目前金融IC卡主要有兩個標(biāo)準(zhǔn)：一種是國際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，1998 年由國際銀行卡組織——Europay( 已和萬事達(dá)卡合并）、Maste rCard和Visa 共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，其版本也在不斷改進(jìn)，目前已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另一種是由中國人民銀行制定的PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005 年版）。

興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理 嚴(yán)學(xué)旺

    一、國內(nèi)金融IC卡發(fā)展時機(jī)已來臨

    由于PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)能兼容EMV標(biāo)準(zhǔn)，從國家銀行卡產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展戰(zhàn)略考慮出發(fā)，PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡勢必成為中國銀行卡市場的主流。從整體看，雖然國內(nèi)金融IC 的發(fā)卡量并沒有形成規(guī)模態(tài)勢，整體發(fā)卡量占比極低，但金融IC卡發(fā)展已上升為國家銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，得到越來越多的關(guān)注和重視。

    1997 年，《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（1.0）》的頒布規(guī)范了IC卡電子錢包電子存折交易，標(biāo)志著中國金融智能卡時代的開始。2005 年，中國人民銀行PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)的頒布，為我國金融IC卡與世界IC卡規(guī)范的通用發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2010 年，中國人民銀行又頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2010 年版），立足中國IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，汲取國際先進(jìn)的IC卡技術(shù)，總結(jié)國內(nèi)金融IC卡試點經(jīng)驗，在PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)一步完善了我國IC卡應(yīng)用的系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)志著我國金融IC卡工作邁上了一個新臺階。

    截至2009 年底， 已有多家銀行試點發(fā)行推廣了金融IC卡，其中銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)行量已突破600 萬張，更多的符合PBOC2.0 規(guī)范的金融芯片卡陸續(xù)在市場上顯現(xiàn)。截至2010 年5 月，全國已完成接觸式改造的終端總數(shù)超過70 萬臺；上海、寧波、廣東、深圳、湖南、貴州等地區(qū)啟動了非接觸式受理環(huán)境建設(shè)，布放了近3 萬臺非接觸式終端；港澳和亞太地區(qū)的POS 終端受理改造也在進(jìn)行中。

    中國人民銀行在2010 年加快了金融IC卡推廣的部署，初步明確了商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡時間表，將金融IC卡推廣提到了重要的議事日程，預(yù)計到2015 年，銀行卡將全面實施銀聯(lián)PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。種種跡象表明，中國金融IC卡大發(fā)展時代已經(jīng)來臨。

    二、商業(yè)銀行金融IC卡推廣穩(wěn)步有序

    我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從磁條卡向金融IC卡升級，既涉及到龐大的存量磁條卡轉(zhuǎn)換，也關(guān)系到國內(nèi)金融業(yè)和銀行卡產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，作為一項國計民生戰(zhàn)略工程，有計劃、分步驟的穩(wěn)妥推進(jìn)是必然選擇。

    1. 金融IC卡與磁條卡并行一段時期

    2009 年末，中國銀行卡累計發(fā)卡量已經(jīng)超過21 億張，其中金融IC卡發(fā)行量微乎其微，且大部分商戶和A T M 也只受理磁條卡，在如此龐大的存量磁條卡和受理終端需要一定時間來逐漸更替和轉(zhuǎn)換，加上金融IC卡整體運(yùn)營成本較磁條卡高出許多，商業(yè)銀行需要時間來探索和適應(yīng)金融IC卡的運(yùn)營模式，受理環(huán)境的改造和客戶卡片的轉(zhuǎn)換也需要一個逐步推進(jìn)的過程，客觀情況決定了磁條卡和IC卡將在很長一段時間內(nèi)并存。當(dāng)然商業(yè)銀行也應(yīng)順應(yīng)金融IC卡發(fā)展趨勢，擴(kuò)大金融IC發(fā)行規(guī)模，同時主動穩(wěn)步減少磁條卡的發(fā)行量，持續(xù)做大金融IC卡規(guī)模。

