“先生、小姐辦張卡嗎？”
 

也許，在大型商場(chǎng)和寫字樓門口，你依舊可以看到各家銀行的信用卡推廣員。但實(shí)際上，對(duì)于信用卡這項(xiàng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，部分銀行策略已經(jīng)悄悄改變———不做增量，只做存量。華東一家城商行相關(guān)人士昨天對(duì)記者表示，基于市場(chǎng)發(fā)生變化，該行重新調(diào)整信用卡在銀行中的位置，目前信用卡部門主要在于維護(hù)存量客戶，且大額分期業(yè)務(wù)成為該行信用卡業(yè)務(wù)重頭戲。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行對(duì)于信用卡策略有所不同。但值得注意的是，信用卡收入受到新支付方式的挑戰(zhàn)已非常顯著。各家商業(yè)銀行信用卡主要收入來源的支付結(jié)算分潤(rùn)已受到支付寶、微信支付等新支付方式的直接沖擊。一家國(guó)有銀行信用卡部相關(guān)人士向記者表示，傳統(tǒng)P O S刷卡模式中，發(fā)卡行可以獲得七成手續(xù)費(fèi)收入，但將信用卡綁定在微信支付、支付寶后再進(jìn)行支付，發(fā)卡行能收到的手續(xù)費(fèi)只有原來的1/10。
 

傳統(tǒng)P O S機(jī)刷卡，發(fā)卡行可以獲得七成的手續(xù)費(fèi)收入。但前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，將信用卡綁定微信支付和支付寶方式進(jìn)行支付，發(fā)卡行能收到的手續(xù)費(fèi)只有原來的1/10，將原有利潤(rùn)大大攤薄，是目前各家銀行信用卡收入面臨的最為直接的挑戰(zhàn)。
 

在廣東一家國(guó)有銀行上班的李小姐最近有點(diǎn)煩惱。與往年的一季度一樣，剛剛開年她就領(lǐng)到了信用卡的新開卡任務(wù)，而這項(xiàng)任務(wù)幾乎人人都被分配到。“人均10- 20張，與績(jī)效直接掛鉤。”李小姐只能一再地動(dòng)員周邊還沒辦過該行信用卡的親戚們。
 

搶占更多的信用卡新客戶，是商業(yè)銀行發(fā)動(dòng)員工全員參與的主要原因。不過，記者從業(yè)內(nèi)獲悉，部分銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生了較大的策略性調(diào)整———不做增量，維持存量。
 

一家總部位于華東的城商行人士昨天向記者透露，目前已經(jīng)很少做新增發(fā)卡，主要是集中深耕存量用戶。而其背后是以往用于信用卡增量開發(fā)的費(fèi)用將大幅縮減。
 

“信用卡瘋狂砸錢、跑馬圈地的模式已經(jīng)過去了，現(xiàn)在不少銀行都相對(duì)務(wù)實(shí)。從上市銀行在年報(bào)中披露的發(fā)卡量看，這幾年都沒有非常明顯、突出的增長(zhǎng)”，一家大型城商行內(nèi)部人士昨天對(duì)南都記者表示。
 

從上市銀行披露的數(shù)據(jù)看，從2015年開始，銀行的發(fā)卡規(guī)模出現(xiàn)分化。據(jù)2016年9家披露信用卡發(fā)卡數(shù)據(jù)的銀行半年報(bào)顯示，這種分化進(jìn)一步拉大，從發(fā)卡新增情況來看，包括工行、平安、光大、興業(yè)、農(nóng)行、中信在內(nèi)的6家同比增速加大，其余下滑的銀行中包括招行、民生、建行3家當(dāng)年新增同比均出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。
 

前述一家大型城商行內(nèi)部人士認(rèn)為，一味追求發(fā)卡量、開卡數(shù)的時(shí)代已經(jīng)過去，對(duì)于該行而言，目前更看中卡片的活躍度。“我們肯定不希望有很多僵尸戶存在，這樣會(huì)占用我們的授信額度。”

在部分銀行調(diào)整信用卡策略的的背后，多位信用卡推廣人士認(rèn)為，信用卡是門燒錢的生意，缺乏雄厚的資金是無法支持其在市場(chǎng)上跑馬圈地的。
 

記者從廣東一家國(guó)有銀行省行信用卡部門獲悉，該行僅去年四季度上線了聚合信用卡優(yōu)惠、促銷等信息的A PP，3個(gè)月就投入超過1億元。而從收成看，截至年末總收入七八千萬元，尚未達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。廣東另一家股份銀行的信用卡部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，該行每年光一個(gè)特色活動(dòng)的投入就超過1億元，還沒算上存量客戶以及高端客戶的優(yōu)惠維系費(fèi)用。
 

