從公開新“辦法”來看，商戶安裝POS機的準入門檻將提高：今后銀行卡同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)為一家，每個收銀柜臺只能擺放一臺可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端，上述規(guī)定也就是業(yè)內(nèi)常說的“一戶一行、一柜一機”，辦法嚴格程度超過了業(yè)內(nèi)預期。 　　6月28日，央行公布第四批第三方支付牌照名單。在95家新獲牌的企業(yè)中，全國銀行卡收單牌照僅頒發(fā)了4張。

　　該征求意見稿將于本周五結(jié)束征求意見。記者了解到，目前銀行機構(gòu)對該管理辦法意見較少，認為收單業(yè)務(wù)“野蠻”發(fā)展多年之后，有了法規(guī)的規(guī)范和制約，將有助于引導行業(yè)走出價格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。新進入的諸多第三方支付公司則認為“限制較多、規(guī)定較細”，其意見主要集中在分支機構(gòu)、清算管理、一柜一機和創(chuàng)新四個方面。

　　1 分支機構(gòu)數(shù)量是否應限定？

　　意見稿規(guī)定：因特約商戶資金歸集需要，收單機構(gòu)經(jīng)中國人民銀行同意，可采取總對總（即總部對總部）簽約模式提供收單服務(wù)。但特約商戶分支機構(gòu)的服務(wù)和管理工作仍應由收單機構(gòu)相應的分支機構(gòu)或委托的當?shù)赝獍?wù)機構(gòu)進行，收單機構(gòu)分支機構(gòu)設(shè)立數(shù)量應不少于特約商戶分支機構(gòu)數(shù)量的70%。

　　業(yè)界意見：在目前的收單市場中，除了銀聯(lián)商務(wù)、商業(yè)銀行、通聯(lián)支付在全國絕大部分省份（市、自治區(qū)）擁有分支機構(gòu)，多數(shù)興起于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的第三方支付公司都將不能從事跨省收單業(yè)務(wù)。

　　一位第三方支付機構(gòu)人士表示，出臺銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法的出發(fā)點應該是規(guī)范和鼓勵行業(yè)的發(fā)展，如果是就風險管理而言，第三方支付機構(gòu)完全可以做到符合規(guī)定的要求，但這條規(guī)定只會加大新興第三方支付機構(gòu)進入收單市場時的難度。

　　長期以來，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方支付機構(gòu)一般采取大區(qū)化的管理模式，并不會在各省份設(shè)立分支機構(gòu)。在這位業(yè)內(nèi)人士看來，這條規(guī)定的出臺將使第三方支付機構(gòu)不得不在區(qū)域布局上付出更多的成本。他建議能否根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)類型區(qū)別對待，如設(shè)立華東區(qū)、華南區(qū)分公司等分支機構(gòu)，不一定要求每個省都要設(shè)點，或者在時間上有個過渡性的安排。

　　也有銀行人士提出，POS機收單業(yè)務(wù)需要日常的維護和檢查，包括觀察商戶是否有不正當?shù)男袨椋@都需要在現(xiàn)場執(zhí)行，對分支機構(gòu)的要求可能是央行從防范風險角度考慮。上述第三方支付機構(gòu)人士表示，如果這條規(guī)定要堅持執(zhí)行，公司很可能就以在各地設(shè)立一兩個業(yè)務(wù)代表的方式來應對。

　　也有主動出擊的。匯付天下總裁周曄表示，為實現(xiàn)全力合規(guī)，匯付已經(jīng)在全國10余個省份開設(shè)分支機構(gòu)。“未來我們要在全國所有省級行政區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)。”周曄說，匯付未來將把業(yè)務(wù)重心下移到地級市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要服務(wù)于中小商戶。

　　2 清算通道是否被銀聯(lián)壟斷？

　　意見稿規(guī)定：收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行。收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務(wù)。

　　業(yè)界意見：所有的第三方支付公司的銀行卡收單業(yè)務(wù)都必然是跨法人的，目前經(jīng)央行批準的合法銀行卡清算組織只有銀聯(lián)一家，這其實也就是切斷了其他組織做清算業(yè)務(wù)的路。“事實上，如果有可能，我們很想自己搭建清算平臺。央行可否擴大清算組織的范圍，考慮納入更多的合法清算組織。”一家第三方支付企業(yè)人士說。

　　銀行卡收單業(yè)務(wù)的利潤主要來源于結(jié)算手續(xù)費。目前相當多的第三方收單機構(gòu)采取與銀行合作的方式和商戶簽約，本質(zhì)上是承接收單市場的外包業(yè)務(wù)，因此并不能完全獲得收單市場的利潤，而是與商業(yè)銀行分享。

