何為POS收單何為POS收單

　　POS（Point Of Sale）收單即通過銷售終端收取賬單的支付方式，隨著支付方式及支付功能的不斷擴(kuò)大，POS收單的定義也不斷被擴(kuò)大，現(xiàn)在的POS收單統(tǒng)指通過pos機(jī)進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等交易。

　　何為MCC碼何為MCC碼

　　在POS機(jī)行業(yè)中各類商戶有自己專門的代碼，行業(yè)里簡稱MCC碼，一般是以4位阿拉伯?dāng)?shù)字體現(xiàn)，如：百貨、服裝、五金、餐飲、KTV、等等，他們的代碼都不同，行業(yè)又分為一般類、餐娛類、民生類、批發(fā)類等，其中民生類手續(xù)費(fèi)最便宜，一般類其次，餐娛類最高，還有批發(fā)類可做封頂機(jī)。

　　當(dāng)持卡人在商家的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)成功后會(huì)打印出小票，上面有商戶編號(hào)，從第8位到11位（4位數(shù)）即為商家這臺(tái)POS機(jī)的MCC碼，這個(gè)碼對(duì)應(yīng)的就是商家經(jīng)營的行業(yè)，民生類的是0.38%的手續(xù)費(fèi)，一般類是0.78%，餐娛類是1.25%。

　　套碼的危害：擾亂POS收單行業(yè)的金融秩序、讓POS收單行業(yè)滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。

　　國外POS收單市場發(fā)展情況國外POS收單市場發(fā)展情況

　　各國銀行卡收單市場經(jīng)過50年多年的發(fā)展，大致形成兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一類是銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展，以美國市場最為典型。美國收單市場的巨頭是FDC 、摩根大通和美國銀行，其中 FDC 是全球最大的銀行卡專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域跨越銀行卡收單、交易處理、外包服務(wù)等各個(gè)方面。它發(fā)展收單業(yè)務(wù)的一個(gè)成功之道是尊重銀行對(duì)商戶的控制權(quán)，采用和銀行共同建立商戶聯(lián)盟的方式來拓展收單市場。FDC 負(fù)責(zé)交易處理，銀行提供銷售支持，仍可發(fā)展與商戶的多樣化的金融業(yè)務(wù)往來關(guān)系，這樣就發(fā)揮了第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行各自的長處。此外，加拿大也是收單市場上兼有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融 機(jī)構(gòu)，位居其收單市場前五位的分別是Moneris Solutions 、全球支付公司、TD 、Scotiabank 和FDC。另外一類是以銀行收單為主，如英、法、澳。英國有Streamline 、巴克萊銀行、匯豐銀行等8 家收單銀行，其中前三大銀行就占了90 ％的市場份額。以專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)為主，如德國、日本。德國主要收單為ConCardis、B＋S CardService 、GZS、Easycash 、Telecash （ FDC 子公司）。

　　從全球收單市場發(fā)展來看，北美地區(qū)以收單業(yè)務(wù)為主的付款處理服務(wù)行業(yè)已經(jīng)高度集中和整合；歐洲地區(qū)整合度較弱， 有十幾家公司在爭奪市場份額；而亞洲市場的情況比較特殊，獨(dú)立的專門提供第三方支付服務(wù)的行業(yè)尚未形成， 銀行卡收單業(yè)務(wù)主要被金融機(jī)構(gòu)包攬。

　　我國POS收單發(fā)展歷程我國POS收單發(fā)展歷程

　　多年來， 國內(nèi)大銀行都是各自獨(dú)立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)， 一城多網(wǎng)， 一 柜多機(jī)，一機(jī)一卡現(xiàn)象普遍。 1994 年啟動(dòng)的“ 金卡工程 ”就是為了解決這一問 題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)改造，達(dá)到一城一網(wǎng)， 一柜一機(jī)，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。 中國銀聯(lián)成立后，設(shè)立子公司銀聯(lián)商務(wù)發(fā)展收單業(yè)務(wù)。通過專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的收單服務(wù)，在一定程度上避免了銀行卡收單市場的惡性競爭，解決了POS重復(fù)擺放問題。銀聯(lián)商務(wù)在拓展收單市場過程中，既可以為收單行提供專業(yè)化服務(wù)，也可以自己收單。在銀聯(lián)商務(wù)沒有設(shè)立機(jī)構(gòu)的很多小城市，則仍然主要依靠銀行自行發(fā)展商戶。有的地方則是多家銀行和銀聯(lián)商務(wù)等專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)共同競爭收單市場。長期以來我國一直存在重發(fā)卡輕受理的現(xiàn)象限制了銀行卡市場潛 力的充分挖掘，成為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中面臨的一大突出瓶頸。

　　從POS收單市場總體來看，存在持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶普及率較低；發(fā)展不平衡，中小城市、農(nóng)村地區(qū)受理環(huán)境較差，中小商戶的拓展動(dòng)力不足；相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、產(chǎn)業(yè)扶植政策缺乏、市場不規(guī)模等突出問題。

　　POS收單市場發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)為：從地域角度看，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的受理商戶普及率和POS機(jī)具布放量要高于內(nèi)地經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受理商戶和POS機(jī)具大都集中在大中城市，中小城市的布放量普遍很??；從行業(yè)角度來說，賓館酒店、大型零售業(yè)等類商戶受理銀行卡比例較高，而石化、保險(xiǎn)等大型行業(yè)商戶以及與人民日常生活緊密相關(guān)的中小商戶如醫(yī)院、學(xué)校、交通等便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受理銀行卡的比例較低；受理市場規(guī)模不足，POS投資缺口較大，部分地區(qū)、商戶，酒店、大中型零售業(yè)商戶存在POS重復(fù)擺放現(xiàn)象。

