近日央行召集各大銀行，召開了關(guān)于外幣單標卡及雙標卡發(fā)行管理的會議。其中一項議程就是發(fā)行流通了14年的“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標銀行卡，被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品，正在使用的雙標卡還可以正常使用，到期后需要被單標卡所替代。
記者了解到，目前國內(nèi)大部分銀行還在發(fā)行雙標信用卡，但僅限磁條卡，新發(fā)行的芯片信用卡已經(jīng)幾乎全部變?yōu)閱我汇y聯(lián)或單一境外卡組織標識的信用卡。今后，曾經(jīng)風光一時的雙標卡將逐漸退出中國信用卡的歷史舞臺。
單標卡
逐步代替雙標卡
市民王先生持有的一張工銀牡丹人民幣、美元雙幣種信用卡今年8月份到期，他向銀行申請換卡。結(jié)果銀行給他寄來了一套兩張卡，一張是萬事達卡，卡號以55開頭，另一張是銀聯(lián)卡，卡號以62開頭。銀行客服告訴他，兩張卡仍共享一個額度，萬事達卡刷美元、銀聯(lián)卡刷人民幣；消費后無論是用網(wǎng)銀、ATM還是支付寶、微信還款，只需給一個卡號還款就可以了。王先生很納悶：原來萬事達和銀聯(lián)兩個標識在一張卡上，境內(nèi)境外消費只帶一張卡就可以，現(xiàn)在為什么要變成兩張卡呢？這不是又多出保管一張卡片的麻煩么？
隨后，王先生詢問了多家銀行是否還有雙標卡,結(jié)果發(fā)現(xiàn)，工行、農(nóng)行已經(jīng)全面取消雙標信用卡的發(fā)行，都改為發(fā)行單標套卡，即用戶收到兩張卡片，一張帶有銀聯(lián)標識，一張帶有Visa、萬事達、JCB、美國運通等境外卡組織的標識。持卡人現(xiàn)有的雙標卡仍然可以正常使用。建行、交行、興業(yè)、中信和招商銀行等仍然可以申請雙標卡，但是僅限于雙標磁條卡。消費者要想申請安全性更高的芯片卡，則只能選擇單標。
記者了解到，盡管監(jiān)管部門此前沒有發(fā)過文件叫停雙標卡，但實際上單標卡取代雙標卡這項工作已經(jīng)默默開展好幾年。換成單標卡后，持卡人在國內(nèi)仍然可以使用銀聯(lián)標準卡消費，并且由于換發(fā)的銀聯(lián)標準卡必須是芯片卡，從技術(shù)角度看，不易被復制，被盜刷的機會更小，還支持非接觸式小額支付，可應用于超市、公交、高速收費等領(lǐng)域。在國外，持卡人則需要攜帶兩張銀行卡進行消費，使用銀聯(lián)標準卡走銀聯(lián)通道進行支付，或使用境外卡組織的外幣卡走國際卡組織通道進行支付。換句話說，消費者增加了多帶一張卡的不便，但支付時有了更多選擇也更加安全。
雙標卡
具有中國特色
雙標卡究竟是怎么來的？交通銀行太平洋信用卡中心辦公室戰(zhàn)略規(guī)劃高級經(jīng)理盛夏在2015年12月發(fā)表的一篇文章《雙標卡的前世今生》中介紹，雙標卡是具有中國特色的時代產(chǎn)物，或者更準確地說，雙標卡是中國銀聯(lián)在誕生初期與境外卡組織合作的“蜜月期”產(chǎn)物。
早在20世紀80年代，Visa、萬事達、JCB等國際卡組織相繼進入中國，但是我國的銀行卡清算市場一直未向這些國際卡組織開放。2002年中國銀聯(lián)正式成立，并成為Visa、萬事達國際銀行卡組織的成員。同年12月，招商銀行發(fā)行了中國銀聯(lián)與萬事達卡合作的雙幣卡，我國首張雙標卡由此誕生。
對于境外卡組織來說，我國政府對銀行卡清算市場的管制使其無法在中國境內(nèi)從事人民幣銀行卡清算業(yè)務(wù)。要想打開中國銀行卡市場，獲得中國持卡人群體，就必須借助中國銀聯(lián)的清算通道。而對于中國銀聯(lián)而言，在成立初期需要借助境外卡組織的幫助快速成長。從2003年初開始，在中國銀聯(lián)與Visa、萬事達卡等國際卡組織的合力推動下，我國發(fā)行了大量的雙標卡。
需要指出的是，雙標卡與雙幣卡是兩個不同的概念。雙幣卡是指同時擁有人民幣和外幣兩個幣種結(jié)算賬戶的銀行卡，它可以是雙標雙幣卡，也可以是單標雙幣卡。如工行、中行都發(fā)行過Visa單標雙幣卡，具有人民幣和美元兩種結(jié)算賬戶，只能在工行、中行或貼有Visa標識的POS終端受理，不能走銀聯(lián)通道進行結(jié)算，所以單標雙幣卡發(fā)行量較少。
雙標卡的
歸屬之爭
