激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的POS機(jī)布放混亂，不僅讓消費(fèi)者刷了卡拿不到積分，更導(dǎo)致非法套現(xiàn)屢禁不止，讓信用卡壞賬有了滋生的空間。

廣東警方日前披露了一起特大pos機(jī)套現(xiàn)案件，兩兄弟租兩間辦公室，申領(lǐng)十余臺(tái)POS機(jī)，再加上借用的6臺(tái)POS機(jī)，一天套現(xiàn)30多萬元，一年套現(xiàn)超過2.6億元。犯罪嫌疑人交代，其先在工商部門注冊(cè)成立廣州某電子科技有限公司、廣州市某工藝品商行等四家公司，然后以這些公司的名義向匯付天下支付平臺(tái)和快錢支付平臺(tái)申領(lǐng)POS機(jī)，湛江銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等多家銀行也向犯罪嫌疑人配置了POS機(jī)。

有資料顯示，在POS機(jī)非法套現(xiàn)中，商戶會(huì)收取2%-3%的費(fèi)用，扣除POS機(jī)交易需向收單機(jī)構(gòu)支付的折扣率，商戶可賺取0.5%-2.5%費(fèi)用，其收益可觀。“為了搶占市場(chǎng)，一些收單機(jī)構(gòu)在發(fā)放POS機(jī)的審核過程中簡(jiǎn)化程序，疏于防范，造成持大量虛假資料的不符合要求的商戶成功通過審核。一些銀行POS機(jī)管理部門發(fā)放了POS機(jī)后就甩手不管，連POS機(jī)在什么地方都不清楚。”

例如有家國有大行在信用卡積分規(guī)則中就指出：由于商戶未按照中國銀聯(lián)規(guī)定安裝銀行卡受理機(jī)具、導(dǎo)致不應(yīng)給予積分的交易計(jì)算了積分的，該行有權(quán)扣除持卡人的該部分積分，如因收單行或商戶未正確按照中國銀聯(lián)規(guī)定設(shè)置商戶類別以致影響積分累計(jì)的，該行不承擔(dān)責(zé)任。這也就是說，如果出現(xiàn)商戶更改POS機(jī)類型而導(dǎo)致多給持卡人積分的，銀行會(huì)追究扣除；而出現(xiàn)少給持卡人積分的情形則銀行不負(fù)責(zé)任。

另外，許多收單銀行與第三方支付公司合作，這些第三方支付公司一般以900多元的進(jìn)價(jià)購買POS機(jī)，再加價(jià)賣給商鋪。由于有利可圖，第三方支付公司即使知道某商鋪是做套現(xiàn)的，也愿意把POS機(jī)賣給他們，這也是信用卡套現(xiàn)屢打不絕的重要原因。

而違反套現(xiàn)的結(jié)果就是信用卡壞賬的不斷攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額已達(dá)251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達(dá)71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，這意味著2013年新增壞賬已接近2012年新增壞賬的3倍。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，目前我國的信用卡壞賬水平仍處于風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)，但考慮到年前曾出現(xiàn)大批利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套現(xiàn)的行為，未來整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。相關(guān)部門應(yīng)對(duì)壞賬背后的問題加強(qiáng)重視，對(duì)愈演愈烈的套現(xiàn)行為加大打擊力度。

在交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平看來，我國需要不斷完善個(gè)人信用制度，加強(qiáng)征信體系建設(shè)。一旦社會(huì)信用體系建成，銀行便可通過客戶的信用資料庫隨時(shí)查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。同時(shí)，將參與POS機(jī)套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中，拉入“黑名單”，從而對(duì)刷卡套現(xiàn)違法行為形成威懾。

據(jù)悉，銀聯(lián)公司此前已著手升級(jí)監(jiān)控系統(tǒng)。如要求商戶在申請(qǐng)POS機(jī)時(shí)填寫相應(yīng)電話號(hào)碼，并在系統(tǒng)后臺(tái)予以綁定。一旦該P(yáng)OS機(jī)被移到他處，從系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到后就進(jìn)行查處。但此類做法只能監(jiān)控到疑似“移機(jī)”的行為，對(duì)于申請(qǐng)時(shí)就已造假的商家難以查處。同時(shí)商家只是違規(guī)而不違法，最多面臨警告、撤機(jī)、列入黑名單永久不得申領(lǐng)POS機(jī)的處罰，不過可通過設(shè)立子公司等方式規(guī)避。然而此類行為顯然會(huì)給消費(fèi)者在消費(fèi)憑證方面造成不便，而虛假申報(bào)的行為也在威脅銀行資金安全，應(yīng)通過更嚴(yán)厲的法規(guī)予以遏制。

記者觀察

用市場(chǎng)化手段管理POS機(jī)

對(duì)于POS機(jī)的亂象，宜疏不宜堵。據(jù)北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前POS機(jī)管理方面主要是餐飲類商戶挪用批發(fā)類商戶POS機(jī)、不法商戶利用POS機(jī)非法套現(xiàn)兩個(gè)問題。北京商報(bào)記者認(rèn)為，這兩個(gè)問題都可以通過市場(chǎng)化的辦法加以疏導(dǎo)，把壞事變成好事。

