電子支付是利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等電子終端，直接或間接地向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)出付款指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為，具體包括卡支付、電話支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等方式。
電子支付方式
網(wǎng)絡(luò)銀行支付。這是我國(guó)電子支付的主要方式。網(wǎng)上銀行的使用率和活躍度近年持續(xù)走高。不僅如此，個(gè)人網(wǎng)銀的發(fā)展速度更快。從交易量的構(gòu)成來(lái)看，雖然企業(yè)依舊是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體，但其在交易量中的占比不斷下滑，而個(gè)人網(wǎng)銀交易額占比呈逐年提升態(tài)勢(shì)，成為網(wǎng)銀交易額增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?br /> 第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國(guó)電子支付領(lǐng)域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接。因此，消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，而幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本。不僅如此，較普通網(wǎng)銀支付的認(rèn)證程序復(fù)雜、手續(xù)繁多等不便，在第三方支付方式中，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，這使得網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單快捷，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，為銀行帶來(lái)潛在利潤(rùn)。此外，第三方支付平臺(tái)本身往往依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與之合作的商業(yè)銀行信用為依托，因此，能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有助于推動(dòng)電子商務(wù)的良性發(fā)展。最后，第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易和交易系統(tǒng)分析，并提供方便快捷的退款和停止交易服務(wù)。
2010年以來(lái)，我國(guó)的第三方支付模式逐漸成熟，并已廣泛應(yīng)用在電子商務(wù)結(jié)算中。從2007年開(kāi)始，交易額逐年增長(zhǎng)。但從增速來(lái)看，卻在不斷下滑，2011年的增長(zhǎng)率為67.7%，遠(yuǎn)低于2007年以來(lái)127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)了其網(wǎng)上業(yè)務(wù)的投入，從而在一定程度上消除了網(wǎng)上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，從而吸引了客戶回歸網(wǎng)上銀行。
當(dāng)前，我國(guó)第三方支付運(yùn)作模式主要分兩類，一是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，采用獨(dú)立的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式；二是依托電子商務(wù)網(wǎng)站的非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)雖然在客戶范圍上更為廣泛，但缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系，且其業(yè)務(wù)范圍單一，而非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)在盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)控制上有著明顯優(yōu)勢(shì)。
移動(dòng)支付。無(wú)線通信的技術(shù)，使移動(dòng)互聯(lián)成為可能。從全球來(lái)看，2011年移動(dòng)支付交易額比上年增長(zhǎng)112.9%，移動(dòng)支付行業(yè)已步入高增長(zhǎng)期。在中國(guó)，2009～2011年移動(dòng)支付的平均增長(zhǎng)率達(dá)到72.2%。從業(yè)務(wù)種類來(lái)看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得較為全面，包括手機(jī)代繳業(yè)務(wù)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺(tái)等業(yè)務(wù)。
電子支付發(fā)展趨勢(shì)
