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銀聯(lián)商務(wù)公司與銀行方產(chǎn)生利益矛盾

發(fā)布日期:2010-07-13  中國POS機(jī)網(wǎng)
產(chǎn)業(yè)的這一端,銀聯(lián)投向上游信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu),成立銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司。這個機(jī)構(gòu)相當(dāng)于銀行信用卡部的電腦部。銀行卡所有的管理都固化在一套軟件和硬件設(shè)備上。銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司就提供這一套設(shè)備?,F(xiàn)在,銀聯(lián)數(shù)據(jù)給90多家銀行服務(wù)。

  產(chǎn)業(yè)的另一端,銀聯(lián)開始參與收單銀行的業(yè)務(wù),成立了銀聯(lián)商務(wù)公司。銀聯(lián)商務(wù)的主要任務(wù)是談特約商戶、布放pos機(jī)。2003年銀聯(lián)商務(wù)成立之初,全國僅有POS機(jī)20萬臺左右,現(xiàn)在已突破240萬臺。經(jīng)銀聯(lián)商務(wù)開發(fā)的特約商戶,多達(dá)60萬個。

  銀聯(lián)的業(yè)務(wù)延伸,終于引爆了銀行方一直以來的擔(dān)心。

  按照銀聯(lián)給出的規(guī)定,每一筆交易中,收單機(jī)構(gòu)向商戶提取傭金,并與發(fā)卡銀行、收單銀行一起分成。而之前,傭金是由銀行獨(dú)享的。

  難怪,銀行方評價(jià):“銀聯(lián)商務(wù)就是個怪胎!”“銀行是銀聯(lián)的股東,現(xiàn)在銀聯(lián)拉出個銀聯(lián)商務(wù)來搶銀行的市場。”

  矛盾愈積愈深。業(yè)內(nèi)傳言,在一次大會上,一位銀行的行長曾當(dāng)眾對銀聯(lián)商務(wù)的一把手拍了桌子。

  后來,銀聯(lián)將矛盾激化的銀聯(lián)商務(wù)獨(dú)立出來,但是股東方依舊是中國銀聯(lián)。

  銀聯(lián)要做產(chǎn)業(yè)帝國的野心,后來通過一本書驗(yàn)證出來。

  2006年,中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部編譯了《銀行卡時代》。這是一本記錄美國市場銀行卡業(yè)發(fā)展軌跡的書。從地區(qū)聯(lián)網(wǎng)到全球聯(lián)網(wǎng),從聯(lián)網(wǎng)到上下游產(chǎn)業(yè)的完善,這就是一個成型的全球銀行卡商業(yè)帝國的版圖,也是中國銀行卡市場未來版圖的描繪。

  萬建華在序言中引用了作者的話,將銀聯(lián)與這個產(chǎn)業(yè)的上下游關(guān)系引述為“雞生蛋和蛋生雞”的問題,難以割裂。

  走出去

  幾乎與擴(kuò)展國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈同時,銀聯(lián)開始了走出國門的探索。

  2003年,中國政府進(jìn)一步制定了人民幣國際化的戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略中,銀聯(lián)是重要組成部分。萬建華說:“中國人走到哪里,銀聯(lián)卡用到哪里。”

  2004年初,銀聯(lián)拿出了國際化方案。

  曾經(jīng)在中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部工作的張亞雙對《中國周刊》記者回憶,國際化路子的方案換了三套,最后確定為兩個方向:中國持卡人在海外刷卡,國內(nèi)發(fā)卡,全球受理;全球發(fā)卡,全球受理。

  具體到市場區(qū)域,就是從香港、澳門入手,然后開發(fā)東南亞在內(nèi)的亞洲市場,最終擴(kuò)展歐美市場。

  2008年,銀聯(lián)提出了“一年夯基礎(chǔ),三年邁臺階,五年一跨越”。2010年,正是銀聯(lián)國際化跨越的第三年,銀聯(lián)的目標(biāo)是將國外市場擴(kuò)大到100個國家和地區(qū)。

