記者用個(gè)人POS機(jī)(右)套現(xiàn)1萬元后，手機(jī)頁面(左)出現(xiàn)100元手續(xù)費(fèi)扣除信息。
據(jù)《中國信用卡報(bào)告》顯示，2013-2014年期間，有21.29%的人表示有過信用卡套現(xiàn)行為。
所謂信用卡套現(xiàn)，即持卡人不是通過合法手段(ATM或銀行柜臺(tái))提取現(xiàn)金。很多消費(fèi)者把信用卡套現(xiàn)定義為“救急”，因?yàn)樾庞每ㄓ脩艨梢韵硎?6天的“免息期”。但按法律規(guī)定，信用卡套現(xiàn)可按“非法經(jīng)營罪”定罪量刑。
在以前，非法套現(xiàn)的途徑往往是先以商用的名義申請(qǐng)到pos機(jī)，再進(jìn)行套現(xiàn)賺取手續(xù)費(fèi)；而如今，記者發(fā)現(xiàn)一些有著第三方支付背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推廣的個(gè)人POS機(jī)，幾乎不用任何營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等，就可以輕易買到，其引發(fā)的信用卡套現(xiàn)均在監(jiān)管范圍之外。
體驗(yàn)
購買個(gè)人POS機(jī)幾乎無門檻
在某單位工作的馮先生，私下干了份副業(yè)，資金經(jīng)常周轉(zhuǎn)不過來，于是想到了信用卡套現(xiàn)。他有兩張信用卡，信用額度分別是10萬元和8萬元，往往是其中一張卡的還款日快到了，就用另一張卡找人套現(xiàn)出來還錢，借此周轉(zhuǎn)資金。“現(xiàn)在黑市中套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)是1%—2%左右，看套現(xiàn)金額的多少，幫忙套現(xiàn)的人往往用的是一些POS機(jī)，在他那邊形成一筆虛擬交易，然后他用現(xiàn)金的方式返還給你，并抽取費(fèi)用。”
記者在隨后的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著銀行卡普及率越來越高，POS機(jī)成為刷卡消費(fèi)的必備“武器”，商家在申請(qǐng)POS機(jī)時(shí)是受相對(duì)嚴(yán)格限制的。在杭州健康路做絲綢生意的管老板告訴記者，申請(qǐng)安裝POS機(jī)要具備以下條件：身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等，有了對(duì)公賬戶之后才可以去銀行申請(qǐng)。
同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，個(gè)人購買POS機(jī)竟有一條簡(jiǎn)單渠道。不久前，記者從朋友那里了解到，一些第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正大力推廣個(gè)人POS機(jī)，申請(qǐng)安裝并不需要這么多的證件和程序。
上周，記者向一家名為拉卡拉的企業(yè)嘗試申請(qǐng)個(gè)人POS機(jī)。據(jù)介紹，拉卡拉是聯(lián)想控股成員企業(yè)，是首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)之一。
在其官網(wǎng)上，記者看到一款名為“收款寶”的個(gè)人POS機(jī)，介紹表明具有還款、轉(zhuǎn)賬和查詢余額等多種功能。該產(chǎn)品廣告上說：“申請(qǐng)無任何資質(zhì)限制，財(cái)富之路暢通無阻，1分鐘客戶端提交資料，立刻收款。”
一位電話客服人員告訴記者，該機(jī)器目前售價(jià)299元，是新推出的個(gè)人POS機(jī)產(chǎn)品，只要在電話中進(jìn)行預(yù)訂下單，就可以在三天后送貨上門。
記者詢問：是否需要提供營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件？
客服人員表示，這款POS機(jī)主要是針對(duì)個(gè)人客戶的，這些證件都可有可無。
從信用卡“套”到儲(chǔ)蓄卡
次日即可到賬1萬元
購買后幾天，記者收到了這款設(shè)備?？爝f員匆匆完成貨到付款手續(xù)之后，并沒有要求記者提供任何申請(qǐng)傳統(tǒng)POS機(jī)需要的證件。
從收到的這款個(gè)人POS機(jī)來看，大小、厚度都與iPhone手機(jī)差不多，比市面上的商用POS機(jī)規(guī)格要小不少。
按照說明，在手機(jī)上下載一款相應(yīng)的APP軟件，對(duì)接后即可使用。用戶要使用這款個(gè)人POS機(jī)必須經(jīng)過一番注冊(cè)，然后再將該設(shè)備綁定自己的儲(chǔ)蓄卡之后，用了一張別人的信用卡進(jìn)行刷卡轉(zhuǎn)賬。這張卡信用額度為5萬元，卡內(nèi)無現(xiàn)金存款。
雖說是轉(zhuǎn)賬，其實(shí)與市面上的套現(xiàn)原理并無區(qū)別，只需用儲(chǔ)蓄卡在ATM機(jī)上提取出現(xiàn)金即完成套現(xiàn)過程。
信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)為1%。按此計(jì)算，如果套現(xiàn)1萬元，則需要支付100元的手續(xù)費(fèi)。
調(diào)查
銷售企業(yè)監(jiān)控有明顯漏洞
如何判斷個(gè)人POS套現(xiàn)呢？艾瑞咨詢分析師李超認(rèn)為，一方面看是否刷信用卡，另一方面看是否用于商業(yè)用途收款。非商業(yè)用途的提取信用卡內(nèi)的現(xiàn)金，則存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人POS機(jī)出品企業(yè)，是否了解這種漏洞？記者電話聯(lián)系到拉卡拉公關(guān)部，相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，其“收款寶”產(chǎn)品不會(huì)存在套現(xiàn)問題，因?yàn)樗麄冊(cè)O(shè)定了較低的刷卡額度。但事實(shí)上，記者在購買個(gè)人POS機(jī)時(shí)，就曾向拉卡拉銷售人員咨詢過。對(duì)方透露，最初的額度的確較低，但轉(zhuǎn)賬成功一次之后，就可以電話申請(qǐng)?zhí)嵘~度，可以達(dá)到單筆限額5000元，每天限額2萬元，每月限額10萬元。“申請(qǐng)?zhí)嵘~度，是很容易實(shí)現(xiàn)的。”
