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雙標卡將逐漸退出中國信用卡的歷史舞臺

發(fā)布日期:2016-12-15  中國POS機網(wǎng)
近日央行召集各大銀行,召開了關(guān)于外幣單標卡雙標卡發(fā)行管理的會議。其中一項議程就是發(fā)行流通了14年的“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標銀行卡,被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品,正在使用的雙標卡還可以正常使用,到期后需要被單標卡所替代。

記者了解到,目前國內(nèi)大部分銀行還在發(fā)行雙標信用卡,但僅限磁條卡,新發(fā)行的芯片信用卡已經(jīng)幾乎全部變?yōu)閱我汇y聯(lián)或單一境外卡組織標識的信用卡。今后,曾經(jīng)風光一時的雙標卡將逐漸退出中國信用卡的歷史舞臺。

單標卡
逐步代替雙標卡
市民王先生持有的一張工銀牡丹人民幣、美元雙幣種信用卡今年8月份到期,他向銀行申請換卡。結(jié)果銀行給他寄來了一套兩張卡,一張是萬事達卡,卡號以55開頭,另一張是銀聯(lián)卡,卡號以62開頭。銀行客服告訴他,兩張卡仍共享一個額度,萬事達卡刷美元、銀聯(lián)卡刷人民幣;消費后無論是用網(wǎng)銀、ATM還是支付寶、微信還款,只需給一個卡號還款就可以了。王先生很納悶:原來萬事達和銀聯(lián)兩個標識在一張卡上,境內(nèi)境外消費只帶一張卡就可以,現(xiàn)在為什么要變成兩張卡呢?這不是又多出保管一張卡片的麻煩么?

隨后,王先生詢問了多家銀行是否還有雙標卡,結(jié)果發(fā)現(xiàn),工行、農(nóng)行已經(jīng)全面取消雙標信用卡的發(fā)行,都改為發(fā)行單標套卡,即用戶收到兩張卡片,一張帶有銀聯(lián)標識,一張帶有Visa、萬事達、JCB、美國運通等境外卡組織的標識。持卡人現(xiàn)有的雙標卡仍然可以正常使用。建行、交行、興業(yè)、中信和招商銀行等仍然可以申請雙標卡,但是僅限于雙標磁條卡。消費者要想申請安全性更高的芯片卡,則只能選擇單標。

記者了解到,盡管監(jiān)管部門此前沒有發(fā)過文件叫停雙標卡,但實際上單標卡取代雙標卡這項工作已經(jīng)默默開展好幾年。換成單標卡后,持卡人在國內(nèi)仍然可以使用銀聯(lián)標準卡消費,并且由于換發(fā)的銀聯(lián)標準卡必須是芯片卡,從技術(shù)角度看,不易被復制,被盜刷的機會更小,還支持非接觸式小額支付,可應用于超市、公交、高速收費等領(lǐng)域。在國外,持卡人則需要攜帶兩張銀行卡進行消費,使用銀聯(lián)標準卡走銀聯(lián)通道進行支付,或使用境外卡組織的外幣卡走國際卡組織通道進行支付。換句話說,消費者增加了多帶一張卡的不便,但支付時有了更多選擇也更加安全。

雙標卡
具有中國特色

雙標卡究竟是怎么來的?交通銀行太平洋信用卡中心辦公室戰(zhàn)略規(guī)劃高級經(jīng)理盛夏在2015年12月發(fā)表的一篇文章《雙標卡的前世今生》中介紹,雙標卡是具有中國特色的時代產(chǎn)物,或者更準確地說,雙標卡是中國銀聯(lián)在誕生初期與境外卡組織合作的“蜜月期”產(chǎn)物。

早在20世紀80年代,Visa、萬事達、JCB等國際卡組織相繼進入中國,但是我國的銀行卡清算市場一直未向這些國際卡組織開放。2002年中國銀聯(lián)正式成立,并成為Visa、萬事達國際銀行卡組織的成員。同年12月,招商銀行發(fā)行了中國銀聯(lián)與萬事達卡合作的雙幣卡,我國首張雙標卡由此誕生。

對于境外卡組織來說,我國政府對銀行卡清算市場的管制使其無法在中國境內(nèi)從事人民幣銀行卡清算業(yè)務(wù)。要想打開中國銀行卡市場,獲得中國持卡人群體,就必須借助中國銀聯(lián)的清算通道。而對于中國銀聯(lián)而言,在成立初期需要借助境外卡組織的幫助快速成長。從2003年初開始,在中國銀聯(lián)與Visa、萬事達卡等國際卡組織的合力推動下,我國發(fā)行了大量的雙標卡。

需要指出的是,雙標卡與雙幣卡是兩個不同的概念。雙幣卡是指同時擁有人民幣和外幣兩個幣種結(jié)算賬戶的銀行卡,它可以是雙標雙幣卡,也可以是單標雙幣卡。如工行、中行都發(fā)行過Visa單標雙幣卡,具有人民幣和美元兩種結(jié)算賬戶,只能在工行、中行或貼有Visa標識的POS終端受理,不能走銀聯(lián)通道進行結(jié)算,所以單標雙幣卡發(fā)行量較少。