　　POS收單業(yè)務(wù)，作為銀行卡體系運(yùn)作終端環(huán)節(jié)、也是銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分，一直是業(yè)界關(guān)注的問題。盡管隨著銀行卡業(yè)的發(fā)展，POS收單環(huán)境有了較大改善，但由于中國特殊的環(huán)境及稍微落后的產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)的收單市場發(fā)展尚不理想，整體發(fā)展速度和質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)未到國際標(biāo)準(zhǔn)水平，因此中國的pos收單還有很大的發(fā)展空間，國內(nèi)金融支付環(huán)境微妙的變化，將帶來可貴的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此各家第三方支付公司要監(jiān)測國內(nèi)金融支付環(huán)境的變化，把握寶貴機(jī)會(huì)

　　經(jīng)歷了2年的跨越式發(fā)展后，我國第三方支付行業(yè)逐步形成了線下、線上多種支付方式并存的融合局面。同時(shí)線下pos收單的市場競爭逐漸區(qū)域白熱化。各家支付公司在線下POS收單業(yè)務(wù)上的深化拓展，一個(gè)立體多維、融合增值的線下線上支付形態(tài)逐漸形成。這也是第三方支付行業(yè)未來的重要發(fā)展方向，不僅覆蓋投資理財(cái)支付服務(wù)，同時(shí)將業(yè)務(wù)范疇逐漸擴(kuò)展至對(duì)B2B企業(yè)流動(dòng)資金管理需求的滿足。

　　備受關(guān)注的預(yù)授權(quán)事件備受關(guān)注的預(yù)授權(quán)事件

　　針對(duì)2013年底今年初發(fā)生的多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，央行近日宣布對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。2014年3月21日，部分支付機(jī)構(gòu)收到《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的通報(bào)》，通報(bào)內(nèi)容顯示，10家收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問題。

　　央行要求，其中八家機(jī)構(gòu)從2014年4月1日起，全國范圍內(nèi)停止線下收單接入新商戶。這八家支付機(jī)構(gòu)分別為：匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。另有兩家需要自查的機(jī)構(gòu)，分別為銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)。

　　如何選擇

　　選擇一家合適的支付公司的pos收單業(yè)務(wù)，不能僅僅從合作門檻、利潤分成及設(shè)備供應(yīng)價(jià)格3方面考慮，這也往往是很多pos服務(wù)商的思想誤區(qū)，其實(shí)更重要的是要看整個(gè)支付公司平臺(tái)的綜合實(shí)力。打個(gè)比方，有些剛進(jìn)入這個(gè)行業(yè)不久的支付公司，為了急于發(fā)展其業(yè)務(wù)渠道，往往會(huì)以超低門檻及高分潤（有的甚至是100%分潤），來吸引合作商合作，但鑒于整個(gè)平臺(tái)本身的稚嫩性，及整體業(yè)務(wù)管理方面的不熟，很快pos服務(wù)商便發(fā)現(xiàn)自己被束縛了，開展業(yè)務(wù)機(jī)器困難。同時(shí)超低的門檻，導(dǎo)致一些劣質(zhì)的服務(wù)商也會(huì)加入合作，這些服務(wù)商往往不能提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給商戶，導(dǎo)致整個(gè)第三方公司的品牌受損，間接損傷了其他服務(wù)商。

　　分潤意味著服務(wù)商的利潤高了，但同時(shí)第三方支付公司的利潤少了，如果公司長期處于低利潤狀態(tài)，是沒辦法將大量資金投入技術(shù)研發(fā)，整個(gè)平臺(tái)將停滯無法創(chuàng)新發(fā)展，也就意味著整個(gè)平臺(tái)將做不長久。因此建議，選擇比較成熟的第三方支付公司來代理POS收單業(yè)務(wù)，是比較正確的考慮。

　　這里只講幾點(diǎn)需要注意的地方？雖然不起眼，但是很重要的細(xì)節(jié)，細(xì)節(jié)決定成敗。

　　1.直接面對(duì)商戶的公司人員，形象一定要展現(xiàn)的：正規(guī)化、專業(yè)化及統(tǒng)一化。

　　●正規(guī)化：因?yàn)閺氖碌男袠I(yè)跟錢有關(guān)，商戶是很關(guān)注資金安全性的，如果你的業(yè)務(wù)人員穿著及談吐顯得不正規(guī)，也就意味著你的服務(wù)不會(huì)被商戶所接受。

　　●專業(yè)化：你的公司人員一定要對(duì)專業(yè)知識(shí)有一定的掌握，以便能第一時(shí)間解決商戶的疑問。

　　●統(tǒng)一化：公司人員著裝形象最好配備統(tǒng)一的制服，給人一種我們是整個(gè)公司為你提供服務(wù)，二不是我個(gè)人。

　　2.注意風(fēng)險(xiǎn)把控。

　　商戶入網(wǎng)一定要初步審核其資質(zhì)，避免一些違法分子混入其中；日常一些刷卡流程一定要教育商戶，避免刷到黑卡、小票丟失等造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　3.提供優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)。服務(wù)是最好的銷售！