pos機(jī)的濫發(fā)，使得信用卡套現(xiàn)輕而易舉就能實(shí)現(xiàn)。只需要承擔(dān)一點(diǎn)成本，就能夠從銀行套取出大額資金，用來從事投資、投機(jī)行為，甚至還可獲得收益。如果說銀行過度授信是個陷阱，那么，信用卡套現(xiàn)就像 “誘餌”。很多缺乏金融常識和風(fēng)險意識的持卡人前仆后繼地投身進(jìn)來，一旦操作不當(dāng)，資金鏈斷裂，后果只能是自己承擔(dān)

今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多萬，無力償還而燒炭自殺。這一事件近期再掀波瀾，上海銀監(jiān)局針對此事件，對涉事的7家商業(yè)銀行進(jìn)行了240萬元的罰款處罰。一時間，銀行過度授信、多頭授信等問題成為眾矢之的。實(shí)際上，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的問題遠(yuǎn)不止過度授信這么簡單。

信用卡套現(xiàn)到底有多容易？

無論網(wǎng)上還是線下，推銷POS機(jī)的小廣告隨處可見。在淘寶網(wǎng)[微博]搜索“POS機(jī)”關(guān)鍵詞，出現(xiàn)的搜索結(jié)果不下百頁。每件商品的圖片上都寫著醒目的廣告語：“養(yǎng)卡神器”、 “對私辦理”、 “費(fèi)率0.38%有積分”。而這些廣告語很明顯是在誘導(dǎo)有套現(xiàn)需求的人前來購買。

銀率網(wǎng)分析師表示，這些POS機(jī)多數(shù)是第三方支付機(jī)構(gòu)、代理商等違規(guī)操作，向不具備資質(zhì)的個人進(jìn)行兜售。原本需要提供申辦人身份證明及企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件等企業(yè)證明材料才能申請的POS機(jī)，現(xiàn)只要花錢就能拿到，而且成本也不高，一般一臺手機(jī)刷卡器售價在100-300元之間。這些機(jī)具不但可以供人虛擬交易，從信用卡套現(xiàn)。更值得一提的是，有些POS機(jī)更是進(jìn)行了專門“改良”，將下線的合作商戶進(jìn)行打包整合，用戶通過這樣的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，每筆交易隨機(jī)對應(yīng)不同的交易商戶，避免了交易后臺顯示同一家商戶重復(fù)多筆刷卡交易的情況，躲避套現(xiàn)嫌疑。

POS機(jī)的濫發(fā)，使得信用卡套現(xiàn)輕而易舉就能實(shí)現(xiàn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過22%的持卡人有過信用卡套現(xiàn)的行為。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，之所以會形成現(xiàn)在信用卡套現(xiàn)泛濫的局面，除了第三方支付違規(guī)之外，跟銀行的縱容也有一定關(guān)系。

銀行真的對信用卡套現(xiàn)束手無策？
　　
某銀行內(nèi)部人士向記者透露，其實(shí)每家銀行對于信用卡套現(xiàn)行為都有一套嚴(yán)密的監(jiān)測機(jī)制，很容易就能識別出信用卡異常交易。“有些持卡人為了避開銀行監(jiān)測，將套現(xiàn)交易的每筆金額由整數(shù)調(diào)成有零有整的金額。實(shí)際上，幾乎只要是套現(xiàn)，銀行就能監(jiān)測到，問題是銀行查不查你。銀行之所以不揪個人信用卡套現(xiàn)，主要是因?yàn)楝F(xiàn)在個人套現(xiàn)現(xiàn)象太普遍，查起來影響面比較廣；一般只要套現(xiàn)行為不是太猖獗，且能按時還款，銀行都是睜一只眼閉一只眼。何況，信用卡套現(xiàn)都免不了手續(xù)費(fèi)，這也是銀行的一項(xiàng)收入來源。”該業(yè)內(nèi)人士稱。
　　
由此可見，銀行出于賺錢的考慮，對個人信用卡套現(xiàn)行為一定程度上采取了默許的態(tài)度。只需要承擔(dān)一點(diǎn)成本，就能夠從銀行套取出大額資金，用來從事投資、投機(jī)行為，甚至還可獲得收益。如果說銀行過度授信是個陷阱，那么，信用卡套現(xiàn)就像 “誘餌”。很多缺乏金融常識和風(fēng)險意識的持卡人前仆后繼地投身進(jìn)來，一旦操作不當(dāng)，資金鏈斷裂，后果只能是自己承擔(dān)。
　　
正本清源還在銀行
　　
近年來，央行[微博]先后分批發(fā)放第三方支付牌照，截至目前，已經(jīng)有269家持牌單位。消費(fèi)者支付便利獲得極大提升的同時，第三方支付市場的競爭壓力也在逐漸加大。然而，為追求利益，部分第三方支付機(jī)構(gòu)開始鉆空子，“險中求財”。另一方面，國內(nèi)支付市場是一塊“大蛋糕”，只要交易量夠大，賺錢效應(yīng)則十分明顯。一家第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露：“即使刷卡手續(xù)費(fèi)低到0.35%，對公司來說，利潤空間還是有的。”
　　
銀率網(wǎng)分析師告訴記者，正是以上原因?qū)е碌谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不斷冒險違規(guī)。盡管此前央行對違規(guī)操作的第三方支付機(jī)構(gòu)先后進(jìn)行處罰，但很顯然，處罰的收效有限，機(jī)構(gòu)違規(guī)行為明里暗里、此起彼伏。沒有完善的法律條款和嚴(yán)格的懲罰機(jī)制作約束，偶爾打擊一次只能是治標(biāo)不治本。此外，銀行對個人信用卡套現(xiàn)行為未予以有效截堵，個人套現(xiàn)、機(jī)構(gòu)賺錢，違規(guī)操作的誘因還在。說到底，要改善信用卡套現(xiàn)泛濫的局面，正本清源還在銀行。
　　
對于銀行在信用卡套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險行為上的監(jiān)控管理，相關(guān)法律及行業(yè)規(guī)定也沒有做出詳細(xì)的要求。前不久中國支付清算協(xié)會印發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》的通知，只要求銀行“對出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶，應(yīng)及時采取調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險管理措施”，“要嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定，履行大額、可疑交易報告義務(wù)，加強(qiáng)對銀行卡資金交易的監(jiān)測，對同一持卡人大量辦卡、頻繁開戶銷戶、短期內(nèi)資金分散匯入集中轉(zhuǎn)出等異常情況，要及時進(jìn)行反洗錢報送”。
　　
但是，以上條款對于風(fēng)險交易的定義、采取應(yīng)對措施的標(biāo)準(zhǔn)以及銀行未嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定所對應(yīng)的懲罰機(jī)制等，都沒有給出明確的規(guī)定?？梢哉f，在查與不查、查誰與不查誰的問題上，銀行仍擁有過大的自由決定權(quán)。