金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的牽手之緣

 

金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的“牽手之緣”正是“移動(dòng)支付”，也是各方玩家最看好的移動(dòng)金融切入點(diǎn)。 目前，該產(chǎn)業(yè)涉局者主要包括金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，以及第三方支付機(jī)構(gòu)。

 

具體表現(xiàn)為：

 

1）眾多金融機(jī)構(gòu)推出基于智能終端的APP應(yīng)用，稱為“手機(jī)銀行”；2）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商嘗試進(jìn)行基于NFC近距通訊技術(shù)的手機(jī)支付實(shí)踐；3）互聯(lián)網(wǎng)公司推出的第三方移動(dòng)支付APP，如支付寶、微信。

 

于此同時(shí)，業(yè)界媒體與咨詢機(jī)構(gòu)也在不遺余力地“鼓吹”移動(dòng)支付的“錢(qián)景”廣闊，各種說(shuō)法，從7000億到20000萬(wàn)億不一而足，總而言之，似乎是取之不盡用之不竭的金山銀礦。事實(shí)上，也許上述說(shuō)法有不少水分，但是市場(chǎng)反饋卻也驗(yàn)證了關(guān)于移動(dòng)支付的“錢(qián)景論”確符其實(shí)。

 

正如，招商銀行憑借在手機(jī)銀行領(lǐng)域布局，成功拿下千萬(wàn)規(guī)模的移動(dòng)支付用戶，成為移動(dòng)金融戰(zhàn)略下的首個(gè)贏家。如招行發(fā)言人介紹，招行轉(zhuǎn)賬匯款已成為手機(jī)銀行客戶最常用的交易，且每月交易金額及筆數(shù)均保持10%的增速，實(shí)現(xiàn)了有效交易客戶及交易量的雙重提升。如此成就，豈不令人垂涎。也正因?yàn)樵谝苿?dòng)金融領(lǐng)域的成功布局與堪稱典范的移動(dòng)金融創(chuàng)新，招行在2013年度數(shù)次領(lǐng)漲銀行股也就顯得自然而然。

 

至于支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司推出的第三方移動(dòng)支付APP，更是風(fēng)頭正盛、無(wú)出其右。正如業(yè)界傳言：手機(jī)支付寶錢(qián)包已干掉pos機(jī)，微信支付將干掉購(gòu)物車，兩種形態(tài)的移動(dòng)支付工具在不同領(lǐng)域分別開(kāi)搶線下購(gòu)物支付渠道，用戶對(duì)其接受程度令實(shí)體銷售無(wú)不向兩者拋出橄欖枝。

 

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)支付的羈絆與瓶頸

 

相比上述兩種移動(dòng)支付應(yīng)用，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的手機(jī)支付曾經(jīng)被視為三者中最具潛力者，可是，幾年下來(lái)，始終雷聲大雨點(diǎn)小。盡管大家對(duì)“手機(jī)支付”早有耳聞，盡管在媒體熱情宣傳下，用戶對(duì)其的熟悉程度甚至超出手機(jī)銀行或者第三方支付，可迄今，手機(jī)支付仍然停留試點(diǎn)階段。

 

當(dāng)然了，其實(shí)這幾年三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域確實(shí)也各有突破。

 

首先突圍的是中國(guó)移動(dòng)，它在2010年成功入股浦發(fā)銀行，成功破解掉困擾手機(jī)支付的政策瓶頸，令業(yè)界倍感振奮，以為中國(guó)千億規(guī)模的手機(jī)支付市場(chǎng)將由此而開(kāi)。此后，2011年末三大運(yùn)營(yíng)商拿到支付牌照后，運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行紛紛合作，追趕著搶占NFC支付市場(chǎng)。中國(guó)移動(dòng)分別與中國(guó)銀聯(lián)、光大銀行聯(lián)合推出手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，在帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上刷手機(jī)；中國(guó)聯(lián)通則與招商銀行聯(lián)合推出“聯(lián)通招行手機(jī)錢(qián)包”。另外，中國(guó)電信將與銀行合作采用HFC-SWP方案推出電子錢(qián)包，將規(guī)模投放NFC-SIM卡，并啟動(dòng)終端定制。

 

可惜的是，三大運(yùn)營(yíng)商最終還是低估了手機(jī)支付的普及難度。還是那句話，雷聲大，雨點(diǎn)小，付出與回報(bào)完全不成比例。并不是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不夠努力，而是用戶對(duì)移動(dòng)支付真心不買賬。從終端、到無(wú)線傳感技術(shù)、到商業(yè)模式，再到用戶使用習(xí)慣，最后到用戶最關(guān)心的支付安全問(wèn)題，無(wú)不羈絆了手機(jī)支付前進(jìn)步伐。

 

直到今年，5月24日，浦發(fā)聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)推出國(guó)內(nèi)唯一一家將銀行卡完整地植入手機(jī)SIM卡的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品時(shí)，移動(dòng)支付方才散祛霧靄，漸有撥云見(jiàn)日之兆。

 

機(jī)緣已至？中興+銀聯(lián)加盟移動(dòng)浦發(fā)手機(jī)支付聯(lián)盟

 

據(jù)消息人士透露，除了中國(guó)移動(dòng)、浦發(fā)銀行外，中興通訊、中國(guó)銀聯(lián)兩大巨頭將以硬件廠商和金融管理機(jī)構(gòu)身份切入手機(jī)支付，組成史上最健全的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)推進(jìn)聯(lián)盟，并基于此，在上海張江高科園區(qū)，展開(kāi)規(guī)模達(dá)7~8000人的封閉式手機(jī)支付實(shí)踐。

