隨著銀行卡的普及，刷卡消費已經(jīng)成為廣大群眾常用的支付方式，與此同時，pos機安裝的生意也越來越火爆。在批發(fā)市場門前，一撥撥推銷員向過往的行人兜售POS機。為了招攬生意，一些POS機代理商還在網(wǎng)購平臺違規(guī)銷售POS機，僅需提供身份證復(fù)印件和銀行卡復(fù)印件就能辦理一臺POS機。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，POS機布放混亂乃是部分銀行、第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)外包泛濫惹的禍，而無序蔓延的POS機數(shù)量也導(dǎo)致了惡意套現(xiàn)、信用卡壞賬等一系列后遺癥。

現(xiàn)象：布放混亂，身份證銀行卡就能辦

如今刷卡消費的市民越來越多，POS機早已被大家司空見慣，甚至沒有經(jīng)營小買賣的個人也能很容易地申請到POS機。

記者日前在某商品批發(fā)市場遇到幾名業(yè)務(wù)員正在散發(fā)POS機安裝的小廣告，對方自稱是代理機構(gòu)，商戶只需要提交自己的身份證復(fù)印件和營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，就可由他們代辦POS機，并可提供上門服務(wù)。

在某大型C2C網(wǎng)購平臺搜索“POS機”關(guān)鍵詞出現(xiàn)的商品不下百頁，一些商品圖片醒目標注著“養(yǎng)卡神器”、“絕對正品”、“日刷5萬元有積分”、“最快當天辦好發(fā)貨”、“對私辦理”等廣告語。售價從600-1000元不等，一些商家更承諾全國接單，最快當天辦好發(fā)貨。

打開“商品詳情”可以看到，許多店鋪只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機。按照相關(guān)規(guī)定，只有企事業(yè)單位、中小企業(yè)、個體工商戶才能申請POS機，且需要提供的材料包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、開戶許可證、法定代表人身份證等證明材料，還要提供門頭照片、店內(nèi)環(huán)境照片、收銀臺照片等，申請材料要求完備。

記者隨意點開某POS機銷售店鋪發(fā)現(xiàn)，僅一款720元的POS機最近30天就成交了117筆訂單。據(jù)店主介紹，每天找他辦理POS機的人很多，外地辦理POS機的也不少，現(xiàn)在生意越來越好。

在銀率網(wǎng)信用卡組分析師孟麗偉看來，淘寶賣家可以有源源不斷的POS機出售，且不需要對購買者進行嚴格審核，可見收單機構(gòu)下發(fā)POS機業(yè)務(wù)及后續(xù)監(jiān)控業(yè)務(wù)漏洞之大。根據(jù)央行下發(fā)的《POS機銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“收單機構(gòu)應(yīng)采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調(diào)查，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、資信狀況等，確保特約商戶在境內(nèi)依法設(shè)立，內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營狀況良好”。而在現(xiàn)實中，部分收單機構(gòu)為應(yīng)對同業(yè)競爭，拓展收單業(yè)務(wù)，往往對商戶資質(zhì)審核把控不嚴，睜一只眼閉一只眼，甚至將發(fā)展新商戶的核心業(yè)務(wù)交由外包機構(gòu)來做。

調(diào)查：代銷門檻低，利潤空間大

信用卡的迅速發(fā)展也帶來了POS機外包業(yè)務(wù)的大肆發(fā)展，那么POS機代理商到底有何要求？記者從多家招募POS機代理商的公司了解到，加盟POS機代理商門檻并不一樣，部分公司需要3萬元左右的加盟費，但是也有公司表示不需要任何加盟費，只需要一定的保證金，而且保證金在后期還可以退回。這些公司在官網(wǎng)宣稱成為代理商只需要身份證、銀行卡和一張營業(yè)執(zhí)照。

如此泛濫的代理商招募背后肯定會有巨大的利潤空間，記者在調(diào)查過程中了解到，代理商的利潤來源主要有兩個，POS機差價以及商戶刷卡額分成。記者從北京一家招募POS機代理商的公司了解到，對于代理商他們不收加盟費，一般而言移動的POS機批發(fā)價是1100元，固定的POS機批發(fā)價是600元，而費率提成方面需要上門來談。

北京另外一家招募POS機代理商的公司負責人李先生向記者表示，他們需要1萬元左右的加盟費或者風險保證金，如果后期POS機較多，可以將加盟費返還。當問到對于代理商有沒有要求時，李先生表示，“沒有任何要求，你一個人就行，前期如果拿不出加盟費，可以先拿一批POS機試試，跑跑市場”。

