隨著中國富豪群體理財觀念日益成熟，對家族信托的需求日益旺盛。伴隨時代的進步，新型金融工具應(yīng)運而生：“保險+信托=保險金信托”，保險金信托是一種順應(yīng)家庭財富傳承需求的高附加值服務(wù)，同時具有事務(wù)管理的內(nèi)涵和資產(chǎn)管理的特征。

　　根據(jù)胡潤研究院和群邑智庫聯(lián)合發(fā)布的《2013年胡潤財富報告》白皮書，中國內(nèi)地千萬富豪已達105萬人，億萬富豪已達6.45萬人。伴隨上一輩創(chuàng)業(yè)者逐漸老去，家族財富、權(quán)力正處于兩代人交接的關(guān)口。據(jù)招商銀行和貝恩管理顧問公司推出的《2013中國私人財富報告》顯示，中國高凈值人群開始進入財富傳承階段，財富傳承的需求開始彰顯，超高凈值人士對此需求尤甚。

　　對于已崛起的中國富豪群體，財富安全比保值增值更加重要，風(fēng)險隔離是世家財富管理中必不可少的環(huán)節(jié)。在西方發(fā)達國家, 80%-90%的富豪會通過信托或基金會的方式將財富傳承給后代。由于信托財產(chǎn)具備隔離功能，信托設(shè)立后，原先的權(quán)益發(fā)生轉(zhuǎn)移，信托財產(chǎn)與委托人的其他財產(chǎn)分開，可以避免債權(quán)人對信托財產(chǎn)的追索，并能夠?qū)沟谌降脑V訟，保護信托財產(chǎn)不受侵犯。此外，在諸多金融工具當(dāng)中，人壽保險除了廣為人知的保險理賠功能外，還是一件法律維權(quán)利器：人壽保險可以指定受益人，以保證客戶資產(chǎn)實現(xiàn)最低成本的合法傳承與轉(zhuǎn)移?！吨腥A人民共和國保險法》第二十三條、三十四條分別規(guī)定：“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利”、“按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。” 時代的進步呼喚更新型的金融工具，“保險+信托=保險金信托”由此應(yīng)運而生，兩者的結(jié)合為高凈值人群傳承家庭財富的需求提供了更高附加值的服務(wù)，在具有事務(wù)管理內(nèi)涵的同時，具備資產(chǎn)管理的特征。保險金信托的推出具有劃時代的先鋒意義。

　　“保險+信托” 保全家庭財富的高附加值服務(wù)

　　2014年5月，中信集團金融板塊旗下信誠人壽推出高凈值客戶定制品牌 “傳家”, 并聯(lián)合集團兄弟公司中信信托共同發(fā)布了“傳家”品牌的首款產(chǎn)品——信誠「托富未來」終身壽險，以保險的資產(chǎn)保全功能為基礎(chǔ)，聯(lián)合中信信托為客戶打造具有獨立性、保密性以及個性化的金融產(chǎn)品。客戶投保信誠「托富未來」終身壽險，保額達到800萬元，可按照客戶的需求設(shè)置保險金信托計劃。投保人在簽訂保險合同的同時，將其在保險合同下的權(quán)益(主要是保險理賠金)設(shè)立信托;一旦發(fā)生保險理賠，中信信托將按照投保人的意志對保險理賠金進行分配，長期且高效地管理這筆資金，忠實履行投保人意志。值得一提的是，與保險指定受益人的法律屬性類似，委托人將合法資產(chǎn)委托給信托公司后，如遇到離婚財產(chǎn)分割、意外身故或債務(wù)追索的情況，信托內(nèi)資產(chǎn)將不受影響，有效規(guī)避多種糾紛。