　　在利潤分配鏈條中，發(fā)卡行與銀聯(lián)的利潤相對固定，而收單企業(yè)為爭奪市場，往往壓低分成比例甚至放棄分成，讓利于商戶和銀行。

　3 “一柜一機”阻礙后來者？

　　意見稿規(guī)定：與同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)為一家。對于較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構(gòu)與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺互聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。

　收單機構(gòu)應按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費，不得采取隨意降價，對不同發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益。
　　業(yè)界意見：每個收銀臺只能擺放一臺聯(lián)網(wǎng)的POS機，這被業(yè)界看做是此次征求意見稿中分量最重的一條規(guī)定。

　　一家前不久拿到pos機業(yè)務(wù)牌照的第三方支付公司表示，限定一柜一機，那么就意味著在已經(jīng)布設(shè)POS機的大商場、大賣場，新進入者沒有太多機會，只能尋找其他的市場。而且該人士提出，商戶不歸央行監(jiān)管，對于商戶跟幾家機構(gòu)談合作，有的時候機構(gòu)并不完全能掌握，由此造成的違規(guī)最終還是要懲罰收單機構(gòu)，這并不公平。

　　但是如果一柜一機和不得隨意降價的規(guī)定能落實，目前行業(yè)內(nèi)存在的“規(guī)模戰(zhàn)”、“費率戰(zhàn)”狀況將有望得到緩解。

　　目前收單市場的競爭異常激烈，有些收單機構(gòu)為了拓展商戶其他業(yè)務(wù)，甚至直接替商戶承擔手續(xù)費支出。收單市場的激烈競爭導致收單行對商戶的審核、監(jiān)控趨于放松，商戶從事信用卡套現(xiàn)的不法行為開始蔓延，收單風險陡然增大。

　　不過，業(yè)界反映，這條規(guī)定可能還是“看上去很美”，并無法完全制止價格戰(zhàn)。

　　“規(guī)定很美麗，現(xiàn)實很殘酷。現(xiàn)在市場競爭者越來越多，價格戰(zhàn)很慘烈，正在談著的客戶，忽然就會被競爭對手以更低的費率給吸引過去，這種做法并不少見。央行的這個辦法有一定作用，但并不能完全制止這種價格戰(zhàn)，可以通過其他優(yōu)惠措施、變相降低費率的做法進行價格戰(zhàn)。”一家銀行人士表示。

　　4 線上線下不通影響創(chuàng)新？

　　意見稿規(guī)定：收單機構(gòu)發(fā)送銀行卡交易信息應使用加密和數(shù)據(jù)校驗措施，保證交易數(shù)據(jù)的準確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造為互聯(lián)網(wǎng)交易信息。

　　業(yè)界意見：伴隨互聯(lián)網(wǎng)、無線技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的支付清結(jié)算線下網(wǎng)絡(luò)概念，已演變成線下、互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)絡(luò)概念，其中可供發(fā)揮的空間超出常人的想象。

　　一家第三方支付企業(yè)人士表示，“不能將線下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易”，這個要求實際上就是禁止將線下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易。其實就是堵死了打通線下和線上資金渠道的可能性，線下和線上涇渭分明。第三方支付公司未來通過創(chuàng)新產(chǎn)品把無線、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)線下支付打通的可能性被徹底消滅。而移動支付業(yè)務(wù)一項重要空間便是將線上與線下交易支付打通，今后移動支付業(yè)的創(chuàng)新可能也會大打折扣，建議監(jiān)管層能給支付企業(yè)創(chuàng)新更多的政策空間。

背景

　　第三方支付攪動POS收單市場

　　最初是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之一的收單業(yè)務(wù)如今演變成了銀聯(lián)、銀行、第三方支付公司群雄角逐。自去年發(fā)放第三方支付牌照以來，支付寶、快錢、匯付天下等多家公司開始布局POS收單業(yè)務(wù)，成為第三方支付公司競爭新焦點。

　　在銀聯(lián)成立之前，國內(nèi)大銀行都是各自獨立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機，一機一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準進行系統(tǒng)改造，達到一城一網(wǎng)，一柜一機，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。
　　收單業(yè)務(wù)的利潤主要來源于結(jié)算手續(xù)費。根據(jù)行業(yè)不同，費率分別為0.5%-4%不等，手續(xù)費按照7:2:1的比例，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有。如果你拿著工行的卡到農(nóng)行布設(shè)的POS機上刷卡消費，若產(chǎn)生10元的手續(xù)費（該費用由商戶支出），那么工行拿走7元，農(nóng)行拿走2元，銀聯(lián)賺走剩下的1元。

　　不過，目前有越來越多的第三方支付企業(yè)涉足這個市場。2011年快錢和宅急送就在全國范圍內(nèi)展開合作，計劃鋪設(shè)了1萬余臺快錢POS終端。支付寶也宣布三年內(nèi)投入3億元進軍貨到付款市場，并將為線下支付提供3萬臺POS終端。