繼2月份處罰了8家第三方支付機(jī)構(gòu)之后,圍繞著第三方支付的監(jiān)管風(fēng)暴是否還在繼續(xù)?央行辦公廳微博“央行微播”昨日下午表示,“日前媒體報(bào)道的央行再度出手整頓第三方支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的所謂外包管理試點(diǎn),以及各地將成立支付機(jī)構(gòu)管理辦公室等,與事實(shí)不符”,明確否認(rèn)再度出手整頓第三方支付行業(yè)。
信用卡套現(xiàn)暴露預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
所謂收單外包,是指具有資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)渠道代理方式拓展商戶。通俗地說(shuō),就是通過(guò)與代理商簽約,將POS機(jī)使用的商戶拓展、資格審查等權(quán)力下放。而代理商在特定區(qū)域“掃街”,簽訂特約商戶。然而,在”跑馬圈地“式的激烈競(jìng)爭(zhēng)下,第三方支付機(jī)構(gòu)外包業(yè)務(wù)出現(xiàn)了代理商體系素質(zhì)參差不齊、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)控不嚴(yán)等種種問(wèn)題。
去年12月至今年1月,全國(guó)發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件,涉及金額20億元;隨后,又爆出攜程網(wǎng)泄露客戶信息,第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管理隱患開始被關(guān)注。
最終的處罰結(jié)果在今年3月塵埃落定,央行下發(fā)79號(hào)文至各第三方支付機(jī)構(gòu)。要求從4月1日起,包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、??迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶。而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)兩家第三方支付機(jī)構(gòu)則要求自查。
快錢公司市場(chǎng)部副總裁周萍接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,央行處罰上述第三方機(jī)構(gòu),原因在于年初時(shí)在浙江、福建等地區(qū),部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款,利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性,與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié),合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。
“舉例來(lái)說(shuō),假設(shè)一張信用卡透支額度是1萬(wàn)元,存10萬(wàn)元進(jìn)去,可用額度變成10萬(wàn)元,那么通過(guò)預(yù)授權(quán)就可以交易11.5萬(wàn)元。這樣一來(lái)就直接繞過(guò)了信用卡的透支額度限制。只要我在還款期限內(nèi)還了,就可以一直循環(huán)套利。但是如果不還的話,就會(huì)造成發(fā)卡行的壞賬。監(jiān)管層應(yīng)該是調(diào)查到了一些第三方公司在風(fēng)控方面存在問(wèn)題,所以要求他們停止接入新商戶。”周萍解釋稱,信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn),就是持卡人在所持信用卡存入大規(guī)模資金,然后通過(guò)有預(yù)授權(quán)的POS機(jī)刷預(yù)授權(quán),由于根據(jù)銀聯(lián)制定的交易規(guī)則,發(fā)卡行“見單必付”,這筆預(yù)授權(quán)刷卡金額銀行會(huì)提前支付給商戶,持卡人和商戶通過(guò)相互勾連就可以套出信用卡溢出的金額。銀行信用卡都有相應(yīng)的免息消費(fèi)時(shí)間,如果套出大規(guī)模的溢出金額,就可以享受相應(yīng)期限的免息,這也是對(duì)持卡人的誘惑之一。
收單業(yè)務(wù)漏洞亟待堵塞
央行披露的數(shù)據(jù)顯示,在目前獲得第三方支付牌照的198家企業(yè)中,獲收單資格的有45家,其中經(jīng)營(yíng)范圍為“全國(guó)”的有28家。央行上月對(duì)這10家第三方支付企業(yè)的嚴(yán)格處罰,被認(rèn)為是對(duì)第三方支付收單業(yè)務(wù)再次規(guī)范的一個(gè)契機(jī)。然而很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這場(chǎng)風(fēng)暴還未過(guò)去。
“雖然央行否認(rèn)再度出手整頓第三方支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的所謂外包管理試點(diǎn),也否認(rèn)籌備成立第三方機(jī)構(gòu)管理辦公室,但是對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的收單外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)進(jìn)一步防范。”一家第三方支付公司相關(guān)人士告訴信息時(shí)報(bào)記者,調(diào)查出來(lái)的那些信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案件,暴露的并不僅僅是第三方支付的問(wèn)題,銀行、銀聯(lián)以及各家商戶都難辭其咎。
據(jù)了解,2013年7月,央行下發(fā)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》并未硬性要求第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。一些第三方支付企業(yè)只注重線下跑單,對(duì)交易的后臺(tái)監(jiān)控并不重視,造成難以監(jiān)控交易異常的局面。上述業(yè)內(nèi)人士表示,從整個(gè)“套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈”來(lái)看,目前第三方支付收單業(yè)務(wù)存在的漏洞亟須監(jiān)管完善。
在這個(gè)過(guò)程中,第三方支付行業(yè)會(huì)否出現(xiàn)新一輪洗牌?“停止接入新商戶對(duì)第三方支付的影響是非常大的”,周萍告訴信息時(shí)報(bào)記者。