編者按：隨著銀行卡收單市場(chǎng)規(guī)模近年來(lái)的不斷擴(kuò)大，在新型支付手段和支付工具層出不窮的同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混珠、秩序混亂，整個(gè)市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始累積爆發(fā)。
10月7日，CCTV1焦點(diǎn)訪(fǎng)談欄目將關(guān)注目光對(duì)準(zhǔn)了銀行卡收單業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)。隨著越來(lái)越多的第三方支付公司獲得央行授權(quán)，開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，為了把生意做大，一些第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始與外包商合作，從外包商那收取代理費(fèi)，同時(shí)讓外包商去幫他們爭(zhēng)搶客戶(hù)。在利益的驅(qū)使下，他們往往不對(duì)外包商進(jìn)行嚴(yán)格審查，就把pos機(jī)的安裝經(jīng)營(yíng)權(quán)下放給他們，這些外包商為了能賺到錢(qián)絞盡腦汁地在POS機(jī)上做手腳，搞亂了POS機(jī)的市場(chǎng)。焦點(diǎn)訪(fǎng)談此番曝光的，正是通過(guò)網(wǎng)店購(gòu)買(mǎi)了POS機(jī)但資金無(wú)法按時(shí)到賬的事件。
在中國(guó)人民銀行8月首度下重拳吊銷(xiāo)了首個(gè)第三方支付牌照后，焦點(diǎn)訪(fǎng)談的此聚焦，也為混亂的銀行卡收單業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)，敲響了警鐘。
央視網(wǎng)消息（焦點(diǎn)訪(fǎng)談）：今天，我們要給大家介紹一套所謂的高科技金融服務(wù)系統(tǒng)，它的全名叫“銷(xiāo)售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)”。這么一說(shuō)，相信大多數(shù)觀眾都會(huì)發(fā)蒙。其實(shí)，這個(gè)東西很常見(jiàn)，這就是我們俗稱(chēng)的POS機(jī)，就是買(mǎi)東西用來(lái)刷卡的那個(gè)小盒子?，F(xiàn)在，這東西越來(lái)越先進(jìn)，也越來(lái)越普遍，都能隨身攜帶上門(mén)刷卡了，多方便呀。當(dāng)然這方便背后必須要有嚴(yán)密和復(fù)雜的規(guī)則做支持；否則，您這么刷一下，錢(qián)也就一下沒(méi)了。
武漢的蒲女士開(kāi)了一家寵物店，為了方便做生意，她想辦理一個(gè)POS機(jī)。按說(shuō)辦理POS機(jī)應(yīng)該去銀行銀聯(lián)或者有牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，但蒲女士覺(jué)得在銀行申請(qǐng)POS機(jī)的手續(xù)過(guò)于繁瑣。有朋友告訴她，想要弄個(gè)POS機(jī)其實(shí)并不難，網(wǎng)上就可以買(mǎi)到。經(jīng)過(guò)搜索，她在天貓商城看上了一款叫做“達(dá)派支付VIP”的POS機(jī)。這款產(chǎn)品不僅價(jià)格便宜，而且承諾實(shí)時(shí)到賬，費(fèi)率低，比在正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理要優(yōu)惠得多。
因?yàn)閳D便宜又省事，2014年12月，蒲女士從網(wǎng)上買(mǎi)了這款POS機(jī)。開(kāi)始使用時(shí)回款還算正常，今年2月，突然有兩筆交易發(fā)生了異常。蒲女士說(shuō)：“有兩筆錢(qián)都沒(méi)有到賬。中間有刷幾百的，幾十的那個(gè)都正常到了，只有那兩筆大額的沒(méi)有到。”
這兩筆錢(qián)數(shù)額都在2萬(wàn)元左右，那么她的錢(qián)究竟去了哪？到底是什么原因遲遲不能返款？帶著這樣的疑問(wèn)，記者首先找到了深圳市達(dá)派支付有限公司，蒲女士用的POS機(jī)就是從這家公司買(mǎi)的。