　　中信旗下兩家金融企業(yè)整合資源，推出“保險+信托”產(chǎn)品的背后，昭示著未來保險和信托的發(fā)展之途：保險回歸風(fēng)險保障的根本屬性，信托也回歸“受人之托、代人理財”的本源理念。金融企業(yè)開始從一昧炒作高回報率的迷思中逐漸回歸理性，將重心調(diào)整到為客戶提供長期的金融服務(wù)上來，并且更加注重企業(yè)自身的專業(yè)內(nèi)涵價值。

　　信誠人壽首席市場官包虹劍指出：“金融創(chuàng)新的核心是探索不斷滿足客戶的真實需求并持續(xù)提升客戶體驗。‘傳家’品牌系列以回歸本源為出發(fā)點，正是深刻體會到很多主導(dǎo)和推動社會商業(yè)與價值觀的人士本身的保障缺失及其在傳承和財富管理與分配方面的專業(yè)渴望。”

　　強強聯(lián)手 信任“托富”

　　信誠人壽是由中信股份和保險巨擘英國保誠合資組建的壽險公司，在國內(nèi)擁有14家分公司，產(chǎn)品涉及保障、儲蓄、投資、養(yǎng)老及醫(yī)療等諸多領(lǐng)域，在業(yè)內(nèi)享有出眾的口碑。同樣，中信信托2013年實現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模突破8000億，不論資產(chǎn)管理規(guī)模，還是綜合實力都穩(wěn)居行業(yè)前列。

　　信托的優(yōu)勢在于可根據(jù)客戶特點為其量身定做資產(chǎn)配置方案，不設(shè)置預(yù)期年化收益率，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好和需求特性，配置各類投資產(chǎn)品。但是，目前家族信托計劃的門檻較高，受托金額最低為3000萬元，一般在5000萬元以上，并會占用委托人大量現(xiàn)金資產(chǎn)。信誠人壽和中信信托強強聯(lián)手，利用集團協(xié)同的優(yōu)勢，推出跨界合作的高端壽險，能有效彌補這一短板。保險金信托化管理除了可以按照委托人意志分配保險金并獲得收益外，還能發(fā)揮信托在資產(chǎn)隔離、保密、投資運作方面的優(yōu)勢，打造具有獨立性、保密性以及個性化的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)財富安全傳承。

　　舉例而言，信先生40歲，育有兩子，投保“傳家”系列——信誠「托富未來」終身壽險，保額8,000萬元，繳費期3年，每年繳費10,341,600元，三年合計繳費31,024,800元。信先生可根據(jù)自己的意愿，選擇一次性領(lǐng)取、從保險公司分期分次領(lǐng)取、以及信托管理領(lǐng)取的三種方式安排這8,000萬保險金。如信先生選擇信托管理方式安排保險金，在其身故后，8,000萬元將由專業(yè)的團隊進行資產(chǎn)管理，享有一定的投資收益。按照信托協(xié)議，兩個兒子每人每年將獲得100萬元保險金。待孫輩年滿18周歲后，孫輩每人每年還可獲得剩余資產(chǎn)2%的信托基金，直至信托基金領(lǐng)取完畢，合同終止，確保這筆家族財富安全傳承至第三代。

　　關(guān)于信誠人壽：

　　信誠人壽保險有限公司(簡稱“信誠人壽”)成立于2000年，由中國中信股份有限公司和英國保誠集團股份有限公司合資組建，雙方各占50%的股份。目前總部設(shè)在北京，公司的注冊資本為23.6億元人民幣。

　　秉承“聆聽所至，信誠所在”的經(jīng)營理念，自成立以來，信誠人壽不斷推出符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。公司產(chǎn)品涉及保障、儲蓄、投資、養(yǎng)老及醫(yī)療等諸多領(lǐng)域。憑借專業(yè)的業(yè)務(wù)運作經(jīng)驗、成熟的管理機制、客戶為尊的服務(wù)理念，信誠人壽正為全國近80萬客戶提供豐富、周到、快捷、優(yōu)質(zhì)的保險和理財服務(wù)。

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