二維碼支付被央行叫停后，國內(nèi)支付市場的發(fā)展方向開始靠近中國銀聯(lián)的預(yù)期。中國支付業(yè)應(yīng)該是“帕累托改進(jìn)”式的發(fā)展，而不能是專搶別人生意的“零和博弈”。這是中國銀聯(lián)總裁時文朝理解的行規(guī)。
但這一幕剛剛上演過：3月8日，阿里手機(jī)淘寶生活節(jié)搞的如火如荼。3.8折吃飯、3.8折看電影、3.8元唱KTV……北上廣的年輕人在購物中心或是百貨商場里，用手機(jī)掃描二維碼就可以實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上支付。安全與否不論，確實方便。但這種一上場就在大型商場引導(dǎo)消費者繞開POS機(jī)的支付方式，簡直就像“砸場子”。而且用戶一旦養(yǎng)成線下支付用手機(jī)而非刷卡的習(xí)慣，多年以來銀聯(lián)商務(wù)的線下支付市場將遭到前所未有的沖擊。
一周之后，央行下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，二維碼支付因“不安全”被暫停。
帷幕落下。整個3月，支付寶與銀聯(lián)生生被輿論洪流沖分成對立的兩面。
境內(nèi)支付市場交易規(guī)模以數(shù)十萬億計，央行、銀行、清算機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)是這個體系內(nèi)的四大主體。其中，中國銀聯(lián)作為唯一的轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為跨行、跨境銀行卡的使用提供清算和技術(shù)支持等綜合服務(wù)。
銀聯(lián)成立之初，央行賦予其“自己制定規(guī)則”的權(quán)利。在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用之后，銀聯(lián)開始拓展支付市場的產(chǎn)業(yè)鏈。為此，在2002年12月成立了收單機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)。此后，中國人在支付領(lǐng)域的生意頭腦被徹底打開，一批如商通卡、消費卡等預(yù)付卡興起，并在2006年取得合法身份，此后涉入了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)公司也看到這個“商機(jī)”，于是支付寶、財付通等也在這個“龍蛇混雜”的年代發(fā)展起來。
“本質(zhì)上，這些業(yè)務(wù)都需要央行特許授權(quán)才能做的，但在監(jiān)管上一直不到位。野蠻發(fā)展的結(jié)果是，想關(guān)時也關(guān)不掉了。”一位接近銀聯(lián)的人士說。
在經(jīng)過支付體系內(nèi)的主體合縱連橫，混戰(zhàn)不絕之后，最后支付業(yè)的三個主要領(lǐng)域銀行卡收單（POS）、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡發(fā)行的市場格局基本確定。
2011年開始，央行為鼓勵和規(guī)范支付市場的發(fā)展，陸續(xù)發(fā)放了250張牌照，網(wǎng)絡(luò)支付公司支付寶、財付通都是第一批獲得牌照。
然而，任何規(guī)范都只是表面的和平。支付業(yè)從野蠻到規(guī)范的發(fā)展過程中，其中一家支付機(jī)構(gòu)的看法是：“央行是想讓我們一起先把市場做大，實際上還是讓我們都去給中國銀聯(lián)打工。”
沿著各自的邏輯，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)早就紛紛繞過銀聯(lián)清算平臺與銀行直連。在銀行與之合作的過程中，雖然雙方在費率的問題上一直都存有爭議，但又看重他們在市場拓展、用戶習(xí)慣培養(yǎng)以及因此而帶來的巨額資金沉淀等方面的種種好處。在利益不被觸動的前提之下，銀行與之?dāng)y手發(fā)展。
“支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%多的市場份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流的非常明顯。”3月13日，中國銀聯(lián)總裁時文朝在出席拉卡拉發(fā)布會時如是慨嘆。
不過，在2012年以前，憑借在線下支付市場的絕對領(lǐng)先地位，銀聯(lián)商務(wù)依舊能夠壟斷整個第三方支付市場六成以上的份額。支付寶、財付通以及通聯(lián)支付緊隨其后。
2012年3月，支付寶打起搶占線下支付市場的第一槍，宣布將在3年內(nèi)斥資5億布局線下POS機(jī)業(yè)務(wù)。
沒想到，2013年7月推出的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》對第三方支付機(jī)構(gòu)異地收單做出限制，同時將線上收單業(yè)務(wù)也納入監(jiān)管之內(nèi)。2013年10月支付寶宣布停止布局線下POS業(yè)務(wù)。
收單新政中，“收單機(jī)構(gòu)發(fā)送銀行卡交易信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗措施，保證交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造為互聯(lián)網(wǎng)交易信息”這一規(guī)定，還直接影響到了互聯(lián)網(wǎng)公司的移動支付前景。隨著智能手機(jī)的興起，大家的共識是移動支付將是未來最主流支付方式。
以NFC手機(jī)支付為代表的移動近場支付和二維碼支付為代表的移動遠(yuǎn)程支付，都在發(fā)力搶占市場先機(jī)。銀聯(lián)聯(lián)合其它相關(guān)方致力發(fā)展的NFC技術(shù)是一種無線電識別技術(shù)，將之與手機(jī)SIM卡相結(jié)合，以“軟+硬”雙重加密技術(shù)來保證支付過程的安全。支付寶則選擇了二維碼，二維碼技術(shù)是將圖片識別技術(shù)應(yīng)用在移動互聯(lián)網(wǎng)支付之中，通過軟件加密來保證其支付過程的安全。
但由于NFC移動支付涉及到運營商、終端商和中國銀聯(lián)三方博弈，其推進(jìn)的速度相對緩慢。而互聯(lián)網(wǎng)公司則在半年時間就可在商場里鋪滿100萬臺二維碼終端機(jī)。在技術(shù)安全、監(jiān)管規(guī)則并不清楚時，支付寶推廣二維碼支付可以搶占市場紅利。由于其現(xiàn)在主要發(fā)生在商場與連鎖便利店，安全性問題尚不凸顯。但在其它支付場景之中，這就成為其是否能夠大規(guī)模推廣的關(guān)鍵。
而且，它必須在三個層面進(jìn)行調(diào)整。首先，遵守央行在頂層設(shè)計上對網(wǎng)絡(luò)支付“小額”的定位；其次，如何不違反“收單新政”對異地收單的規(guī)定；最根本的問題在于支付市場本應(yīng)良性競爭、做大市場以御外敵，而不是彼此攻訐、零和博弈。
在時文朝接手中國銀聯(lián)之初，他對內(nèi)重新調(diào)整管理架構(gòu)，在基層人員不變的基礎(chǔ)上，對中高層的組織架構(gòu)和職能定位進(jìn)行調(diào)整；對外則試圖重建與第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，他對銀聯(lián)新的定位是開放、合作、服務(wù)與規(guī)范。
但有網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的人士告訴《中國企業(yè)家》，“我們不再相信銀聯(lián)了。”還有人表示，希望引來“外鬼”VISA、Mastercard等國際卡組織來打破中國銀聯(lián)唯一清算平臺的局面。
這就是時文朝正在面臨的支付格局：一群同床異夢的支付機(jī)構(gòu)，強勢而曖昧的銀行，以及前景不明的政策規(guī)定。
幸好還有與時文朝理念相合的拉卡拉，其總裁孫陶然曾這樣表示，“我們應(yīng)該先將市場做大，再來談競爭。”
“這既有可能是全新格局的起點，也可能是混亂時代的轉(zhuǎn)折點。”時文朝確信，整個支付市場未來5~10年的格局將在此時得以確定。