總的來(lái)看，儲(chǔ)蓄卡和信用卡等銀行卡在我國(guó)目前的支付產(chǎn)品體系中具有舉足輕重的地位，但目前以銀行卡為載體所設(shè)計(jì)的信用卡已經(jīng)不能適應(yīng)電子商務(wù)時(shí)代在線支付需求，需要根據(jù)電子商務(wù)、移動(dòng)銀行與便捷支付等業(yè)務(wù)要求結(jié)合新的信息科技對(duì)其進(jìn)行革命性設(shè)計(jì)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤等固態(tài)存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，信息的存儲(chǔ)與傳播技術(shù)取得了革命性進(jìn)展，未來(lái)，虛擬化與數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)必然成為信息時(shí)代電子支付的基本構(gòu)成要素。
在銀行卡支付方面，國(guó)外銀行卡已開(kāi)始使用芯片卡，預(yù)計(jì)今后五年國(guó)內(nèi)也將逐步由磁條卡轉(zhuǎn)向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等，它使用的是射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)。更進(jìn)一步看，以實(shí)物形態(tài)存在的芯片只是身份識(shí)別的一種方式，正在發(fā)展中的身份識(shí)別方式還包括指紋、聲音等生物識(shí)別方式，以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣（如QQ幣）等。
以信用卡為例，根據(jù)信用卡的交易規(guī)則，在信用卡的交易中必須提供卡號(hào)、姓名、卡片有效期、VVC認(rèn)證碼和卡片品牌等五種參數(shù)的信息。因此，通過(guò)變動(dòng)其中一種或幾種參數(shù)及其組合來(lái)提高在線交易的安全性在理論上存在可行性，同時(shí)也滿足了客戶自定義個(gè)性化產(chǎn)品的需求。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)允許客戶自定義信用卡的有效期、額度（在所持實(shí)體信用卡的額度范圍內(nèi)）、銀行卡品牌，乃至信用卡號(hào)碼（銀行可自主使用的號(hào)段內(nèi)），也就實(shí)現(xiàn)了讓客戶根據(jù)使用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、交易要求、金額大小和交易頻率等設(shè)定不同的信用卡安全參數(shù)，從而滿足客戶個(gè)性化要求的目的。此外，基于標(biāo)準(zhǔn)信用卡開(kāi)發(fā)的虛擬信用卡賬戶具有國(guó)際通行、受理范圍廣等特點(diǎn)，為后續(xù)開(kāi)發(fā)預(yù)留了廣闊的空間。例如，未來(lái)可將客戶的個(gè)性化虛擬信用卡寫(xiě)入合作電信運(yùn)營(yíng)商的USIM卡實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等，可以在POS終端直接輸入個(gè)性化虛擬賬戶和密碼進(jìn)行支付結(jié)算等。從商業(yè)銀行“虛擬化、便捷化和個(gè)性化”的產(chǎn)品創(chuàng)新方向來(lái)看，自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個(gè)性化需求的同時(shí)，顯著提高產(chǎn)品的安全性和便捷性，從而大幅提升銀行產(chǎn)品在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
在移動(dòng)支付方面，目前，手機(jī)在實(shí)現(xiàn)公交、停車和購(gòu)物等方面的支付已有廣泛的應(yīng)用。未來(lái)，手機(jī)支付將主要使用NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）技術(shù)，這是一種近距離（10厘米內(nèi)）非接觸式識(shí)別技術(shù)，它由RFID演變而來(lái)，傳輸范圍比RFID小。此外，二維碼支付也將成為移動(dòng)支付的重要手段，像Square這樣的移動(dòng)支付終端的使用將手機(jī)變成了移動(dòng)的pos機(jī)http://www.posjipay.com/。
電子支付方式
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2010年以來(lái)，我國(guó)的第三方支付模式逐漸成熟，并已廣泛應(yīng)用在電子商務(wù)結(jié)算中。從2007年開(kāi)始，交易額逐年增長(zhǎng)。但從增速來(lái)看，卻在不斷下滑，2011年的增長(zhǎng)率為67.7%，遠(yuǎn)低于2007年以來(lái)127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)了其網(wǎng)上業(yè)務(wù)的投入，從而在一定程度上消除了網(wǎng)上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，從而吸引了客戶回歸網(wǎng)上銀行。
當(dāng)前，我國(guó)第三方支付運(yùn)作模式主要分兩類，一是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，采用獨(dú)立的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式；二是依托電子商務(wù)網(wǎng)站的非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)雖然在客戶范圍上更為廣泛，但缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系，且其業(yè)務(wù)范圍單一，而非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)在盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)控制上有著明顯優(yōu)勢(shì)。
