1. 問：《意見》出臺(tái)的背景和意義是什么？

答：“十一五”期間，銀行卡已成為個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。為順應(yīng)當(dāng)前金融IC卡良好的發(fā)展形勢(shì)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)在“十二五”期間更好、更快發(fā)展，人民銀行在深入調(diào)研、反復(fù)征求金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各方面意見的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《意見》。

第一，從根本上提高銀行卡的安全性。

由于磁條卡技術(shù)簡單，磁條信息易被復(fù)制，使用磁條信息盜錄裝置復(fù)制銀行卡磁道信息、通過網(wǎng)上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息、通過針孔攝像機(jī)在ATM終端上偷錄持卡人密碼等事件屢見報(bào)道。偽造磁條卡、盜用磁條信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。

國際銀行卡組織Europay、MasterCard和VISA聯(lián)合制定銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（EMV標(biāo)準(zhǔn)），推動(dòng)各國進(jìn)行“EMV遷移”，即按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)推進(jìn)銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級(jí)，把銀行卡磁條卡換成使用銀行IC卡。為加快EMV遷移進(jìn)程，銀行卡國際組織啟動(dòng)“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策，將發(fā)卡行承擔(dān)銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。世界上眾多國家和地區(qū)陸續(xù)完成EMV遷移，銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷向中國轉(zhuǎn)移。世界各地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，只有推廣使用IC卡后，偽卡欺詐率才會(huì)大幅度下降。

第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

相比銀行磁條卡存儲(chǔ)空間小、無運(yùn)算能力，金融IC卡具備多應(yīng)用加載的平臺(tái)，可豐富銀行卡產(chǎn)品系列，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要技術(shù)手段，中國銀聯(lián)和工商銀行先后宣布將推動(dòng)金融IC卡全面發(fā)展定位為戰(zhàn)略目標(biāo)。各商業(yè)銀行積極探索適合本行發(fā)展的金融IC卡應(yīng)用方向，例如工行發(fā)行牡丹交通IC卡、交行發(fā)行世博IC卡、為VIP客戶發(fā)行金融IC卡、將金融IC卡用于移動(dòng)支付等等。

第三，政府管理和服務(wù)民生的迫切要求。

目前，社會(huì)上充斥非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的支付卡，以及具有商業(yè)管理功能、政府管理功能的支付卡。由于發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一、不能全國聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算、賬戶資金管理不規(guī)范，“一事一卡，一人多卡”的現(xiàn)象非常普遍，持卡人攜帶和使用不便，卡內(nèi)沉淀資金游離于金融監(jiān)管體系之外，存在很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2010年11月2日，人民銀行通過調(diào)研形成的專題報(bào)告《大力推廣安全標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，為社會(huì)提供便捷的公共金融服務(wù)》指出：以金融IC卡為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、多領(lǐng)域的支付和管理，逐步減少、替代社會(huì)上各種各樣的卡，實(shí)現(xiàn)一卡通用（在全國范圍內(nèi)通用支付）、一卡多用（多個(gè)行業(yè)共用一張卡），是統(tǒng)一規(guī)范支付市場、強(qiáng)化行業(yè)管理職能、提高政府服務(wù)民生能力的必要抓手。

《意見》的制定和實(shí)施將全面提升我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力，推動(dòng)銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，作為政府服務(wù)社會(huì)“一卡多用”的媒介，有效促進(jìn)城市信息化與金融信息化結(jié)合，提升各類交易與管理數(shù)據(jù)的信息化和智能化，為國家重要決策提供數(shù)據(jù)支持。

2. 問：我國是否已具備全面推廣金融IC卡應(yīng)用的條件？

答：中國人民銀行通過制定標(biāo)準(zhǔn)、搭建平臺(tái)、引導(dǎo)試點(diǎn)、夯實(shí)基礎(chǔ)、營造環(huán)境等多種方式，不斷拓展金融IC卡在全國各地的行業(yè)應(yīng)用。