深圳市達(dá)派支付有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者，全部數(shù)據(jù)丟失了。他們只是給上海一家名為優(yōu)樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司的企業(yè)做POS機(jī)代理，只管賣(mài)機(jī)器，并不承擔(dān)給客戶(hù)結(jié)算資金的業(yè)務(wù)，給客戶(hù)結(jié)算資金的業(yè)務(wù)，只有有第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)可以做，優(yōu)樂(lè)公司就是這樣的機(jī)構(gòu)，所以商戶(hù)們的錢(qián)都是由優(yōu)樂(lè)來(lái)結(jié)算，問(wèn)題出在他們那里。根據(jù)優(yōu)樂(lè)公司網(wǎng)站上的地址，記者在上海找到了這家公司。辦公室的門(mén)上雖然還貼著上海優(yōu)樂(lè)的標(biāo)識(shí)，但公司早已不見(jiàn)了蹤影。上海萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)工作人員告訴記者，優(yōu)樂(lè)公司兩個(gè)月之前就搬走了。
記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上了這家公司的負(fù)責(zé)人，提出想見(jiàn)面了解下情況。負(fù)責(zé)人表示，他們單位現(xiàn)在沒(méi)地方了，見(jiàn)了他也沒(méi)有用，沒(méi)地方見(jiàn)。
這位負(fù)責(zé)人承認(rèn)之前商戶(hù)的款項(xiàng)都是由優(yōu)樂(lè)進(jìn)行結(jié)算，但這些沒(méi)能及時(shí)返還的款項(xiàng)，則跟優(yōu)樂(lè)沒(méi)有關(guān)系，應(yīng)該是走了其他公司結(jié)算的通道。記者經(jīng)過(guò)調(diào)單查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)蒲女士其中一筆沒(méi)有到賬的款項(xiàng)的確是由另一家第三方支付機(jī)構(gòu)——北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司來(lái)結(jié)算的，隨后記者又來(lái)到了北京銀聯(lián)商務(wù)。
北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人說(shuō)，北京銀聯(lián)商務(wù)作為第三方支付機(jī)構(gòu)，與很多外包商合作，江蘇酷刷公司就是其中的一家，蒲女士的款項(xiàng)是酷刷公司讓打到指定賬戶(hù)上的。記者查詢(xún)單據(jù)顯示，蒲女士的錢(qián)有一筆打進(jìn)了一個(gè)叫做北京羅天世紀(jì)商貿(mào)有限公司的賬戶(hù)，另一筆錢(qián)，則打到了上海的一家公司。
那么江蘇酷刷又是一家什么公司呢？為什么讓北京銀聯(lián)把蒲女士的錢(qián)打到別人的賬戶(hù)上呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，酷刷公司曾和上海優(yōu)樂(lè)在同一樓層辦公，現(xiàn)在已經(jīng)人去樓空，連個(gè)影都找不到。像蒲女士這樣的商戶(hù)原本是上海優(yōu)樂(lè)公司的客戶(hù)，為什么她的資料會(huì)被酷刷公司拿走交給北京銀聯(lián)商務(wù)，并委托北京銀聯(lián)商務(wù)作為支付方給他們打款呢？上海優(yōu)樂(lè)和江蘇酷刷到底是什么關(guān)系呢？記者再次撥通上海優(yōu)樂(lè)負(fù)責(zé)人的電話(huà)。上海優(yōu)樂(lè)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“酷刷跟優(yōu)樂(lè)原來(lái)是一個(gè)老板。”
原來(lái)，酷刷就是優(yōu)樂(lè)老板成立的一個(gè)公司，沒(méi)有第三方支付牌照，平時(shí)作為優(yōu)樂(lè)的外包商委托優(yōu)樂(lè)幫忙承擔(dān)資金結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)于蒲女士的返款要求，酷刷公司這樣回應(yīng)：“本來(lái)公司都已經(jīng)沒(méi)有了，我只能告訴你現(xiàn)在公司只能分批給你們解決，每個(gè)月看錢(qián)進(jìn)來(lái)多少，多的話(huà)多打一點(diǎn)，少的話(huà)少打一點(diǎn)。”
