亂象

未消費卻能套現(xiàn)44萬元
 

日前，南昌市青云譜區(qū)人民法院審理了一起民事案件。法院查明，陳某與某銀行簽了《授信協(xié)議書》，約定陳某5年內(nèi)可通過消費方式循環(huán)享有22萬元貸款，沒有消費則不能取得。為套現(xiàn)該貸款，陳某找到朋友肖某，肖某再找到某商行，由肖某持陳某的信用卡在沒有真實消費的情況下，到某商行分6次共套現(xiàn)44萬元。此類套現(xiàn)行為屬于金融違法行為，但由于數(shù)額沒有達(dá)到犯罪標(biāo)準(zhǔn)，不受刑事追究。最終，這起民事案件審結(jié)后，該法院針對案件暴露的相關(guān)銀行濫發(fā)POS機(jī)及對于POS機(jī)使用缺乏監(jiān)管等問題向銀監(jiān)局進(jìn)行通報，要求銀監(jiān)局對此金融違法行為作出嚴(yán)肅處理和采取有效措施予以防范。
 

利用POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)并非孤例，記者搜索發(fā)現(xiàn)，近幾年，各地審理了多起利用POS機(jī)非法套現(xiàn)案件，金額少則上百萬元，多則上億元。近年來，信用卡已成為很多人日常消費的主要支付工具，手頭緊的時候刷信用卡套現(xiàn)是不少人的第一選擇，“只要能如期還上，相當(dāng)于無息貸款”，甚至因此出現(xiàn)了一批專門以替人刷卡套現(xiàn)為生的職業(yè)。據(jù)報道，此前江西九江警方曾接群眾舉報，順藤摸瓜搗毀一非法經(jīng)營犯罪團(tuán)伙，查實該團(tuán)伙在全省范圍內(nèi)共為他人非法辦理POS機(jī)1000余臺，總交易金額達(dá)4.972億元。
 

鄭州市民王先生告訴記者，如今不少人都會有一兩張信用卡，生活里也經(jīng)常接觸套現(xiàn)的事兒。因為臨時急用錢，通過熟人介紹，日前他找了一家專門做信用卡套現(xiàn)的公司，支付了42元的手續(xù)費套取了6000元現(xiàn)金，“他們專門做這個，拿錢很順利”。而據(jù)記者了解，根據(jù)現(xiàn)行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費全部由商戶承擔(dān)。在全國范圍內(nèi)，銀聯(lián)卡刷卡消費，不分異地本地都不得向持卡人收取任何手續(xù)費。王先生表示：“套現(xiàn)的話，手續(xù)費肯定得自己出。這還是托熟人介紹的，不然萬一他刷卡了不給你錢怎么辦。”
 

據(jù)知情人透露，在鄭州火車站附近確實存在很多“假消費、真刷卡”的信用卡套現(xiàn)“養(yǎng)卡公司”。養(yǎng)卡公司與信用卡持卡人，通過“假消費、真刷卡”，可以將信用卡透支額度現(xiàn)金全部套現(xiàn)，甚至有的養(yǎng)卡公司專門從事替別人打理信用卡，進(jìn)行套現(xiàn)、代還、再套現(xiàn)一系列業(yè)務(wù)，以保證持卡人信用度完好，并從中收取一定的利潤。由于信用卡用戶擁有免息期，POS機(jī)刷卡的手續(xù)費也極低，只需要付給經(jīng)營者一點好處費，就能夠套取一筆現(xiàn)金，如果到了免息期無法還款，還可以由經(jīng)營者幫助還款后再次套現(xiàn)，這便是所謂的“無息貸款”。
 

“確實是手里緊，不然我也不會想到去套現(xiàn)，純屬救急。”如期歸還套現(xiàn)金額的王先生如是說。與普通銀行儲蓄卡相比，在卡里沒有現(xiàn)金的情況下信用卡仍能進(jìn)行普通消費，為持卡人消費提供方便，但需按期歸還消費金額。王先生的做法應(yīng)該是通過POS機(jī)套現(xiàn)中情節(jié)較輕的一種行為。
 

在銀行系統(tǒng)工作的鄭先生也佐證了王先生的說法，對于不少信用卡額度在1萬元、2萬元的客戶來說，套現(xiàn)金額有限，確實救急的情況比較多，“銀行方面對此監(jiān)管確實顯得力不從心，即便你知道他套現(xiàn)了，但是他又按期歸還了，不屬于惡意透支，那銀行也就采取相安無事的態(tài)度”。
 

與救急的王先生不同，針對專門刷卡套現(xiàn)為生的人來說，賺錢是直接原因，也表現(xiàn)出其法律意識的淡薄。日前合肥瑤海警方偵破一起案件，犯罪嫌疑人李某因缺錢而找人用信用卡套現(xiàn)，隨后發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”，自作聰明網(wǎng)購13臺POS機(jī)“養(yǎng)”了136張信用卡，專門幫人墊還信用卡和套現(xiàn)，自己從中收取0.8%到1%不等的費用，截至被查獲時流水金額達(dá)到數(shù)百萬元，共從中牟利數(shù)萬元。李某也為自己辯解稱：“現(xiàn)在滿大街都是信用卡套現(xiàn)的人，我就想通過刷卡套現(xiàn)賺點手續(xù)費，知道這樣不對，但是沒有想到居然違法了。”
 

