警惕支付行業(yè)壟斷格局，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者愈弱的馬太效應(yīng)更為明顯。應(yīng)關(guān)注支付行業(yè)壟斷格局的形成對(duì)支付市場(chǎng)安全的影響。如何防止這類機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)地位，形成“大樹(shù)底下不長(zhǎng)草”的局面，如何解決通過(guò)排它性的關(guān)聯(lián)服務(wù)、捆綁銷售、交叉補(bǔ)貼、價(jià)格歧視等，從而抑制中小機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)這些問(wèn)題的研究至關(guān)重要?！秷?bào)告》引用專業(yè)咨詢研究數(shù)據(jù)指出，截至2017年三季度末，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)31.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)100.1%。交易結(jié)構(gòu)中，個(gè)人應(yīng)用占比67.7%，移動(dòng)金融占比18.7%，移動(dòng)消費(fèi)占比為11.7%。移動(dòng)金融和移動(dòng)消費(fèi)的占比上升明顯，移動(dòng)金融主要是因?yàn)橹Ц秾?、?cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)金融支付業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，移動(dòng)消費(fèi)則是由于線下支付的逐漸發(fā)力和廣泛滲透。

在移動(dòng)支付份額上，支付寶、財(cái)付通約占94%的市場(chǎng)份額，仍然維持壟斷地位。第二梯隊(duì)如壹錢包、京東支付、快錢等得益于多種場(chǎng)景的拓展，交易規(guī)模和排名有所上升，但難以撼動(dòng)當(dāng)前格局。而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，其在2017年第三季度交易規(guī)模達(dá)7.4萬(wàn)億同比增長(zhǎng)42.3%。從交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)資管產(chǎn)品銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融占比最高，達(dá)42.5%；而以信用卡還款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)在內(nèi)的個(gè)人業(yè)務(wù)占比次之，占比為23.1%；以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、機(jī)票酒店預(yù)訂、O2O等為代表的線上消費(fèi)占比有所下降，為14.9%。支付寶和財(cái)付通在這一領(lǐng)域占比分別為29.2%和18.3%，占比領(lǐng)先但并未形成壟斷地位。

打擊持牌機(jī)構(gòu)為無(wú)證機(jī)構(gòu)服務(wù)。支付格局背后，意味著200多家企業(yè)爭(zhēng)奪剩余不足20%的份額。盈利難成為多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的寫(xiě)照。據(jù)小編了解，央行調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前除少數(shù)市場(chǎng)占比靠前的公司盈利外，大部分支付機(jī)構(gòu)仍處于虧損運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。一方面，行業(yè)特性決定形成規(guī)模效應(yīng)的企業(yè)才能從中獲利，另一方面，支付機(jī)構(gòu)單純追求規(guī)模而忽視業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，增值服務(wù)不足。2017年，央行一年兩發(fā)通知加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)備付金集中管理。要求對(duì)交存?zhèn)涓督鸬膶魰翰挥?jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以賺利差為主要盈利模式。此外，還要求上調(diào)備付金交存比例，2018年4月網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)備付金比例最高上調(diào)至50%。樊爽文指出，目前支付機(jī)構(gòu)客戶備付金平均交存比例已達(dá)50%。

《報(bào)告》指出，當(dāng)前一些亂象仍然存在，如支付機(jī)構(gòu)低價(jià)傾銷、傭金返點(diǎn)、虛假?gòu)V告、交叉補(bǔ)貼等不當(dāng)方式爭(zhēng)奪客戶，造成無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。此外，在央行停發(fā)新牌照后，越來(lái)越多公司利用持牌公司接口開(kāi)展二次清算業(yè)務(wù)，極易造成客戶資金挪用和截留，也易引發(fā)卷款跑路。2017年繼續(xù)加大對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的打擊力度，在公安部等支持下，清理處置了230多家無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付機(jī)構(gòu)。并且將持證機(jī)構(gòu)為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的行為作為檢查重點(diǎn)。

海南資金流量增幅近50%，全國(guó)各地爭(zhēng)先恐后要把自己發(fā)展成為區(qū)域金融中心，支付清算數(shù)據(jù)能很清楚地告訴你，那個(gè)地方才是區(qū)域金融中心。根據(jù)最新可得數(shù)據(jù)，《報(bào)告》顯示，2016年，我國(guó)資金流動(dòng)規(guī)模最大的5個(gè)地區(qū)依次為北京、上海、廣東（不含深圳）、深圳、浙江。資金流動(dòng)總量最低的5個(gè)地區(qū)依次為西藏、青海、寧夏、廣西、新疆。值得注意的是，各地區(qū)資金流量的增長(zhǎng)情況差異巨大，其中增長(zhǎng)幅度最大的是海南，達(dá)到了近50%，之后是福建、上海、廣東（不含深圳）、湖南，增速均在30%以上，最低的5個(gè)地區(qū)是江西、廣西、云南、寧夏和吉林，增幅均為負(fù)值?？傮w上看，由于北京和上海不僅資金流動(dòng)規(guī)模的基數(shù)大，增速也排在全國(guó)前列，使得區(qū)域資金流動(dòng)也呈更為集中的趨勢(shì)。