上海一家招募POS機代理商的公司蔡姓業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者表示，加盟他們需要5萬元加盟費，這個加盟費并不能返還。代理商的前期盈利包括每推銷一臺POS機就能掙取1000元。為何這個差價會如此之大？蔡經(jīng)理表示，他們給代理商的POS機價格為650元，但是市場上的價格則為1800-2500元不等，具體價格需要代理商與商戶去談。

另一部分的盈利來源在于刷POS機刷卡額提成，蔡經(jīng)理說道：“一般POS機的扣費率在0.6%-0.8%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。”而對于具體分成，蔡經(jīng)理也向記者做了個比較，他表示，“比如服裝類一般為0.78%的費率，目前市場上現(xiàn)在基本能做到0.6%左右的費率，刷卡額的0.25%收入歸代理商，剩下的0.35%由他們與銀行分成”。

蔡經(jīng)理還透露，他們與銀行也是一種合作的關(guān)系，POS機是從銀行批發(fā)過來的。他們是作為第一手的代理商，不過他們同樣可以自己招募二級代理商，這也是大街小巷為何代理商如此之多的主要原因。

據(jù)蔡經(jīng)理介紹，POS安裝環(huán)節(jié)也十分簡單，代理商從他們那拿走POS機，其后側(cè)有一串代碼，用商戶的身份證信息和銀行卡號就能開通POS機。

值得注意的是，由于不同類型的商戶刷卡扣費率不同，不少代理商為了賺取利潤，對于商戶類型并沒有很好的核實，導(dǎo)致POS濫發(fā)現(xiàn)象很嚴重。當記者問到，如果有珠寶類的商戶想辦理扣費率低的別的類型POS機是否可行、銀行會不會查時，這些招募代理商的機構(gòu)紛紛表示，都是可以的并且銀行肯定不會查。更有一位代理商機構(gòu)人員向記者表示，這種情況很普遍，只需虛擬一個營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍便可實現(xiàn)。

惡果：POS機外包藏隱患，應(yīng)該進一步規(guī)范市場

POS機安裝業(yè)務(wù)外包導(dǎo)致的布放混亂，終究會產(chǎn)生惡果。某商業(yè)銀行信用卡中心人士表示， POS機的發(fā)放雖然方便了很多商戶，但是對銀行來說，也存在著更大的隱憂。“個別商戶申請POS機后，不是用來正當經(jīng)營，而是做起了套現(xiàn)的生意，最終還是銀行來承擔這個風險。”

而網(wǎng)上公開叫賣POS機的隱患更大，對于信用卡套現(xiàn)者來說，跳過中介自己在網(wǎng)上花錢買POS機刷卡套現(xiàn)，成本更低廉。

由于信用卡套現(xiàn)問題屢禁不止，2013年國內(nèi)信用卡不良率和損失額出現(xiàn)了近幾年不曾有過的整體上升。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，2013年是其3倍。雖然很多銀行從業(yè)者都表示壞賬率不高，但這一增幅還是非常驚人的。

在專家看來，要化解POS機布放亂象，不僅是查處的問題，更為重要的是要把這種信用卡、POS機發(fā)到更為需要的行業(yè)、企業(yè)和個人，而不是滿大街亂發(fā)、派送。

北京大學(xué)金融學(xué)院金融系副主任呂隨啟對記者表示，招募代理商是一種市場行為，金融的監(jiān)管層無法監(jiān)管。金融的監(jiān)管層管的是金融業(yè)務(wù)，商戶安裝POS機是因為信任這臺POS機的金融機構(gòu)，如果商戶用的POS機出了問題，這個POS機由哪家金融機構(gòu)安裝就由哪家金融機構(gòu)承擔責任。因為這家金融機構(gòu)有義務(wù)來確保POS機使用安全，央行需監(jiān)管金融機構(gòu)安裝的POS有沒有損壞商戶或者消費者利益。

而在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，金融代理服務(wù)、代理外包很正常，大量金融服務(wù)都是可以代理和外包的。在代理和外包過程中，由于市場程序不夠規(guī)范，監(jiān)管不到位，存在代理機構(gòu)只顧眼前利益從而出現(xiàn)了違規(guī)現(xiàn)象或者在經(jīng)營過程中也不規(guī)范等問題。如何解決這方面問題：一方面需要進一步放開市場，鼓勵充分競爭來解決；另一方面應(yīng)加強監(jiān)管，特別是加強行業(yè)自律，這也是非常重要的一步。

記者從某第三方支付公司了解到，繼3月底，央行處罰八家第三方機構(gòu)全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶后，該公司也開始自查，確保代理商布放出去的POS機都是合規(guī)、手續(xù)齊全的。該第三方支付公司人士稱，若查出手續(xù)不齊全，公司會要求代理商補齊資料，若違規(guī)布放情況嚴重，則會停止其代理資格。