  目前,銀聯(lián)在香港澳門,市場占有率已超越VISA;在日本已發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡;在新加坡等東南亞城市也占有一席可觀的市場;2010年6月30日,臺灣ATM機(jī)的銀聯(lián)卡的受理業(yè)務(wù)正式開通。相比之下比較薄弱的是歐美市場。因?yàn)闅W美有比較成熟和完善的貨幣卡機(jī)構(gòu),VISA等組織的地位難以動搖。

  國際化之路,銀聯(lián)走的是在國外找合作銀行,做收單的方式。這件事情,在國內(nèi),銀聯(lián)絕對有話語權(quán),找哪個銀行收單,可能只是一個電話的事情,但是在國外,銀聯(lián)要付出高額的成本,也因此有了“以內(nèi)養(yǎng)外”的說法。

  成長的煩惱

  去年,銀聯(lián)的國內(nèi)市場交易金額增幅超過了60%,并且保持了多年50%以上的增速。這讓世界貨幣卡組織都感到驚嘆。

  但是,問題也一路同來。

  2004年上半年,深圳上海等地的部分商戶掀起了一陣“罷刷銀行卡”風(fēng)潮。

  由于消費(fèi)者刷卡時,商戶要付一筆傭金,他們提出,銀行卡本是銀行的業(yè)務(wù),憑什么要我來買單?銀行認(rèn)為,我的業(yè)務(wù)促進(jìn)了商戶的消費(fèi)量,當(dāng)然要向你要傭金。商戶、銀行等方為刷卡費(fèi)率激辯不休。

  設(shè)定這個規(guī)則的是中國銀聯(lián),它自然被卷進(jìn)其中,并被斥為壟斷經(jīng)營。

  接著,系統(tǒng)癱瘓事件讓銀聯(lián)手忙腳亂。

  2006年4月20日上午10點(diǎn)56分,銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障,造成銀行卡跨行交易不能正常進(jìn)行。直到晚上8點(diǎn),交易網(wǎng)絡(luò)才得以全面恢復(fù)。事后,銀聯(lián)也沒有向商戶賠償,僅有一紙聲明通知大家系統(tǒng)暫時不能用了。

  譴責(zé),從四面八方砸來。

  “如果說系統(tǒng)偶爾或短時間出現(xiàn)一些問題,我們都可以理解。但此次事故時間如此之長,可以看出銀聯(lián)對這種突發(fā)性災(zāi)難準(zhǔn)備不足,并且在事故發(fā)生之時沒有做好相應(yīng)的應(yīng)急措施。”

  時任招商銀行信用卡中心的一位負(fù)責(zé)人稱,這樣的事件是埋藏在我們周圍的一顆炸彈,不知道它何時會再次爆炸。

  現(xiàn)任中國社科院金融所市場室主任曹紅輝對那次系統(tǒng)癱瘓事件記憶猶新,“作為學(xué)者,我們更關(guān)心所謂支付清算體系的穩(wěn)定性、安全、高效、便利,而不是什么卡組織是誰,和誰競爭。但如果這種關(guān)系影響到前面四個目標(biāo),那就不同了。”

  之后,從業(yè)內(nèi)傳出消息,銀聯(lián)還出現(xiàn)過短暫(一分鐘)的系統(tǒng)停滯。

  “420事件”也讓銀聯(lián)開始關(guān)注自己的系統(tǒng)安全。李峰向《中國周刊》記者證實(shí),截至2010年,銀聯(lián)的二代系統(tǒng)已經(jīng)基本上線。

  系統(tǒng)安全只是在國內(nèi)成長的煩惱的一個表現(xiàn)。

  現(xiàn)在,當(dāng)銀聯(lián)發(fā)展到第九個年頭的時候,成長的陣痛越來越強(qiáng)烈,這種陣痛更多的來自國際化,它與VISA等國際巨頭的關(guān)系開始發(fā)生變化,沖突成了家常便飯。

  李峰對《中國周刊》記者說,“這是銀聯(lián)歷史上矛盾最激化的一個階段。激化到,銀聯(lián)和VISA談判屢屢失敗。”

  2009年,VISA正式提出對銀聯(lián)的海外封鎖。2010年5月,VISA的一紙通告,更是讓二者的矛盾變成了輿論焦點(diǎn)。

  銀聯(lián),何去何從?

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