在當(dāng)前商業(yè)銀行大力開展小微金融業(yè)務(wù)的熱潮中，以往主要面向個人的信用卡、POS收銀機(jī)漸漸走進(jìn)人們的視線，成為銀行服務(wù)小微企業(yè)的又一重要工具。
眾所周知，由于資產(chǎn)不足，小微企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保等融資方式獲得資金，向銀行融資面臨成本高、服務(wù)少、手續(xù)繁、審批難等問題。而信用卡業(yè)務(wù)，作為銀行小額信用融資最具代表性的金融產(chǎn)品，經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一整套成熟的審查、授信、風(fēng)險控制體系，從而使得其嵌入小微企業(yè)金融服務(wù)成為可能。不過，即便如此，將傳統(tǒng)信用卡成功變身為小微企業(yè)融資渠道，仍需在產(chǎn)品和機(jī)制方面大膽創(chuàng)新，其最為小微企業(yè)所看重的核心特質(zhì)就是簡單、方便、快捷。
據(jù)記者了解，今年初，光大銀行信用卡中心在其信用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上率先推出面向小微企業(yè)的采購卡——“易快發(fā)”，并承諾“當(dāng)日審批、1天內(nèi)完成支付、無抵押貸款單戶授信200萬”。在不到5個月時間里，該業(yè)務(wù)服務(wù)的小微客戶數(shù)量已達(dá)到5200個，實現(xiàn)透支余額31億元，戶均貸款余額62萬元。尤為可貴的是，這一幫助小微企業(yè)“迅速融資、擴(kuò)大銷售、實時放款、定向支付”的綜合金融服務(wù)方案，在為小企業(yè)帶來方便的同時，還實現(xiàn)了“零風(fēng)險”。
談到“易快發(fā)”在市場同類小微企業(yè)卡業(yè)務(wù)中快速崛起，光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理劉瑜曉告訴記者，其訣竅就在于鏈?zhǔn)饺谫Y的業(yè)務(wù)模式。簡單來說，以銀行有授信或充分了解下游產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)為核心，由核心企業(yè)為下游企業(yè)擔(dān)保，銀行為被擔(dān)保企業(yè)發(fā)放采購卡，用于產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)定向交易，全面滿足小微企業(yè)“小、頻、快”的融資需求。據(jù)透露，目前使用“易快發(fā)”產(chǎn)品的5200家小微企業(yè)，實際上是和其上游的259家核心企業(yè)綁定在一起的，這在最大程度上解決了銀行與小微企業(yè)間存在的信息不對稱風(fēng)險。
“由供應(yīng)鏈的上游挑選相對優(yōu)質(zhì)的下游企業(yè)，采取擔(dān)保、繳納保證金的形式，由銀行解決下游融資、上游資金回籠等問題，在這一過程中，小企業(yè)僅需提供身份證和申請表即可辦理業(yè)務(wù)，手續(xù)極其便捷，”劉瑜曉說，審批通過后，由銀行直接向上游企業(yè)定向支付貨款，下游企業(yè)則可以選擇1至24期等期數(shù)分期向銀行償還貸款。不過，與信用卡不同的是，企業(yè)還款沒有免息還款期，至于利率則根據(jù)小微企業(yè)自身及上游核心企業(yè)資信情況而有所不同。
劉瑜曉還表示，“易快發(fā)”的一大特點就是“快”：當(dāng)天審批，當(dāng)天放款，隔日到賬。而之所以能做到這一點，也是因為“鏈?zhǔn)饺谫Y”中，上游擔(dān)保企業(yè)作為融資鏈上的關(guān)鍵節(jié)點，對其擔(dān)保的下游企業(yè)有充分的了解，通過核心企業(yè)的推薦、擔(dān)保以及繳納一定的保證金，確保了融資需求方的質(zhì)量。此外，銀行也充分利用央行的征信數(shù)據(jù)庫，在線展開對融資企業(yè)、個人的外部信用調(diào)查，從而大幅提升了信貸審批效率。
對于銀行來說，為客戶創(chuàng)造更多價值是提升金融服務(wù)的宗旨。在“易快發(fā)”業(yè)務(wù)模式中，上游企業(yè)可以及時收回所有賬款，做到“零賬期”回款；下游貸款企業(yè)緩解了資金壓力，可以更好運營。因此，這一信貸業(yè)務(wù)模式適用于多項領(lǐng)域，有助于行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的加速發(fā)展。不過，光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，目前“易快發(fā)”主要瞄準(zhǔn)的是跟老百姓密切相關(guān)的衣食住行、文化旅游以及醫(yī)藥等行業(yè)，希望在這些民生領(lǐng)域引導(dǎo)并幫助企業(yè)加速成長，為客戶帶來更多價值，形成整個產(chǎn)業(yè)財富的發(fā)酵效應(yīng)。
據(jù)了解，目前，針對不同行業(yè)的資金流特點，光大銀行推出了小微企業(yè)模式化整體服務(wù)平臺，通過不同的模板制定不同行業(yè)的解決方案。同時，為更好地貼近小微企業(yè)需求，光大銀行各分行通過“專點、專項、專業(yè)、專人”服務(wù)，及時滿足周邊小微客戶的金融服務(wù)需要。
“我們的目標(biāo)是，以‘易快發(fā)’這一產(chǎn)品為突破口，通過鏈?zhǔn)饺谫Y‘貸’動小微企業(yè)服務(wù)，爭取今年全年貸款余額能突破100億元，客戶數(shù)量達(dá)到1萬家。明年還要再翻上一番。”對于未來，戴兵似乎很有信心。
