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央行鼓勵NFC 暫停二維碼能給NFC帶來多大機會?

發(fā)布日期:2014-05-07  中國POS機網(wǎng)
    阿里、騰訊的虛擬信用卡及二維碼掃碼支付因為安全性被質(zhì)疑,已被暫停一個月之久,由于涉及金融、通信兩大領(lǐng)域,央行正在同工信部統(tǒng)籌制定二維碼支付的相關(guān)標準,不過據(jù)悉這個標準出臺不會太快。有業(yè)內(nèi)人士稱,阿里、騰訊 O2O 生態(tài)中的二維碼支付方式繞過傳統(tǒng)的線下收單,與銀聯(lián)推崇的 NFC(近場支付)之間存在利益博弈,二維碼支付被禁,或是在為 NFC 加快構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈留出時間。

  央行金融 IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓日前表態(tài),二維碼支付成本低廉但不安全,所以沒有密碼認證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線下大范圍推廣。我國的移動支付發(fā)展目標方向應(yīng)該是,促進移動金融服務(wù)與金融IC卡融合,商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo),第三方支付機構(gòu)、地方性/區(qū)域性移動支付電子化路線為補充,實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。

在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上,運營商、金融機構(gòu)、第三方支付平臺各方都想占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。運營商有海量的手機用戶,所有的移動支付必須使用他們的終端和網(wǎng)絡(luò);銀行則擁有金融牌照,希望保持其在銀行卡領(lǐng)域的地位;第三方支付平臺則有靠近大量電子商務(wù)用戶的優(yōu)勢。在第三方移動支付領(lǐng)域,NFC 近場支付的占比僅有0.8%,但此技術(shù)是運營商、金融機構(gòu)在移動支付領(lǐng)域分羹所力推的。在這場爭奪戰(zhàn)中,銀聯(lián)的策略是,以銀聯(lián)為主導(dǎo),拉攏商業(yè)銀行、運營商、地方政府進行合作。

不過,相較第三方移動支付生態(tài)圈的建立,NFC 生態(tài)圈(主要涉及銀聯(lián)、銀行、通信運營商、手機廠商等)的發(fā)展較慢,用戶習慣培養(yǎng)起來也耗時較長。主要原因包括兩大方面:

一,NFC要真正鋪開來,搭建硬件環(huán)境的成本很高。
 
支付工具包括NFC手機、具有非接觸支付功能的金融IC卡等,POS機等終端設(shè)備也需改造成支持近場支付。

據(jù)悉,截至 2014 年第一季度末,銀聯(lián)在全國的“閃付”終端 POS 機有將近 300 萬臺,可支持金融 IC 卡和 NFC 手機支付。銀聯(lián)相關(guān)負責人表示,每臺 POS 終端改造成本為 300~500 元,據(jù)此計算,銀聯(lián)在 POS 機改造方面的投入已達 9~15 億元。銀聯(lián)還表示正在聯(lián)合第三方支付機構(gòu),補貼線下 POS 機。

此外,隨著金融 IC 卡全面遷移進入倒計時(由于銀行磁條卡倒刷現(xiàn)象嚴重,央行在 2010 年加快了金融 IC 卡推廣部署,規(guī)定自 2015 年 1 月 1 日起,所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融 IC 卡,且實現(xiàn)商戶 POS 和 ATM 受理全面覆蓋),銀聯(lián)也正聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方,推動金融 IC 卡“閃付”特性的發(fā)展,以覆蓋更多使用場景。截至 2013 年底,全國金融 IC 卡全年新增發(fā)卡量 4.67 億張,占當年全國新增發(fā)卡總量的 64%,全國累計發(fā)行 5.93 億張金融 IC 卡。據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈人士表示,金融 IC 卡的本金在 8-9 元 / 張左右,大規(guī)模發(fā)行,成本負擔并不低。

二,銀聯(lián)、銀行、運營商之間的利益博弈會長期存在。

從 2009 年開始,為爭奪我國移動支付領(lǐng)域的“國標”地位,中國銀聯(lián)主推國際市場通用的 13.56MHz 標準,中國移動則力推自主研發(fā)的 2.4GHz 標準,到 2012 年底,政策基本向前者傾斜。

去年 6 月,中國銀聯(lián)與中國移動合作,稱將打造以 TSM(可信服務(wù)管理)系統(tǒng)為核心的移動支付平臺,共同推廣 NFC-SIM 移動支付,但雙方合作僅限于共同推廣,并沒有具體的利潤分配方案。

最近,中移動總部發(fā)文稱,為普及 NFC 終端,中移動 4G 卡默認要綁定 NFC-SIM 卡,在 NFC 手機方面,各終端合作伙伴在 2014 年 6 月 30 日前送測的 LTE(4G)高、中、低端產(chǎn)品中,各檔需至少有一款產(chǎn)品具備 NFC 功能,每賣一臺 NFC 手機,中移動會給 30 元的補貼,按照中移動在 2014 年實現(xiàn) 3000 萬部 NFC 手機銷量的計劃,中移動需要向手機設(shè)備制造商補貼 9 億元。

而在此之前,中國電信也曾表態(tài),4G 時代的天翼終端將全部具備 NFC 功能。中國聯(lián)通也正與多家銀行合作推廣 NFC 手機錢包,已在個別省市啟動 NFC 手機錢包專用 SWP 卡采購。

央行的李曉楓承認,NFC手機、“閃付”終端POS機和TSM平臺之間的合作有一定困難,商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、通信運營商能否形成緊密合作的商業(yè)模式,目前看還是未知數(shù)。 

暫停二維碼支付,給了 NFC 技術(shù)發(fā)展一個喘息的時間,目前,通信運營商、金融機構(gòu)、手機廠商都在加速推進 NFC 技術(shù)。各利益相關(guān)方雖暫時不用再被互聯(lián)網(wǎng)公司二維碼掃碼支付的市場增量鬧得心驚肉跳,但仍需面對上述提及的兩方面難題。

的確,在支付安全方面,二維碼支付因為他人惡意植入木馬病毒、持卡人(手機等設(shè)備持有人)身份難以驗證而受到質(zhì)疑,而 NFC 近場支付是基于物理載體,有硬件加密。不過,二維碼行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者、妙淘網(wǎng)創(chuàng)始人苗濤說,不少老百姓認為硬件安全優(yōu)于軟件安全,但是未必如此,以鎖車為例,雖然遙控電子鎖有可能被犯罪分子復(fù)制信號,存在安全隱患,但不能就此認為它的安全性能低于鐵鏈子。

這個比喻不見得恰當,但面對新生事物,監(jiān)管層以更有效率、更開放的姿態(tài)去規(guī)范、完善它,效果會否更好些?對年輕消費者來說,二維碼掃碼在小額支付方面的用武之地,不可說小。政府監(jiān)管和尊重市場規(guī)則,是一枚硬幣的兩面,在不同行業(yè)里將二者調(diào)適有度,硬幣才能轉(zhuǎn)得好

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