“只要199元買個手機刷卡器，帶上銀行卡與手機隨身出門，想查余額就查，想給手機沖話費就沖話費，想信用卡還款就還款。”——這會是人們夢想中的移動支付嗎？當然不是，這是支付廠商的美夢。自去年開始到現(xiàn)在，不斷有廠商推出類似硬件，拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付等創(chuàng)業(yè)公司紛紛入市，最近的是銀聯(lián)推出了卡樂付。還有公司宣布得到了上千萬美元的風(fēng)投。
雖然大家的夢想挺美好，但在現(xiàn)實面前，這樣的夢很快就成為一出悲劇。作為業(yè)者，就來八一八為什么這事悲劇，以及悲劇是如何誕生的吧。
你看到的都是好的，但問題是你沒看到的更多 Square在美國的一聲炮響，從Visa、萬事達以及Paypal的重圍之下嶄露頭角，傳統(tǒng)pos機相形之下頓時失色，人們看到了手機刷卡器的前景。于是，類似Square的刷卡器很快出現(xiàn)在各大科技博客中，諸多優(yōu)點加身，萬般未來于一體，仿佛間，人人均可移動支付創(chuàng)業(yè)。
仔細看手機刷卡器，是硬件上讀取了銀行卡的磁條信息，然后通過音頻口傳到手機上，借助安裝的App進行聯(lián)網(wǎng)，可以實現(xiàn)類似于普通POS機的功能。比如查詢余額、轉(zhuǎn)賬、還信用卡等，再加上一些諸如彩票、話費等功能，典型的軟硬件與移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，該有的高科技要素全都在，看起來也挺像回事。
且慢，想答我一連串問題。這個過程中，用戶需求何在？成本誰掏、如何盈利、是否有政策限制、安全性怎么解決？ 首先，用戶真的會攜帶這一刷卡器出門嗎？
成天背個雙肩包的IT男有窩藏器具的地方，那么女生呢？冬天可以夏天呢？我憑啥帶這個玩意兒？
其次，這個東西難道真的要我自己買嗎？
老天，你要我199元啊。然后，你收了我199元硬件費不好意思讓我還個信用卡再要我2塊吧？
接著問，按照央行規(guī)定，接觸銀行卡的設(shè)備必須通過銀聯(lián)的認證，否則不能用于收單。你通過了沒？再說，刷卡器就是讀取磁條信息的，但誰能保證你讀取了之后沒用于復(fù)制卡？
好了，其實上述的問話就夠喝一壺的了，接下來還有呢。
沒錯，在美國Square是靠這樣起家的，但是這里再說幾個特殊國情：
1、美國對于金融監(jiān)管較為寬松，不會婆婆媽媽讓你刷卡器拿個牌照；
2、美國沒有要求你過銀聯(lián)認證走銀聯(lián)通道，這就意味著少了很多折磨和競爭對手，后者你懂的；
3、Square刷卡器是收錢用的，付錢的是大爺，怎么可以讓大爺帶這個玩意出門？
4、美國有龐大的個人勞務(wù)市場，比如給隔壁老頭剪個草坪他都是付費的，你不可能給對門家?guī)『桑?/p>
5、就算你干了，你收的一定是現(xiàn)金，絕對不會是一張信用卡，人家老美就活在信用卡世界里；
6、除了個人勞務(wù)，Square起來還依靠了出租車司機，進而依賴了星巴克做了巨大的廣告，國內(nèi)很少有大型全國性機構(gòu)（非央企）；
7、老美用信用卡的一個原因是被盜被刷的損失全由銀行買單，他敢用刷卡器；
8、老美的POS機費率實在太高了，以至于Square憑借2.75%的費率就拿下了大量市場，國內(nèi)POS機正常就是1%知道么？
9、眼看銀行新發(fā)卡都是芯片卡了，還是PBOC3.0的了，刷卡器不能光識別磁條，還得讀取芯片以及NFC，這成本又高了不說，產(chǎn)品還得換代；
10、知道為什么國內(nèi)小微商戶與銀聯(lián)相互看不上眼么，除了成本外，還有刷卡費率，用現(xiàn)金不挺好？另外，現(xiàn)金可避稅…可避稅……
你一定沒有在科技博客看到過有人談上面的話題對吧？市場和行業(yè)太浮躁了，一聽是移動支付，一聽有成功案例，再聽似乎成本并不算高，就頭腦發(fā)熱了。比如說有的創(chuàng)業(yè)團隊連刷卡器要收單必須通過銀聯(lián)認證這類行業(yè)的基本常識都不明白就開始搞了，怎能不盲目？
收單并不是藍海也不是互聯(lián)網(wǎng)金融
話說回來，即便上述因素全然不存在，我朝對類Square放行，誰都能收單了，又會出現(xiàn)什么情況？
商戶要的是什么，費率。好的，殘酷的費率大戰(zhàn)又開始了。如上面提到的那樣，POS機的費率已經(jīng)低到了1%左右，好嘛，刷卡器成本不就是十多塊錢么，傳統(tǒng)POS機需要上千塊，大不了我用這個成本差跟你打。但你面前絕不僅僅是傳統(tǒng)POS機而已，同行之間呢？你這個刷卡器還能越用越虧嗎？這還真不是假設(shè)，一定會這樣，一定會有人燒風(fēng)投的錢鋪市場，一定會“百團大戰(zhàn)”。
費率-成本=收益。說到收益用刷卡器收單也還是收單行業(yè)，而收單行業(yè)就是個費率只有1%的苦逼搬錢機器，那么你的支付成本呢？
很不好意思，很多人以為是自己挨個找銀行接入支付，錯的！作為硬件實現(xiàn)支付清算功能必須必須走銀聯(lián)的通道，也就是說你做這行的支付成本就固定在那兒了。這是一個走量的市場，自己談也未必低，總之這方面小公司完全沒任何優(yōu)勢。
我實在不想說這中間差值有多低，低的會讓大家一起流淚的。
