做生意，難免會碰到資金周轉困難、手頭吃緊的情況，此時，信用卡的存在為持有人提供了消費和實際支付現(xiàn)金之間的轉圜余地，可有人卻因此打起了信用卡還款前免息期的主意。近日，煙臺蓬萊警方破獲一起非法利用POS機進行信用卡套現(xiàn)的案件，涉案金額達350萬元。
為周轉：POS機套現(xiàn)信用卡350萬元
使用信用卡的人，想必對信用卡先消費后還款的功能并不陌生。使用信用卡相當于向銀行貸款，卡內不需要有存款，持卡人在信用卡額度內刷卡消費后，往往也不必立即還款，只要在銀行設置的還款到期日之前還清一個賬單期限內的款項，就不需要多余支付1分錢利息，這段消費和還款之間的空檔被稱為免息期，根據銀行不同最長可達56天。而假如需要從零余額的信用卡里提取現(xiàn)金，則需要支付高昂的手續(xù)費和即刻生效的利息，且只能取出占信用額度50%的現(xiàn)金。所以，一般情況下，除非情況緊急，很少有人采取取現(xiàn)這種不劃算的方式使用信用卡。但有人卻想要鉆免息期的空子，將信用卡的錢左手出，右手進，達到“無息取現(xiàn)”的目的。
2014年9月，蓬萊市公安局在對犯罪嫌疑人劉某的辦公場所進行搜查時，發(fā)現(xiàn)有大量信用卡以及各種無線pos機數(shù)部，警方認為劉某有使用POS機套現(xiàn)的嫌疑，并著手進行調查。
在蓬萊市銀聯(lián)、銀監(jiān)會等部門的協(xié)助下，辦案人員首先對搜查中扣押的POS機交易記錄進行調取，發(fā)現(xiàn)這些POS機都是通過網絡辦理的，所對應的網絡平臺處于隱秘狀態(tài)，一時無法獲取相關數(shù)據。辦案人員又使用個人銀行卡在機器上進行消費，卻發(fā)現(xiàn)信用卡交易記錄也無法顯示該筆交易的對應賬戶。
POS機資金去向成謎，辦案人員隨后轉變方向，對扣押的十余張信用卡交易記錄進行了調取。這些信用卡，透支額度最大的達50萬元。在比對信用卡的交易記錄后警方發(fā)現(xiàn)，大部分信用卡都在蓬萊某裝飾材料商場內消費過，且使用頻繁，數(shù)額較大，而該裝飾材料商場的法人正是劉某本人。
自己刷卡給自己用，這確證了警方之前的懷疑。經調查，為生意使用資金需要，躲避借款利息，劉某自2013年5月至2014年9月利用自己的POS機虛構交易，套取現(xiàn)金達350余萬元。蓬萊市人民檢察院于2014年10月對犯罪嫌疑人劉某批準逮捕，現(xiàn)此案已移送審查起訴。
拒認罪：辯稱提現(xiàn)受銀行客服誤導
通過審訊，劉某雖然交代了使用自己以及親友信用卡在自家POS機上虛構交易套取現(xiàn)金的事實。但同時，劉某提出，在他信用額度較大的信用卡中，有一種某銀行的信用卡，該信用卡沒有免息期，相當于自己使用POS機套現(xiàn)的行為沒有給銀行造成任何損失，沒有造成社會危害，故不應該認定為犯罪；還有一種某銀行的信用卡，銀行部門客服人員在電話中明確答復可以使用POS機提取現(xiàn)金，劉某辯稱，是銀行的這種解釋給他造成了誤導，其造成的后果不應由他承擔。經過調查，上述情況真實存在，給辦案人員對犯罪數(shù)額的認定造成較大困擾。
但辦案人員在分析后認為，劉某使用POS機以虛構交易的方式套取現(xiàn)金，依據《中華人民共和國刑法》第二百二十五條第（三）項之規(guī)定，追究的是其非法從事資金支付結算業(yè)務，擾亂市場秩序。劉某自稱沒有造成社會危害，但其非法從事資金支付結算業(yè)務本身就已擾亂市場秩序，已經對社會造成了危害。同時，其實施的POS機套現(xiàn)行為，與銀行發(fā)行信用卡的使用性質無關，追究的是POS機機主的套現(xiàn)責任。
有缺陷：取證難，法律規(guī)定期限不明
2009年，最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》?！督忉尅芬?guī)定：“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據刑罰第二百二十五條的規(guī)定，以非法經營罪處罰。”信用卡套現(xiàn)本質特征就是通過欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現(xiàn)金套取出來。
《解釋》隨后又對信用卡套現(xiàn)具體裁量程度做出界定：“實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的‘情節(jié)嚴重’。”
但蓬萊市經偵大隊辦案民警則認為，雖然虛構交易數(shù)額可以查詢，但因為此類信用卡往往已經歸還過，后又進行套現(xiàn)刷卡，很難查找到造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的的證據，且逾期不還的期限是多少，法條也沒有具體規(guī)定；造成金融機構經濟損失也較難認定，是否逾期不還才屬于造成的損失？法律并不明確。
須警惕：使用正規(guī)渠道安裝POS機
在辦案中，蓬萊警方發(fā)現(xiàn)6臺劉某通過網絡購買的POS機，外觀上與通過銀行獲得的正規(guī)POS機沒有什么不同，但這些POS機資金處理平臺處于隱秘狀態(tài)，無法獲取相關數(shù)據。警方無法查找款項去向，劉某自己也知曉這些POS機存在風險，所以大金額的套現(xiàn)從未使用這些來路不明的POS機。
記者詢問中國銀聯(lián)全國客服電話95516，工作人員告訴記者，目前申請POS機有三種渠道：一是通過銀聯(lián)商務95534提出申請，二是向銀行申請發(fā)放，第三則是通過第三方機構。工作人員提示，通過第三方機構購買POS機時需要確認該機構是否獲得中國人民銀行“非金融機構支付業(yè)務許可”（通常簡稱為“支付牌照”），記者登錄中國人民銀行官網，發(fā)現(xiàn)全國目前已經獲批的第三方機構共有269家。
對此，蓬萊經偵還特別提醒商家使用正規(guī)渠道安裝POS機：“以往出現(xiàn)過有不法分子通過POS機獲得商戶交易款后卷款潛逃，使商戶蒙受巨額損失；而因為這類POS機渠道不合法，對商戶身份審查不嚴，打印出的消費簽購單上的商戶信息極有可能是商戶偽造的，一旦發(fā)生消費糾紛，消費者難以提供證明真實交易情況的證據。”