眾所周知，由于資產(chǎn)不足，小微企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保等融資方式獲得資金，向銀行融資面臨成本高、服務(wù)少、手續(xù)繁、審批難等問題。而信用卡業(yè)務(wù)，作為銀行小額信用融資最具代表性的金融產(chǎn)品，經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一整套成熟的審查、授信、風(fēng)險控制體系，從而使得其嵌入小微企業(yè)金融服務(wù)成為可能。不過，即便如此，將傳統(tǒng)信用卡成功變身為小微企業(yè)融資渠道，仍需在產(chǎn)品和機(jī)制方面大膽創(chuàng)新，其最為小微企業(yè)所看重的核心特質(zhì)就是簡單、方便、快捷。
據(jù)記者了解，今年初，光大銀行信用卡中心在其信用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上率先推出面向小微企業(yè)的采購卡——“易快發(fā)”，并承諾“當(dāng)日審批、1天內(nèi)完成支付、無抵押貸款單戶授信200萬”。在不到5個月時間里，該業(yè)務(wù)服務(wù)的小微客戶數(shù)量已達(dá)到5200個，實現(xiàn)透支余額31億元，戶均貸款余額62萬元。尤為可貴的是，這一幫助小微企業(yè)“迅速融資、擴(kuò)大銷售、實時放款、定向支付”的綜合金融服務(wù)方案，在為小企業(yè)帶來方便的同時，還實現(xiàn)了“零風(fēng)險”。
談到“易快發(fā)”在市場同類小微企業(yè)卡業(yè)務(wù)中快速崛起，光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理劉瑜曉告訴記者，其訣竅就在于鏈?zhǔn)饺谫Y的業(yè)務(wù)模式。簡單來說，以銀行有授信或充分了解下游產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)為核心，由核心企業(yè)為下游企業(yè)擔(dān)保，銀行為被擔(dān)保企業(yè)發(fā)放采購卡，用于產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)定向交易，全面滿足小微企業(yè)“小、頻、快”的融資需求。據(jù)透露，目前使用“易快發(fā)”產(chǎn)品的5200家小微企業(yè)，實際上是和其上游的259家核心企業(yè)綁定在一起的，這在最大程度上解決了銀行與小微企業(yè)間存在的信息不對稱風(fēng)險。
“由供應(yīng)鏈的上游挑選相對優(yōu)質(zhì)的下游企業(yè)，采取擔(dān)保、繳納保證金的形式，由銀行解決下游融資、上游資金回籠等問題，在這一過程中，小企業(yè)僅需提供身份證和申請表即可辦理業(yè)務(wù)，手續(xù)極其便捷，”劉瑜曉說，審批通過后，由銀行直接向上游企業(yè)定向支付貨款，下游企業(yè)則可以選擇1至24期等期數(shù)分期向銀行償還貸款。不過，與信用卡不同的是，企業(yè)還款沒有免息還款期，至于利率則根據(jù)小微企業(yè)自身及上游核心企業(yè)資信情況而有所不同。
劉瑜曉還表示，“易快發(fā)”的一大特點就是“快”：當(dāng)天審批，當(dāng)天放款，隔日到賬。而之所以能做到這一點，也是因為“鏈?zhǔn)饺谫Y”中，上游擔(dān)保企業(yè)作為融資鏈上的關(guān)鍵節(jié)點，對其擔(dān)保的下游企業(yè)有充分的了解，通過核心企業(yè)的推薦、擔(dān)保以及繳納一定的保證金，確保了融資需求方的質(zhì)量。此外，銀行也充分利用央行的征信數(shù)據(jù)庫，在線展開對融資企業(yè)、個人的外部信用調(diào)查，從而大幅提升了信貸審批效率。
對于銀行來說，為客戶創(chuàng)造更多價值是提升金融服務(wù)的宗旨。在“易快發(fā)”業(yè)務(wù)模式中，上游企業(yè)可以及時收回所有賬款，做到“零賬期”回款；下游貸款企業(yè)緩解了資金壓力，可以更好運營。因此，這一信貸業(yè)務(wù)模式適用于多項領(lǐng)域，有助于行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的加速發(fā)展。不過，光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，目前“易快發(fā)”主要瞄準(zhǔn)的是跟老百姓密切相關(guān)的衣食住行、文化旅游以及醫(yī)藥等行業(yè)，希望在這些民生領(lǐng)域引導(dǎo)并幫助企業(yè)加速成長，為客戶帶來更多價值，形成整個產(chǎn)業(yè)財富的發(fā)酵效應(yīng)。
據(jù)了解，目前，針對不同行業(yè)的資金流特點，光大銀行推出了小微企業(yè)模式化整體服務(wù)平臺，通過不同的模板制定不同行業(yè)的解決方案。同時，為更好地貼近小微企業(yè)需求，光大銀行各分行通過“專點、專項、專業(yè)、專人”服務(wù)，及時滿足周邊小微客戶的金融服務(wù)需要。
“我們的目標(biāo)是，以‘易快發(fā)’這一產(chǎn)品為突破口，通過鏈?zhǔn)饺谫Y‘貸’動小微企業(yè)服務(wù)，爭取今年全年貸款余額能突破100億元，客戶數(shù)量達(dá)到1萬家。明年還要再翻上一番。”對于未來，戴兵似乎很有信心。
