移動支付已經不是微信和支付寶的專利,互聯(lián)網金融服務被迫接入征信只是納入監(jiān)管的第一步。微信和支付寶作為已經普及的支付入口,也開始主動擁抱銀聯(lián)云閃付。事實上,手機企業(yè)已經對移動支付市場覬覦已久。
移動支付的圍墻被迫拆除
華為早早的拿下了移動支付牌照,近日又傳出在試水移動支付的消息。傳統(tǒng)銀行推出的銀聯(lián)云閃付,蘋果手機的Apple pay早就已經布局。此前,筆者發(fā)文預測二維碼即將退出歷史舞臺并非無端猜測,NFC近場通信的技術早已經十分成熟,在公交地鐵中的應用完全可以復制到手機設備之間的交易上,甚至可以出現(xiàn)取代二維碼支付的NFC支付設備。問題在于,誰來取推動這個支付場景。
誰才是顛覆者?
首先,銀行在新技術應用上向來是被動的?;ヂ?lián)網企業(yè)在監(jiān)管重壓之下自身難保,微信和支付寶在被迫開放生態(tài),在這個節(jié)點上要求他們創(chuàng)新那簡直是趕鴨子上架。蘋果的Apple Pay雖然成熟,但是受限于蘋果的封閉生態(tài)和數(shù)據(jù)敏感問題,在國內大面積普及的可能性不大。
事實上,歐盟已經針對蘋果的NFC生態(tài)提出反壟斷質疑,這或許預示著一次天價罰款。正因如此,華為在移動支付領域的試水讓業(yè)內人士十分關注?;邙櫭上到y(tǒng)的普及和華為目前的終端數(shù)量,華為pay在移動支付市場分一杯羹并不是難事。
數(shù)據(jù)是把雙刃劍
微信和支付寶占據(jù)了移動支付市場90%以上的市場份額,這些交易數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析并未納入監(jiān)管。移動支付本身的敏感性要比網約車、外賣、社交等等信息更加敏感,甚至可以反映出個人和團體的消費習慣。因此移動支付設備作為錢包出現(xiàn)更合適。
一個功能強大的App在復雜的金融體系中扮演什么角色,這是一件難有定論的事情,用戶需要的是便捷的服務,不是智能金融管家,監(jiān)管更不想看到復雜的互聯(lián)網金融App。手機企業(yè)在這方面具有得天獨厚的優(yōu)勢,Apple Pay類似的卡包模式,事實上只是給銀行卡開了一個虛擬端口,本質上是不介入金融服務本身的,不存在合規(guī)與否的風險。
以NFC為代表的近場通信支付方式一定是未來趨勢,誰去推動,誰又是最終贏家還很難說。是華為、小米還是蘋果的生態(tài)更適合金融服務,決定權一半在用戶手中,一半在監(jiān)管手中。