一是完成金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

歷經(jīng)10年的努力，我國已經(jīng)建立比較完善的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、密鑰體系、全國性交易轉(zhuǎn)接和清算平臺(tái)、一卡多用的業(yè)務(wù)模式，既能滿足傳統(tǒng)的支付應(yīng)用，也能實(shí)現(xiàn)身份標(biāo)識(shí)、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備了有效銜接各個(gè)部門、各項(xiàng)產(chǎn)品、各類渠道的能力。

二是發(fā)卡和收單局面已基本打開。

我國已有200多萬臺(tái)（占總量約三分之二）的銷售點(diǎn)終端（POS）已可受理金融IC卡，發(fā)卡最多的商業(yè)銀行實(shí)際上已累計(jì)發(fā)行1000多萬張金融IC卡。

寧波市民卡多應(yīng)用試點(diǎn)為推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，充分檢驗(yàn)了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際應(yīng)用中的效果，并在金融IC卡的業(yè)務(wù)品種、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實(shí)現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破，積累了很多值得推廣的經(jīng)驗(yàn)。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成在一張市民卡內(nèi)，發(fā)卡已超過80萬張，群眾接受度和滿意度不斷提高。

三是行業(yè)合作不斷推進(jìn)。

人民銀行和人力資源社會(huì)保障部達(dá)成共識(shí)，確立“芯片級(jí)”的合作戰(zhàn)略，在社會(huì)保障卡上增加金融IC卡應(yīng)用。簡而言之，就是發(fā)行具有支付功能的社?？?。

人民銀行正在和工業(yè)和信息化部共同研究移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)和電信運(yùn)營商也在積極探索移動(dòng)支付應(yīng)用的實(shí)施，移動(dòng)支付應(yīng)用將呈現(xiàn)方興未艾的局面。

3. 問：我國推進(jìn)金融IC卡整體戰(zhàn)略的考慮如何？

答：人民銀行作為國家金融服務(wù)和金融穩(wěn)定的主管部門，將切實(shí)履行電子支付和銀行卡管理的職責(zé)，將推廣金融IC卡作為重大金融戰(zhàn)略，以風(fēng)險(xiǎn)防控為出發(fā)點(diǎn)，以服務(wù)民生為著眼點(diǎn)，以行業(yè)多應(yīng)用為落腳點(diǎn)，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐點(diǎn)，不遺余力推廣金融IC卡。

人民銀行將對(duì)金融IC卡推進(jìn)進(jìn)行總體部署，組織各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)按《意見》安排有序推進(jìn)金融IC卡工作，并陸續(xù)制定并頒布系列實(shí)施方案和激勵(lì)措施。從發(fā)卡審批、聯(lián)網(wǎng)通用方面，促進(jìn)各商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，同時(shí)積極推動(dòng)終端機(jī)具（POS、ATM）受理IC卡的改造工程，努力做到“發(fā)得出、用得好”。

進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)合作、擴(kuò)大市民卡工程，拓展金融IC卡的各種應(yīng)用。人力資源社會(huì)保障部、工業(yè)和信息化部等大的行業(yè)應(yīng)用由人民銀行總行和各部委合作，協(xié)調(diào)解決、統(tǒng)一規(guī)劃。小的行業(yè)應(yīng)用由各地人民銀行配合當(dāng)?shù)卣?，在城市信息化過程中通過市民卡工程來解決。今年，人民銀行將在全國范圍內(nèi)遴選30-40個(gè)城市，推廣寧波市民卡多應(yīng)用模式，讓更多的老百姓感受到金融IC卡的方便快捷，更樂于接受和使用金融IC卡。

4. 問：《意見》的主要內(nèi)容是什么？

答：《意見》首先介紹了推動(dòng)金融IC卡發(fā)展在風(fēng)險(xiǎn)防范、一卡多用、城市信息化融合、銀行卡產(chǎn)業(yè)安全等四方面具有的重要意義，明確金融IC卡是人民銀行在“十二五”期間重點(diǎn)推廣的支付手段。

