越來越多的市民可能正在感受到這樣一種變化：下班吃了晚飯，還能到小區(qū)的社區(qū)銀行買點理財產品或者辦理業(yè)務；裝修房子、買個家具錢不夠花，消費金融來幫忙；有點零錢需要打理，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺收益還不錯；而隨著大數(shù)據(jù)征信的不斷完善，租車、入住酒店可以不用交押金，信用當錢花……
金融改革不斷深入，銀行服務突破最后一公里，互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融讓每一位草根都能享受到改革帶來的紅利。融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清在和記者交流時表示，未來，長沙完全有可能成為全國性的普惠金融中心。
普惠金融發(fā)力
金融服務深入最后一公里
普惠金融是什么？
中國人民銀行長沙中心支行黨委書記、行長馬天祿表示，普惠金融是“民生工程”，也是“民心工程”，是讓每一個人在有需求時都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質量的金融服務。
為了解決金融服務的最后一公里，銀行進鄉(xiāng)村、入社區(qū)。
記者從人民銀行長沙中支了解到，截至2015年底，全省農村地區(qū)銀行網(wǎng)點6205個，銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農村地區(qū)的覆蓋率達91.3%。全省農村地區(qū)累計安裝POS機具21萬臺，布放ATM機具9537臺，平均每萬人擁有POS機具60臺、ATM機具2.7臺，分別為業(yè)務推廣初期的10倍和6倍。銀行卡助農取款服務點存量6.1萬個。
在城市，普惠銀行、社區(qū)銀行陸續(xù)開到了市民家門口。
“普惠社區(qū)銀行可提供24小時自助銀行服務，水電煤氣、通信、電視、交警罰沒款繳納等生活自助繳費，可辦理90%以上的柜臺業(yè)務，這相當于將銀行柜臺延伸到了社區(qū)。”家住長沙九峰小區(qū)的劉蕓表示。
事實上，自2013年3月長沙銀行首家社區(qū)銀行落戶彭家巷后，長沙市社區(qū)、普惠銀行出現(xiàn)批量式增長。交通銀行、長沙銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等都深入社區(qū)，為市民帶來便捷的金融服務。
除了傳統(tǒng)的金融服務，這些普惠銀行還有很多派生業(yè)務，比如旅游咨詢，機票預訂，攝影、汽車發(fā)燒友圈子活動等。
不過，對于普惠金融服務的延伸，更多的是由消費金融公司來實現(xiàn)，正因此，湖南消費金融市場迎來了發(fā)展的新機遇。
消費金融搶灘
本土首家消費金融破局
2016年6月7日，湘股通程控股公告稱，長沙銀行作為主發(fā)起人，與北京城市網(wǎng)鄰信息技術部有限公司、長沙通程控股股份有限公司，擬共同發(fā)起設立“長銀五八消費金融股份有限公司”（暫定名），開展個人消費貸款業(yè)務。
如若獲批，長銀五八消費金融將是湖南第一家、全國第16家持牌的消費金融公司。此前一月，華融消費金融股份有限公司在安徽合肥正式開業(yè)。據(jù)透露，長沙將是華融消費金融公司布局全國市場的下一個“橋頭堡”。
事實上，在此之前，北銀、中銀、捷信以及宜信普惠等數(shù)家老牌消費金融機構紛紛落子長沙。湖南市場對消費金融的吸附力正進一步凸顯。
以捷信中國為例，最近一年，捷信通過湖南14個市州的千家零售門店，向消費者提供了近10億的消費貸款。超九成的消費者消費貸款用于購買手機。
湖南消費金融市場前景廣闊，4月底，國家統(tǒng)計局湖南調查總隊發(fā)布數(shù)據(jù)：一季度湖南居民人均消費支出4240元，同比增長9.6%。
支出增長來源于需求擴大，也得益于消費金融產品提升消費者的消費能力，零售業(yè)因而受益于共生發(fā)展。而長沙也成為各大消費金融公司布局湖南市場的必爭之地。
業(yè)內人士透露，長沙銀行等機構宣布發(fā)起設立消費金融公司，加上現(xiàn)有的消費金融公司生態(tài)，或將促使湖南消費金融業(yè)步入黃金時代。
融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清在接受記者采訪時表示，湖南有著相當旺盛的消費需求，未來，長沙完全有可能成為全國性的互聯(lián)網(wǎng)普惠消費金融中心。
互聯(lián)網(wǎng)金融分化
冰火兩重天 有未來但需規(guī)范和創(chuàng)新
除了消費，投資如何更普惠？
民間資金多但投資難，小微企業(yè)多但融資難，在這兩多兩難間，P2P網(wǎng)貸把融資項目搬到平臺上，融資金額、周期、成本、收益一目了然，繞過銀行等金融機構，成功實現(xiàn)市場資金供需雙方的對接。快節(jié)奏、高收益，P2P網(wǎng)貸迅速成為投融資新寵。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，湖南光P2P企業(yè)就有100多家，以高新創(chuàng)投旗下國金所為代表的國資系，和以滿滿貸、一秒通金融等為代表的民資系競相涌現(xiàn)。