支付無(wú)小事，支付領(lǐng)域創(chuàng)新與安全的聯(lián)系、支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展情況分享了自己的思考。創(chuàng)新和安全在支付體系發(fā)展中相輔相成不可偏廢。從監(jiān)管角度，監(jiān)管不應(yīng)一味鼓勵(lì)創(chuàng)新，因?yàn)槭袌?chǎng)主體從利益出發(fā)創(chuàng)新的動(dòng)力很強(qiáng)，但是不會(huì)從整體考慮問(wèn)題，個(gè)體創(chuàng)新沖動(dòng)不一定會(huì)對(duì)市場(chǎng)形成安全的環(huán)境，需要監(jiān)管者從全局角度做一些工作。監(jiān)管者應(yīng)該有安全的偏好，市場(chǎng)主體是創(chuàng)新的偏好，兩者形成有機(jī)的協(xié)調(diào)。監(jiān)管平衡創(chuàng)新和安全的關(guān)系。從長(zhǎng)期實(shí)踐來(lái)看，我們經(jīng)常亡羊補(bǔ)牢，但未雨綢繆比亡羊補(bǔ)牢更重要，因?yàn)橹Ц督Y(jié)算涉及的是千家萬(wàn)戶的資金安全、財(cái)產(chǎn)安全。比如電信詐騙，可能因?yàn)閹浊K錢背后就是一條生命就沒(méi)了。支付是沒(méi)有小事的。不管理論界還是市場(chǎng)主體，希望對(duì)監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和安全的偏好應(yīng)有一定的諒解，給予一定的支持。如果市場(chǎng)整體安全性不夠的話，受損的還是廣大的市場(chǎng)主體。為了防范電信詐騙，監(jiān)管在ATM機(jī)業(yè)務(wù)方面做了很多限制，這些限制幾乎毀掉了ATM業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是分析國(guó)內(nèi)電信詐騙的操作，甚至超過(guò)50%的電信詐騙通過(guò)ATM完成的，相應(yīng)采取措施后市場(chǎng)也有一些反應(yīng)和指責(zé)，但是和逝去的生命相比，這些指責(zé)我們應(yīng)該扛下來(lái)，但是也希望從更廣泛角度少一些指責(zé)，畢竟規(guī)范和安全將是支付行業(yè)發(fā)展的重中之重。未來(lái)也還是這一基調(diào)：以安全和效率為目標(biāo)，防范和化解支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，將是支付監(jiān)管未來(lái)的主旋律，這么做根本上為了促進(jìn)創(chuàng)新。

關(guān)注支付行業(yè)壟斷格局的形成對(duì)支付市場(chǎng)安全的影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者愈弱的馬太效應(yīng)更為明顯。如何防止這類機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)地位，形成大樹(shù)底下不長(zhǎng)草的局面，如何解決通過(guò)排它性的關(guān)聯(lián)服務(wù)、捆綁銷售、交叉補(bǔ)貼、價(jià)格歧視等，從而抑制中小機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)這些問(wèn)題的研究至關(guān)重要。關(guān)注支付信息和數(shù)據(jù)安全。隨著信息和數(shù)據(jù)資源、價(jià)值越來(lái)越大，信息和數(shù)據(jù)安全，以及由此帶來(lái)的個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)重要問(wèn)題。盡管我們?cè)谙嚓P(guān)制度制定中，已經(jīng)確立了市場(chǎng)機(jī)構(gòu)采集、處理數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)遵循合法性、透明性、最小化等基本原則，但實(shí)踐中過(guò)度信息收集、濫用信息甚至買賣信息數(shù)據(jù)的情況依然嚴(yán)重，由此引發(fā)的案件也時(shí)有發(fā)生。歐盟近期發(fā)布的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》對(duì)國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)合規(guī)性提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給我國(guó)如何加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管提供了有益參考和借鑒。支付服務(wù)推動(dòng)普惠金融工作中，要特別關(guān)注安全，把安全放在首要位置。支付服務(wù)創(chuàng)新在推動(dòng)普惠金融中能夠發(fā)揮重要作用。近年來(lái)，人民銀行組織市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)完善支付基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新支付方式，有力地支持了普惠金融發(fā)展。比如農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、助家取款服務(wù)、移動(dòng)支付便民示范工程等。在這些工作中，我們首先強(qiáng)調(diào)的是安全。因?yàn)槠栈萁鹑诘南M(fèi)者，普遍風(fēng)險(xiǎn)承受能力更低，資金安全需要更高。