《意見》提出“十二五”期間推動(dòng)金融IC卡工作總體目標(biāo)，基本原則和主要任務(wù),對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的參與各方提出了明確的任務(wù)完成時(shí)間節(jié)點(diǎn)要求?！兑庖姟访鞔_指出：2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)主要指各直轄市、省會(huì)級(jí)城市，沿海和內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域等，重點(diǎn)合作行業(yè)目前主要包括社會(huì)保障、醫(yī)療、公共交通等行業(yè)。

為保障相關(guān)推進(jìn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，《意見》還從組織方式、職責(zé)分工、資源整合、密鑰管理和外包安全等五方面提出了具體貫徹落實(shí)要求。

5. 問：《意見》中總體目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)是如何確定的?

答：“十二五”期間是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，也是我國改善民生、完善公共服務(wù)的重要階段。公共服務(wù)的快速發(fā)展將為金融IC卡的推廣應(yīng)用提供良好的發(fā)展機(jī)遇。

《意見》中確定的相關(guān)時(shí)間點(diǎn)，一方面與國家“十二五”規(guī)劃中大力推動(dòng)公共服務(wù)建設(shè)、發(fā)展集成電路等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)相符，以便于在政策支持、執(zhí)行配合方面形成合力。另一方面，也是從銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況出發(fā)，綜合考量了銀行卡產(chǎn)業(yè)各方推動(dòng)金融IC卡的業(yè)務(wù)、技術(shù)、資源能力，在銀行卡發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單等方面確定了“十二五”期間的發(fā)展目標(biāo)。

人民銀行確定《意見》中的時(shí)間點(diǎn)非常慎重。從2009年中就開始反復(fù)征求商業(yè)銀行和有關(guān)部門意見，充分權(quán)衡必要性、可行性之后做出的決定。

6. 問：《意見》中推動(dòng)IC卡基本原則的內(nèi)涵是什么？

答：1、政府引導(dǎo)。作為一項(xiàng)社會(huì)性系統(tǒng)工程，需要各方面共同參與，政府的引導(dǎo)和協(xié)調(diào)是基本保障。寧波市民卡多應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)表明，在人民銀行的引導(dǎo)下，有關(guān)各方解決了發(fā)卡、分潤、受理等各環(huán)節(jié)配合的主要問題。金融社?？ǖ娜嫱茝V，也需要人民銀行與人力資源社會(huì)保障部共同制定整體規(guī)范和總體方案。

2、市場運(yùn)作。在推廣過程中，要充分利用商業(yè)銀行和行業(yè)現(xiàn)有資源，采用市場化手段實(shí)現(xiàn)資源配置，用客戶需求拉動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)的滾動(dòng)發(fā)展、可持續(xù)運(yùn)行。

3、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如果沒有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支持，必將導(dǎo)致卡片和終端硬件環(huán)境建設(shè)重復(fù)投入，難于做到互聯(lián)互通、聯(lián)網(wǎng)通用。人民銀行堅(jiān)持采用統(tǒng)一的中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范和聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范。今后將進(jìn)一步推動(dòng)金融IC卡規(guī)范成為支付領(lǐng)域、支付卡的統(tǒng)一規(guī)范，形成全國支付應(yīng)用統(tǒng)一通用的局面。

4、鼓勵(lì)創(chuàng)新。銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)施由磁條卡向IC卡的跨越，本身就是一項(xiàng)重大的創(chuàng)新，在遷移的過程中，必然會(huì)出現(xiàn)更多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)、技術(shù)和商業(yè)模式，金融IC卡作為智能型應(yīng)用工具，可與移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、機(jī)頂盒等新興渠道的創(chuàng)新業(yè)務(wù)相結(jié)合，完善創(chuàng)新支付應(yīng)用、