然而，一半是海水，一半是火焰。行業(yè)發(fā)展迅速，平臺跑路、倒閉等事件也是頻發(fā)。懷化的及時雨貸，長沙的開心貸、三湘金融等平臺相繼出現(xiàn)問題，數(shù)萬名投資者血本無歸。
也正因此，規(guī)范發(fā)展成為湖南互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的共識，學界和業(yè)界的陽光化探索，一直在繼續(xù)。
“只有做到信息透明公開，才能破解投資者和平臺方的信息不對稱，行業(yè)才有未來。”湖南大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長何平平表示，目前，湖南的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質量和數(shù)量上都處于弱勢，未來必須在產品創(chuàng)新和風控體系建設方面多下功夫，在合規(guī)的前提下，更多將互聯(lián)網(wǎng)和供應鏈金融和消費金融相結合，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信的優(yōu)勢做風控，湖南互聯(lián)網(wǎng)金融才能做大做強。
互聯(lián)網(wǎng)改變信用
湖南信用體系建設加速
互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)正在發(fā)生激烈的碰撞，在碰撞與交融之中，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用，正成為一項越發(fā)重要的資產。從過去個人征信報告，到如今各種“信用分”，移動互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)正在讓征信加速融入生活。
信用的價值正在越來越多地體現(xiàn)在生活中的方方面面。“因為信用分達標，我現(xiàn)在租車不用交押金；住酒店免押金入住。”市民黎斌斌表示，“以后，如果我的芝麻信用分更高，在阿里旅行的在線簽證中心就能線上申請簽證，分越高，交的材料越少。”
互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)力，改變了信用的呈現(xiàn)形式與價值體系。
不過，本土的征信企業(yè)發(fā)展，除了去年1月人民銀行長沙中支正式通過全省首家企業(yè)征信機構——湖南商易征信有限公司備案后，今年4月第二家企業(yè)征信機構天創(chuàng)云征信在人行長沙中支備案，期間鮮有動作。
在征信查詢方面，人行長沙中支開設“三湘征信”微信公眾號，個企征信、信用評級、信用建設等知識都能輕松查詢。
而在農村信用體系建設方面，《湖南省金融精準扶貧規(guī)劃（2016-2020）》中表示，將實現(xiàn)農村信用體系建設貧困村全覆蓋。
《湖南省社會信用體系建設規(guī)劃（2015-2020年）》強調，要加強金融信用信息基礎設施建設，同時，加大金融信用信息的推廣應用、金融信用信息的服務能力，加強金融從業(yè)人員的誠信建設，湖南信用體系建設依然任重道遠。
記者手記
長沙打造“移動生活之都”
根據(jù)金融搜索平臺融360的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前在融360的所有業(yè)務中，來自移動端的流量約為80%，貸款申請金額的50%以上來自移動端。具體到湖南，通過融360網(wǎng)站提交的貸款申請中，九成以上是消費類貸款。
在葉大清看來，未來金融在線化的速度要遠遠超過電商的速度。正所謂無互聯(lián)不金融，無金融不移動。而移動金融的下一個風口正是消費金融。
事實上，移動消費金融行業(yè)等待的風已經到來。3月30日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，從十四條具體意見培育發(fā)展這一市場。
葉大清預計，“未來消費信貸將進一步滲入到中低收入人群和年輕一代，這個時間或許只是3年，消費金融的體量能增長10萬億。”
“消費金融中心不一定在傳統(tǒng)的金融中心”，葉大清說，湖南是人口大省，也是消費大省。長沙幸福城市排名第一，娛樂、文化、消費、旅游需求很旺盛，消費和消費金融是高度契合的，長沙打造新消費金融中心有這個土壤和基因，未來長沙在這方面的優(yōu)勢將很快體現(xiàn)出來。
葉大清表示，湖南大力推動“移動互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，出現(xiàn)一批非常不錯的娛樂、文化、消費、旅游等生活服務類移動公司，長沙可以說已經被打造成 “移動生活之都”。
“在支付、投融資、文化、互聯(lián)網(wǎng)等各方面，湖南人都很有代表性，在很多領域都是領軍企業(yè)。”與其他省份相比，湖南的移動互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境搭建得很好。葉大清認為，在移動互聯(lián)網(wǎng)去中心化趨勢下，湖南移動互聯(lián)網(wǎng)和消費金融大有可為。
