杭州人鄭勇最近一個月飯店請客吃飯比較多，買單時都刷信用卡付款。他向老婆吹噓，上月的信用卡積分會猛增。但當銀行信用卡對賬單寄來時，他傻眼了：積分增加很少，而且對賬單商戶名稱出現(xiàn)好幾個根本沒有去過的超市。他老婆頓時跳了起來：到這家超市買了幾千塊的東西，居然她都不知道，立刻質(zhì)問鄭勇是否還有另外的“家”。
張勇的第一反應是，信用卡是否被盜刷了。他趕緊查看刷卡后銀行手機短信、微信通知，在一筆筆核對后，才發(fā)現(xiàn)，每一筆刷卡金額是對得上，但好多商戶名稱卻與銀行信息不一致。張勇找到幾張僅存的刷卡簽購單，終于明白，簽購單上的商戶名稱冒用了。當初在飯店刷卡后，他只是快速核對了金額，根本沒看簽購單商戶名稱是否一致。不過他還是很恐慌，這家飯店的pos機里面是否還藏有更多秘密？如果卡片信息被非法復制，那損失就更大了。
“套碼”POS機上刷出的糊涂賬
快理財記者在微博上搜索了一下，發(fā)現(xiàn)全國各地都有POS機“套碼”現(xiàn)象。一位微博博主說，她在一家服裝店買了一雙鞋，信用卡對賬單突然出現(xiàn)一項“老關(guān)生豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社”的明細，她嘲笑說，難道是為了證明鞋子的里面那層內(nèi)襯是豬皮，而立的明細嗎？
更嚴重的是，有些信用卡持卡人明明在杭州刷卡消費，賬單卻顯示在北京刷卡。有些消費者甚至遇到商戶所開發(fā)票、簽購單和信用卡對賬單屬于三個不同行業(yè)。
商家為什么這么做？杭州一家國有大行的收單部門人士說，主要是商戶想節(jié)省刷卡手續(xù)費，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續(xù)費比超市高，那么前者的POS機套用后者的商戶識別碼。
去年1月，發(fā)改委發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費新的收費標準按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊?。批發(fā)的、封頂?shù)耐鶝]有積分。
“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”,以費率最低的超市名義申請入網(wǎng)，拿到0.38%的費率，然后在飯店或者KTV等地方使用。
第三方支付POS機“套碼”利益鏈
周強去年在一家第三方支付公司上班，他的職責是業(yè)務拓展，尋找合作商戶。他說，現(xiàn)在支付公司競爭激烈，“套碼”幾乎是行業(yè)公開的秘密。
上月，央行發(fā)放了第五批19家第三方支付牌照，截至目前累計發(fā)放269張第三方支付牌照。周強說，這么多支付公司，如果按正規(guī)操作，很難在競爭中取勝。因此，很多支付公司采取“靈活政策”。
比如，他所在的這家第三方支付公司，在全國各地尋找代理商，由后者來發(fā)展合作商戶。對于很多商戶來說，你以服務來營銷，根本沒有吸引力，周強說，大家都會使出殺手锏：價格，也即以更低的刷卡手續(xù)費率來拉攏客戶。這樣一來，“套碼”就成為共同的選擇。
周強舉例說，代理商找到當?shù)匾患也蛷d，本來這家餐廳正常刷卡手續(xù)費率為1.25%，也即消費者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續(xù)費。代理商說，跟我合作，我只收你0.5%的刷卡手續(xù)費率。餐廳老板自然愿意，因為他能節(jié)省0.75%的手續(xù)費率。代理商于是將享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。
代理商的收益從哪里來？周強說，就是0.5%與0.38%的差率，換言之，餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。這個差率完全由代理商與餐廳談判結(jié)果而定。有的第三方機構(gòu)在拓展商戶時，承諾對于餐飲類企業(yè)只收取1%的手續(xù)費，同時將該商戶劃入了民生類企業(yè)。有的甚至將一些商戶劃入了免收刷卡手續(xù)費的公益類，差率可高達1%。
