如今，日益壯大的第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸侵入銀行卡收單市場，有數(shù)據(jù)顯示，銀行占收單市場交易量的70%，第三方支付機(jī)構(gòu)占30%。作為收單市場的新晉力量，第三方支付機(jī)構(gòu)必須抓緊時(shí)機(jī)擴(kuò)大布放規(guī)模。然而，個(gè)別第三方支付在推廣個(gè)人POS機(jī)時(shí)，為信用卡套現(xiàn)埋下了隱患。有讀者向北京商報(bào)記者反映，拉卡拉正在推廣一款移動(dòng)POS機(jī)，可以用信用卡刷卡，將資金導(dǎo)入到借記卡中。持卡人只要繳納1%的刷卡手續(xù)費(fèi)，就能將卡內(nèi)資金輕而易舉地“偷”出來。
拉卡拉售賣個(gè)人移動(dòng)pos機(jī)
近日，L女士（化名）向北京商報(bào)記者表示，她日前在某便利超市用拉卡拉還了9000元的信用卡，但是立即收到了拉卡拉公司的客服電話，說了解到她經(jīng)常用拉卡拉還款，而且信用卡額度很高，向她推薦一款移動(dòng)POS機(jī)，不需要任何資質(zhì)，只需要598元（現(xiàn)在辦理還可以打半折）就可以任意綁定一張借記卡，可以用信用卡刷卡將資金導(dǎo)入到借記卡中，而且還具有拉卡拉的一切功能。
北京商報(bào)記者以客戶身份向拉卡拉客服咨詢得到的答復(fù)是，個(gè)人也可以用拉卡拉進(jìn)行收款和還信用卡等多種功能的手機(jī)“收款寶”，自己開通和注冊(cè)，綁定一個(gè)借記卡號(hào)，刷借記卡和信用卡都可以通過這個(gè)移動(dòng)POS機(jī)來收款，也可以通過它來還信用卡等多種功能。
與銀行的POS機(jī)以及第三方支付機(jī)構(gòu)所賣的POS機(jī)不同，拉卡拉的這款移動(dòng)“收款寶”價(jià)格低很多。目前推廣期只要299元就能辦理一臺(tái)。
另外，銀行布放的POS機(jī)和第三方支付機(jī)構(gòu)所賣的POS機(jī)必須要求是商戶，擁有營業(yè)執(zhí)照和身份證才能辦理，個(gè)人一般是不允許辦理的。但北京商報(bào)記者瀏覽拉卡拉的天貓旗艦店首頁發(fā)現(xiàn)，首頁上寫著“零門檻辦理快，只需要身份證、銀行卡就能開通”等宣傳語。
信用卡資金可直接套現(xiàn)至借記卡
目前利用POS機(jī)給信用卡套現(xiàn)的情況很多，在大街小巷，各種信用卡套現(xiàn)廣告層出不窮，但這種行為基本都集中在地下，很少通過公開宣傳來做。但是拉卡拉推出的“收款寶”并沒有規(guī)避掉個(gè)人利用POS機(jī)來套現(xiàn)的情況，反而對(duì)此行為睜一只眼閉一只眼。
當(dāng)北京商報(bào)記者咨詢客服，可不可以用自己的信用卡刷POS機(jī)將資金導(dǎo)入自己的借記卡中時(shí)，該客服表示，建議用戶不要這樣使用，這個(gè)業(yè)務(wù)主要是針對(duì)小微商戶，現(xiàn)在延伸到了個(gè)人用戶，主要是方便個(gè)人商戶收款。但該客服并未明確表示禁止這樣的交易。
在取現(xiàn)的費(fèi)率方面，該客服表示， 如果是收款進(jìn)來，對(duì)方是信用卡刷卡，費(fèi)率是1%，雖然說用戶使用移動(dòng)POS機(jī)套現(xiàn)的成本有點(diǎn)高，比目前街頭小廣告中使用POS機(jī)套現(xiàn)0.5%左右的手續(xù)費(fèi)要高一倍，但是與通過銀行ATM機(jī)信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)相比，這個(gè)費(fèi)用還是比較低的。而且，通過POS機(jī)刷卡套取信用卡現(xiàn)金的行為可以規(guī)避信用卡通過銀行ATM機(jī)取現(xiàn)所產(chǎn)生每日萬分之五的利息。另外拉卡拉限額設(shè)置并不低，更加助長了個(gè)人使用POS機(jī)套現(xiàn)的舉動(dòng)。目前拉卡拉針對(duì)未健全資料商戶的信用卡刷卡每日限額為5000元，月限額為2萬元。
北京商報(bào)記者算了一筆賬，如果客戶信用卡取現(xiàn)2萬元，信用卡取現(xiàn)要承擔(dān)的費(fèi)用為2萬元×0.05%×50天＝500元；而用“收款寶”分次操作費(fèi)用僅為2萬元×1%=200元。相比而言，使用“收款寶”套現(xiàn)比信用卡取現(xiàn)的費(fèi)用更低。值得注意的是，在淘寶店公開宣傳以及給用拉卡拉的用戶直接推銷移動(dòng)POS機(jī)的行為也助長了個(gè)人使用移動(dòng)POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)的可能。
專家解讀
“收款寶”業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)
北京大學(xué)金融學(xué)院金融系副主任呂隨啟對(duì)北京商報(bào)記者表示，拉卡拉的這種宣傳肯定是違規(guī)的，而且沒有任何條件就可以給個(gè)人來辦理移動(dòng)POS機(jī)的行為沒有規(guī)避個(gè)人使用自己的信用卡來進(jìn)行套現(xiàn)，這種行為也是違反央行規(guī)定的。對(duì)于銀行而言也有風(fēng)險(xiǎn)，不過這種風(fēng)險(xiǎn)從整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系上來講，并不是很大。隨便一個(gè)人都可以用POS機(jī)收單，用這個(gè)POS機(jī)來還款，如果POS機(jī)主將錢卷走了，誰來承擔(dān)責(zé)任？
