近年來，人民銀行為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，切實(shí)解決無金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民養(yǎng)老金、涉農(nóng)補(bǔ)助補(bǔ)貼及小額零星現(xiàn)金支取難的問題，在全國推行“銀行卡助農(nóng)服務(wù)”村村通工程，收到了良好的效果，改善了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)。但從近年來銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣工作、實(shí)際操作和管理情況來看，依然存在一定的問題，亟待進(jìn)一步解決和完善。

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)存在問題一是投入成本與效益不對(duì)稱，影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極性。目前涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行，均向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申報(bào)開辦農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)，但從實(shí)際服務(wù)點(diǎn)布放和操作情況看，目前大多數(shù)地區(qū)只有農(nóng)村信用社真正開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)很少涉及，主要原因是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)投入成本過高，且收益偏低。據(jù)測算，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)每布放一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，相應(yīng)的硬件設(shè)施、通訊費(fèi)、補(bǔ)貼費(fèi)及日常維護(hù)支出就高達(dá)3500元左右，若在每個(gè)行政村設(shè)立一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，投入將達(dá)幾十萬元甚至上百萬元，但每一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)吸收的存款僅在1萬至2萬元，投入成本偏高與產(chǎn)生的收益偏低，在很大程度上影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

二是服務(wù)功能和范圍有限，難以滿足農(nóng)民需求。雖然隨著近年來銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能的不斷完善，增加了轉(zhuǎn)賬、公用事業(yè)繳費(fèi)等功能和服務(wù)范圍，但與目前農(nóng)村的金融服務(wù)需求仍存在一定的差距，難以滿足農(nóng)民的支付結(jié)算需求。其一，轉(zhuǎn)賬額度偏低控制在每卡每日不能超過5000元，且不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，難以滿足農(nóng)村地區(qū)子女外出就學(xué)和經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算需要。其二，目前取現(xiàn)的卡種僅限于借記卡，貸記卡和準(zhǔn)貸記卡不能取現(xiàn)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)老年人普遍使用的存折不能取現(xiàn)和存款，在一定程度上影響了助農(nóng)取款的效果。其三，代收代繳公用事業(yè)費(fèi)仍不全面，目前農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款點(diǎn)對(duì)農(nóng)村水費(fèi)、數(shù)字電視及新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)等費(fèi)用代收代繳仍不支持，在一定程度上制約助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能發(fā)展。

三是服務(wù)點(diǎn)的安防設(shè)施和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)隱患較大。為滿足助農(nóng)取款點(diǎn)農(nóng)民的取現(xiàn)需求，目前大多數(shù)助農(nóng)取款點(diǎn)的取現(xiàn)限額已從原有的1000元提升到2000元，相應(yīng)增加了助農(nóng)取款點(diǎn)的現(xiàn)金儲(chǔ)備，且隨著助農(nóng)取款點(diǎn)本行系統(tǒng)存款功能的使用，助農(nóng)取款點(diǎn)的現(xiàn)金也隨之增加，這給助農(nóng)取款點(diǎn)的安全防范工作帶來更大的挑戰(zhàn)。但目前仍有不少服務(wù)點(diǎn)未按要求配備相應(yīng)的保險(xiǎn)柜和驗(yàn)鈔機(jī)，更談不上其他安全防范設(shè)施，因此不少服務(wù)點(diǎn)存在多備現(xiàn)金存在安全隱患、少備現(xiàn)金難以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民取現(xiàn)需要的矛盾。同時(shí)大部分助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)人員受年齡、專業(yè)水平、文化程度限制，在業(yè)務(wù)操作、信息登記及假幣識(shí)別等方面還存在一定的缺陷，存在較大的安防設(shè)施和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)隱患。

四是制度依據(jù)不充分，政策扶持力度不足。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新工作，對(duì)彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)具有積極的作用，但其相關(guān)操作與現(xiàn)行一些法律制度規(guī)定存在一定的制度障礙。其一，服務(wù)點(diǎn)辦理現(xiàn)金存取與現(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》有不符之處；其二，助農(nóng)取款點(diǎn)通過電話POS小額支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定POS機(jī)不能取現(xiàn)存在矛盾。另外，商戶通過pos機(jī)從事取現(xiàn)業(yè)務(wù)與現(xiàn)行工商規(guī)定的經(jīng)營范圍是否相符也值得商榷。同時(shí)，助農(nóng)取款服務(wù)也是當(dāng)前“三農(nóng)”工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，目前僅依靠各級(jí)人民銀行和涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的力量比較有限，地方政府部門，如財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的政策扶持力度明顯不足，在一定程度上制約此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五是服務(wù)點(diǎn)布放不科學(xué)，產(chǎn)生有服務(wù)點(diǎn)無業(yè)務(wù)現(xiàn)象。由于助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)帶有政策性民生工程的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在此項(xiàng)業(yè)務(wù)推廣過程中難免出現(xiàn)為完成“村村通”或“全覆蓋”任務(wù)在縣轄內(nèi)所有行政村布放助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)象，造成個(gè)別服務(wù)點(diǎn)由于經(jīng)濟(jì)條件差、外出人員多、留守人員少、或與相鄰服務(wù)點(diǎn)路途較近等因素，服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)很少或基本上處于無業(yè)務(wù)狀態(tài)，一方面增加涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投入成本，另一方面服務(wù)點(diǎn)由于業(yè)務(wù)少或無業(yè)務(wù)，商戶辦理取款業(yè)務(wù)出現(xiàn)“零收益”或“虧本”的局面，顯然難以激發(fā)商戶辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

