密碼正在退出歷史舞臺(tái)，中國的生物支付時(shí)代已經(jīng)到來——這是螞蟻金服副CTO胡喜的看法。他表示，包括“刷臉”在內(nèi)的許多被“逼”出來的新技術(shù)，如分布式數(shù)據(jù)庫、智能風(fēng)控、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等，都100%對(duì)外開放，越來越多地成為促進(jìn)金融、零售、出行、政務(wù)、醫(yī)療等行業(yè)智能化升級(jí)的基礎(chǔ)設(shè)施。

幾年前“刷臉”還被當(dāng)成調(diào)侃詞，今天我們每一個(gè)人的臉正在被添加越來越多的功能：付款碼、地鐵卡、登機(jī)牌、火車票，甚至是就診卡、身份證。“刷臉”時(shí)代真的來了嗎？
1“刷臉”哪些地方可用

從線上到線下，覆蓋超市、醫(yī)院等多種場景

“相比其他識(shí)別方式，人臉識(shí)別具有唯一性、非強(qiáng)制性、非接觸性、并發(fā)性和操作簡單、速度快等特點(diǎn)，能大幅提升用戶體驗(yàn)。”正如螞蟻金服商學(xué)院研究員南添所說，生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，將極大地降低移動(dòng)支付的門檻，讓包括銀發(fā)族在內(nèi)的更廣泛人群享受技術(shù)帶來的便利。

輸入6位密碼平均需要3秒，而指紋支付只需 1秒。繼指紋支付后，支付寶又率先研發(fā)了刷臉支付。南添透露，這一技術(shù)應(yīng)用我國處于國際領(lǐng)先水平，目前正在加快向各個(gè)區(qū)域城市下沉。

近日，成都的紅旗超市迪康大道分場店上線了支付寶刷臉支付。11月18日，成都市民孫竹在這家店體驗(yàn)了一把刷臉支付。挑選完商品后，她在自助收銀設(shè)備上掃碼完成計(jì)價(jià)，然后根據(jù)屏幕提示，完成人臉識(shí)別和輸入手機(jī)號(hào)驗(yàn)證，隨即付款完成交易。“從結(jié)賬到刷臉支付不超過10秒，不用排隊(duì)不用等，不必再記住那么多密碼。”

紅旗連鎖相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前零售行業(yè)存在三大痛點(diǎn)：收銀效率低下、店租逐年提高、人力成本升高。使用自助收銀和刷臉支付之后，這些問題得到有效解決，“收銀效率比之前提升了50%以上，緩解了高峰期排隊(duì)擁擠的情況；收銀空間利用率提升了200%以上，原來兩條傳統(tǒng)收銀通道的空間現(xiàn)在可以放4臺(tái)自助收銀機(jī)；原本一個(gè)收銀員負(fù)責(zé)一個(gè)結(jié)賬通道，現(xiàn)在可以負(fù)責(zé)2個(gè)以上的自助收銀機(jī)。”

8月，西部首批口碑智慧門店落地成都，“只需刷臉就支付，拿了便走免排隊(duì)”。以位于成都東大街喜年廣場的愛達(dá)樂智慧門店為例，消費(fèi)者只需要通過口碑APP，掃碼完成人臉識(shí)別，進(jìn)店選購商品后，將托盤擺放在結(jié)算臺(tái)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)者選擇的商品，確認(rèn)金額后，只需“刷臉”便能自動(dòng)扣款。

“對(duì)于烘焙店而言，排隊(duì)是制約營業(yè)額增長的瓶頸，很多消費(fèi)者因排隊(duì)太久而放棄購買。通過無感支付技術(shù)，收銀臺(tái)縮減至1人，幫助顧客打包，釋放出的店員人力可以更好地為消費(fèi)者提供導(dǎo)購、試吃等體驗(yàn)式服務(wù)。”愛達(dá)樂創(chuàng)始人蔣華解釋。

經(jīng)過改造，口碑智慧餐廳結(jié)算流程從原先約2分鐘縮短至45秒?？诒腔鄄蛷d項(xiàng)目負(fù)責(zé)人言侯透露：“通過口碑大數(shù)據(jù)，我們還對(duì)愛達(dá)樂智慧門店的商品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，從近300款商品縮減至140款。”

南添介紹，人臉識(shí)別技術(shù)還廣泛應(yīng)用于銀行、藥店、醫(yī)院、車站、餐廳、酒店等眾多的線下場景，全國上百個(gè)城市的消費(fèi)者已體驗(yàn)了“刷臉”的便捷。

四川大學(xué)華西第二醫(yī)院近期引入人臉識(shí)別技術(shù)，用于在線辦卡、分診簽到、采血身份核驗(yàn)和部分辦公室門禁等。

2“刷臉”是不是安全

即便是整容臉，3D技術(shù)依然能準(zhǔn)確識(shí)別

“刷臉”雖然方便，但疊加了支付等金融功能，不少人仍存在擔(dān)心。

“支付寶人臉識(shí)別技術(shù)的產(chǎn)品形態(tài)已基本成熟，具備商業(yè)化能力。”南添表示，支付寶刷臉支付采用3D人臉識(shí)別技術(shù)，在識(shí)別時(shí)會(huì)通過軟硬件結(jié)合進(jìn)行活體檢測，即使做了整容手術(shù)，也能從幾百項(xiàng)臉部特征中找出“原來的你”,識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)99.99%。

為何不是100%？南添坦言，在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，沒有哪一個(gè)技術(shù)能確保100%的安全。例如，二維碼支付特別是靜態(tài)二維碼，很容易被植入木馬，因此央行才規(guī)定應(yīng)用掃碼付款限額，靜態(tài)掃碼支付單日限額500元。二維碼支付需要輸入密碼或者驗(yàn)證指紋，密碼容易被盜取，指紋可以被破解。指紋支付必須基于設(shè)備，但刷臉支付卻與設(shè)備無關(guān)，開啟功能后，在任何接入“刷臉支付”的收銀臺(tái)都能用。

