宋先生在上海一家研發(fā)中心工作，月收入10000元，妻子在外企做HR，月收入8000元。兩人目前育有一個(gè)孩子，每月生活開支8000元。
宋先生單身時(shí)買了房，父母幫他付了首付?，F(xiàn)在夫妻兩人一起還貸，共計(jì)貸款150萬，每月還貸8000元。夫妻二人目前有25萬元存款，房子市值500萬元。
宋先生平時(shí)也配置一些股票理財(cái)，但至今虧多賺少。宋太太將這25萬元全部配置了貨幣基金，雖然收益少，但宋太太覺得隨時(shí)支取非常方便。
目前兩人想買一輛車，并為孩子積攢一筆留學(xué)教育金。但他們現(xiàn)在每月工資月月光，想再存下一筆教育金談何容易，他們咨詢了國內(nèi)知名財(cái)富管理機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德高級理財(cái)Wiliam，想得到他的幫助。
理財(cái)目標(biāo)：
1、優(yōu)化資產(chǎn)配置；
2、提升家庭結(jié)余率；
3、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定增值。
家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃：
根據(jù)宋先生的描述，資深理財(cái)師William對其個(gè)人的收入、支出、資產(chǎn)等方面的狀況進(jìn)行了整理和分析：
通過表格，William認(rèn)為宋先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況有如下特點(diǎn)：
1、家庭結(jié)余率太低，每月支出過多。
2、家庭負(fù)債率在合理范圍，償債能力尚可。
3、資產(chǎn)配置過于單一，不利于財(cái)富增值。
針對以上特點(diǎn)再根據(jù)宋先生的理財(cái)目標(biāo)，William給出了相關(guān)解決方案和理財(cái)建議。
1、壓縮家庭開支
宋先生家庭財(cái)務(wù)的主要問題在于家庭結(jié)余率太低。如何提升家庭結(jié)余率？那就必須壓縮不必要的家庭開支，像購買服裝、一年出國旅游一次、其他娛樂性消費(fèi)等等，在家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)未達(dá)成之前都可以縮減。
為了更好地實(shí)現(xiàn)縮減開支目標(biāo)，宋先生一家應(yīng)把月收入中2000元存入固定賬戶，作為孩子以后的留學(xué)教育金。以后隨著月收入的增加這部分存款應(yīng)相應(yīng)增加，15年后待孩子成人時(shí)，這部分存款能夠達(dá)到近百萬。
2、暫緩購車避免不良負(fù)債
汽車是一種持續(xù)消耗資金的消費(fèi)品，購車之后，每個(gè)月的汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、停車費(fèi)、過橋費(fèi)，每年汽車的保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、修車費(fèi)，還有違章罰款，都會(huì)讓購車人持續(xù)地花錢。
而汽車又是一種貶值非?？斓纳唐?，如果一年后再賣出，最多只能賣出原車價(jià)的50％。
如果宋先生用家庭唯一的一筆現(xiàn)金資產(chǎn)購車，則會(huì)錯(cuò)失理財(cái)獲得收益的機(jī)會(huì)成本。如果宋先生選擇貸款購車，家庭負(fù)債率超過月收入的50%，則良性負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒载?fù)債，還車貸、用車等費(fèi)用會(huì)持續(xù)地吞噬宋先生家庭的現(xiàn)金，使其原本不佳的財(cái)務(wù)狀況更加惡化。因此，理財(cái)師建議宋先生暫緩購車。
3、優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置
宋先生家庭收入、開銷穩(wěn)定，貸款償還額在合理范圍內(nèi)，但以所有積蓄用貨幣基金形式來說有些過于保守。
宋先生應(yīng)該考慮到家庭緊急備用金，可將25萬元中的2萬元留做家庭備用金，其中5000元到1萬元可選擇貨幣基金，其余以銀行存款形式持有。
剩余資金可拿出3萬元購買銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。另外20萬元可以作為孩子的教育配置偏向保守穩(wěn)健的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，比如穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃、瑞·公寓投資計(jì)劃等。
這樣，宋先生的家庭理財(cái)整體風(fēng)險(xiǎn)還控制在偏低風(fēng)險(xiǎn)，但是整體收益將較之前有很大改觀。