銀率金融研究中心信用卡組分析師孟麗偉表示，第三方支付機(jī)構(gòu)在未嚴(yán)格限制的前提下推銷個(gè)人POS機(jī)，為信用卡套現(xiàn)行為的多發(fā)埋下隱患。
孟麗偉表示，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，央行對(duì)收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出一定的要求，如采取交易限額等。雖然“收款寶”對(duì)信用卡刷卡限額進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，但對(duì)同一張信用卡每月刷卡次數(shù)不設(shè)限制，對(duì)同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設(shè)定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用卡套現(xiàn)，小額套現(xiàn)難以避免。而在一人擁有多張信用卡的情況下，大額套現(xiàn)也可以實(shí)現(xiàn)。
也有業(yè)內(nèi)支付人士表示，由于國內(nèi)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，所以國內(nèi)以前的手機(jī)刷卡器不支持個(gè)人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能使用信用卡支付。商業(yè)銀行往往限制個(gè)人申請(qǐng)POS機(jī)，銀聯(lián)也希望通過控制POS終端來管理信用卡套現(xiàn)和商戶逃稅漏稅行為，所以一旦有手機(jī)“收款寶”這樣不走尋常路的終端出現(xiàn)，管理起來會(huì)很混亂。
北京海科融通支付公司產(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)岳宏宇指出，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象不僅出現(xiàn)在個(gè)人POS機(jī)上，在傳統(tǒng)POS機(jī)商戶中同樣存在，只是在個(gè)人POS機(jī)上發(fā)生的可能性相對(duì)較高。個(gè)人POS機(jī)相對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)準(zhǔn)入門檻降低，而且針對(duì)這種新興的個(gè)人移動(dòng)收單產(chǎn)品，相關(guān)部門還沒有出臺(tái)完善的政策和法規(guī)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)自己制定規(guī)則，導(dǎo)致入網(wǎng)規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)范不完善，管理不規(guī)范，在此基礎(chǔ)上拓展商戶，導(dǎo)致商戶素質(zhì)參差不齊，致使某些不良商戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)交易。
岳宏宇進(jìn)一步指出，個(gè)人POS機(jī)信用卡套現(xiàn)大概有以下方式：一是持卡人的個(gè)人行為，通過個(gè)人申請(qǐng)POS機(jī)將自有信用卡套現(xiàn)，獲取最高56天的免息貸款，只需承擔(dān)交易手續(xù)費(fèi)；二是個(gè)人POS機(jī)通過為他人信用卡套現(xiàn)，收取手續(xù)費(fèi)獲利。
商報(bào)提醒
惡意套現(xiàn)易招惡果
網(wǎng)易財(cái)經(jīng)此前進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在抽樣的30365名消費(fèi)者當(dāng)中，21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為。對(duì)于近年來愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為，央行上海總部早在2010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄。
北京商報(bào)記者提示，雖然有些持卡人在進(jìn)行信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)后能確保及時(shí)、全額還款，但這些利用套現(xiàn)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的行為也極易被銀行監(jiān)測到，甚至?xí)扇〗殿~或?？ㄌ幚恚瑢?duì)個(gè)人信用記錄造成不良影響。另外，信用卡套現(xiàn)容易讓持卡人陷入“以卡養(yǎng)卡”、“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)，使得債務(wù)壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于償債能力，最終陷入經(jīng)濟(jì)困境。
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