 

正如業(yè)界預(yù)測(cè)，手機(jī)支付涉及從技術(shù)選擇、終端匹配到運(yùn)營(yíng)支撐、金融平臺(tái)支持、用戶體驗(yàn)與商業(yè)模式設(shè)計(jì)多個(gè)環(huán)節(jié)，單靠運(yùn)營(yíng)商和銀行的組合，進(jìn)行實(shí)踐可以，但若想實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付正式落地，非產(chǎn)業(yè)鏈合力不可。

 

本次，中興通訊與中國(guó)銀聯(lián)加盟手機(jī)支付實(shí)踐，盤(pán)活了整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈條，對(duì)于困擾手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)推進(jìn)良久的“五大癥狀”恰如一劑良藥：

 

一破無(wú)線傳感技術(shù)之惑

 

在經(jīng)歷了眾多無(wú)線傳感技術(shù)可選項(xiàng)的優(yōu)勝劣汰后，如今NFC已經(jīng)成為最適合手機(jī)支付的近距離無(wú)線傳感技術(shù)，在使用的便捷和安全性方案毋容置疑，唯一的問(wèn)題在于終端選型。

 

二破NFC終端匱乏難題

 

正如早期，當(dāng)中移動(dòng)與浦發(fā)銀行實(shí)踐NFC手機(jī)支付時(shí)，其所面對(duì)的困難就是，用戶需要為此特別購(gòu)買支持NFC的智能手機(jī)？最終高昂的價(jià)格逼退了消費(fèi)者的嘗試熱情。不過(guò)現(xiàn)在，情境大為不同，除了蘋(píng)果公司之外，各大智能手機(jī)廠商旗艦與次旗艦款基本上均配備了NFC功能。研究顯示，在即將到來(lái)的2014年，用戶擁有的支持NFC的智能手機(jī)量將占整體數(shù)量的20%。如果在NFC領(lǐng)域姍姍來(lái)遲的iPhone能在下一代iPhone 6中如期配置NFC功能，那么，這一數(shù)字將有望過(guò)半。

 

顯然易見(jiàn)，當(dāng)擁有全球第四的智能手機(jī)出貨量的中興通訊全力支持手機(jī)支付后，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中NFC終端匱乏問(wèn)題將顯著緩解，正如本次參與張江高科園區(qū)手機(jī)支付實(shí)踐的全體成員，均將配置支持NFC功能的智能手機(jī)。   

 

三破網(wǎng)間結(jié)算障礙

 

中國(guó)銀聯(lián)的加盟，意味著小打小鬧已經(jīng)難以滿足手機(jī)支付聯(lián)盟的胃口，本次的目標(biāo)只有一個(gè)，真正的落地。

 

四破用戶安全顧慮

 

使用手機(jī)支付，最擔(dān)心的問(wèn)題不過(guò)是遺失手機(jī)造成的盜刷問(wèn)題。不過(guò)在確定了NFC作為移動(dòng)支付主要技術(shù)后，這個(gè)問(wèn)題就非常容易解決，一方面，NFC技術(shù)本身在安全性方面不存在漏洞，另一方面，與用戶銀行賬戶綁定的是實(shí)名制SIM卡，一旦發(fā)現(xiàn)手機(jī)遺失，用戶只要電話掛失SIM卡即可。如同銀行卡丟失的處理流程非常一致。在本次張江高科園區(qū)手機(jī)支付實(shí)踐中，參與人員還可享受來(lái)自中興BYOD移動(dòng)安全解決方案的額外福利：手機(jī)丟失后，可遠(yuǎn)程銷毀手機(jī)上全部數(shù)據(jù)，不僅可以捍衛(wèi)個(gè)人隱私，還為手機(jī)支付安全加上一道額外的保險(xiǎn)鎖，避免任何潛在的支付密鑰泄露可能。

 

五破用戶使用方式慣性

 

用戶為何執(zhí)迷于刷卡而不是選擇手機(jī)支付，熟難熟易難道不是顯而易見(jiàn)嗎？

 

對(duì)不起，沒(méi)有代入用戶視角做深度體驗(yàn)是沒(méi)有發(fā)言權(quán)的。做產(chǎn)品最忌諱拍腦袋，最喜歡的則是實(shí)踐。本次四大企業(yè)在張江高科攜手布局，頗有點(diǎn)軟件開(kāi)發(fā)中的封閉式內(nèi)測(cè)感覺(jué)。待實(shí)踐結(jié)束后，能找到將用戶支付習(xí)慣遷移到手機(jī)支付的方法嗎？呵呵，有點(diǎn)令人期待。

 

手機(jī)支付當(dāng)興

 

相比手機(jī)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方移動(dòng)支付，手機(jī)支付的潛力遠(yuǎn)大于前者，同樣，難度也是如此。當(dāng)前兩者只要銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司獨(dú)立即可支撐，并搞的有聲有色時(shí)，手機(jī)支付卻在為整合產(chǎn)業(yè)鏈諸多環(huán)節(jié)而揪心。不過(guò)現(xiàn)在，在中興通訊與中國(guó)銀聯(lián)參與后，筆者嗅出了一絲手機(jī)支付即將大興的味道。