磁條銀行卡被復(fù)制盜刷的案件頻頻曝光，國內(nèi)商業(yè)銀行也陸續(xù)開始為銀行卡換“芯”。不過，細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，許多金融IC卡依然保留著磁條，刷卡時(shí)哪種介質(zhì)都可使用，磁條信息被盜取的可能性依然存在。日前，央行下發(fā)通知，將逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，磁條卡終將落下帷幕。
北京6月起關(guān)閉復(fù)合卡磁條交易
不少人拿著芯片卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，但發(fā)現(xiàn)與普通磁條卡并沒有很大的區(qū)別。北京商報(bào)記者注意到，收銀員刷卡時(shí)，也習(xí)慣刷卡片背后的磁條，卡片正面的芯片往往被遺忘。
距離央行要求的2015年金融IC卡全面取代磁條卡的“大限”越來越近，對(duì)于金融IC卡也有進(jìn)一步的監(jiān)管動(dòng)向。央行日前下發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易工作，并制定了時(shí)間表：6月起，將在上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市啟動(dòng)ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；8月起，在湖北、山西、重慶、福建、安徽、湖南等省市啟動(dòng)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際于年底前關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易。
《通知》同時(shí)要求各發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)注重在移動(dòng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付等線上交易渠道推動(dòng)基于金融IC卡芯片的交易方式，保障線上渠道交易安全。
過渡時(shí)期復(fù)合卡仍為主流
很多人不明白什么是金融IC卡降級(jí)，通俗點(diǎn)解釋就是，原本金融IC卡是只有芯片的，交易時(shí)應(yīng)該是讀取芯片，但是由于之前金融IC卡的受理環(huán)境沒跟上，許多刷卡交易的場(chǎng)所，比如商場(chǎng)、超市等使用的還是刷磁條來消費(fèi)的POS機(jī)，根本不能讀取芯片，因此很多銀行都采取了變通措施：發(fā)行芯片＋磁條的復(fù)合卡，使用這種卡不管是讀取芯片還是刷磁條都能實(shí)現(xiàn)交易。
北京商報(bào)記者調(diào)查京城15家銀行發(fā)現(xiàn)，14家銀行的芯片卡都是芯片加磁條的雙介質(zhì)模式，僅工行一家發(fā)行了單芯片卡和復(fù)合卡兩類。
使用芯片與磁條的雙介質(zhì)卡種類中，銀行專屬理財(cái)卡使用最多，各家銀行基本都發(fā)行專屬理財(cái)金融IC卡。比如交行的交銀理財(cái)IC卡、中銀理財(cái)貴賓IC卡、建行的理財(cái)金卡IC卡、工行的理財(cái)金賬戶IC卡、浦發(fā)銀行輕松理財(cái)電子現(xiàn)金復(fù)合卡、中信銀行理財(cái)寶IC卡以及興業(yè)銀行理財(cái)IC卡。
另外，貴賓卡以及聯(lián)名卡使用芯片卡加磁條雙介質(zhì)的也很多。比如，招行的“一卡通”IC金葵花卡、北京銀行的私人銀行IC卡、廣發(fā)銀行的銀聯(lián)IC攜程聯(lián)名卡。
北京商報(bào)記者就單芯片卡詢問工行大堂經(jīng)理，該大堂經(jīng)理表示，他們銀行的普通借記卡不僅有單芯片卡，還有芯片加磁條卡，只需要帶身份證就可以在柜臺(tái)辦理。不過該工作人員并不建議持卡人辦理單芯片卡，如果刷卡地區(qū)沒有芯片卡POS機(jī)，使用起來沒有那么方便。
磁條＋芯片不等于雙保險(xiǎn)
監(jiān)管層及商業(yè)銀行之所以大力推進(jìn)銀行卡換“芯”行動(dòng)，根源在于磁條卡的安全性無法保障。
傳統(tǒng)銀行卡磁條技術(shù)相對(duì)簡(jiǎn)單，磁條信息易被破解和復(fù)制，犯罪分子通過使用磁條信息盜錄裝置復(fù)制銀行卡磁道信息，然后再通過針孔攝像機(jī)或電話欺詐等方式騙得密碼就可以偽造磁條銀行卡，導(dǎo)致一些持卡人卡不離手也被盜刷，造成較大損失。和磁條卡相比，IC芯片卡更為安全且容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)，并且在使用保護(hù)上采取個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證。芯片卡復(fù)制難度極高，具備很強(qiáng)的抗攻擊能力。
但在換“芯”過渡時(shí)期推行的雙介質(zhì)復(fù)合卡仍存在安全隱患。某國有銀行人士告訴北京商報(bào)記者，“磁條+芯片”雙介質(zhì)卡如果是在銀行的ATM機(jī)上使用，那么系統(tǒng)會(huì)首選芯片渠道，但如果在商家的pos機(jī)上使用，就不一定首選芯片渠道，如果選擇磁條渠道，同樣存在不安全因素，存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。專家表示，雖然雙介質(zhì)卡上有芯片，但由于芯片和磁條是一個(gè)賬號(hào)，只要破譯了其中一個(gè)就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，因此仍容易遭到盜刷。從安全性來看，現(xiàn)在發(fā)行的雙介質(zhì)卡實(shí)質(zhì)上還是一張磁條卡。
銀率網(wǎng)信用卡組分析師華明對(duì)北京商報(bào)記者表示，當(dāng)初央行大力推廣金融IC卡的本意是因?yàn)榇艞l卡的安全性差，刷卡時(shí)易被復(fù)制，而在交易大環(huán)境都使用POS機(jī)刷卡的情況下，大多數(shù)商戶拿到降級(jí)后的金融IC卡后依然在刷磁條，也就是說降級(jí)后的金融IC卡和磁條卡沒有任何區(qū)別，根本無法實(shí)現(xiàn)提高信用卡安全的作用。
磁條卡將退出歷史舞臺(tái)
隨著金融IC卡受理終端的逐漸鋪設(shè)，堵住金融IC卡降級(jí)帶來“窟窿”的需求已經(jīng)越來越強(qiáng)烈。來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺(tái)POS機(jī)及57萬臺(tái)ATM機(jī)，其中99%的終端已可受理金融IC卡，金融IC卡的交易環(huán)境有了明顯的改善。經(jīng)過央行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我國金融IC卡受理情況穩(wěn)定，技術(shù)已基本成熟。前期央行在寧波地區(qū)試點(diǎn)關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，數(shù)據(jù)顯示，試點(diǎn)前由于商戶收銀員操作習(xí)慣等原因，寧波降級(jí)交易月均達(dá)4萬多筆，試點(diǎn)開始兩個(gè)月來，4月降級(jí)交易已降為39筆。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這也說明了我國當(dāng)前關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易的時(shí)機(jī)已成熟。
而按照2011年3月央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中的時(shí)間規(guī)劃，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，由商業(yè)銀行發(fā)行以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均為金融IC卡。
華明表示，關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易意味著原本的磁條卡時(shí)代正在緩緩落幕，純粹的金融IC卡將可以極大地改善目前信用卡盜刷的安全問題。