先看商戶挪用批發(fā)類POS機(jī)的問題，餐飲企業(yè)本應(yīng)按照1.25%的比例繳納手續(xù)費(fèi)，例如吃飯花了3500元，如果按照1.25%收費(fèi)，商戶就該交43.75元手續(xù)費(fèi)。如果換做是批發(fā)類商戶，只用交單筆封頂26元的手續(xù)費(fèi)。這樣一來，商戶自然有了偷換POS機(jī)類別的沖動(dòng)，畢竟能節(jié)省掉一筆可觀的手續(xù)費(fèi)支出。如果銀行能夠這樣設(shè)置POS機(jī)，單筆刷卡消費(fèi)統(tǒng)一按照1.25%收取手續(xù)費(fèi)，但當(dāng)手續(xù)費(fèi)超過26元時(shí)就按照26元收取。那么眾多手續(xù)費(fèi)率高的商戶就能滿意，自然也不會(huì)出現(xiàn)偷梁換柱的情況。

1.25%和26元只是記者給出的一個(gè)例子，具體的數(shù)值可由銀行測(cè)算生成。給客戶的積分也一樣，不管是批發(fā)類還是地產(chǎn)、汽車銷售類，信用卡發(fā)卡行能賺取手續(xù)費(fèi)收入的那部分還是應(yīng)該給積分的，比如說買房、買車的消費(fèi)，持卡人刷的6667元（發(fā)卡行收取的手續(xù)費(fèi)率0.9%，封頂60元，計(jì)算結(jié)果為6667元），發(fā)卡行是能賺到手續(xù)費(fèi)的，就應(yīng)該給這部分金額計(jì)算積分。時(shí)間長(zhǎng)了，客戶也就明白，一筆消費(fèi)，金額小的時(shí)候肯定有積分，金額大了，可能積分會(huì)相應(yīng)少點(diǎn)，但不給不太合適。

對(duì)于利用POS機(jī)非法套現(xiàn)的情況，也可以利用市場(chǎng)化手段加以解決。持卡人去非法商家套現(xiàn)，目的自然是把信用額度變?yōu)楝F(xiàn)金。銀行給了持卡人相應(yīng)的信用額度，也就做好了承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。假如銀行可以把現(xiàn)有的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)加以簡(jiǎn)化，在信用額度內(nèi)可以免去審批流程，直接通過網(wǎng)上銀行等電子渠道自助辦理，再加上相對(duì)優(yōu)惠一點(diǎn)的利率水平，自然搶了非法套現(xiàn)商家的客戶。

能夠去非法商家套現(xiàn)的持卡人都不太在乎積分，他們?cè)诤醯氖侨谫Y成本。同時(shí)在信用卡使用說明書中的一開頭，銀行給信用卡也做出了定義，即信用卡是一種小額貸款工具，而不像很多持卡人理解中的積分卡。在乎積分的人不會(huì)去套現(xiàn)，套現(xiàn)的人不在乎積分，兩者均可以用市場(chǎng)化的辦法加以疏導(dǎo)，讓銀行賺套現(xiàn)者的錢，用積分留住客戶，保不齊哪天刷積分的客戶就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂矛F(xiàn)金分期的利潤貢獻(xiàn)者。

案例

POS機(jī)吞噬的積分如何找回

如今刷信用卡消費(fèi)方便快捷，而且信用卡積分兌換也吸引了不少消費(fèi)者，可大筆消費(fèi)得不到積分，確實(shí)讓人有些不舒服，王先生就遇到了這樣一件煩心事。

王先生此前在一家商場(chǎng)購買了15681元的黃金首飾，刷的是一家國有大行發(fā)行的信用卡，可當(dāng)看到對(duì)賬單后，他才發(fā)現(xiàn)那一筆消費(fèi)在賬單上根本沒有顯示積分。于是王先生向當(dāng)?shù)毓ど叹?2315申訴舉報(bào)中心投訴。工作人員了解后得知，王先生的那筆消費(fèi)在信用卡管理中心的系統(tǒng)內(nèi)顯示的是批發(fā)類代碼，按相關(guān)規(guī)定，王先生得不到積分。

工商部門工作人員根據(jù)王先生提供的購物單據(jù)進(jìn)行核實(shí)，認(rèn)為王先生是在零售終端購買的黃金首飾，不應(yīng)是批發(fā)行為，商家的這種行為侵犯了消費(fèi)者正常享受信用卡積分返還的權(quán)利。經(jīng)過幾次溝通，該行信用卡管理中心已將該筆大額消費(fèi)積分返還到了王先生的賬戶上。

商報(bào)提醒：在刷卡前，持卡人自己多留個(gè)心眼，刷卡前先咨詢一下商家使用的具體是哪里的POS機(jī)，是否可以享受積分，并酌情選擇是否使用刷卡消費(fèi)方式。在使用信用卡消費(fèi)之后，一定要注意核實(shí)對(duì)賬單內(nèi)容。如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)了有本應(yīng)計(jì)入的積分“失蹤”，應(yīng)該積極向銀聯(lián)和相關(guān)銀行進(jìn)行舉報(bào)或投訴。此外，還要保留好相關(guān)的刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦需要維權(quán)時(shí)可以有憑有據(jù)。