徐小姐在杭州一個專業(yè)市場做生意，店里有兩臺POS機。一臺只能刷借記卡，通過某國有大行辦理，已經(jīng)停用。現(xiàn)在常用的是一家第三方支付公司辦理的pos機，能刷信用卡。
出于風(fēng)險考慮，大多數(shù)銀行對個體工商戶辦理POS機設(shè)立了一定門檻，比如要求三證齊全，先開立對公賬戶。無法設(shè)立對公賬戶的個體工商戶只能辦電話POS機，不能刷信用卡。
今年七月份，央行發(fā)布2013年第9號公告《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，取消
了原來“以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡”的規(guī)定，免除了設(shè)立“對公賬戶”的硬性要求。
不過新規(guī)實施兩月以來，大部分銀行并沒有取消原來的限制，倒是一大批第三方支付公司乘虛而入。目前拿到“第三方支付牌照”的公司超過了250家，市場競爭日趨激烈，為了爭搶客戶，大部分公司降低了線下POS機辦理的門檻，留下了巨大的安全隱患。
銀行門檻尚未放低
昨天，快理財記者以個體工商戶的身份到一些銀行詢問辦理POS機事宜，結(jié)果五家銀行中沒有一家允許個人賬戶綁定的POS機受理信用卡業(yè)務(wù)。
“雖然7月份就出了規(guī)定，但我們一直都沒有收到實施細則，目前辦理能刷信用卡的POS機必須開設(shè)對公賬戶。”一家國有銀行的客戶經(jīng)理說。另一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，POS機可以與私人賬戶綁定，但在辦理時必須要開設(shè)對公賬戶，否則上面不批。
開設(shè)對公賬戶也就意味著個體工商戶必須具有營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼等完備資料，不少商戶并不具備，即便具備了，銀行從資金安全考慮在審批上也比較謹慎。
本文開頭的徐小姐就反映，現(xiàn)在辦理POS機手續(xù)多、審核嚴，有的銀行要求商戶提供水電費或電話單，嚴格一點的還會來店里拍照。一些銀行為了控制風(fēng)險，會設(shè)置交易限額，甚至向商戶收取風(fēng)險保證金。
為了避免不能刷信用卡導(dǎo)致客戶流失，去年徐小姐在朋友的介紹下通過第三方支付公司辦理了一臺POS機，手續(xù)簡單而且交易額度沒有限制。
江珧此前在一家第三方支付公司負責(zé)線下POS機的推廣，自稱銀行做不了的客戶一般都可以做，“銀行的優(yōu)勢在于到賬及時，市場信譽度高。我們的優(yōu)勢是辦理門檻低，沒有各種限制，刷卡費率也有彈性。”
那么江珧口中的門檻到底有多低？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只要肯出錢幾乎誰都能辦理一臺POS機，基本上是零門檻。
500元就能包裝成個體戶
在網(wǎng)上，快理財記者先找了一家寧波的POS機辦理公司。對方得知記者沒有營業(yè)許可證后，禮貌地予以拒絕，“營業(yè)許可證是硬門檻，沒有就辦不了。”
隨后記者又聯(lián)系了杭州一家POS機辦理公司。業(yè)務(wù)員小葉介紹，
公司是一家第三方支付公司的代理商，能辦理各類對公和對私的POS機，“不用到銀行設(shè)立對公賬戶，但需要三證齊全。”
當(dāng)記者表示自己只是街邊開個小店，三證不齊之后，他爽快地表示，沒有也可以，我們能幫你包裝一下。
他所說的包裝就是將個人偽造成為個體工商戶，操作手法也比較簡單。舉例來說，小葉所在公司之前與幾家大型市場有過合作，批量安裝POS機。一個大型市場里總有些商戶是不需要POS機的，他們的信息就能拿來用。
“這種操作起來最簡單，只要500元。缺點是交易額度不能太高，否則上面要追查。”當(dāng)然他手里還有更“完美”的方式，那就是幫忙辦理“三證”，擁有一家看不見摸不著的店，“店面的照片我們也會找地方拍好，材料
交上去就沒人來查了。”
第二種方式要價2000元，好處還在于手續(xù)費能從0.78%降到0.5%。這是行內(nèi)普遍的做法，有的代理公司只要1000元就能做。
按照市場行情，第三方支付公司的POS機每臺押金在1000-2000元，商戶也能花3000元買斷一臺POS機享受費率封頂待遇（一般是26-40元）?？梢娹k理一臺POS機的門檻與成本都相當(dāng)?shù)汀＝蛘J為，代理商的這些做法第三方支付公司都知情，但為了市場份額也就默許代理公司這么干。
POS機成了套現(xiàn)工具
另一個原因是，刷卡手續(xù)費也是第三方支付公司收入來源的重要組成部分，對于只負責(zé)裝機的它們來說，只要不發(fā)生大的違法事件，就沒有風(fēng)險。
然而這么做直接把信用卡的發(fā)卡銀行頂?shù)搅孙L(fēng)口浪尖上，一旦有人用這些POS機惡意刷卡套現(xiàn)，到期未能還款，就很可能產(chǎn)生壞賬。去年北京警方的數(shù)據(jù)就顯示，短短兩年間，警方破獲的涉嫌非法信用卡套現(xiàn)的POS機中，由第三方支付公司發(fā)出的比例已從不足5%上升到接近40%。
江珧說，普遍的情況是商戶自己幫朋友套現(xiàn)，收取一點手續(xù)費。極端點的是有人拿著POS機開辦了專門套現(xiàn)的公司。
在杭州文一路的一座辦公大樓里，記者找到了一家套現(xiàn)公司。公司沒有任何名稱，只在大樓里租了一個20平方米不到的房間，連老板加員工不到十人。
業(yè)務(wù)員小鄭表示，平時員工負責(zé)通過微信、微博、網(wǎng)站渠道招攬生意，主要提供套現(xiàn)、信用卡代還等業(yè)務(wù)，“套現(xiàn)的費率在2%左右，代還信用卡收取2.5%的手續(xù)費。”
他還透露，POS機不是通過銀行辦理，公司更沒有什么執(zhí)照，只知道每天能刷大額資金不被查處。至于生意好壞，他只說好的時候一周能做出十五萬流水。
江珧了解到，隨著大額信用卡持卡人數(shù)的增加，只要有一批固定客戶后，一個月純收入超過10萬并不難。套現(xiàn)后的錢主要流入民間借貸等短期收益較高的領(lǐng)域，風(fēng)險可想而知。
據(jù)《北京晚報》報道，去年北京就曾查處一家套現(xiàn)公司非法套現(xiàn)10億元。由于這些POS機在辦理的時候多用虛假信息，套現(xiàn)公司很容易“人間蒸發(fā)”，銀行只能向持卡人追討，但很多人無力償還，從而產(chǎn)生大量的信用卡壞賬。
