民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理賈鳳軍

“2016中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來(lái)銀行之路·轉(zhuǎn)型與突圍。民生銀行(8.960, 0.00, 0.00%)網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理賈鳳軍出席并做主旨發(fā)言。他表示，銀行今后要做的就是用移動(dòng)支付+電子賬戶切入各種場(chǎng)景，把生活圈做大，讓銀行在生態(tài)圈里、在場(chǎng)景里找到立足之地。另外，銀行業(yè)今后要做的事情，是所有的銀行都要團(tuán)結(jié)起來(lái)、聯(lián)合起來(lái)，一塊把市場(chǎng)做大。

以下為發(fā)言實(shí)錄：

尊敬的季總、各位來(lái)賓，大家下午好！下面我把民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的探索跟大家匯報(bào)一下，不是什么主旨演講。我匯報(bào)的題目是“普惠創(chuàng)新”。

大家看到這個(gè)題目我就不念了，現(xiàn)在出現(xiàn)的新技術(shù)對(duì)銀行業(yè)，從技術(shù)層面給銀行業(yè)帶來(lái)了翻天覆地的變化。這個(gè)里面其實(shí)可以簡(jiǎn)單地舉一個(gè)例子，比如說(shuō)H5頁(yè)面，我們之前都是基于APP、基于瀏覽器，基于瀏覽器的頁(yè)面開(kāi)發(fā)起來(lái)流程比較長(zhǎng)，它有表現(xiàn)元素不夠豐富。有了H5以后，H5完全可以代替APP，不用再下載APP了，對(duì)于安全方面的支持、流媒體，聲音、視頻方面的支持效果已經(jīng)很好了，H5應(yīng)用，它給銀行帶來(lái)的變化是什么呢？原來(lái)的機(jī)遇，比如說(shuō)應(yīng)用安全是一個(gè)框架，在框架里面基于原來(lái)的開(kāi)發(fā)技術(shù)做出來(lái)的東西就是流程長(zhǎng)、體驗(yàn)不好，用H5頁(yè)面以后，原來(lái)的開(kāi)發(fā)大大縮短，體驗(yàn)也會(huì)大大提高，也不用做APP，也不用考慮那么多版本，用起來(lái)很麻煩。用好H5工具對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)，雖然它是技術(shù)層面的東西，但是它對(duì)銀行，銀行其實(shí)是高度依賴IT的一個(gè)行業(yè)。技術(shù)層面帶來(lái)的變化可能對(duì)銀行是在技術(shù)層面反映，更深層次的反映大家也看到了，電子賬戶，電子賬戶是一個(gè)什么東東呢？原來(lái)的賬戶基于存折、基于銀行卡的，它都有實(shí)體的介質(zhì)來(lái)操作電子賬戶，操作后面的賬戶，雖然后面的賬戶只是一個(gè)賬號(hào)，但是它需要一個(gè)實(shí)體的介質(zhì)來(lái)操作?，F(xiàn)在各家銀行都在做直銷銀行，民生銀行推出中國(guó)第一家直銷銀行，核心是什么？如果定義直銷銀行，核心我覺(jué)得最主要的元素就是電子賬戶，就是沒(méi)有實(shí)體介質(zhì)了，沒(méi)有卡了，沒(méi)有存折了，就是一個(gè)賬號(hào)，會(huì)告訴你這是一個(gè)賬號(hào)，它是一個(gè)電子賬戶，不用有實(shí)體介質(zhì)來(lái)操作它。說(shuō)起來(lái)這個(gè)，好像就覺(jué)得是一個(gè)沒(méi)有卡的賬戶，但是它帶來(lái)的意義非常大，有多大呢？這是對(duì)銀行體系基石的一個(gè)變化，雖然銀行有幾個(gè)基石，比如說(shuō)實(shí)名制，剛才丁總也講了銀行的風(fēng)控，這些是銀行的基石。比如從監(jiān)管角度來(lái)講有資本充足率，有各種監(jiān)管指標(biāo)，比如流動(dòng)性指標(biāo)等等，有很多指標(biāo)來(lái)衡量。像美國(guó)銀行是要對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)要敏感，這都是銀行的基石。另外一個(gè)就是賬戶體系，普通消費(fèi)者可能不是很了解，但是賬戶體系是銀行的核心的基石。為什么說(shuō)它是基石呢？我們之前開(kāi)銀行帳戶是要有卡、有存折，拿身份證來(lái)。貸款可能有些企業(yè)客戶就知道，之前我們有貸款卡，要去人民銀行辦一張貸款卡才能貸出款來(lái)，這是對(duì)公企業(yè)，個(gè)人也是有貸款賬號(hào)，都是有合同來(lái)支撐的，也是有實(shí)體的。