移動(dòng)支付。無(wú)線通信的技術(shù)，使移動(dòng)互聯(lián)成為可能。從全球來(lái)看，2011年移動(dòng)支付交易額比上年增長(zhǎng)112.9%，移動(dòng)支付行業(yè)已步入高增長(zhǎng)期。在中國(guó)，2009～2011年移動(dòng)支付的平均增長(zhǎng)率達(dá)到72.2%。從業(yè)務(wù)種類來(lái)看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得較為全面，包括手機(jī)代繳業(yè)務(wù)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺(tái)等業(yè)務(wù)。
電子支付發(fā)展趨勢(shì)
總的來(lái)看，儲(chǔ)蓄卡和信用卡等銀行卡在我國(guó)目前的支付產(chǎn)品體系中具有舉足輕重的地位，但目前以銀行卡為載體所設(shè)計(jì)的信用卡已經(jīng)不能適應(yīng)電子商務(wù)時(shí)代在線支付需求，需要根據(jù)電子商務(wù)、移動(dòng)銀行與便捷支付等業(yè)務(wù)要求結(jié)合新的信息科技對(duì)其進(jìn)行革命性設(shè)計(jì)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤等固態(tài)存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，信息的存儲(chǔ)與傳播技術(shù)取得了革命性進(jìn)展，未來(lái)，虛擬化與數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)必然成為信息時(shí)代電子支付的基本構(gòu)成要素。
在銀行卡支付方面，國(guó)外銀行卡已開(kāi)始使用芯片卡，預(yù)計(jì)今后五年國(guó)內(nèi)也將逐步由磁條卡轉(zhuǎn)向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等，它使用的是射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)。更進(jìn)一步看，以實(shí)物形態(tài)存在的芯片只是身份識(shí)別的一種方式，正在發(fā)展中的身份識(shí)別方式還包括指紋、聲音等生物識(shí)別方式，以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣（如QQ幣）等。
以信用卡為例，根據(jù)信用卡的交易規(guī)則，在信用卡的交易中必須提供卡號(hào)、姓名、卡片有效期、VVC認(rèn)證碼和卡片品牌等五種參數(shù)的信息。因此，通過(guò)變動(dòng)其中一種或幾種參數(shù)及其組合來(lái)提高在線交易的安全性在理論上存在可行性，同時(shí)也滿足了客戶自定義個(gè)性化產(chǎn)品的需求。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)允許客戶自定義信用卡的有效期、額度（在所持實(shí)體信用卡的額度范圍內(nèi)）、銀行卡品牌，乃至信用卡號(hào)碼（銀行可自主使用的號(hào)段內(nèi)），也就實(shí)現(xiàn)了讓客戶根據(jù)使用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、交易要求、金額大小和交易頻率等設(shè)定不同的信用卡安全參數(shù)，從而滿足客戶個(gè)性化要求的目的。此外，基于標(biāo)準(zhǔn)信用卡開(kāi)發(fā)的虛擬信用卡賬戶具有國(guó)際通行、受理范圍廣等特點(diǎn)，為后續(xù)開(kāi)發(fā)預(yù)留了廣闊的空間。例如，未來(lái)可將客戶的個(gè)性化虛擬信用卡寫(xiě)入合作電信運(yùn)營(yíng)商的USIM卡實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等，可以在POS終端直接輸入個(gè)性化虛擬賬戶和密碼進(jìn)行支付結(jié)算等。從商業(yè)銀行“虛擬化、便捷化和個(gè)性化”的產(chǎn)品創(chuàng)新方向來(lái)看，自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個(gè)性化需求的同時(shí)，顯著提高產(chǎn)品的安全性和便捷性，從而大幅提升銀行產(chǎn)品在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
在移動(dòng)支付方面，目前，手機(jī)在實(shí)現(xiàn)公交、停車和購(gòu)物等方面的支付已有廣泛的應(yīng)用。未來(lái)，手機(jī)支付將主要使用NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）技術(shù)，這是一種近距離（10厘米內(nèi)）非接觸式識(shí)別技術(shù)，它由RFID演變而來(lái)，傳輸范圍比RFID小。此外，二維碼支付也將成為移動(dòng)支付的重要手段，像Square這樣的移動(dòng)支付終端的使用將手機(jī)變成了移動(dòng)的pos機(jī)http://www.posjipay.com/。