針對POS套現(xiàn)行為，王先生也表示，部分銀行對自家信用卡的“放任”也為當(dāng)前套現(xiàn)頻現(xiàn)提供了便利。不少銀行推銷信用卡業(yè)務(wù)的工作人員也會明確告訴客戶，可以通過信用卡套現(xiàn)。目前國內(nèi)各大銀行爭相拓展信用卡業(yè)務(wù)，相應(yīng)地在程序上對風(fēng)險控制不夠重視，缺乏監(jiān)管。申請部分銀行的普通信用卡，甚至僅需提交身份證復(fù)印件和一張名片即可。另外，信用卡取現(xiàn)多為信用額度的50%，且要相應(yīng)的手續(xù)費及日息。而刷卡套現(xiàn)有免息期，對需大量現(xiàn)金又不愿負(fù)擔(dān)利息的人來說，刷卡套現(xiàn)的選擇最劃算。
 

據(jù)記者了解，除了傳統(tǒng)的POS機(jī)，目前市場上已出現(xiàn)了手機(jī)POS機(jī)，價格低廉，攜帶方便又不用審批，只需要身份證和銀行卡就能申請。有的淘寶店主一個月就能銷售幾千臺。一名使用過的市民向記者道出了手機(jī)POS機(jī)熱背后的原因：如果市民的交易是一筆沒有實際成交的“假交易”，那么手機(jī)機(jī)主和信用卡用戶就能輕松實現(xiàn)“套現(xiàn)”。
 

據(jù)統(tǒng)計，POS機(jī)套現(xiàn)已成為銀行卡犯罪金額最高的一種犯罪形式并逐年遞增，既擾亂國家金融秩序，對金融安全帶來巨大風(fēng)險，又容易滋生地下金融活動，影響社會穩(wěn)定。那么該如何避免呢？
 

據(jù)報道，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》，從2016年9月6日起，POS機(jī)刷卡費率有大變化，不僅取消原有的封頂控制，更是取消了商戶行業(yè)分類定價，各商戶刷卡費率“一口價”。以往由于商家POS機(jī)刷卡費率各不相同，有些甚至不需要手續(xù)費，一些商戶利用部分行業(yè)POS機(jī)刷卡費率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點，通過POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，通過收取手續(xù)費來沖抵刷卡費率，從而賺取差價。但以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費可能是100元，今后可能是150元或更多，套現(xiàn)成本上升，可一定程度上防范此類行為。
 

除南昌市青云譜區(qū)人民法院外，全國多省司法機(jī)關(guān)向銀行等部門發(fā)出司法建議，建議采取嚴(yán)格措施防范此類犯罪，加大對疑似套現(xiàn)交易的監(jiān)控力度，對商戶交易量突增、整額消費頻繁及出現(xiàn)與其經(jīng)營產(chǎn)品特征明顯不符的交易時，應(yīng)及時調(diào)查處理或移交相關(guān)部門。記者從中國銀監(jiān)局官方網(wǎng)站上獲悉，今年4月起，在全國范圍內(nèi)開展為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治活動，其中明確提到第三方支付業(yè)務(wù)中，開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，開展商戶資金結(jié)算、個人POS機(jī)收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)，開展摸底排查和清理整治。
 

同時，對于持卡人來說，一定要提高法治意識，不能為圖一時之快，刷卡套現(xiàn)再償還卡債，從而陷入“養(yǎng)卡”惡性循環(huán)怪圈，背負(fù)的債越來越多。如若惡意占有、逾期不還，情節(jié)特別嚴(yán)重的還涉嫌犯罪。對于銀行方面來說，加強(qiáng)對POS機(jī)申請的管理，對“三證一表”，即法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及申請表落實到位外，還需對安裝人員進(jìn)行上門考察、核實，符合條件通過審批之后才予以辦理。在POS機(jī)使用過程中，銀行加強(qiáng)監(jiān)管出現(xiàn)異常時，采取有效行動，對相應(yīng)的資金進(jìn)行管理，不斷壓縮刷卡套現(xiàn)的空間。
 

從公開的案例來看，利用信用卡套現(xiàn)有很大的風(fēng)險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上，持卡人終究是要還款的，否則可能造成不良信用記錄，甚至還要承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險。另外，在不明POS機(jī)上刷卡，也會存在密碼泄露等一系列安全問題，而一旦套現(xiàn)達(dá)到一定數(shù)額，也有可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。
 

鶴壁市中級法院法官李振亞告訴記者，為了規(guī)范POS機(jī)的使用，最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合出臺了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
 

李振亞解釋說，對于以非法占有為目的、惡意透支套現(xiàn)的信用卡持卡人，如果情節(jié)嚴(yán)重就涉嫌觸犯信用卡詐騙罪，而對于POS機(jī)持有者和“以卡養(yǎng)卡”的養(yǎng)卡公司經(jīng)營者來說，如果數(shù)額巨大則涉嫌非法經(jīng)營罪。此外，違反國家規(guī)定，使用銷售終端機(jī)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，最高可面臨15年有期徒刑，并處1到5倍罰金、沒收財產(chǎn)。
 

正如文中開頭王先生提到的情況，河南良善律師事務(wù)所律師馬二龍稱，在利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)交易過程中，不論是經(jīng)營者還是持卡者被騙，都難以維權(quán)。“比如經(jīng)營者幫助還款后，持卡人不愿意刷卡了；或者是持卡人信息被經(jīng)營者克隆盜刷等。”馬二龍稱，套現(xiàn)本身就是違法行為，即使報警，也很難受到法律有效保護(hù)。