近年來,北京、上海、廣州等地相繼出現(xiàn)多起POS機(jī)非法套現(xiàn)案件,涉案金額動輒達(dá)到數(shù)千萬甚至數(shù)億元,而據(jù)警方調(diào)查,涉案人員多利用“空殼”公司或偽造申辦資料的方法,向金融機(jī)構(gòu)申領(lǐng)POS機(jī)非法套現(xiàn)。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),北京多家公司宣稱只要有身份證和銀行卡,就能代辦POS機(jī),即便是無申辦資質(zhì)的個人,也能偽造所需的工商資料等,違規(guī)代辦。為了招攬客戶,不少公司直接打出了“以卡養(yǎng)卡”的套現(xiàn)廣告,甚至傳授套現(xiàn)秘訣。
11月2日一早,準(zhǔn)備開車去上班的張武(化名),發(fā)現(xiàn)駕駛室玻璃窗上,又被人插了一張辦理POS機(jī)的小卡片,“因臨近崇文門商業(yè)區(qū),幾乎天天都能收到這種卡片。”
這張名片大小的卡片上,正面醒目地標(biāo)著“專業(yè)辦理POS機(jī)”、“公司個人均可辦理”,而卡片背面,則有“以卡養(yǎng)卡、提現(xiàn)不求人”的字句,招攬客戶辦理銀行POS機(jī)。
作為所在單位的財(cái)務(wù)骨干,張武對申請辦理POS機(jī)的程序比較熟悉。他說,這些能為個人代辦POS機(jī)的都是違規(guī)代辦,因個人沒有營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等,是無法通過正規(guī)途徑申請辦理POS機(jī)的。
代辦POS機(jī)“只需交照片”
根據(jù)POS機(jī)辦理的相關(guān)規(guī)定和要求,確如張武所說,個人是無法辦理POS機(jī)的。因?yàn)榘凑找?guī)定,只有企事業(yè)、中小企業(yè)、個體工商戶才可以辦理POS機(jī),且需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人代表身份證等證明材料,甚至還要提供商店的實(shí)拍照片。
要求如此嚴(yán)格,小卡片上這家號稱“專業(yè)辦理POS機(jī)”的機(jī)構(gòu)真的能給個人代辦嗎?
11月5日,新京報(bào)記者以個人辦理的名義,聯(lián)系上了這家代辦機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人宋偉(化名)。
宋偉的辦公地點(diǎn),在天通苑龍德廣場旁邊的一棟寫字樓里。辦公室里除了另外兩名同事,剩下的只是幾臺電腦和多部手機(jī)。
“我們是專業(yè)代辦,1300一臺,你只要給我5張照片就能辦。”宋偉一臉輕松。他說的5張照片,是當(dāng)事人身份證正反面照片,銀行卡正反面照片,以及辦理人手持身份證和銀行卡的照片。“你把這5張照片給我,第二天就可以審核通過,拿到機(jī)器。”
宋偉說,他們不僅發(fā)小卡片招攬客戶,更常用也更有效的是網(wǎng)上發(fā)帖招攬客戶。新京報(bào)記者在網(wǎng)上搜索“辦理POS機(jī)”,出現(xiàn)上千個網(wǎng)頁,多個辦理者均稱,沒有工商等資料照樣可以辦理,“一切為你服務(wù)。”
張慶林(化名)即是其中之一。
張慶林的公司位于宋家莊,有10多名員工。他不僅替?zhèn)€人代辦POS機(jī),還發(fā)展下線代理。
根據(jù)規(guī)定,辦理POS機(jī)的只有三個渠道,一種是銀聯(lián)辦理,由銀聯(lián)商務(wù)有限公司具體負(fù)責(zé);另一種是銀行辦理,有專門的業(yè)務(wù)員;第三種則是第三方支付公司辦理,即有辦理資質(zhì)的公司。
宋偉稱,代辦公司都有各自的合作方,有的是銀聯(lián)商務(wù)公司,有的是銀行,像他則是跟第三方支付公司合作。
代辦公司偽造申辦資料
記者咨詢多家銀行及銀聯(lián)商務(wù)公司,申辦POS機(jī)除了要備齊營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證復(fù)印件、公章、合同章等資料外,還需要申辦方填寫申請書等,缺一不可,否則無法辦理POS機(jī)。
對這些規(guī)定,宋偉表示如果嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行資料審核,個人肯定辦不了,即便他們代辦公司也沒戲,“好在我們有自己的辦法。”
5日下午,新京報(bào)記者根據(jù)宋偉的要求,提交相關(guān)照片,在缺少拿著銀行卡和身份證那張照片的情況下,宋偉仍保證審核能過,“你明天來拿POS機(jī)就行了”。