賬戶虛擬化以后帶來(lái)的變化是什么？一個(gè)是沒(méi)有實(shí)體卡了，起碼制卡，有實(shí)體卡會(huì)有制卡、發(fā)卡，卡發(fā)你手里之后會(huì)有掛失等等，對(duì)銀行帶來(lái)的都是經(jīng)營(yíng)成本，很多不便。沒(méi)有實(shí)體介質(zhì)就完全虛擬化了，我覺(jué)得虛擬化，如果搞技術(shù)的都清楚，虛擬化是云計(jì)算的核心，現(xiàn)在都講云計(jì)算，實(shí)際上云計(jì)算的核心就是虛擬化。在IT界云計(jì)算帶來(lái)的影響很深遠(yuǎn)，在各行各業(yè)帶來(lái)的深遠(yuǎn)的影響，云計(jì)算才剛剛開(kāi)始。銀行電子賬戶，賬戶虛擬化以后，對(duì)銀行也會(huì)帶來(lái)深遠(yuǎn)的變化，沒(méi)有實(shí)體介質(zhì)，可以在網(wǎng)上操作，不用面簽了。之前要去銀行不管干什么業(yè)務(wù)，多數(shù)業(yè)務(wù)是可以在網(wǎng)上做，但是少數(shù)的業(yè)務(wù)是需要去網(wǎng)點(diǎn)、見(jiàn)到你的人、看到你的身份證，看看是不是這個(gè)人，身份證對(duì)不對(duì)，是不是這個(gè)人。銀行的基石叫QIC，就是了解你的客戶，實(shí)際上就是識(shí)別客戶是真實(shí)意愿，有真實(shí)行為能力來(lái)開(kāi)賬戶的。但是挪到網(wǎng)上以后，了解你的客戶就很關(guān)鍵了，他對(duì)銀行帶來(lái)很多好處，也帶來(lái)很多挑戰(zhàn)。所以對(duì)銀行帶來(lái)的是是一個(gè)深遠(yuǎn)的變化，就是賬戶虛擬化，包括我們用的手機(jī)，包括現(xiàn)在的SIM卡，其實(shí)也可以不要SIM卡，虛擬化以后，軟的SIM卡可以做到。這也對(duì)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)很深遠(yuǎn)的變化，這個(gè)不牽扯到銀行業(yè)務(wù)，我們就不講了。虛擬世界，互聯(lián)網(wǎng)的影響帶來(lái)了很多東西都虛擬化，銀行電子賬戶的虛擬化也是銀行一個(gè)深遠(yuǎn)變化的基礎(chǔ)設(shè)施。有了電子賬戶，現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)都是基于電子賬戶，后面的相關(guān)支付、P2P，各類互聯(lián)網(wǎng)，包括保險(xiǎn)，它之所以能在網(wǎng)上做，基礎(chǔ)設(shè)施就是賬戶虛擬化，不用見(jiàn)面、拿證件、見(jiàn)到你的人，就可以開(kāi)賬戶。所以這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)的一個(gè)基礎(chǔ)。

剛才講了點(diǎn)虛的，再講點(diǎn)實(shí)的。我們是民生銀行，現(xiàn)在叫網(wǎng)絡(luò)金融部，網(wǎng)絡(luò)金融是民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)重要的板塊，是我們民生銀行傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的試驗(yàn)田，網(wǎng)絡(luò)金融分直銷銀行、微信和自媒體支付支付、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付。我簡(jiǎn)單介紹一下直銷銀行，剛才介紹了直銷銀行是電子賬戶，直銷銀行是銀行嗎？首先直銷銀行是銀行，它是一個(gè)簡(jiǎn)單的銀行，這是我們?yōu)橹变N銀行的定義，之前大家到銀行開(kāi)戶，其實(shí)銀行的產(chǎn)品線非常豐富，存款、貸款到支付結(jié)算，這三個(gè)基本業(yè)務(wù)，基本業(yè)務(wù)衍生出來(lái)很多的業(yè)務(wù)，對(duì)公的、對(duì)私的、同業(yè)的都有不同的產(chǎn)品，應(yīng)該說(shuō)產(chǎn)品線非常豐富。我們直銷銀行依托電子賬戶把銀行的業(yè)務(wù)能在網(wǎng)上體驗(yàn)好，面向城市白領(lǐng)，甚至于廣大的三、四線城市的勞動(dòng)人民，面向這個(gè)階層，簡(jiǎn)單，把銀行業(yè)務(wù)最核心的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，是全新打造的，不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上化，我們是從一個(gè)全新的線商銀行角度來(lái)考慮銀行，而不是把傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品簡(jiǎn)單地搬到網(wǎng)上去。這是直銷銀行，一會(huì)兒會(huì)給大家簡(jiǎn)單介紹一下。