雙標卡的
歸屬之爭

細心的持卡人可能會發(fā)現(xiàn),雙標卡的卡號大多以“3”、“4”或“5”開頭,并不是以銀聯(lián)的BIN號“62”開頭。這就意味著,雙標卡真正意義上的知識產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)并不是中國銀聯(lián),而是境外卡組織。當銀聯(lián)為62開頭的信用卡推出優(yōu)惠活動時,雙標卡并不能參加。

自2005年開始,中國銀聯(lián)通過與國外當?shù)乜ńM織或當?shù)劂y行簽約“協(xié)議收單”的方式進行海外市場的擴張,國際業(yè)務(wù)高速發(fā)展。雙標卡讓王先生這樣的中國持卡人在境外消費時十分便利。但雙標卡在國內(nèi)仍然是要求統(tǒng)一走銀聯(lián)通道,這樣的情況使得國際卡組織和中國銀聯(lián)的矛盾日益激化。

面對與中國銀聯(lián)在國際市場的競爭以及在中國市場的失利,Visa于2010年6月發(fā)聲, 停止使用中國銀聯(lián)的支付系統(tǒng)來處理“Visa+銀聯(lián)”聯(lián)合品牌卡的國際交易,即金融機構(gòu)必須通過Visa的支付系統(tǒng)來處理上述銀行卡在中國境外的國際交易,不遵守的機構(gòu)要予以重罰。中國銀聯(lián)也通知國內(nèi)各商業(yè)銀行暫停Visa雙標卡的發(fā)行,只允許其發(fā)行Visa單標卡。

從2012年末開始,各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了磁條卡升級為芯片卡的工作。但由于芯片卡采用的PBOC標準與EMV標準(Visa與萬事達卡聯(lián)合制定的國際銀行芯片卡技術(shù)標準)的不同,受理芯片卡的POS終端只支持單一結(jié)算通道和標識的信用卡。因此不能把兩種芯片放在一張卡上,原來雙標卡的卡號也不再沿用。

盛夏指出:“可以說,雙標卡的產(chǎn)生是中國銀聯(lián)與國際卡組織對利益追逐的結(jié)果,而對雙標卡市場的爭奪也是雙方對利益的爭奪。中國銀聯(lián)不甘心國際卡組織利用雙標卡爭奪國內(nèi)用戶、占用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),對其來說這是倒貼錢的合作;國際卡組織則惱火中國銀聯(lián)搶奪了其在境外市場的資源。”

今后出國
該辦幾張卡?

現(xiàn)在,王先生還是十分懷念擁有雙標卡的日子。他略帶抱怨地向記者表示:“原來我的錢包里只有兩張信用卡,都是雙標卡。一張是銀聯(lián)和萬事達,一張是銀聯(lián)和Visa,兩張卡我都用5年了,無論在國內(nèi)和國外,出行和購物只要這兩張信用卡,甚至只帶一張卡就全能解決,真的非常方便。今后要變成四張卡,錢包卡位都不夠用了,必須得換成長錢包不說,還要記著四個不同的卡號,一下子不太習慣。”

支付領(lǐng)域資深研究人士陸金華介紹,雙標卡曾為中國信用卡市場的發(fā)展做出了巨大的貢獻。從2003年到2005年,招行在短短兩年不到的時間內(nèi),雙幣卡的發(fā)卡量就突破100萬張,創(chuàng)下了業(yè)界奇跡。之后國內(nèi)各大銀行紛紛效仿推出了各自的雙標卡,具有國情特點的雙標卡開創(chuàng)一個神話時代。近年來,隨著國內(nèi)信用卡的芯片化遷移,各大卡組織爭相為自己的單標卡推出優(yōu)惠活動,更是直接排斥了雙標卡。此時央行正式提出停發(fā)雙標卡只是加速了它的終結(jié)而已,即使沒有央行的助推,各家銀行和卡組織早晚也會徹底拋棄雙標卡,這只是一個時間問題。

那么,今后咱老百姓出國究竟該辦幾張卡?辦什么樣的卡呢?陸金華建議,至少應該辦三張單標卡——一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬事達,其中最好有一張是“全幣種”。“所謂全幣種卡,是指在國外跨幣種消費時,卡片不再收取貨幣兌換費。很多人誤以為,全幣種卡就是在日本消費記賬日元,在歐洲消費記賬歐元,在泰國記賬用泰銖,但事實并不是這樣。所謂全幣卡大多數(shù)是美元和人民幣記賬的。若是萬事達單標全幣種卡,境外消費無論是日元、歐元還是泰銖,都會轉(zhuǎn)換成美元賬單。若是銀聯(lián)單標全幣種卡,境外消費通常會直接轉(zhuǎn)換成人民幣賬單?,F(xiàn)在各銀行卡組織為了促銷,無論哪種單標卡,都是沒有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費的。”
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