果然,第二天宋偉就打來電話,通知審核過了,可以直接去拿機(jī)器。
新京報(bào)記者拿到的這臺POS機(jī)跟普通商家常用的一樣,而且能正常使用。
在沒有任何登記資料,也沒填寫任何申請書的情況下,宋偉是如何讓記者通過相關(guān)審核的?他不肯講其中的“奧秘”。
“沒什么秘密,因?yàn)槟切┵Y料都替你做了假的,我們也這樣做。”11月8日,另一家代辦公司的負(fù)責(zé)人張慶林如此告訴新京報(bào)記者。
張慶林的公司主要是代理銀聯(lián)POS機(jī)業(yè)務(wù),在他辦公室的柜子里,擺放著多臺未開封的POS機(jī),這些機(jī)器上均印著銀聯(lián)標(biāo)志。
按照張的說法,如果是商家辦理,提交相關(guān)資料按照正常程序走即可,如果是個人辦理,則跟宋偉代辦的流程差不多,提交規(guī)定的那5張照片,還要填寫《代收代付貨款協(xié)議書》、《特約商戶金融終端業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》。
新京報(bào)記者獲得的這兩份協(xié)議中,有多處需要填寫公司名等信息,“這些你不用填,我們自己來弄,你只要把照片發(fā)過來就行。”
“公司名隨便起一個,也可以用你的姓名來起。”張慶林說,他會幫客戶偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證復(fù)印件、公章、合同章等資料,將這些資料弄全后,上傳給銀聯(lián)商務(wù),“我們是合作關(guān)系,一般都能通過。”
為客戶套現(xiàn)傳授“秘訣”
不管是宋偉還是張慶林,在代辦POS機(jī)業(yè)務(wù)中,不但替人偽造工商資料,還傳授POS機(jī)“套現(xiàn)”經(jīng)驗(yàn)。
所謂套現(xiàn),就是利用POS機(jī)虛構(gòu)一個信用卡刷卡交易,提取現(xiàn)金。
正常的交易是客戶刷卡拿走商品后,消費(fèi)的金額會由銀行轉(zhuǎn)到這臺POS機(jī)所關(guān)聯(lián)的商家賬戶上。而套現(xiàn),就是客戶刷卡后,商家給客戶的是等額現(xiàn)金而非商品,商家會向客戶收取額外的手續(xù)費(fèi)??蛻籼赚F(xiàn)不受信用卡提現(xiàn)限制,也能利用免息期規(guī)避銀行利息。
宋偉的小卡片上,就有“以卡養(yǎng)卡,提現(xiàn)不求人”等廣告語。他坦言,很多人辦POS機(jī)都是為了套現(xiàn),“有的人資金周轉(zhuǎn)不開,就以卡養(yǎng)卡。”
以卡養(yǎng)卡,即一個人辦理多張信用卡,每到一張信用卡的還款日時,從另一張信用卡中套出錢還款,以規(guī)避銀行利息。
如果一個人從信用卡里套出來10萬元,每個月利息約1500元左右,但采用以卡養(yǎng)卡的方法,則可以完全省去這部分錢,只要交POS機(jī)幾十元手續(xù)費(fèi)便可。
按照銀行規(guī)定,使用POS機(jī)刷卡,要收取一定的手續(xù)費(fèi),但因行業(yè)不同,收取的手續(xù)費(fèi)也不同,從千分之四到百分之二不等。
“我們辦理機(jī)器,都是按照批發(fā)行業(yè)類申報(bào)。”宋偉說,POS機(jī)背后的公司信息,也是批發(fā)行業(yè)的資料,“這個行業(yè)的手續(xù)費(fèi)低,一般只有千分之四左右。”
還有一些代辦公司,會教人如何“養(yǎng)卡”,即賺積分,提高所持信用卡額度。
宋偉提醒,不要經(jīng)常用一張卡在同一臺機(jī)器上刷,“每天只能刷一次,一天不超過12萬,一個月不超過300萬。”張慶林也說,如果套現(xiàn)數(shù)額大,要用別人的身份證再辦幾臺機(jī)器,規(guī)避銀行調(diào)查。
代辦生意火爆套現(xiàn)案頻發(fā)
11月5日,新京報(bào)記者在宋偉辦公室辦理POS機(jī)的同時,還有多人在此提交申辦照片,同時咨詢辦理大額信用卡事宜。
宋偉說,他一個月辦幾百臺POS機(jī)不成問題,在他辦公室的墻壁上,安裝有一個小黑板,上面還寫著此前激勵員工的話,“5月任務(wù)量500臺,6月任務(wù)量600臺,加油。”
因張慶林還發(fā)展下線代理POS機(jī)業(yè)務(wù),他的業(yè)務(wù)量比宋偉還大,“幾乎每個月的銷售量都會達(dá)到千臺以上。”
按照張慶林和宋偉的說法,POS機(jī)的進(jìn)價一般是800元,賣給個人的價格一般是1300左右,還有1500到2000元一臺的。以宋偉5月份500臺的銷量來算,每臺機(jī)器賺500元,一個月便能掙25萬。