細心的持卡人可能會發(fā)現(xiàn)，雙標卡的卡號大多以“3”、“4”或“5”開頭，并不是以銀聯(lián)的BIN號“62”開頭。這就意味著，雙標卡真正意義上的知識產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)并不是中國銀聯(lián)，而是境外卡組織。當銀聯(lián)為62開頭的信用卡推出優(yōu)惠活動時，雙標卡并不能參加。
自2005年開始，中國銀聯(lián)通過與國外當?shù)乜ńM織或當?shù)劂y行簽約“協(xié)議收單”的方式進行海外市場的擴張，國際業(yè)務(wù)高速發(fā)展。雙標卡讓王先生這樣的中國持卡人在境外消費時十分便利。但雙標卡在國內(nèi)仍然是要求統(tǒng)一走銀聯(lián)通道，這樣的情況使得國際卡組織和中國銀聯(lián)的矛盾日益激化。
面對與中國銀聯(lián)在國際市場的競爭以及在中國市場的失利，Visa于2010年6月發(fā)聲， 停止使用中國銀聯(lián)的支付系統(tǒng)來處理“Visa+銀聯(lián)”聯(lián)合品牌卡的國際交易，即金融機構(gòu)必須通過Visa的支付系統(tǒng)來處理上述銀行卡在中國境外的國際交易，不遵守的機構(gòu)要予以重罰。中國銀聯(lián)也通知國內(nèi)各商業(yè)銀行暫停Visa雙標卡的發(fā)行，只允許其發(fā)行Visa單標卡。
從2012年末開始，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了磁條卡升級為芯片卡的工作。但由于芯片卡采用的PBOC標準與EMV標準（Visa與萬事達卡聯(lián)合制定的國際銀行芯片卡技術(shù)標準）的不同，受理芯片卡的POS終端只支持單一結(jié)算通道和標識的信用卡。因此不能把兩種芯片放在一張卡上，原來雙標卡的卡號也不再沿用。
盛夏指出：“可以說，雙標卡的產(chǎn)生是中國銀聯(lián)與國際卡組織對利益追逐的結(jié)果，而對雙標卡市場的爭奪也是雙方對利益的爭奪。中國銀聯(lián)不甘心國際卡組織利用雙標卡爭奪國內(nèi)用戶、占用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，對其來說這是倒貼錢的合作；國際卡組織則惱火中國銀聯(lián)搶奪了其在境外市場的資源。”
今后出國
該辦幾張卡？
現(xiàn)在，王先生還是十分懷念擁有雙標卡的日子。他略帶抱怨地向記者表示：“原來我的錢包里只有兩張信用卡，都是雙標卡。一張是銀聯(lián)和萬事達，一張是銀聯(lián)和Visa，兩張卡我都用5年了，無論在國內(nèi)和國外，出行和購物只要這兩張信用卡，甚至只帶一張卡就全能解決，真的非常方便。今后要變成四張卡，錢包卡位都不夠用了，必須得換成長錢包不說，還要記著四個不同的卡號，一下子不太習慣。”
支付領(lǐng)域資深研究人士陸金華介紹，雙標卡曾為中國信用卡市場的發(fā)展做出了巨大的貢獻。從2003年到2005年，招行在短短兩年不到的時間內(nèi)，雙幣卡的發(fā)卡量就突破100萬張，創(chuàng)下了業(yè)界奇跡。之后國內(nèi)各大銀行紛紛效仿推出了各自的雙標卡，具有國情特點的雙標卡開創(chuàng)一個神話時代。近年來，隨著國內(nèi)信用卡的芯片化遷移，各大卡組織爭相為自己的單標卡推出優(yōu)惠活動，更是直接排斥了雙標卡。此時央行正式提出停發(fā)雙標卡只是加速了它的終結(jié)而已，即使沒有央行的助推，各家銀行和卡組織早晚也會徹底拋棄雙標卡，這只是一個時間問題。
那么，今后咱老百姓出國究竟該辦幾張卡？辦什么樣的卡呢？陸金華建議，至少應該辦三張單標卡——一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬事達，其中最好有一張是“全幣種”。“所謂全幣種卡，是指在國外跨幣種消費時，卡片不再收取貨幣兌換費。很多人誤以為，全幣種卡就是在日本消費記賬日元，在歐洲消費記賬歐元，在泰國記賬用泰銖，但事實并不是這樣。所謂全幣卡大多數(shù)是美元和人民幣記賬的。若是萬事達單標全幣種卡，境外消費無論是日元、歐元還是泰銖，都會轉(zhuǎn)換成美元賬單。若是銀聯(lián)單標全幣種卡，境外消費通常會直接轉(zhuǎn)換成人民幣賬單?，F(xiàn)在各銀行卡組織為了促銷，無論哪種單標卡，都是沒有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費的。”
