如果有一張信用額度2萬(wàn)元的信用卡，只要用戶(hù)存入10 0萬(wàn)后，在開(kāi)通預(yù)授權(quán)的P O S機(jī)上(可以超限15%)，額度就擴(kuò)大到了115萬(wàn)，通過(guò)刷卡就能套出115萬(wàn)元的資金。利用P O S機(jī)的預(yù)授權(quán)，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，今年大規(guī)模爆發(fā)，正在銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)引發(fā)引發(fā)一場(chǎng)預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件。

南都記者從第三方支付企業(yè)獲悉，目前涉及被套現(xiàn)的金額大概20億元，涉及的商戶(hù)資金已經(jīng)被凍結(jié)，銀行正在催收相關(guān)套現(xiàn)資金。“銀聯(lián)在1月中旬發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題，立馬給第三方支付企業(yè)發(fā)文。”上海一位第三方支付企業(yè)高管對(duì)南都記者透露，銀聯(lián)方面表示，各方已采取多重措施，正共同努力將這次事件可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

預(yù)授權(quán)引發(fā)信用卡套現(xiàn)危機(jī)

PO S機(jī)的預(yù)授權(quán)漏洞正在擴(kuò)大，根據(jù)上述案例，原來(lái)信用額度只有2萬(wàn)元的信用卡，只要通過(guò)P0S機(jī)就能透支出115萬(wàn)元的現(xiàn)金。這意味著，如果存入100萬(wàn)，可以多套出15萬(wàn)，存入1000萬(wàn)，就可以多套出150萬(wàn)來(lái)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者，歲末年初的一個(gè)月內(nèi)，浙江、福建等部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類(lèi)交易的特約商戶(hù)勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。

“應(yīng)該是全國(guó)性，不只上述地方。”深圳某第三方支付企業(yè)高管對(duì)南都記者表示。據(jù)悉，此前業(yè)內(nèi)一度流傳，此次風(fēng)險(xiǎn)事件涉及金額將近百億元。不過(guò)，銀聯(lián)方面否認(rèn)了這種說(shuō)法，稱(chēng)根據(jù)目前發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)提供的信息看，事件涉及金額應(yīng)該遠(yuǎn)低于外界傳說(shuō)的情況。銀聯(lián)方面表示，該風(fēng)險(xiǎn)事件已得到有效控制，基本無(wú)新增案例。

對(duì)此，上海一家第三方支付企業(yè)市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人昨日對(duì)南都記者透露，目前業(yè)內(nèi)估計(jì)此次預(yù)授權(quán)的PO S機(jī)套現(xiàn)預(yù)計(jì)涉及金額20億元。銀聯(lián)方面對(duì)南都記者表示，銀聯(lián)在監(jiān)控到交易異常后，立即向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，并提出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理建議；同時(shí)，協(xié)同發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)，建立了涉及此類(lèi)交易的銀行卡賬戶(hù)及不法商戶(hù)信息共享、交流機(jī)制；并牽頭就事件與公安機(jī)關(guān)進(jìn)行了聯(lián)動(dòng)。多家發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)在收到銀聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)提示后，及時(shí)采取了風(fēng)控措施，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

套現(xiàn)資金被凍結(jié)20億元

“銀聯(lián)在1月中旬發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題，立馬給第三方支付企業(yè)發(fā)文。”上海一位第三方支付企業(yè)高管對(duì)南都記者透露，銀聯(lián)要求第三方支付企業(yè)凍結(jié)被套現(xiàn)的商戶(hù)資金，同時(shí)，要求銀行間盡快進(jìn)行套現(xiàn)資金的追回。“畢竟大部分資金目前還沒(méi)有逾期。”上述第三方支付企業(yè)高管對(duì)南都記者表示，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)敞口不會(huì)超過(guò)1億元。不過(guò)，他稱(chēng)，目前可能有部分小型第三方支付企業(yè)由于技術(shù)問(wèn)題，沒(méi)有完全凍結(jié)套現(xiàn)資金。

據(jù)悉，有銀行人士認(rèn)為，此次PO S機(jī)的預(yù)授權(quán)增大了發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。由于這些交易通常金額較大，以預(yù)授權(quán)200萬(wàn)元的交易為例，如實(shí)際結(jié)算時(shí)上浮15%，則最終結(jié)算金額為230萬(wàn)元；假設(shè)持卡人信用卡額度為1萬(wàn)元，則額外套取發(fā)卡銀行信用額度29萬(wàn)元，放大了發(fā)卡銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。

誰(shuí)的責(zé)任？各方均在推脫

而事實(shí)上，由于存在風(fēng)險(xiǎn)敞口，引發(fā)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件的責(zé)任問(wèn)題成為各方爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

銀聯(lián)方面表示，相關(guān)責(zé)任的界定還需具體調(diào)查結(jié)果出來(lái)后才能認(rèn)定。而一位銀行零售部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，主要責(zé)任在第三方支付企業(yè)，正是由于第三方支付公司，對(duì)商戶(hù)的審查不嚴(yán)，任意發(fā)放預(yù)授權(quán)PO S機(jī)導(dǎo)致了套現(xiàn)事件發(fā)生。此外，他認(rèn)為，此次事件是由于不法分子利用銀聯(lián)PO S機(jī)的預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞進(jìn)行的，銀聯(lián)也負(fù)有一定責(zé)任。

據(jù)悉，事件發(fā)生后，已有發(fā)卡行注意到該類(lèi)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并緊急關(guān)閉了信用卡“超限”功能。某國(guó)有銀行信用卡中心近期已明令取消信用卡“預(yù)授權(quán)額度超限15%”的政策，即預(yù)授權(quán)類(lèi)交易只能?chē)?yán)格按照卡內(nèi)剩余額度執(zhí)行。

銀聯(lián)方面在采訪中表示，預(yù)授權(quán)是信用卡的基本功能，一般是消費(fèi)金額未定情況下發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)商戶(hù)做出日后付款的承諾。預(yù)授權(quán)自信用卡誕生以來(lái)在賓館、酒店等行業(yè)被廣泛應(yīng)用，預(yù)授權(quán)交易則是國(guó)際銀行卡市場(chǎng)普遍使用的交易方式。

對(duì)于銀行的說(shuō)法，第三方支付企業(yè)并不認(rèn)可。“主要在于銀行為了擴(kuò)大信用卡規(guī)模，在發(fā)行信用卡上沒(méi)有認(rèn)真審查申請(qǐng)人的信息。”上述上海第三方支付企業(yè)對(duì)南都記者透露。實(shí)際上，此次事件中，偽卡和黑卡并不多。有知情人士向南都記者透露，在相關(guān)案例被逐步發(fā)現(xiàn)后，銀聯(lián)把第三方支付公司和銀行召集到一起談，但對(duì)于責(zé)任問(wèn)題誰(shuí)也不讓步。“現(xiàn)在大家是先滅火，下一步才是認(rèn)清問(wèn)題。”

鏈接

預(yù)授權(quán)

預(yù)授權(quán)類(lèi)業(yè)務(wù)指特約商戶(hù)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得持卡人30天內(nèi)在不超過(guò)預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌的業(yè)務(wù)。通俗講就是先凍結(jié)銀行卡內(nèi)部分資金用作押金后按實(shí)際消費(fèi)金額結(jié)算的業(yè)務(wù)。一般而言，凍結(jié)金額不能超過(guò)預(yù)授權(quán)交易金額的115%。