不過，“大套小”商戶需要等待“上家”超市來中轉(zhuǎn)，這在業(yè)內(nèi)被稱為“二次清分”，這種POS機被稱為“二清機”，營業(yè)收入或貨款需經(jīng)他人之手。
不過，周強說，“正規(guī)的大型超市不會這么做，內(nèi)部財務制度就不允許。一些代理商往往注冊或者偽造一套超市材料。因為審核POS機入網(wǎng)材料，只要提供法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等材料的復印件就可以。用軟件修改一下經(jīng)營范圍并不難，完全能夠以假亂真，很難發(fā)現(xiàn)。”
他還說，“雖然銀行會對商戶的交易進行核實，不會讓商戶隨意修改交易內(nèi)容，但由于商戶眾多而銀行人力有限，難以確保每家商戶的用途都與經(jīng)營內(nèi)容相符。”
為了應付檢查，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了新的辦法，屬于“大套小”的高級階段，就是在安裝POS機程序時在軟件中修改商戶名稱，“偽裝”成餐飲，打印出來的商戶號、終端號全是假的，周強說。
最新伎倆：
免費升級POS機“偷”客戶
隨著第三方支付市場競爭的加劇，“切機”成了搶客戶的新手段。業(yè)內(nèi)人士說，以往競爭基本上都是硬件上的，“切機”則是從軟件下手，成本更低、效果更好。
“滿大街都是專業(yè)安裝POS機的，愿意使用的基本上都開發(fā)得差不多了，有的商戶安裝了好幾家機構(gòu)的POS機。”業(yè)內(nèi)人士稱，為了快速搶占市場，個別第三方支付公司的代理商使出了歪招，“切機”就是其中之一。
所謂“切機”，類似手機的“刷機”,一般以免費降低扣率為誘餌，勸說商戶升級POS機程序，然后偷偷卸載或者破壞競爭對手的原有程序，換上自家的軟件，分分鐘之內(nèi)就使之變成自己的客戶。從外觀上看，POS機沒有任何變化，但其實已經(jīng)換了資金清分路徑，收取手續(xù)費的東家也換了，商戶對這種特洛伊木馬式的“升級”往往蒙在鼓里，一無所知。
一家第三方支付機構(gòu)的資深人士表示，這很容易引起惡性競爭，今天你改我的，明天我就改你的，互相切機，這個行業(yè)逐漸成了一個江湖。
“套碼”將令銀行今年損失數(shù)億元
業(yè)內(nèi)人士說，“套碼行為”讓餐飲類企業(yè)和第三方機構(gòu)獲得違規(guī)收入的同時，損害了發(fā)卡消費者和銀行的利益。最近，管理部門加大了清查力度。
快理財記者從相關(guān)部門了解到，近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江十足商貿(mào)有限公司、溫州百一超市有限公司、瑞安市五洲超市連鎖有限公司等3家商戶名稱疑似被十幾家非金機構(gòu)冒用。據(jù)統(tǒng)計使用這3家公司名稱的有交易特約商戶共有425家。
機構(gòu)現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，溫州十足和百一超市的收單機構(gòu)均使用MIS-POS（一種新的刷卡交易系統(tǒng)），商戶現(xiàn)場也沒有發(fā)現(xiàn)其他收單機構(gòu)的POS機具。這3家商戶表示，他們也未與多家非金機構(gòu)簽訂特約商戶協(xié)議，但這三家商戶名稱多次出現(xiàn)在各非金機構(gòu)的特約商戶清單中。
從對這些商戶的交易強度分析看，普遍在幾千元以上甚至萬元，極不符合超市類商戶的一般交易特征，存在疑似冒用或偽造商戶入網(wǎng)資料，套用MCC（銀行卡特約商戶類別碼）、移機等違規(guī)情況。
為打擊“套碼”行為，相關(guān)管理部門近期出手對違規(guī)的第三方支付機構(gòu)進行規(guī)范，讓交易還原真實面目。
業(yè)內(nèi)人士估計，2014年發(fā)卡銀行會損失幾億元。
“套碼”做法對消費者和商戶有什么損害？持卡人如何識別“套碼”POS機？
