繼2月份處罰了8家第三方支付機(jī)構(gòu)之后，圍繞著第三方支付的監(jiān)管風(fēng)暴是否還在繼續(xù)？央行辦公廳微博“央行微播”昨日下午表示，“日前媒體報(bào)道的央行再度出手整頓第三方支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的所謂外包管理試點(diǎn)，以及各地將成立支付機(jī)構(gòu)管理辦公室等，與事實(shí)不符”，明確否認(rèn)再度出手整頓第三方支付行業(yè)。

信用卡套現(xiàn)暴露預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

所謂收單外包，是指具有資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)渠道代理方式拓展商戶。通俗地說(shuō)，就是通過(guò)與代理商簽約，將POS機(jī)使用的商戶拓展、資格審查等權(quán)力下放。而代理商在特定區(qū)域“掃街”，簽訂特約商戶。然而，在”跑馬圈地“式的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，第三方支付機(jī)構(gòu)外包業(yè)務(wù)出現(xiàn)了代理商體系素質(zhì)參差不齊、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)控不嚴(yán)等種種問(wèn)題。

去年12月至今年1月，全國(guó)發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，涉及金額20億元；隨后，又爆出攜程網(wǎng)泄露客戶信息，第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管理隱患開始被關(guān)注。

最終的處罰結(jié)果在今年3月塵埃落定，央行下發(fā)79號(hào)文至各第三方支付機(jī)構(gòu)。要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶。而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)兩家第三方支付機(jī)構(gòu)則要求自查。

快錢公司市場(chǎng)部副總裁周萍接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，央行處罰上述第三方機(jī)構(gòu)，原因在于年初時(shí)在浙江、福建等地區(qū)，部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。

“舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)一張信用卡透支額度是1萬(wàn)元，存10萬(wàn)元進(jìn)去，可用額度變成10萬(wàn)元，那么通過(guò)預(yù)授權(quán)就可以交易11.5萬(wàn)元。這樣一來(lái)就直接繞過(guò)了信用卡的透支額度限制。只要我在還款期限內(nèi)還了，就可以一直循環(huán)套利。但是如果不還的話，就會(huì)造成發(fā)卡行的壞賬。監(jiān)管層應(yīng)該是調(diào)查到了一些第三方公司在風(fēng)控方面存在問(wèn)題，所以要求他們停止接入新商戶。”周萍解釋稱，信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，就是持卡人在所持信用卡存入大規(guī)模資金，然后通過(guò)有預(yù)授權(quán)的POS機(jī)刷預(yù)授權(quán)，由于根據(jù)銀聯(lián)制定的交易規(guī)則，發(fā)卡行“見單必付”，這筆預(yù)授權(quán)刷卡金額銀行會(huì)提前支付給商戶，持卡人和商戶通過(guò)相互勾連就可以套出信用卡溢出的金額。銀行信用卡都有相應(yīng)的免息消費(fèi)時(shí)間，如果套出大規(guī)模的溢出金額，就可以享受相應(yīng)期限的免息，這也是對(duì)持卡人的誘惑之一。

收單業(yè)務(wù)漏洞亟待堵塞

央行披露的數(shù)據(jù)顯示，在目前獲得第三方支付牌照的198家企業(yè)中，獲收單資格的有45家，其中經(jīng)營(yíng)范圍為“全國(guó)”的有28家。央行上月對(duì)這10家第三方支付企業(yè)的嚴(yán)格處罰，被認(rèn)為是對(duì)第三方支付收單業(yè)務(wù)再次規(guī)范的一個(gè)契機(jī)。然而很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這場(chǎng)風(fēng)暴還未過(guò)去。

“雖然央行否認(rèn)再度出手整頓第三方支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的所謂外包管理試點(diǎn)，也否認(rèn)籌備成立第三方機(jī)構(gòu)管理辦公室，但是對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的收單外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)進(jìn)一步防范。”一家第三方支付公司相關(guān)人士告訴信息時(shí)報(bào)記者，調(diào)查出來(lái)的那些信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案件，暴露的并不僅僅是第三方支付的問(wèn)題，銀行、銀聯(lián)以及各家商戶都難辭其咎。

據(jù)了解，2013年7月，央行下發(fā)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》并未硬性要求第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。一些第三方支付企業(yè)只注重線下跑單，對(duì)交易的后臺(tái)監(jiān)控并不重視，造成難以監(jiān)控交易異常的局面。上述業(yè)內(nèi)人士表示，從整個(gè)“套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈”來(lái)看，目前第三方支付收單業(yè)務(wù)存在的漏洞亟須監(jiān)管完善。

在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付行業(yè)會(huì)否出現(xiàn)新一輪洗牌？“停止接入新商戶對(duì)第三方支付的影響是非常大的”，周萍告訴信息時(shí)報(bào)記者。