為了進(jìn)一步了解情況，記者找到負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的中國(guó)人民銀行上海分行。這里的工作人員承認(rèn)，上海優(yōu)樂(lè)確實(shí)存在違規(guī)操作，但具體哪違規(guī)，他們沒(méi)有透露，只是說(shuō)正在處理。他還告訴記者，從蒲女士的這張單據(jù)上看，未返款項(xiàng)是北京銀聯(lián)商務(wù)進(jìn)行的結(jié)算，應(yīng)該去找他們。
對(duì)此，北京銀聯(lián)商務(wù)公司的態(tài)度是：“我（與酷刷公司）之前就已經(jīng)停止合作了，跟我沒(méi)有任何關(guān)系了，而且這個(gè)錢(qián)已經(jīng)還給他（酷刷）了。”
看來(lái)蒲女士想盡快拿回錢(qián)是沒(méi)有什么指望了，本想省點(diǎn)事占點(diǎn)小便宜卻沒(méi)想到給自己找了這么大麻煩。遇到這種事的不只蒲女士一位，最近很多商戶(hù)都反映從網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的POS機(jī)遇到了不能按時(shí)返款的事。那么這樣的事到底有沒(méi)有人管呢？
據(jù)了解，2011年之前，商戶(hù)只能通過(guò)銀聯(lián)和銀行辦理POS機(jī)，辦理時(shí)商戶(hù)不僅要提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶(hù)許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、身份證等資料，還需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的評(píng)估并且營(yíng)業(yè)額達(dá)到一定數(shù)額才能辦理，可以說(shuō)要求非常嚴(yán)格，后來(lái)，越來(lái)越多的第三方支付公司獲得央行授權(quán)，開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，這原本是為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，但隨之也帶來(lái)了一些問(wèn)題，一些第三方支付機(jī)構(gòu)為了把生意做大，和很多外包商合作，從外包商那收取代理費(fèi)，同時(shí)讓外包商去幫他們爭(zhēng)搶客戶(hù)。在利益的驅(qū)使下，他們往往不對(duì)外包商進(jìn)行嚴(yán)格審查，就把POS機(jī)的安裝經(jīng)營(yíng)權(quán)下放給他們，這些外包商為了能賺到錢(qián)絞盡腦汁地在POS機(jī)上做手腳，搞亂了POS機(jī)的市場(chǎng)。他們有的通過(guò)網(wǎng)店銷(xiāo)售，有的直接上門(mén)推銷(xiāo)POS機(jī)，不管是誰(shuí)，只要掏錢(qián)就可以買(mǎi)，不用辦理任何手續(xù)，只需上傳自己的基本資料就可開(kāi)通使用。有的第三方支付機(jī)構(gòu)甚至把自己經(jīng)過(guò)央行嚴(yán)格審批好不容易才拿到的第三方支付牌照轉(zhuǎn)租、出借給外包商，讓他們拿著自己的牌照在外面胡作非為。
如果通過(guò)正規(guī)途徑辦理POS機(jī)，POS機(jī)的發(fā)放單位會(huì)和商戶(hù)簽署協(xié)議，商戶(hù)可以清楚地知道自己的錢(qián)來(lái)由誰(shuí)結(jié)算，但像蒲女士等商戶(hù)從網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的POS機(jī)根本沒(méi)有和任何機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，所以自己的錢(qián)由誰(shuí)來(lái)結(jié)算他們并不清楚，結(jié)算方變更，也沒(méi)有任何人通知他們。他們的資料掌握在外包商的手里，他們可以隨意給商戶(hù)變更結(jié)算單位，甚至改變結(jié)算賬戶(hù)。就像蒲女士遇到的這事，開(kāi)始是由上海優(yōu)樂(lè)結(jié)算，后來(lái)莫明奇妙被外包商酷刷改為了由北京銀聯(lián)商務(wù)結(jié)算，收款賬戶(hù)也被改變了。
而按照規(guī)定，改變結(jié)算通道本應(yīng)在銀行的監(jiān)管下進(jìn)行，為什么沒(méi)有任何資質(zhì)的外包商可以隨便替客戶(hù)轉(zhuǎn)換結(jié)算通道呢？銀行方面是否發(fā)揮監(jiān)管的作用了呢？中國(guó)人民銀行上海分行工作人員表示：“可能是沒(méi)有牌照的，人民銀行是管有牌照的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在就是說(shuō)人民銀行管，就是管受理機(jī)構(gòu)。”