完善助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)策以各級(jí)地方政府為主，加大對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的政策扶持力度。一是地方政府應(yīng)在人民銀行推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)定，明確要求人行、銀監(jiān)、財(cái)政、稅務(wù)、工商及通信等部門在農(nóng)村助農(nóng)取款業(yè)務(wù)工作中的各負(fù)職責(zé)，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、工商費(fèi)用減免及通信費(fèi)用方面，加大對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的支持，并在涉農(nóng)資金存款上優(yōu)先支持助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開辦較好的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。二是人民銀行和銀監(jiān)部門要充分發(fā)揮各自監(jiān)管職能，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，出臺(tái)助農(nóng)取款的相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

豐富助農(nóng)取款服務(wù)功能，滿足農(nóng)民多層次需求。一是建議增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬限額，在原有每卡每日轉(zhuǎn)賬限額5000元的基礎(chǔ)上提高到3萬至5萬元，每月限額50萬元以下，有利于帶動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足農(nóng)民多層次需要。二是加大聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)，提高助農(nóng)取款效率。建議開通跨行轉(zhuǎn)賬功能，方便農(nóng)民不同銀行間賬戶的資金交易，增加信用卡和存折的取款種類，擴(kuò)大助農(nóng)取款范圍。三是政府部門要積極引導(dǎo)各部門，將數(shù)字電視、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)等繳費(fèi)納入助農(nóng)取款服務(wù)范圍，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。四是涉農(nóng)機(jī)構(gòu)應(yīng)拓展助農(nóng)取款服務(wù)功能，將農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查納入服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行管理，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)開辦較好、信譽(yù)高的服務(wù)點(diǎn)增加其貸款授信額度和利率優(yōu)惠，提高其辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性。

加強(qiáng)助農(nóng)取款點(diǎn)安全和風(fēng)險(xiǎn)防范。一是建議由地方政府、承辦銀行和商戶三方共同承擔(dān)助農(nóng)取款點(diǎn)的安防硬件設(shè)施建設(shè)費(fèi)用，配備必要的保險(xiǎn)柜和驗(yàn)鈔機(jī)等設(shè)備，減輕商戶的費(fèi)用壓力。二是建議鄉(xiāng)鎮(zhèn)公安部門加大對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的聯(lián)系和溝通，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決。三是人民銀行和承辦銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的日常監(jiān)控，防止助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)從事高利貸和非法集資活動(dòng)。四是建議建立助農(nóng)取款點(diǎn)客戶爭議處置制度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。五是完善助農(nóng)取款相關(guān)制度。人民銀行要會(huì)同銀監(jiān)、工商等部門聯(lián)合制定助農(nóng)取款服務(wù)規(guī)章制度，對(duì)現(xiàn)金管理、業(yè)務(wù)范圍及工商管理等方面作出明確規(guī)定，提升助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)制度層面。

建立科學(xué)合理的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。各級(jí)人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況和當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)制定切實(shí)可行的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布局方案，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)狀況差、人員少、基本無業(yè)務(wù)特征的行政村不必刻意做到“村村通”，以提高服務(wù)點(diǎn)的使用效率。同時(shí)各級(jí)人民銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣?lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)已布放的所有助農(nóng)取款點(diǎn)進(jìn)行清理，業(yè)務(wù)量和基本風(fēng)險(xiǎn)防范達(dá)不到規(guī)定要求的一律撤銷，確保助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)高效運(yùn)行。

加大培訓(xùn)和宣傳力度。助農(nóng)取款點(diǎn)承辦金融機(jī)構(gòu)可通過定期集中培訓(xùn)、上門指導(dǎo)、業(yè)務(wù)推廣講解和信貸員入戶調(diào)查等方式加大對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)，提高服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理水平和安全防范意識(shí)。同時(shí)，各級(jí)人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)行政村以下，特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)宣傳，重點(diǎn)宣傳農(nóng)村金融知識(shí)，提高廣大農(nóng)民對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和認(rèn)可度。