    2. 先行完善商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)行軟硬件環(huán)境

    目前，商業(yè)銀行銀行卡的運(yùn)營均是基于磁條卡技術(shù)，推行金融IC卡需要對這些系統(tǒng)和流程進(jìn)行相應(yīng)改造和升級，包括發(fā)卡系統(tǒng)升級、制卡、密鑰管理、交易清算等系統(tǒng)升級，制卡、換卡、爭議處理、授權(quán)控制、脫機(jī)交易清算等業(yè)務(wù)流程改造以及銀行本身與銀行卡其他相關(guān)系統(tǒng)改造。銀行自身發(fā)行金融IC卡準(zhǔn)備工作完成以后，再向中國銀聯(lián)提交發(fā)行金融IC卡的申請和進(jìn)行入網(wǎng)測試。對銀行來說，金融IC卡外圍軟硬件環(huán)境和系統(tǒng)的完善涉及面廣、工作量大、耗時長，但這些準(zhǔn)備工作是金融IC卡發(fā)行的前提條件，必須在金融I C卡發(fā)行前先行啟動和完成。

    3. 加快金融IC卡受理環(huán)境改造

    目前，按照人民銀行的要求，由中國銀聯(lián)牽頭，各主要發(fā)卡行參與實施的金融IC卡受理終端改造工作正在有序進(jìn)行，但整體上布設(shè)的可接受金融IC卡交易的受理終端占比還不高，從客觀上制約了金融I C市場的進(jìn)一步發(fā)展。人民銀行關(guān)于加快金融IC卡工作的部署正當(dāng)其時，時間表的明確將有助于加快受理金融IC卡交易的收單系統(tǒng)升級、終端布放工作、A T M 改造工作，也將從整體上促進(jìn)廣大商戶和居民接受和認(rèn)可金融IC卡。

    4. 小規(guī)模應(yīng)用推廣金融IC卡積累經(jīng)驗

    鑒于金融IC卡不但制作成本較傳統(tǒng)磁條卡高出很多而且運(yùn)營管理上與傳統(tǒng)磁條卡有明顯不同，金融IC卡大規(guī)模爆發(fā)式的擴(kuò)張將給商業(yè)銀行帶來較大的成本壓力和運(yùn)營壓力。從金融IC卡長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，商業(yè)銀行應(yīng)在小規(guī)模應(yīng)用推廣基礎(chǔ)上積累運(yùn)營經(jīng)驗，積極培育市場，待社會公眾對金融IC卡的認(rèn)可達(dá)到一定程度時再發(fā)力。因此，商業(yè)銀行可采取“先試點再推廣，以地區(qū)為基礎(chǔ)，以行業(yè)為單位”的發(fā)展策略，即選擇受理環(huán)境較好的地區(qū)，有較好配合和支持度的行業(yè)或企業(yè)聯(lián)合開展應(yīng)用，進(jìn)行試點發(fā)卡，在累積一定程度的經(jīng)驗后再逐漸向其他地區(qū)推廣。

    5. 跨行業(yè)合作應(yīng)用大力推廣金融IC卡

    在金融IC卡小規(guī)模推廣應(yīng)用后，隨著金融IC卡受理環(huán)境和運(yùn)營管理的不斷完善，發(fā)卡行可加快金融IC卡推廣步伐，在新增發(fā)卡和客戶續(xù)換卡中提高金融IC卡占比，同時逐步減少磁條卡發(fā)行量直至其退出市場。商業(yè)銀行也可在金融IC卡推行過程中，發(fā)揮金融IC卡大容量存儲和多應(yīng)用程序嵌入的特性，將其金融支付功能與跨行業(yè)應(yīng)用集成，充分挖掘金融IC卡跨行業(yè)應(yīng)用的商業(yè)價值，體現(xiàn)金融IC卡與其他行業(yè)合作“1+1>2”的優(yōu)勢。譬如，與公交、出租、加油、醫(yī)院、高速公路收費(fèi)、公積金、交通管理行業(yè)合作，使客戶較快接受金融IC卡支付模式，達(dá)到促進(jìn)行業(yè)合作、提高銀行卡附加值、整合信息資源與共享服務(wù)的目的，實現(xiàn)“一卡多用”， 適應(yīng)城市信息化服務(wù)的需要。