違規(guī)代辦生意的火爆,也意味著更多POS機(jī)可能被用作非法套現(xiàn)。
據(jù)公開資料顯示,今年,廣東警方披露了一起特大POS機(jī)套現(xiàn)案件,兩兄弟申領(lǐng)十余臺POS機(jī),再加上借用的6臺POS機(jī),一天套現(xiàn)30多萬元,一年套現(xiàn)超過2.6億元。
而北京最大的一起利用POS機(jī)套現(xiàn)的案件涉案金額則達(dá)4.5億元,嫌疑人在北京市門頭溝區(qū)、大興區(qū)注冊成立20家“空殼”公司,然后向多家銀行申領(lǐng)了37個POS機(jī),通過網(wǎng)站發(fā)布廣告帖、回頭客介紹等方式招攬客戶套現(xiàn)。
利用POS機(jī)套現(xiàn)漏洞,還有催生了制作偽卡套現(xiàn)等一些案件。北京一名快遞員就網(wǎng)購了銀行卡讀卡器,制作假的POS機(jī)套取客戶銀行卡信息和密碼,并制作偽卡消費(fèi)。
中國人民銀行一名工作人員稱,由于用POS機(jī)虛構(gòu)消費(fèi)進(jìn)行套現(xiàn),傳遞給銀行方面的信息也是假的,“資金流向信息不真實(shí),消費(fèi)信息不真實(shí)”,擾亂了金融市場秩序并可能造成信用卡壞賬。
來自央行的一組數(shù)據(jù)顯示,截至2013年末,我國信用卡壞賬總額已達(dá)251.92億元,較上年末新增105.34億元,增幅達(dá)71.86%;2012年信用卡新增壞賬為36.28億元,這意味著2013年新增壞賬已接近2012年新增壞賬的3倍。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍曾表示,考慮到近年出現(xiàn)大批利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套現(xiàn)的行為,未來整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。
申辦、使用環(huán)節(jié)監(jiān)管缺失
對于利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為,最高法、最高檢出臺的司法解釋規(guī)定,違反國家規(guī)定,使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。此類犯罪最高可判處5年有期徒刑。
中國人民銀行工作人員稱,目前對于市場上違規(guī)發(fā)放POS機(jī)的問題,只有一些人民銀行的內(nèi)部規(guī)定,“還沒上升到法律層面,只能對他們處罰。”
在央行的專項(xiàng)檢查中,2014年4月、5月和6月,某第三方支付公司分別新增商戶近70萬,其中90%以上的商戶信息,都是偽造的。
今年9月,人民銀行對8家第三方支付公司作出處罰,原因是違規(guī)發(fā)放POS機(jī),以及偽造虛假信息,在今年初引發(fā)了數(shù)十億元信用卡利用POS機(jī)的套現(xiàn)危機(jī)。
“今年我們也聯(lián)合了北京市公安局,對利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為,采取了一些行動。”該工作人員稱,這只是對于涉案金額比較大的案件,“有的金額很小,很難界定他是不是套現(xiàn),這樣很難去管。”
該工作人員稱,對于POS機(jī)的前期申請工作,央行有具體的管理辦法,對于后期監(jiān)管,“我們現(xiàn)在一直在聯(lián)合銀聯(lián)做這件事。”
對此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說,針對POS機(jī)申辦亂象,相關(guān)部門應(yīng)在申辦審核及使用環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管,同時研究制定具體的法規(guī)細(xì)則。
北京“非法套現(xiàn)4.5億元”案件的承辦檢察官趙峰曾表示,相關(guān)案件的出現(xiàn),暴露出了銀行等金融機(jī)構(gòu)在信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)、POS機(jī)申辦環(huán)節(jié)都沒有做到盡職審查,尤其是銀行對于POS機(jī)使用情況缺乏后續(xù)的跟蹤監(jiān)管。
他還提醒,信用卡持卡人采用“刷卡套現(xiàn)”的方式惡意透支,達(dá)到一定金額同樣會被追究刑事責(zé)任,將會以信用卡詐騙罪定罪量刑。