中國建設(shè)銀行金融科技部副總經(jīng)理王申科表示，建行已有10萬臺(tái)ATM配備了人臉識(shí)別技術(shù)。“我們會(huì)同電信運(yùn)營商、公安機(jī)關(guān)、第三方協(xié)查追索，提供監(jiān)控的信息，包括人臉識(shí)別、攝像的信息。如果不是客戶的操作失誤引起的資金損失，銀行有賠付機(jī)制，你敢用我敢賠。”

“成都正在建設(shè)西部金融中心，將充分發(fā)揮金融科技的作用，創(chuàng)造安全的支付環(huán)境，深入發(fā)展普惠金融。”中國人民銀行成都分行行長周曉強(qiáng)介紹，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的不斷興起，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式和經(jīng)營理念也在發(fā)生深刻變革。在新技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也面臨著內(nèi)外部各類新型安全威脅的風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行成都分行建立了銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的信息安全聯(lián)席會(huì)議制度，與省公安廳等部門建立了省級(jí)跨部門信息安全應(yīng)急處置協(xié)調(diào)機(jī)制，牽頭建立西南五省市區(qū)跨區(qū)域應(yīng)急協(xié)調(diào)機(jī)制，完善網(wǎng)絡(luò)安全和支付風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)對(duì)措施。

3“刷臉”有多大市場

國內(nèi)銀行應(yīng)用很積極，普惠金融、新零售以之為利器

各大銀行正主動(dòng)加入新的支付迭代浪潮：建行宣布商用刷臉支付，不帶銀行卡、不帶手機(jī)，一樣可以取款、支付；農(nóng)行正全國推行刷臉取款。

前不久，四川民營銀行新網(wǎng)銀行首次參加北京金博會(huì)，在展臺(tái)門口放置了一個(gè)大大的ipad, 工作人員介紹，這是專門用來讓市民體驗(yàn)面部（人臉）識(shí)別效率的。“請(qǐng)眨眼……請(qǐng)動(dòng)動(dòng)嘴……審核通過”新網(wǎng)銀行的人臉識(shí)別系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出指令。新網(wǎng)銀行所有業(yè)務(wù)都是在手機(jī)上操作。北京市民周強(qiáng)體驗(yàn)了業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程：“刷臉”并關(guān)注“新網(wǎng)銀行”服務(wù)號(hào)，注冊(cè)填一些基本信息，不到3分鐘就完成了整個(gè)“好人貸”申請(qǐng)流程，很快就拿到了授信審批結(jié)果。

如此高效快捷的信貸審批，正是基于新網(wǎng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控系統(tǒng)。工作人員介紹，新網(wǎng)銀行擁有面對(duì)每一個(gè)陌生用戶、從零開始做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷的能力，就拿決策引擎系統(tǒng)來說，最快只要7秒，平均50秒的時(shí)間就能做出授信審批。對(duì)于那些從未拿到銀行貸款、征信記錄為零的“信用白戶”，新網(wǎng)銀行也能夠?qū)崟r(shí)在線審批，數(shù)秒就能完成審核。截至2018年10月底，該行服務(wù)超過1800萬用戶，累計(jì)放款金額超過1200億元，人均借款金額3300元，筆均借款周期75天。

除了普惠金融，新零售也受益于“刷臉”等新技術(shù)。支付寶西區(qū)零售行業(yè)總監(jiān)邱冀認(rèn)為，新零售的核心就是：企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，以實(shí)體門店、電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為核心，通過融合線上線下，實(shí)現(xiàn)商品、會(huì)員、交易、營銷等數(shù)據(jù)的共融互通，向顧客提供跨渠道、無縫化體驗(yàn)。

目前，“人臉識(shí)別”技術(shù)可以對(duì)入店人群進(jìn)行包括客流量、性別、年齡、表情、偏好等特征在內(nèi)的精準(zhǔn)分析，讓用戶畫像更加清晰，從而優(yōu)化商品配置提高轉(zhuǎn)化率，哪怕門店遇到商品失竊，通過對(duì)所獲數(shù)據(jù)的分析，也可以將不良客戶拉入“黑名單”或是降低其信用水平。

此外，人臉識(shí)別獲得的用戶偏好數(shù)據(jù)還能反哺線上，將所得數(shù)據(jù)通過線上反饋給廠商，助力于廠商更全面地了解消費(fèi)者需求，進(jìn)而精準(zhǔn)地研發(fā)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)營銷策略。這些都是可實(shí)現(xiàn)新零售“打通線上線下”的捷徑。

四川大學(xué)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與安全研究所所長李濤認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是比石油、黃金更重要的信息礦山?，F(xiàn)在數(shù)據(jù)大量的集中，資源也大量的集中，集中的好處是便于管理，壞處是從安全上來說形勢(shì)更加嚴(yán)峻，一旦攻破，帶來的問題就更加嚴(yán)重了。“國家對(duì)金融安全非常重視，常出國的人都知道，我們國家在互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)支付這塊在國際上處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。但是我們?cè)跉g呼移動(dòng)支付便捷性的時(shí)候，也必須思考怎么樣在移動(dòng)支付領(lǐng)域確保我們的安全，保持我們?cè)趪H上領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，這是一個(gè)很值得探討的話題。”

未來已來。南添說，作為一名技術(shù)人員，他和同事們的使命就是不斷地用技術(shù)去突破各種邊界，打開人們對(duì)未來的想象。