如果出現(xiàn)用本人的信用卡向自己的儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬，就有套現(xiàn)的嫌疑，我們后臺(tái)會(huì)進(jìn)行監(jiān)控。”對(duì)于質(zhì)疑，拉卡拉官方出具了這樣的說明：“任何一種支付工具均存在被利用進(jìn)行違規(guī)操作的可能，而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。”
監(jiān)管存在缺失狀態(tài)
記者搜索資料發(fā)現(xiàn)，2012年6月，央行曾發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中規(guī)定，使用個(gè)人賬戶作為結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶，其申請(qǐng)的POS機(jī)不得開通信用卡受理功能。銀行人士解釋稱，央行禁止的只是以個(gè)人名義辦理的POS刷卡機(jī)，關(guān)閉個(gè)人結(jié)算賬戶信用卡受理功能，主要目的在于規(guī)范銀行卡市場(chǎng)，防范信用卡套現(xiàn)行為。
據(jù)了解，在沒有真實(shí)商貿(mào)交易的情況下，通過刷信用卡，將信用卡的額度套換成現(xiàn)金，這種套現(xiàn)行為成為監(jiān)管部門重點(diǎn)打擊的對(duì)象。
那么，現(xiàn)在出現(xiàn)的個(gè)人POS機(jī)是否屬于違規(guī)產(chǎn)品呢？為此，昨天記者聯(lián)系了浙江銀監(jiān)局。該局辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，第三方支付軟件并不屬于他們監(jiān)管范圍，因此不做相關(guān)評(píng)價(jià)。
而某銀行的客服人員表示，銀行系統(tǒng)會(huì)對(duì)用卡信息進(jìn)行監(jiān)控，如果出現(xiàn)異?；蚋哳l刷卡，會(huì)采取相關(guān)措施。
一位支付領(lǐng)域的業(yè)內(nèi)人士向記者透露，個(gè)人POS機(jī)主要服務(wù)的是小微企業(yè)或個(gè)人用戶，第三方企業(yè)提供的只是技術(shù)層面的工具，并沒有采取遏制套現(xiàn)措施的能力。
記者留意到，銷售個(gè)人POS機(jī)的并非只有拉卡拉一家。在淘寶網(wǎng)上，能搜到如樂刷、匯付天下、刷卡寶等等品牌的POS機(jī)，而且不在少數(shù)，幾乎每一種個(gè)人POS機(jī)的申請(qǐng)均沒有什么門檻，可想而知，其監(jiān)管必然存在空當(dāng)。
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銀行卡欺詐高發(fā)
亟須加強(qiáng)監(jiān)管
近年來，我國銀行卡所涉欺詐和洗錢呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。據(jù)專家保守測(cè)算，銀行卡欺詐每年造成的損失逾百億。
這一數(shù)據(jù)引發(fā)社會(huì)對(duì)濫用銀行卡違法犯罪的關(guān)注。中國銀聯(lián)等發(fā)卡機(jī)構(gòu)和相關(guān)專家在接受記者采訪時(shí)表示，多種舉措強(qiáng)化監(jiān)管，綜合治理。
復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心秘書長嚴(yán)立新告訴記者，銀行卡欺詐犯罪具有普遍性，但尤以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)為甚，如廣東、福建、山東、上海、江蘇、天津等，并與毒品、詐騙等犯罪率高發(fā)地區(qū)關(guān)聯(lián)度較高，如廣東、廣西、云南、湖北、四川、黑龍江、內(nèi)蒙古等。
從路徑和手法上看，銀行卡欺詐包括：用自己的信用卡替正欲使用現(xiàn)金消費(fèi)的他人刷卡“套現(xiàn)”并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款；信用卡持卡人通過與商家合謀以刷卡消費(fèi)的名義套取現(xiàn)金，由商家刷卡后將對(duì)應(yīng)數(shù)額的資金在扣除約定比例的手續(xù)費(fèi)(或謂之傭金、管理費(fèi)、利息等，往往略低于銀行)后返還給持卡人，從而達(dá)到將資金變現(xiàn)的目的；商家利用申請(qǐng)辦理的一臺(tái)或多臺(tái)POS機(jī)協(xié)助他人使用虛假交易的形式從卡里套取現(xiàn)金，收取一定比例的手續(xù)費(fèi)獲利。
金融問題專家趙慶明指出，銀行卡已成為國民生活不可或缺的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶間利益的平衡等都需要效力層次更高的法律予以確定。
打擊銀行卡犯罪，首先要完善立法。”嚴(yán)立新表示，一方面在法律層面嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)、洗錢行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，加大對(duì)銀行卡發(fā)行、監(jiān)管和使用立法的力度。
業(yè)內(nèi)專家指出，打擊銀行卡犯罪首先要從發(fā)卡源頭入手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，應(yīng)明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任；監(jiān)管部門最好能牽頭建立違規(guī)客戶信息平臺(tái)，使各銀行皆能共享相關(guān)信息，避免同一客戶反復(fù)辦卡；還可引入保險(xiǎn)公司，參與合作，共建銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，切實(shí)降低資金風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
“要盡快完善企業(yè)和公民征信體系，并配套相關(guān)的法規(guī)和措施，加大違法者的綜合違法成本。”趙慶明說。