另外，強(qiáng)調(diào)一下移動(dòng)支付。移動(dòng)支付帶來(lái)的變化其實(shí)跟電子賬戶是一脈相承的，我原來(lái)純的虛擬的電子賬戶可能在身份識(shí)別、支付安全上會(huì)帶來(lái)一些挑戰(zhàn)，有了移動(dòng)支付，移動(dòng)支付簡(jiǎn)單可以理解為手機(jī)支付，基于NFC的支付，掃碼支付也可以說(shuō)是移動(dòng)支付，另外可穿戴設(shè)備的支付，比如說(shuō)民生銀行跟出門問(wèn)問(wèn)做手表支付，它把NFC的模塊放到手表里，一碰就行了。移動(dòng)支付就是把銀行卡虛擬化以后放在可穿戴設(shè)備上，放在你的手機(jī)上，這個(gè)帶來(lái)的變化也非常大。其實(shí)這個(gè)就是說(shuō)你的實(shí)體卡可以放在手機(jī)里了。NFC里面存的主要的信息就是卡片上的信息，比那個(gè)信息應(yīng)該說(shuō)還可以更豐富，安全性也更高了。移動(dòng)支付帶來(lái)的便利就是減少現(xiàn)金了，移動(dòng)支付現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)還剛剛開(kāi)始，雖然支付寶、微信已經(jīng)占據(jù)了一些先機(jī)，但是對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，機(jī)會(huì)還是很多，比如說(shuō)現(xiàn)在手機(jī)支付，手機(jī)支付肯定會(huì)是一個(gè)趨勢(shì)，我覺(jué)得將來(lái)，比如說(shuō)像銀聯(lián)聯(lián)合民生銀行也參與了，推300塊以下免卡，一碰即付的體驗(yàn)，一個(gè)是優(yōu)于現(xiàn)在線下的POS環(huán)境，另外是優(yōu)于NFC手機(jī)使用率的問(wèn)題。可能還有一個(gè)過(guò)程，但是我覺(jué)得這個(gè)進(jìn)程下去，它跟可穿戴設(shè)備結(jié)合起來(lái)以后，這個(gè)就是減少現(xiàn)金，提高安全性，提高便捷性，一碰就走了，300塊錢以下，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是可控的。移動(dòng)支付的趨勢(shì)應(yīng)該是才剛剛開(kāi)始，后面的趨勢(shì)會(huì)是什么樣還很難說(shuō)。這次叫銀行業(yè)發(fā)展論壇，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付也是銀行業(yè)，我們都講場(chǎng)景，實(shí)際上銀行在場(chǎng)景面前是弱的，只能站在場(chǎng)景外面試圖找一個(gè)縫鉆進(jìn)去，這個(gè)縫還很難找到，找到這個(gè)縫也很難鉆進(jìn)去。不光中小銀行很難鉆進(jìn)去，大行都很難鉆進(jìn)去。所以有了移動(dòng)支付，我覺(jué)得對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，將來(lái)會(huì)是一個(gè)機(jī)會(huì)。