從商業(yè)銀行性質(zhì)看，與股份行、城商行相比，國(guó)有大行憑借網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)廣、原有客戶多等優(yōu)勢(shì)，獲客成本相對(duì)較低。
 

廣東一家國(guó)有行信用卡部總經(jīng)理向記者表示，獲客成本可以分為直接成本與間接成本，國(guó)有行憑借前述優(yōu)勢(shì)，在直接成本投入相對(duì)較少的情況下，仍能獲得相對(duì)較多的信用卡客戶，比如原有客戶在辦理房貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的時(shí)候，通過一定優(yōu)惠，吸引其辦理信用卡。
 

“但如果算上網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、人工成本等，間接成本到底有多高這個(gè)就很難測(cè)算了。”前述廣東某國(guó)有行信用卡部總經(jīng)理表示。
 

對(duì)于部分銀行退出對(duì)新增信用卡客戶的競(jìng)爭(zhēng)，前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這與銀行定位不同有關(guān)，“中小銀行對(duì)利潤(rùn)關(guān)注度更高，如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)無法創(chuàng)收，或者說成本過高，中小銀行出于收支平衡的考慮，有所放棄也是正?，F(xiàn)象。”
 

上述股份制銀行的負(fù)責(zé)人也表示，并不是所有銀行都具備做信用卡的業(yè)務(wù)，一方面必須具備足夠的市場(chǎng)開拓能力和談判能力，另一方面還需要強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┨厣?wù)。
 

值得注意的是，無論商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)是否發(fā)生調(diào)整，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，支付寶、微信支付在線下的大力鋪設(shè)，信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)中的手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)已經(jīng)受到直接侵蝕。
 

據(jù)悉，銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利為收入扣除相應(yīng)成本部分，其中信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自于利息收入、分期手續(xù)費(fèi)收入、商戶回傭、年費(fèi)以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，信用卡的成本主要包含發(fā)卡成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本、營(yíng)銷成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失等。
 

據(jù)記者了解，信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其信用卡主要收入來源是支付結(jié)算的分潤(rùn)。前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人透露，在該行僅商家支付的刷卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)創(chuàng)造了超過一半的收入。
 

但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品頻頻發(fā)力搶占信用卡客戶群，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。更為直接的侵蝕是，手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)大規(guī)模下降。
 

據(jù)悉，傳統(tǒng)P O S機(jī)刷卡，發(fā)卡行可以獲得七成的手續(xù)費(fèi)收入。但前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，將信用卡綁定微信支付和支付寶方式進(jìn)行支付，發(fā)卡行能收到的手續(xù)費(fèi)只有原來的1/10，將原有利潤(rùn)大大攤薄，是目前各家銀行信用卡收入面臨的最為直接的挑戰(zhàn)。
 

“去年以來銀行推出自己的支付工具，加入A pple P ay和支持銀聯(lián)二維碼支付，都是因?yàn)樵械乃姆侥Ｊ礁?nbsp;能 保 障 銀 行 的 利潤(rùn)”，前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人坦言，各家銀行為此也有所應(yīng)對(duì)。
 

記者發(fā)現(xiàn)，在通過新技術(shù)和聯(lián)盟進(jìn)行應(yīng)對(duì)的同時(shí)，部分銀行也調(diào)整了信用卡的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，向利潤(rùn)空間更大的大額分期業(yè)務(wù)傾斜。
 

在記者采訪的近十家銀行中，不少銀行認(rèn)為分期業(yè)務(wù)，特別是大額分期會(huì)成為接下來發(fā)展的重點(diǎn)。
 

“特別是購(gòu)車、購(gòu)買家具等大額分期帶來的手續(xù)費(fèi)收入”，上述股份行廣州分行信用卡部負(fù)責(zé)人也表示，大額分期收入比一般的貸款業(yè)務(wù)帶來的收入更高，如果換算成年利息，差不多能夠達(dá)到8%左右。
 

不過，也有銀行認(rèn)為向大額分期業(yè)務(wù)傾斜不該成為信用卡的主要策略。“大額分期的收益較高，能夠滿足中小銀行對(duì)創(chuàng)收的需求，所以力推這一業(yè)務(wù)也是可以理解的”，前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人指出，大額分期業(yè)務(wù)只能在短期推動(dòng)收入，但把存量客戶變?yōu)榻K身客戶才能創(chuàng)造源源不斷的收益。