卡半年到一年以上申請以卡制卡，由于持卡人之前使用過信用卡，因此申請新卡時資信審查較容易，放卡速度也更快。還有部分銀行網(wǎng)絡(luò)辦卡申請手續(xù)簡單，審核速度較快，甚至最快可在當天發(fā)卡。而在持續(xù)識別過程中，由于刷卡交易多為非面對面業(yè)務(wù)，銀行很難在第一時間對持卡人身份、交易對手、交易目的等進行識別。對已申領(lǐng)的特約商戶，尤其是在超市、大型倉儲式賣場等刷卡費率優(yōu)惠行業(yè)，銀行也缺乏技術(shù)手段核實商戶是否發(fā)生真實交易。同時，部分網(wǎng)站和線下公司仍存在為逃避銀行客戶識別流程兜售二清刷卡機現(xiàn)象，“POS機具招商代理”的廣告網(wǎng)頁隨處可見。目前，銀行和支付機構(gòu)已逐步建立和完善了特約商戶黑名單管理機制，將因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及法定代表人等列入黑名單管理。但由于信息不對稱，這些黑名單無法直接用于套現(xiàn)及洗錢風(fēng)險防范工作中。

對此，人行銀川中支反洗錢主管部門提出，首先，應(yīng)加強信用卡和特約商戶資質(zhì)審核。督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格信用卡資質(zhì)審核，轉(zhuǎn)變以“數(shù)量”為業(yè)績考核標準的傳統(tǒng)思路，將“是否存在冒名開卡、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作”列入考核范圍；督促銀行和支付機構(gòu)嚴格落實特約商戶實名制相關(guān)規(guī)定，充分利用影像采集、區(qū)域定位等技術(shù)進行多重交叉驗證，并建立定期實地回訪制度，關(guān)注客戶日常經(jīng)營活動、資金交易等情況。其次，要加強對優(yōu)惠減免行業(yè)交易風(fēng)險監(jiān)測。新規(guī)過渡期內(nèi)，督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)密切關(guān)注交易量異常增大、大額交易占比較高、營業(yè)額與經(jīng)營實際不符等可疑情形，加強對交易行為可疑客戶的關(guān)注，及時調(diào)整客戶風(fēng)險等級，必要時按照相關(guān)規(guī)定對高風(fēng)險客戶采取約談、警告、暫停業(yè)務(wù)功能和終止合作等手段，避免惡意透支套現(xiàn)、洗錢等違法行為的發(fā)生。再次，要完善可疑交易監(jiān)測模型。應(yīng)根據(jù)費改新政和套現(xiàn)案例及時總結(jié)銀行卡套現(xiàn)可疑交易特征，并下發(fā)洗錢風(fēng)險提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)和支付機構(gòu)加快改造和完善可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，確保交易信息的完整性和可追溯性；根據(jù)費改新政及時更新銀行卡套現(xiàn)可疑交易預(yù)警標準，完善可疑交易監(jiān)測模型。同時，對照特約商戶黑名單及時調(diào)整違規(guī)持卡人和違規(guī)操作POS機具所有人的客戶風(fēng)險等級，加強信息共享與交易監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和遏制銀行卡套現(xiàn)行為，切實維護經(jīng)濟安全和金融秩序穩(wěn)定。