徐小姐在杭州一個專業(yè)市場做生意,店里有兩臺POS機。一臺只能刷借記卡,通過某國有大行辦理,已經(jīng)停用。現(xiàn)在常用的是一家第三方支付公司辦理的pos機,能刷信用卡。
出于風(fēng)險考慮,大多數(shù)銀行對個體工商戶辦理POS機設(shè)立了一定門檻,比如要求三證齊全,先開立對公賬戶。無法設(shè)立對公賬戶的個體工商戶只能辦電話POS機,不能刷信用卡。
今年七月份,央行發(fā)布2013年第9號公告《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》,取消
了原來“以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡”的規(guī)定,免除了設(shè)立“對公賬戶”的硬性要求。
不過新規(guī)實施兩月以來,大部分銀行并沒有取消原來的限制,倒是一大批第三方支付公司乘虛而入。目前拿到“第三方支付牌照”的公司超過了250家,市場競爭日趨激烈,為了爭搶客戶,大部分公司降低了線下POS機辦理的門檻,留下了巨大的安全隱患。
銀行門檻尚未放低
昨天,快理財記者以個體工商戶的身份到一些銀行詢問辦理POS機事宜,結(jié)果五家銀行中沒有一家允許個人賬戶綁定的POS機受理信用卡業(yè)務(wù)。
“雖然7月份就出了規(guī)定,但我們一直都沒有收到實施細則,目前辦理能刷信用卡的POS機必須開設(shè)對公賬戶。”一家國有銀行的客戶經(jīng)理說。另一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理告訴記者,POS機可以與私人賬戶綁定,但在辦理時必須要開設(shè)對公賬戶,否則上面不批。
開設(shè)對公賬戶也就意味著個體工商戶必須具有營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼等完備資料,不少商戶并不具備,即便具備了,銀行從資金安全考慮在審批上也比較謹慎。
本文開頭的徐小姐就反映,現(xiàn)在辦理POS機手續(xù)多、審核嚴,有的銀行要求商戶提供水電費或電話單,嚴格一點的還會來店里拍照。一些銀行為了控制風(fēng)險,會設(shè)置交易限額,甚至向商戶收取風(fēng)險保證金。
為了避免不能刷信用卡導(dǎo)致客戶流失,去年徐小姐在朋友的介紹下通過第三方支付公司辦理了一臺POS機,手續(xù)簡單而且交易額度沒有限制。
江珧此前在一家第三方支付公司負責(zé)線下POS機的推廣,自稱銀行做不了的客戶一般都可以做,“銀行的優(yōu)勢在于到賬及時,市場信譽度高。我們的優(yōu)勢是辦理門檻低,沒有各種限制,刷卡費率也有彈性。”
那么江珧口中的門檻到底有多低?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),只要肯出錢幾乎誰都能辦理一臺POS機,基本上是零門檻。
500元就能包裝成個體戶
在網(wǎng)上,快理財記者先找了一家寧波的POS機辦理公司。對方得知記者沒有營業(yè)許可證后,禮貌地予以拒絕,“營業(yè)許可證是硬門檻,沒有就辦不了。”
隨后記者又聯(lián)系了杭州一家POS機辦理公司。業(yè)務(wù)員小葉介紹,
公司是一家第三方支付公司的代理商,能辦理各類對公和對私的POS機,“不用到銀行設(shè)立對公賬戶,但需要三證齊全。”
當(dāng)記者表示自己只是街邊開個小店,三證不齊之后,他爽快地表示,沒有也可以,我們能幫你包裝一下。
他所說的包裝就是將個人偽造成為個體工商戶,操作手法也比較簡單。舉例來說,小葉所在公司之前與幾家大型市場有過合作,批量安裝POS機。一個大型市場里總有些商戶是不需要POS機的,他們的信息就能拿來用。
“這種操作起來最簡單,只要500元。缺點是交易額度不能太高,否則上面要追查。”當(dāng)然他手里還有更“完美”的方式,那就是幫忙辦理“三證”,擁有一家看不見摸不著的店,“店面的照片我們也會找地方拍好,材料
交上去就沒人來查了。”
第二種方式要價2000元,好處還在于手續(xù)費能從0.78%降到0.5%。這是行內(nèi)普遍的做法,有的代理公司只要1000元就能做。
按照市場行情,第三方支付公司的POS機每臺押金在1000-2000元,商戶也能花3000元買斷一臺POS機享受費率封頂待遇(一般是26-40元)??梢娹k理一臺POS機的門檻與成本都相當(dāng)?shù)汀=蛘J為,代理商的這些做法第三方支付公司都知情,但為了市場份額也就默許代理公司這么干。
POS機成了套現(xiàn)工具
另一個原因是,刷卡手續(xù)費也是第三方支付公司收入來源的重要組成部分,對于只負責(zé)裝機的它們來說,只要不發(fā)生大的違法事件,就沒有風(fēng)險。
然而這么做直接把信用卡的發(fā)卡銀行頂?shù)搅孙L(fēng)口浪尖上,一旦有人用這些POS機惡意刷卡套現(xiàn),到期未能還款,就很可能產(chǎn)生壞賬。去年北京警方的數(shù)據(jù)就顯示,短短兩年間,警方破獲的涉嫌非法信用卡套現(xiàn)的POS機中,由第三方支付公司發(fā)出的比例已從不足5%上升到接近40%。
江珧說,普遍的情況是商戶自己幫朋友套現(xiàn),收取一點手續(xù)費。極端點的是有人拿著POS機開辦了專門套現(xiàn)的公司。
在杭州文一路的一座辦公大樓里,記者找到了一家套現(xiàn)公司。公司沒有任何名稱,只在大樓里租了一個20平方米不到的房間,連老板加員工不到十人。
業(yè)務(wù)員小鄭表示,平時員工負責(zé)通過微信、微博、網(wǎng)站渠道招攬生意,主要提供套現(xiàn)、信用卡代還等業(yè)務(wù),“套現(xiàn)的費率在2%左右,代還信用卡收取2.5%的手續(xù)費。”
他還透露,POS機不是通過銀行辦理,公司更沒有什么執(zhí)照,只知道每天能刷大額資金不被查處。至于生意好壞,他只說好的時候一周能做出十五萬流水。
江珧了解到,隨著大額信用卡持卡人數(shù)的增加,只要有一批固定客戶后,一個月純收入超過10萬并不難。套現(xiàn)后的錢主要流入民間借貸等短期收益較高的領(lǐng)域,風(fēng)險可想而知。
據(jù)《北京晚報》報道,去年北京就曾查處一家套現(xiàn)公司非法套現(xiàn)10億元。由于這些POS機在辦理的時候多用虛假信息,套現(xiàn)公司很容易“人間蒸發(fā)”,銀行只能向持卡人追討,但很多人無力償還,從而產(chǎn)生大量的信用卡壞賬。