我們直銷銀行的產(chǎn)品大概分這么幾類，一個(gè)是理財(cái)類，理財(cái)類簡(jiǎn)單地說(shuō)就是如意寶，就是對(duì)焦余額寶的，其實(shí)就是貨幣基金，但是我們這個(gè)有我們的優(yōu)勢(shì)，我們是T+0，500萬(wàn)贖回，應(yīng)該說(shuō)客戶還是比較接受的，歡迎程度也比較高。還有存款，在線上對(duì)城市白領(lǐng)（在座的各位）吸引力不夠大，但是在廣大的農(nóng)村，在三、四線城市，這個(gè)潛力還是很大的，另外是信貸類的好房貸，好房貸就是線上按揭，我們用全新的理念線上的，來(lái)考慮開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人，以及我們的政府做權(quán)證抵押的，房管局等等，各類的參與者的體驗(yàn)，這個(gè)推出來(lái)以后是非常受歡迎，應(yīng)該說(shuō)是我們推出來(lái)時(shí)間不長(zhǎng)，但是現(xiàn)在在開(kāi)發(fā)商，在各地銀行業(yè)的反響還是相當(dāng)不錯(cuò)的。但是現(xiàn)在推出來(lái)的城市很少，杭州、西安推出來(lái)了。今后還會(huì)擴(kuò)大到更多的城市去，大家要買房子的時(shí)候可以體驗(yàn)一下，還是相當(dāng)不錯(cuò)的。另外還有生活類的，銀行業(yè)也在試圖構(gòu)建自己的生活圈，其實(shí)我們就是面向我們的手機(jī)銀行客戶、網(wǎng)上銀行客戶，打造他們喜聞樂(lè)見(jiàn)的，能為他們的生活帶來(lái)便利的支付、購(gòu)買產(chǎn)品等等這些體驗(yàn)。另外一塊是外匯類的，因?yàn)殡S著人民幣國(guó)際化和中國(guó)外匯開(kāi)放，像資本市場(chǎng)開(kāi)放，可能這個(gè)將來(lái)需求還是非常旺盛的。這是如意寶，就不細(xì)說(shuō)了，簡(jiǎn)單說(shuō)就是貨幣基金的收益大概現(xiàn)在是不到3，2.6、2.8左右的收益，是活期。我們是實(shí)時(shí)500萬(wàn)的贖回，這個(gè)還是比較有吸引力的。定活寶就是定期理財(cái)，最大的特點(diǎn)是可以線上質(zhì)押，大概幾秒鐘就可以放款，質(zhì)押率根據(jù)產(chǎn)品，從70%到90%不等，貸款利率隨借隨還，這個(gè)對(duì)又喜歡定期的收益，中間可能有突發(fā)的資金需求的話，這個(gè)還是很有吸引力的。質(zhì)押貸款大概15%左右的人會(huì)用這個(gè)做質(zhì)押，所以我們覺(jué)得這一類的需求將來(lái)應(yīng)該還是很多的。銀行專屬理財(cái)是對(duì)應(yīng)理財(cái)?shù)?，這個(gè)也是面向直銷銀行客戶的，他行卡都可以購(gòu)買。我們的基金通最大的特點(diǎn)就是可以做質(zhì)押貸款、T+0贖回。

打造便民生活圈，剛才我也講了，銀行今后要做的就是用移動(dòng)支付+電子賬戶切入各種場(chǎng)景，就是找到那個(gè)縫鉆進(jìn)去，然后把這個(gè)生活圈做大，讓銀行在生態(tài)圈里、在場(chǎng)景里找到銀行的立足之地。我覺(jué)得從銀行的實(shí)力來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得銀行現(xiàn)在缺的就是所有的銀行都要團(tuán)結(jié)起來(lái)、聯(lián)合起來(lái)，一塊把市場(chǎng)做大，把我們的消費(fèi)者服務(wù)好，這個(gè)可能是銀行業(yè)今后要做的事情。另就是風(fēng)險(xiǎn)，剛才丁總也講了很多了，應(yīng)該說(shuō)純線上的風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)更復(fù)雜，對(duì)銀行的要求也很高，我們現(xiàn)在的做法是構(gòu)建一個(gè)線上的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，賦予各種監(jiān)控模型來(lái)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。談到風(fēng)險(xiǎn)，《巴塞爾協(xié)議》概括得很好，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議就是充分識(shí)別、準(zhǔn)確計(jì)量、持續(xù)監(jiān)測(cè)、適度控制。我覺(jué)得這是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求，也是最高要求。我們現(xiàn)在構(gòu)建線上的風(fēng)控體系也是按照這個(gè)原則來(lái)進(jìn)行的，其實(shí)仔細(xì)想想這四句話的核心，一個(gè)是識(shí)別，你要識(shí)別出來(lái)，要計(jì)量，你要能算出來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，發(fā)生以后產(chǎn)生的損失怎么樣，這個(gè)要計(jì)量，這個(gè)計(jì)量會(huì)有很多模型。當(dāng)然，也不是說(shuō)模型算出來(lái)風(fēng)險(xiǎn)就控制住了，金融危機(jī)的發(fā)生就是給我們提一個(gè)醒，華爾街和迷信模型，什么都是模型，模型能解決一部分風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，但是它解決不了風(fēng)險(xiǎn)管理的所有問(wèn)題，所以我覺(jué)得下面是持續(xù)監(jiān)測(cè)和適度管制，風(fēng)險(xiǎn)控制不是零風(fēng)險(xiǎn)，是控制住，10%、20%，只要能控制住風(fēng)險(xiǎn)，不讓它擴(kuò)大，不給消費(fèi)者帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，不讓他上街，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理就算到位了，要是做出來(lái)的產(chǎn)品讓客戶上街了，找銀監(jiān)會(huì)游行了，那就是我們的風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)做到。所以我覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)底線，可能這個(gè)也是一個(gè)永無(wú)止境的銀行要做的功課。

我就說(shuō)這么多，謝謝各位！