原來(lái)，像酷刷公司這樣沒(méi)有第三方支付牌照的外包公司，并不在央行監(jiān)管范圍內(nèi)，但實(shí)際上，他們已在銀行卡收單業(yè)務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，問(wèn)題也往往出現(xiàn)在外包商身上，他們?cè)陂_(kāi)展POS機(jī)業(yè)務(wù)時(shí)，時(shí)常出現(xiàn)的情況不只是一層代理二層代理，甚至是層層代理，由此導(dǎo)致他們銷(xiāo)售的POS機(jī)在結(jié)算流程上比通過(guò)正規(guī)渠道辦理的POS機(jī)更為復(fù)雜。正規(guī)渠道辦理的POS機(jī)結(jié)賬時(shí)只經(jīng)過(guò)一次清算，客戶(hù)刷完卡后，由銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)直接和商戶(hù)進(jìn)行結(jié)算；而外包商辦理的POS機(jī)則是客戶(hù)刷完卡后，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)先把錢(qián)打到其他賬戶(hù)，然后再由其他賬戶(hù)轉(zhuǎn)給刷卡商戶(hù)，商戶(hù)的錢(qián)在中間環(huán)節(jié)要倒一手甚至是好幾手，才能回到他們的賬戶(hù)里，這多出來(lái)的一個(gè)甚至是幾個(gè)轉(zhuǎn)款環(huán)節(jié)，給商戶(hù)安全拿到返款增加了很大風(fēng)險(xiǎn)，是央行極力打擊的一種結(jié)算方式。
為了規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理，維護(hù)銀行卡市場(chǎng)秩序，今年6月底，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》，其中規(guī)定，因外包服務(wù)機(jī)構(gòu)原因?qū)е绿丶s商戶(hù)、持卡人、或發(fā)卡銀行資金損失的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。也就是說(shuō)，再有人出現(xiàn)和蒲女士遇到的類(lèi)似問(wèn)題，就有了解決的辦法，由收單機(jī)構(gòu)先行賠付。
同時(shí)，這樣的管理辦法也將有效約束第三方支付機(jī)構(gòu)，促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展外包商時(shí)，提高門(mén)檻，嚴(yán)格審查。那么是否有了這樣的強(qiáng)制辦法，就能從根本上杜絕POS機(jī)市場(chǎng)的亂象呢？記者在網(wǎng)上輸入POS機(jī)，仍可以看到各種POS機(jī)在大肆銷(xiāo)售，而通過(guò)這樣的渠道辦理的POS機(jī)，還是很難保障資金的安全。
目前對(duì)于網(wǎng)上或其他渠道銷(xiāo)售POS機(jī)的現(xiàn)象，并不明確是否允許，只能根據(jù)央行的內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行處罰，也沒(méi)有上升到法律層面。商戶(hù)的回款如果想要有保障，唯一的辦法就是通過(guò)正規(guī)的途徑辦理POS機(jī)。
“第三方支付”的任務(wù)，就包括在互聯(lián)網(wǎng)交易中代收和保管貨款，它的功能，通俗講，有點(diǎn)像過(guò)去的保人?？烧l(shuí)能保證這一點(diǎn)？法！在現(xiàn)代社會(huì)的交易中，特別是面兒都見(jiàn)不到的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，只有依據(jù)法定條件設(shè)立，并依法受到監(jiān)管的企業(yè)，才有保障。對(duì)這一點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)和全社會(huì)都要不斷加深認(rèn)識(shí)；制度建設(shè)、規(guī)則意識(shí)，包括公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，都應(yīng)該按照時(shí)代進(jìn)步的要求不斷加強(qiáng)；只有這樣，才能織出一張安全、便利的“金融互聯(lián)網(wǎng)”。
